안녕하세요. 모네타강남금융센터 이승희 입니다.

1.9개월 직장생활하면서 월급 180에 알뜰하게 산다고 한건데 이정도면 괜찮게 모아온건지.

-주거생활에 따른 고정지출을 제외한 저축비율은 76.9%로 저축율이 높으신 편입니다.

2.제 월급 180에 어느정도는 저축해야 적당한지.

-개인적으로 상담을 드릴때 50% 이상은 보통, 60%이상은 훌륭, 70%이상은 매우 훌륭 으로 분류해드립니다.

3.적금을 어떤식으로 들어야하는지. 펀드, cma이런거 잘 모르겠어요... 정말 무지합니다

-적금을 가입하시려는 이유는 돈을 모으기 위함이죠.

 그렇다면, 돈을 모으려는 이유를 알아야 합니다.

 바로 내 생에 이벤트를 계획해야 한다는것이죠.

 결혼은 언제하실예정인지,미리 마련된 자금은 어느정도 되는지

 주택은 구입예정인지, 목적자금(창업등등에 따른 큰자금)계획은 있는지 등등 이지요

 내 생에 이벤트에 맞춰, 단기저축플랜, 중기저축플랜, 장기저축플랜으로 계획을 하셔야합니다.

 그러기 위해서는 전문가와 함께 고민하시고, 적금,적립식펀드,비과세저축,소득공제금융상품등을

 고민하셔야 합니다.

4.우리은행에 주택청약저축을 몇년간 2만원씩 그냥 넣고 있는데... 이건 금액을 늘려야하는지. 아니면 들 필요가 없는건지(이것도 대학생때 은행갔다가 은행원이 권하는 바람에 생각없이 들었네요)

-청약저축 금리는 3년이상 가입시 연4.5% 입니다. 매우 훌륭한 편이죠.

  언제든지 해약가능하기에 적금식으로 끌고가셔도 좋습니다.

  또한, 납입금액의 40%(연48만원)까지 소득공제까지 되니 직장인에게는 금상첨화죠.

추가적으로 제안,

5. 입출금통장에 있는 1400만원은 증권사 CMA통장으로 관리하세요.

   보통입출금통장 금리는 0.1% 수준입니다.

   증권사의 CMA통장은 하루만 이자를 넣어도 연2.8%~3% 이자를 드립니다.

6. 사시는 지역이 어디신지를 알려 주시면, 구체적인 보금자리주택에 따른 청약전략을 세워드릴 수

  있습니다. 예를들어, 용인동백지역15평형 아파트는 보증금 1500만원에 월세 10만원으로 거주가

  가능하십니다.

7. 보험은 없으신가요? 혹시 아직 젊으셔서 보험에 대한 필요성을 못느끼고 계시는지요?

   보험은 없을때 쌩돈 나가는것처럼 굉장히 아깝고 불필요하다 느끼지만

   상해 나 질병으로 큰 자금이 발생된다면, 본인의 재산은 물론 가족들의 재산까지 위협이 될 수

   있습니다.

   아마, 큰 병원치료비가 나온다면 어느부모님이라도 사는 집을 팔아서라도 자녀치료자금으로 쓰실

   것입니다. 만약, 결혼이라도 하셨다면 남편과 자식들은......

   아직 젊으시니, 큰 보험료는 필요없으십니다. 대략 3만원대에 맞추시면 되십니다.

8. 직장시작한지 얼마안되시고, 금융에 대해 무지하시니, 전문가와 함께 재무설계를 받아보시면

   좋습니다.

   과거 은행금리가 10%가 넘을때는 재무설계가 필요없었습니다.

   아끼고 저축하면, 집사고 자식 키우는게 문제가 없었으니간요.

   하지만 지금은 금리가 2%대로 떨어지고, 근로기간도 많이 짧아지고 있습니다.

   거기에, 평균수명의 증가로 젊은분들도 노후자금에 고민할때이죠.

   재무설계는 어느 안쪽으로 치우칠수 없습니다. 저축도 중요하고, 적절한 투자도 중요하죠.

  자세한, 재무설계를 원하시면 아래 연락처로 '연락처,사는곳, 통화편한시간' 정도만 알려주시면

  상담진행을 도와드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1. 9개월 직장생활하면서 월급 180에 알뜰하게 산다고 한건데 이정도면 괜찮게 모아온건지.

- 월 100만원을 저축자금으로 사용했다면 괜찮게 모은것이 맞습니다.

2. 제 월급 180에 어느정도는 저축해야 적당한지.

- 미혼시점의 저축비율은 월 소득의 최소 60%이상을 유지해야하는 만큼  월 108만원이상을 유지할수 있는 것이 좋습니다. 그런점에서 월 8만원정도의 차이밖에 나지 않고 매월 50만원의 월세가 발생되고 있다는 점을 고려한다면 현재의 저축자금은 매우 양호하다 생각합니다.

다만 저축을 하는 방식에 있어 너무 단기자금위주로만 준비를 하는 부분에 있어서는 문제가 있습니다. 올바른 저축은 향후 필요한 목적에 맞는 적합한 금융상품선택이 중요하며 미혼시점에서는 결혼자금마련을 위한 단기저축과 노후대비를 위한 장기연금가입이 올바른 저축방법에 해당하는 만큼 적금위주도 좋지만 일부소액자금을 연금쪽으로 돌리는 작업이 필요하다고 생각됩니다.

3. 적금을 어떤식으로 들어야하는지. 펀드, cma이런거 잘 모르겠어요... 정말 무지합니다

- 우선 월 180만원중 생활자금은 소득의 30%이하로 설정되는 것이 바람직합니다. 다만 50만원이라는 월세가 있는 만큼 40%정도로 설정하는 것이 바람직하다고 생각되며 월 70만원정도에서 생활비용을 지출토록 하고 월 8만원은 최소한의 위험대비를 위해 실비보험에 가입하시기 바랍니다.

그리고 남은 102만원중 2만원은 청약저축에 넣고 80만원은 현재처럼 적금에 넣으며 20만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

결혼자금과 노후자금의 적정비율은 8대 2가 적합하며 청약은 향후 내집마련을 위해서라도 꾸준히 납입해야하고 적금은 단기자금으로서 언제든지 원금보장이 되면서 현금화할 수 있는 유일한 통장이라는 점에서 결혼자금마련에 가장 적합하다고 볼 수 있습니다.

가까운 신협과 새마을금고를 가면 비과세혜택과 높은 이자를 적용받을 수 있는 만큼 이들 은행을 이용하시기 바랍니다.

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있어 세금부담없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있는 노후대비에 매우 적합한 금융상품입니다.

평균수명의 꾸준한 증가와 달리 은퇴시점은 점점 빨라지고 있어 약 40년간의 소득없는 노후생활을 보내야하는 세대인 만큼 노후준비의 중요성은 그 어떤 목적자금보다 중요하다고 볼 수 있으며 다른 선진국들과 마찬가지로 우리도 사회생활시작부터 노후대비를 위한 연금자산의 관리가 필요합니다.

변액연금중에서도 보다 많은 연금지급을 받기 위해서는 상품선택시 장기수익성이 우수하고 수수료가 저렴하며 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖춘 상품선택이 매우 중요합니다.

특히 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 만큼 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없어 절대 놓쳐서는 안되는 중요한 기능이라 볼 수 있습니다.

이와 같은 조건에 부합되는 상품으로 가입하시기 바라며 이처럼 준비한다면 사회초년기때에 대비해해야할 청약과 적금 변액연금과 실비보험의 가입이 완료되어 완벽한 포트폴리오가 완성되었다고 볼 수 있습니다.

실비보험은 100세까지 발생되는 모든 치료비용의 90%를 보장받으면서 암과 같은 큰 질병발생시에는 고액의 보험금을 일시금으로 받아 생활자금으로서 큰 도움을 받을 수 있어 종합건강보험이자 필수보험으로서 꼭 준비하는 것이 좋습니다. 현재 나이가 젊은만큼 월 8만원정도면 20년납 100세만기 순수보장형으로 최상의 보장내용으로 충분히 가입가능하며 사실상 월 5~6만원정도만으로도 가입이 가능할것이라 저는 예상합니다.

4. 우리은행에 주택청약저축을 몇년간 2만원씩 그냥 넣고 있는데... 이건 금액을 늘려야하는지. 아니면 들 필요가 없는건지(이것도 대학생때 은행갔다가 은행원이 권하는 바람에 생각없이 들었네요)

- 위에서 말씀드렸다시피 그대로 유지하시기 바라며 다만 좋은 위치와 지역의 아파트를 당첨받기 위해서는 최소 10년이상의 유지기간이 필요한 만큼 처음부터 많은 자금을 넣지 말고 최소금액인 2만원씩 넣었다가 향후 소득이 양호해지면 차츰차츰 납입금액을 높여나가시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^