안녕하세요.

소득이 증가하신것을 축하드리면서 답변을 드리겠습니다.

첫째: 회원님의 재무목표부터 정리를 해보겠습니다.

1. 중기자금(5~7년): 재건축아파트 추가부담금 2~3억만들기

2. 장기자금(10~15년): 자녀 대학 학자금 및 결혼자금

3. 장기자금(15년이상): 회원님 노후자금

4. 단기자금: 비상자금

5. 위험보장: 보장성 보험

둘째: 솔루션 제안

1. 중기자금만들기

단기자금이 아니라, 중기이상의 자금만들기는 중,장기적으로 달라질것으로 예상되는 경제환경을 고려하여 준비를 하시는 것이 필요합니다.

지금도 그렇지만, 향후는 저성장, 저금리, 고물가, 세율인상, 고령화가 더 진전이 될것입니다.

이러한 환경변화에 따라서 재테크의 패러다임도 달라져야 할것입니다. 

그래서, 이러한 요소를 고려할때 5~7년 중기자금 마련용 금융상품은 적립식 펀드가 적합할것으로 보입니다.

200만원을 고려중이신데, 적립식이라고 해서 그냥 200만원을 매달 적립하는 것보다, 100만원 정기적으로 적립하고, 나머지 100만원은 주가가 폭락시 추가적으로 납입하는 식으로 하면, 적립의 장점인 평균단가를 더 낮출수 있어, 쉽게 말해 주가가 폭락할때 추가매수하므로 더 낮은 가격에 투자를 할수 있으므로 향후 더 나은 수익을 기대 할수 있게 됩니다.

정리하면:

100만원은 정기적으로 적립 + 나머지 100만원은 폭락시 추가납입(서킷브레이크, 사이드카 까지는 아니라도 폭락은 1년에 최소한  1~3번은 있음)

펀드유형은(아래의 펀드에 분산투자) 

-국내주식형: 어?q던 신흥국중에서는 한국이 가장 유망하고, 국민연금등의 연기금이 받치고, 향후 추가적인 투자도 있을 예정이므로 수익과 위험관리 차원에서 우수할 것으로 기대.

-미국주식형: 셰일가스 개발을 바탕으로 한, 제2의 산업혁명(골드러쉬)이 불러올것으로 예상되고, 개별기업의 혁신 속도가 빠름

-이머징국가를 중심으로 한 글로벌 채권형 펀드(하이일드채권): 신흥국 국채의 높은 수익률을 기대

-중국펀드: 향후 1~2년은 어려울수 있으나, 5년이상으로 보면 높은 수익성 기대

-농산물, 원자재와 금펀드: 너무나 많이풀린 유동성을 바탕으로 인플레이션 상황 발생시 수익성 기대.

                                      또한, 이상기후로 농산물가격은 주기적으로 폭등함.

-내년에 도입되는 재형저축(비과세)과 장기펀드(소득공제)를 가입하면 좋은데, 가입소득기준이 연봉 5,000만원이하여서 해당사항이 안되네요.

2. 장기자금만들기

장기자금에서 고려할 요소는 장기투자는, 말그대로 장기간 투자와 또한 목돈투자가 되므로,

A. 후취형비용(운용보수)의 비율이 낮아야 총 금융비용을 줄일수 있고,

B. 장기는 물가인상과 저금리 구조가 더 고착화 될것이므로 수익성을 고려해야 하고,

   반대로 위험관리 또한 중요하고,

C. 최근의 경제민주화를 화두로 한 복지비용증가로 인해 세금인상(반대로 비과세 축소)이 불보듯뻔

    하므로 비과세가 되는 등의

  위의 여러 기능들이 있는 상품을 선택해야 하는 것이 중요합니다.

그래서, 위의 조건을 고려했을때 가장 경쟁력이 있는 것은 변액상품인데요.

선취비용은 높지만, 반대로 후취비용이 낮아서 장기간의 총비용이 낮고, 펀드투자가 가능하여 수익성을 기대할수 있고, 여러종류의 펀드가 있으므로, 펀드변경을 통한 위험관리도 가능합니다,

그리고 중요한것이 비과세가 되는 유일한 투자상품이므로, 향후 폐지되기 전에 미리 준비를 해두시면 좋습니다.

변액상품중에서도

자녀의 교육자금과 결혼자금은 어린이 변액을 선택하는게 좋은데요.

일반 변액과 같이 여러 종류의 펀드에 투자되고, 또한 비과세가 되는 것은 물론이고, 대학학자금으로 찾아 쓴다음에는

이 투자형 비과세 상품인 변액을 증여세 문제없이 부모님 명의에서 자녀명의로 바꿔줄수 있어, 자녀의 평생 비과세 통장으로 사용 할수 있는 추가적인 장점까지 있습니다,

자녀가 사회진출하는 20녀년 후에는 비과세상품이 다 폐지되고 없을것이므로, 다른 자녀와 차별화되는 유리한 무기인 비과세통장을 활용할수 있어 더나은 재테크성과를 낼수 있습니다.

이것이 바로 유대인들이 대대손손 잘사는 이유인, 자녀한테 미리 좋은 무기와 환경을 물려주는 것과 같습니다.

그리고, 회원님의 노후자금용 상품의 선택기준으로는 연금형태로 수령은 안하시는게 좋습니다. 

연금은 요새 SBS에서 국민연금이 고갈된다고 까든데요, 연말되면 주기적으로 국민연금 고갈된다고 까서, 보험사 개인연금 가입하라고 광고해주는 겁니다.

근데, 여기서 생각을 해볼것은.....

국가가 관리하는 국민연금도 고갈위험이 있는데, 개인영리회사인 보험사의 연금상품은 고갈이 안될가요..?

무슨돈으로 보험사는 죽을때까지 연금을 지급할가요..?

그해답은 터무니 없이 적은 돈을 연금으로 지급하고, 목돈인 원금은 보험사가 가져가기에, 즉 안망할정도만 주고 관리를 하기에 가능한겁니다.

지금은 그래도 많이 준다고 하지만 실제로 수령하는 20~30년후에 가서 실제수령시는 분명 더 줄어들겁니다.

100세 고령화시대에 갈수록 물가는 올라갑니다. 그래도 국민연금은 물가가 반영되어 연금액이 상승하는데, 개인연금은 죽을때까지 같은 금액을 탑니다, 오히려 연금지급금리가 낮아져 더 낮아 질겁니다. 그러면 노후가 더 위험해지므로 연금으로 타는 방식이 아니라 , 비과세투자상품을 계속 안정적으로 운영해서, 운용수익을 연금처럼 찾아쓰고, 목돈인 원금도 회원님께서 가지는 구조로 가야 노후가 그나마 안정화 될겁니다.

그해결책은 변액연금이 아니라, 변액유니버셜입니다.

변액연금은 이름에 연금이라는 말이 있듯이, 연금으로만 수령가능합니다. 이자정도만 받고, 목돈인 원금은 보험사가 가져가 버립니다.

반면 변액유니버셜은 앞서도 설명을 드렸듯이 연금으로 수령안해도 되고, 계속 운용해서 연금처럼 찾아쓰면, 목돈까지도 관리가  가능합니다.

변액연금에서 부부형, 100세 보증이라고 하는것이 장점인거 같지만.

개인형보다 부부형이 더 연금액이 작고, 또한 보증기간이 길어질수록 연금액은 줄어듭니다.

보험사가 손해 날짓 하겠습니까..? 그럴듯해보이지만, 실제적으로 연금액이 많은 것을 상황별로 꼼꼼하게 따져보시고 선택을 하셔야 합니다. 어쨋던 분명한건 실제 수령하는 연금액은 터무니 없이 작을 것이다는 겁니다.

변액유니버셜도 연금수령가능합니다, 선택사항인데요, 가능하면 연금으로 안 타는게 더 낫다는 겁니다.

그리고, 변액(펀드)은 투자상품이므로 관리가 중요한데요. 장기는 수익률 1~2% 차이에 따라서 몇억의 차이가 납니다.

이러한 관리 서비스를 잘받으실려면 전문성이 바탕이 되고, 또한 롱런하는 관리자를 선택하시는게 필요합니다.

그리고, 변액도 추가납입도 고려하여 사업비를 낮추시죠.

또한, 장기적으로 투자를 한다면 일부자금은 중국주식을 사는것도 좋습니다.

한국을 돌이켜보건데 20녀년전에 국내에서 1등하는 기업들 주가는 1,000원대 였는데, 지금은 수십만원 합니다. 이러한 기업들 주식을 미리 사뒀다면 대박이 났겠죠...

근데, 지금 중국은 한국의 80년대와 같아, 아직 업계 1등하는 기업의 주가가 1,000원대 주식이 많습니다. 이러한 주식을 장기적으로 투자해두면 작은 돈으로도 큰 수익을 보실수 있을겁니다. 

3. 비상자금도 일정부분 만드시는게 필요한데요.

1~2,000만원정도 CMA에 적립하시죠.

-1~2년 목돈 운용은 채권신탁도 좋습니다(7~10%의 수익을 기대가능)

4. 위험보장

일반적으로 종신보험은 중산층을 위한 보험은 아닙니다.

30억이상 부자들의 상속세 재원용으로 만 의미가 있습니다.(상속재산이 최소한 10억은 돼야 상속세를 냅니다, 10억이상이라도 배우자 공제와, 사전에 자녀증여를 통해서 상속세 절세가 가능합니다)

다, 설계사나 보험사의 이익만을 위해서 권유하는 것뿐입니다.

100세 시대 고령화사회므로, 젊었을때 저축많이 해놓지 않으면 정말로 노후가 불행해 질수 있습니다.

최소비용으로 적정보장만 받으시고 더 저축에 힘쓰는게 좋습니다.

큰위험은 분명 대비를 해야하지만, 필요한 시기까지만 비싼 종신보험이 아니라, 정기보험으로 대비를 하시는게 현명합니다. 그리고, 정기보험중에서도 중간에 설계사빠져서 일반 종신보험의 1/10 보혐료로 가입이 가능한 다이렉트정기보험으로 대비하는게 보험료도 아끼고 유리합니다

회원님의 상황상, 소득이 높은 전문직의 경우에는 향후 상속세 문제가 낄수도 있으므로,

유지 또는, 부분적으로 해지(부족한 사망보장은 다이렉트 정기보험으로 보완)등을 고려해보시는것도 좋을것 같습니다,

그리고, 100세 고령화시대므로, 100세보장이 되는 실손보험은 필수적으로 준비하시고요.

그리고, 질병에 대한 대비도 사후적인 치료보다, 사전적인 예방(정기적인 건강검진)을 위주로 하는게 덜 고생하고 좋지 않을가요..

일단 여기까지 정리를 하겠습니다

추가적으로 궁금하신 사항이나, 구체적인 상품등의 상담이 필요하시면 메일로 문의주세요.

친절히 안내해드리겠습니다.

그럼 성공하는 자산관리 하시기를 기원드립니다.

화이팅입니다.