안녕하세요.모네타 조영규 컨설턴트입니다.

문의하신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.

돈은 쓰는 맛이라 생각하고 열심히 썼는데 이건 아니겠더라고요.. 그래서 지금부터라도 부랴부랴 돈을 모아보려고합니다.

=>지금도 늦지 않았습니다. 앞으로 계획에 맞게 효율적인 저축/투자를 하시기 바랍니다.

제 수익은 세금제하고 월 210입니다. 1년동안 상여금등 기타 수당을 다하면 +550 정도가 됩니다.

현제 주택청약 10만원 적금30 비상금20 자기개발20 실손3만원 운전자 1.2이고 나머지는 다 공과금및 회비 식비, 차량 유지비 등으로 사용하고 있습니다. 생활비를 줄여 저축을 늘리고 싶습니다. 제 돈나라 관리의 방향을 부탁드립니다.

-p.s 자기개발비와 비상금이 너무 높은가요?

=>현재 저축대비 지출이 상당히 높으신 편입니다.비상금 또한 만일을 대비해 저축을 해두는 는 것입니다.남는 돈으로 생각하여 지출을 하는 습관은 바로잡으셔야 하겠습니다.

또한 생활비를 줄여 저축을 늘리는 것이 당연하지만 단기간에 많은 지출을 최소하하여 저축을 하시는것은 다소 힘들 수가 있습니다.조금씩 지출을 줄여 저축 비율을 늘려가시기 바라며 저축전 본인의 계획에 맞는 철저하고 구체적인 포트폴리오를 구성하여 저축 투자 하신다면 리스크는 줄어들고 기대수익은 높아질 것입니다.이렇게 장기적인 포커스로 접근하여 차근차근 늘려가시면서 잔고가 늘어가는 재미를 느끼신다면 좀더 수월하게 목적자금들이 형성될 것이고 생화비:지출 비율이 50:50정도 까지 늘려 가시기 바랍니다.

현재 청약저축의 경우 청약시기와 기간을 고려해 불입금액을 조절하시고 상여금등은 비상자금으로 형성하시기 바랍니다.연말정산후 환급받으신다면 이는 자동차보험료등으로 지출하시고 기간 분산효과를 이용하여 투자형 상품군으로 중장기 구성하시기 바랍니다.

추가적으로 궁금하시거나 구체적인 상담 원하신다면 아래 연락쳐로 연락주시기 바랍니다.

연락주시면 무료로 성실하게 답변 드립니다.^^

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

재무관리방향과 관련하여 문의주셨습니다.

쓰는 맛으로 그동안 돈을 열심히 쓰셨다면 이젠 모으는 맛도 느껴보셔야겠죠? ^^

그런데 회원님께서는 정해진 수입이 있고 부수적인 수입은 없는 상태입니다.

회원님께서 작성해주신 항목별 지출을 통해서 현재 수입을 소비하시고 있습니다.

돈을 모은다고 해도 현재 회원님의 수입이상의 돈을 모으기는 힘든 상황입니다.

따라서 회원님의 수입에서 최대한 지출을 줄이고 돈을 최대한 모으셔야 합니다.

이게 가장 기본적인 과정이겠죠?

그럼 효율적으로 돈을 모으기 위해서는 가장 목적을 정하는 것이 좋습니다.

그리고 목적을 정할때는 기간을 고려하시면서 준비를 하시면 조금 더 효율적으로 목적자금을 모으실 수 있습니다.

내가 목적하는 바와 기간에 따라 중단기 혹은 장기 상품을 선택을 해서 구성을 한다면 투자 수익률을 올리면서 위험성도 줄여나갈 수 있습니다. 또한 무모한 투자를 통한 손실을 최소화 할 수도 있습니다.

그럼 회원님께서 작성해주신 내용을 살펴보면

회원님의 수입에 비해 저축률이 많이 떨어지는 것이 보입니다.

실질적으로 적금이라고 할 수 있는 부분은 30만원 그리고 비상금 20만원 계속 쓰지 않고 만일을 위해 계속 모으고 있다면 50만원정도라고 할 수 있습니다. 주택청약은 당장 현금화하기에는 몇몇 제약이 있는 부분이라 저축에서 제외했습니다.

현재 작성해주신 구성외에 예금등이 있으시다면 비상금 항목은 적금으로 통합하셔서 운용을 하셔도 무방할 것 같습니다.

그리고 작성해주신 항목 나머지라는 부분을 구체적으로 작성을 해보세요 누굴 보여주기 위해서가 아니라 회원님 본인께서 직접 확인하기 위해서 말이죠.

그리고 불필요하거나 과도한 부분은 과감히 줄이세요. 대신 과욕은 금물입니다.

자기개발비는 그 정도는 필요할 것 같습니다. 꾸준히 자기개발을 통해서 자신을 업그레이드 시키는 것은 최선의 재테크방법일 수 있습니다. 자기개발을 통해 직급의 상승이나 이직 혹은 부수적인 수입원의 발생등을 추구할 수 있습니다.

회원님께서 작성해주신 내용으로 금융상품은 어떻게 가입을 하시라고 말씀드리는 것보다는 우선 저축률을 높이는 것이 필요할 것 같습니다. 회원님의 수입과 지출을 세세히 작성해보시고 검토를 해보세요 그리고 이러한 작업이 선행된 후 목적과 기간에 맞는 상품을 구성하는 일련의 과정을 생각하시는 것을 추천드립니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

매우 방만한 지출이 발생되는 상황으로 너무나 지출이 높습니다.

현재 저축과 보험에 해당하는 65만원을 소득에서 제외하면 남는 금액은 총 145만원으로 결국 145만원이 전부 생활자금으로 빠지고 있다는 뜻인데 문제가 심각하다고 볼 수 있습니다.

미혼시점의 적정 생활자금비율은 월 소득의 30%이하가 적합하며 평균적인 미혼시점의 실 생활비는 월 50~60만원을 가장 많이 사용들 하고 계십니다.

그만큼 현재 지출이 너무 과한 상황으로서 대대적인 자금관리에 개혁이 필요하다고 생각되며 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 210만원

생활자금 - 월 65만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 100만원 + 변액연금 25만원

보장성보험 - 실비,운전자 5만원 + 종신.암보험 15만원

생활자금을 줄이는데 있어 우선 비상자금은 저축자금으로 구분짓고 따로 비상자금을 준비할것이 아니라 모든 저축자금을 결혼자금과 노후자금을 준비하는데 집중하는 것이 적합합니다.

비상자금은 매해 들어오는 상여금및 보너스 그리고 매월 사용하는 생활비를 최대한 아껴 매월 이월자금을 만들어나가는 것이 올바른 마련방법이라 볼 수 있습니다.

자기개발비가 높은것은 분명한 사실입니다. 월 10만원 이내로 줄이는 것이 좋겠으며 공과금을 최소한도로 낮추고 차량유지비또한 꼭 필요한 경우에만 사용할 수 있도록 한다면 충분히 다른 차량소유남성분들도 월 60만원내에서 여유있게 생활하시는 분들이 많으므로 가능하다고 생각합니다.

보장성보험은 현재 가입되어있는 보험이외에 필수보험에 해당하는 암보험과 종신보험을 각각 준비하는 것이 좋겠으며 암보험으로는 최대 3천만원까지는 보장받도록하여 만약의 암발병시 한해정도의 생활자금은 마련이 가능하도록 하는 것이 좋겠으며 종신보험은 남성에게만 국한된 필수보험으로 향후 가정의 생계를 책임지는 대상이 되는 만큼 만약의 사망시를 고려하여 남은 아내와 자녀를 위한 종신보험의 가입은 필수라고 말씀드립니다.

종신보험으로 20년납일 경우 1억사망보장을 받는다면 가장 저렴한 상품으로 설계시 월 10만원으로 가입이 가능하며 암보험의 경우에는 20년납 100세만기 순수보장형 비갱신형으로 설계할 경우 월 5만원정도에서 가입이 충분히 가능할것이라 예상합니다.

저축자금은 총 135만원이 발생합니다. 이는 월 소득의 60%를 초과하는 금액으로 적정수준에 맞게 준비되었다고 볼 수 있습니다.

결혼자금과 노후자금이 미혼시점의 필수목적자금으로 각각 자금비율은 8대 2의 비율에 맞게 준비하는 것이 적합하므로 월 110만원과 월 25만원으로 나누는 것이 적합하겠습니다.

110만원중 10만원은 청약에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 대비토록 하는 것이 좋겠으며 남은 100만원은 모두 정기적금에 가입하여 결혼자금을 마련토록 하는 것이 필요합니다.

결혼자금은 언제 어느시점에서 사용될지 모르고 그만큼 확실한 목돈이 준비되어야하는 만큼 정기적금이야말로 가장 적합한 방법이라 볼 수 있습니다.

가까운 신협과 새마을금고에서는 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있으므로 이들 은행을 이용하는 것을 제안드리며 1년단위로 준비하시기 바랍니다.

남은 25만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

갈수록 짧아지는 평균수명과 달리 평균수명은 점점 늘어나고만 있어 전문가들이 예상하는 소득없는 예상노후기간이 40년에 달하고 있으며 이동안 먹고살아야할 엄청난 자금마련을 위해서는 사회초년기때부터의 빠른 노후대비가 필수적이라고 주장하고 있습니다.

그런점에서 변액연금은 유일하게 장기간펀드투자가 가능하여 물가상승률헷지가 가능하면서 비과세혜택과 종신연금이 가능해 세금부담없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있는 상품에 해당합니다.

그만큼 노후자금을 마련하는데 가장 적합한 상품이라 볼 수 있으며 보다 많은 연금수령을 위해 상품선택시 고려해야할 점으로는 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴한 상품을 찾는 것이 기본이며 이외에 100세 연금기능과 최고수익보장기능이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

100세 연금기능은 가입자가 100세 이전에 사망할 경우 남은 가입자에게 남은 100세까지 연금을 계속 지급해주는 것을 의미하며 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 것을 말해 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

이와 같이준비할 수 있다면 사회초년생의 올바른 포트폴리오가 완성되며 단기간내에 확실한 결혼자금마련과 훗날 필요한 노후생활자금의 준비를 완벽하게 대비할 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^