안녕하세요. 모네타 강남금융센터 이승희 입니다.

질문1. 지금 제가 저축하는 분배가 적당한가요?

과거 우리나라는, 베이비부머의 왕성한 산업활동으로 큰 경제성장율을 이룩했습니다.

그리하면서, 한 때 주식형펀드가 1년수익률이 100%가 되거나, 5년 누적수익이 500%가 넘는

펀드들도 많이 있었죠.

앞으로는 베이비부머은퇴,저출산,세계경제의 불확실화 등으로 펀드수익률을 약간 보수적으로

가야하지 않을까 생각합니다.

적립식투자로 적절하게 누적수익률 관리가 된다면 8% 정도면 무난 무난하리라 생각됩니다.

8%수익,2.5%수수료 로 계산시 매월 360만원 을불입하시면

5년 후 재건축 분담금인 2억5000만원이 발생될 수 있습니다.

나머지금액 매월140만원 으로 소득공제금융상품(아래에 별도설명)

변액유니버셜,변액연금으로 투자하시는게 좋을듯 합니다.

질문2. 검색을 해보니 푸르덴셜 생명은 사업비가 비싸고 상품이 국내 회사에 비해 경쟁력이 떨어지는데다가 국내 철수 설도 얘기가 들렸던 적이 있어 장기 투자를 이 회사에 해도 괜찮을지요?

간접투자자산운용법에 의하면, 보험사의 특별계정은 별도로 관리되기에 향후에 문제가 되도 누적적립금을 고객에게 돌려주게끔 되있습니다.

하지만, 위와같은 최악의 경우가 중요한게 아니고 내 자금이 꾸준히 수익관리가 되야겠죠.

그리고 염려하시는바와 같이 원금대비 투입비율이 좋아야, 누적적립금 또한 높아지겠고요.

요즘은 '생명보험협회' - 공시실 을 들어가시면 보험사 사업비비중을 비교하실 수 있습니다.

질문3. 제가 생각하지 못한 재테크 항목이 있는지요?

매월 400~500의 자금으로 순수하게 투자하신다면 누적수익률관리가 무엇보다 중요합니다.

예를 들어,

원금100만원 -> +50%수익 = 150만원 -> -50%손실 = 75만원

원금100만원 -> -50%손실 = 50만원 -> +50%수익 = 75만원

보시는바와 같이, 50% 손실이 발생하게 되면 원금이 되기위해서 2배의 수익률이

필요하게 됩니다.

또한, 전문직근로자이시면 소득공제관리 가 무엇보다 중요합니다.

과거 평균450만원의 급여자이셨다면 과세구간이 16.5% 이시고,

이직에 따른 평균급여1000만원은 과세구간이 26.4% 로 올라가게 됩니다.

노후자금을 위한 변액상품보다는 개인연금저축과 같은 소득공제상품을

우선 준비하시는게 좋을듯 합니다.

최종제안을 드리자면,

아래 이메일이나 연락처로 이메일주소를 알려주시면 보험사별 상품비교 와

펀드수익관리에 관한 자료, 금융권 소득공제방법등에 관한 자료를 보내드리겠습니다.

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

전문직 4인가족으로 앞으로 소득증가에 따른 재테크에 대한 상담을 원하시는 부분이시네요.

앞으로 금융상품을 선택하실때는 회원님의 구체적인 재무목표를 먼저 설정하시고,그 목표에 적합한 금융상품을 선택하셔야 효율적인 자산관리가 가능해 집니다.

주신 자료와 질문에 대한 답변으로 상담 드리도록 하겠습니다.

지금 생각은 중기 자금(5년-7년)목적으로 적립식 펀드에 200정도 불입하고 장기 자금(10~15년)목적으로 변액 유니버셜저축성 보험이나 변액 연금 보험에 200~250정도 생각하고 있습니다.

재건축 아파트를 소유하고 있어 5-7년후에 입주하게 되면 추가 부담금 2억-3억정도가 필요할 것으로 생각되고 15년정도 후에는 아이들 대학 학자금, 그 이후에는 결혼자금등이 필요할 것 같습니다.

질문1. 지금 제가 저축하는 분배가 적당한가요?

답변:

월 투자 가능금액은 위에서 말씀 드린 것 처럼 향후 회원님의 재무목표에 따라서 분산을 하시는 것이 좋습니다.

주신 자료를 볼때 남은 재무목표는 5~7년후 재건축으로 인한 부담금(2~3억원)/자녀 교육자금(결혼자금)과 노후자금 마련 입니다.

현재 계획하시는 부분은 장기 비중이 너무 높습니다.저축 가능 금액의 약 50%이상이 장기 비중입니다.

장기 투자 비중을 30%이내로 계획하시고,나머지 금액은 단/중기 자금 마련을 위해서 비중을 두시는 것이 효과적입니다.

물론 장기 부담 금액이 많은 것은 사실이지만 장기 투자형 상품의 경우 너무 많은 비중은 변수가 생기게 되면 대체에 있어서 손실을 가져오게 됩니다.

그러기에 부담없는 금액을 시작 하시고 추가 납입 등을 활용하시는 것이 사업비 적으로도 유리합니다.

5~7년후의 재건축으로 인한 부담금 마련의 경우 2억원 기준으로 5년간 월 약330만원 정도 금액을 모으셔야 가능합니다.

월 330만원 금액을 정기적금과 정기예금으로 재예치를 하신다고 하면 연 수익율 3%가정시 약 2억1천만원의 자금을 마련하실 수 있습니다.

월330만원 금액을 적립식 펀드로 시작 하시면 연 기대 수익율 8%가정시 약 2억3천만원 정도의 목적 자금을 마련하실 수 있습니다.

물론 기대 수익율만 보면 적립식 펀드로 시작을 하셔야 하는 것이 맞지만,변동성이 크기에 안정성 대비 적금/예금과 수익성 대비 적립식 펀드를 적절히 분산을 하시는 것이 좋습니다.

월300만원 정도 금액을 적금과 펀드로 분산 권유 드립니다.

자녀 학자금 및 자녀 결혼자금 대비로 각각 어린이 변액 유니버셜 상품을 시작을 권유 드립니다.

월30만원 정도 금액을 각각 명의로 시작을 하세요.

물론 부족한 금액은 추가 납입 등으로 메우시면 됩니다.

이러한 자녀 어린이 변액 상품은 중도인출이나 추가 납입 등으로 비과세 통장으로 이용 가능하시고,자녀가 성인이 되면 자녀 명의로 물려 주실 수 잇는 장점이 있습니다.

내년 부터 바뀌는 세제개편안에 따르면 10년 이내 중도인출 분에 한해서 과세 되고,자녀에게 물려 주시게 되면 자녀가 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어지게 됩니다.

나머지 금액을 두분의 노후대비 로 시작 권유 드립니다.

물론 부부 종신 수령이 가능한 변액연금 상품이 적합합니다.

부족한 연금 재원은 향후 재건축 부담금 마련을 하시고 난후 기본 보험료 ×2배 까지 추가 납입을 활용하여 보충해 주세요.

변액연금 상품은 투자 성향에 맞춰서 상품 선택을 하시는 것이 좋고,운용 능력과 사업비를 비교 해서 가입을 하시는 것이 좋습니다.

질문2. 검색을 해보니 푸르덴셜 생명은 사업비가 비싸고 상품이 국내 회사에 비해 경쟁력이 떨어지는데다가 국내 철수 설도 얘기가 들렸던 적이 있어 장기 투자를 이 회사에 해도 괜찮을지요?

답변:

외국계 보험사의 경우 사업비가 국내 보험사에 비하여 높습니다.

또한 외국계 보험사의 경우 사업철수 등으로 합병 될 가능성이 큽니다.

물론 흡수 합병 되어도 기존의 고객 분들께서는 영향이 적지만,투자형 상품의 경우  투자 운용에 대해서는 영향을 받을 수 밖에 없습니다.

또한 변액연금을 예를 들면,부부 종신형 연금 수령이 불가 합니다.

부부 종신형 연금 수령이란 한 분이 연금 수령하시다가 잘못 되셔도 다른 배우자 분이 승계을 하여 평생 연금 수령 가능한 연금 형태 입니다.

여러 회사 상품을 비교 해 보시고 선택을 하시는 것이 좋습니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리(펀드 변경등)가 더욱 중요한 금융상품입니다.

질문3. 제가 생각하지 못한 재테크 항목이 있는지요?

답변:

유동성 자산 등에 대한 대비를 하세요.

계획하지 않은 지출 등에 대한 대비를 하시는 것이 좋습니다.

CMA계좌에 월 생활비 약 3개월 분 정도를 비축하여 비상예비 자금에 대한 대비를 시작 하세요.

절세에 대한 부분을 체크해 보세요.

과세표준이 6천만원 이상 되시는 급여 소득자나 자영업자의 경우 소득공제용 연금 상품을 가입 하시는 것이 좋습니다.

소득공제용 연금에는 연금신탁/연금저축 보험/연금 펀드 세가지 상품이 있고,내년에 부활되는 재형펀드 상품(5년)등도 추가로 연240만원 까지 소득공제 혜택이 있습니다.

물론 재형펀드의 경우 연봉 기준이 적용 됩니다.

이상으로 주신 자료와 질문으로 상담을 마치도록 하겠습니다.

자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다

회원님께서는 주택을 소유하고 있고   5년이후 재건축 아파트 입주와  자녀교육자금과

노후자금 준비를 고려하고 계십니다.

그리고 재테크 방향이 단기 재테크 보다는 중장기 재테크에 더 촛점을 맞추고 준비를

고려하고 계십니다.

정확한 포트폴리오는 상세 수립을 해보아야하겠지만 회원님께서 올려주신내용을 토대로

재테크 방향에 대한 조언을 해드리겠습니다.

1. 중기목적자금

    5-7년뒤 재건축아파트 입주시 부담금 2-3억정도를 준비하시려는것 같습니다.

    우선 200만원정도 적립식 펀드를 고려하고 계신데 나쁘지 않은 준비방법입니다.

    다만 적립식펀드의 경우 운용을 잘한다면 좋은 수익이 나올 수 있지만 그렇지

    않다면  적금등을 가입하는것보다 못할 수 있습니다

    펀드로서 큰 수익보다 안정성위주로 운용하신다면  채권형 펀드위주로 운용을

    해 가시고  성장주및 가치주펀드등으로 포트폴리오를 구성해 가는것이 좋은데

     채권형펀드등 비중을 좀 더 올려가는것이 좋지 않을까 봅니다.

    그리고 현재 전세자금 3억 7천만원의 경우  재건축 아파트 입주시 필요자금에

    포함된것인지도 알고 싶습니다

2. 장기목적자금

    장기목적자금은 두 자녀 교육자금과  두 분의 노후자금 준비로 나눌 수 있습니다

    자녀교육자금과 노후자금은 상품을 분리하여 가져가는것이 바람직해 보입니다

    먼저 노후자금은 20-30년뒤 은퇴후 노후보장을 가져가는 상품이므로 변액연금보험

    으로 가져가는것이 좋은데  부부형 가입이 가능하여 남편분 사망시 배우자에게 연금

    승계가 가능하여 종신토록 연금수령이 가능하면서  100세 보증이 가능하여 100세 

    이전 사망시 자녀분들에게 상속해 줄 수 있는 상품이 좋다고 봅니다.

    연금은 중도인출 활용보다 연금개시시점까지 지속투자하는것이 좋습니다.

    그러므로 100-150만원정도의 자금을 부부종신연금수령및 100세 보증이 가능한

    변액연금으로 가져가는것이 좋습니다.

     자녀교육자금과 결혼자금준비는 어린이 변액유니버설보험으로 준비하심이 좋습니다

     어린이 변액유니버설보험은  대학자금 중도인출 활용뿐 아니라  26세 전후 자녀에게

    명의변경이 가능하여 자녀 결혼자금등 활용할 수 있는 토대를 마련해 줄 뿐 아니라

    10년이상 유지시 비과세 혜택이 있는데  이 비과세 혜택을 자녀에게 물려줄 수 있습니다

     다만 어린이 변액유니버설보험을 준비하신다면  올해안으로 준비해 주심이 좋습니다

     2013년 세법이 바뀌면  가입후 10년이내 중도인출시  과세가 되고  26세 전후

     자녀명의변경시  변경후 10년이 지나야 비과세 혜택을 주어집니다

     특히 결혼자금 활용시 명의변경후 10년이내 활용할 가능성이 크기 때문에 과세를

    피하기 위해서라도  세법 변경전 이것만은 미리 준비해 주심이 좋습니다

     변액연금은  10년정도 중도인출 안하면 비과세가 되므로 내년에 준비하셔도 되지만

     자녀교육자금과 결혼자금 활용을 위한 변액유니버설보험은 세법 변경전 준비해 주는

     것이 좋습니다.

 3. 기존 종신보험

      3억사망보장으로 30만원의 보험료를 내는것은 낭비적 요소가 있습니다.

      만일 상속세를 걱정하여 준비한다면 나쁜 선택은 아니지만  조기사망시 보장을

      원하신다면   장례비정도 사망보장과  65세이전 조기사망시 집중사망보장을

      가져가는 정기사망특약을 혼용한 실속형 종신보험으로 가져갈 경우 현재

      보험료를 40% 정도는 줄일 수 있습니다.

      그리고 P사의 경우 철수할 가능성은 거의 없어보입니다만 만일 철수한다고 하더라도

      다른 보험사에서 인수할 가능성이 크기 때문에 보장이 중지되는 일은 없다고 보시면

     됩니다

      다만 3억 사망보장을 위해서 30만원씩 납입하는것은 비효율적인 점이 있으므로

      주계약  + 65세 집중사망보장을 혼?O한 2원화된 실속형 종신보허으로 가져가는것이

      더 효율적이지 않을까 봅니다.

4. 기타 보완사항

    4인가족 건강보장을 책임질 실비보험등은 준비되셨는지요? 

    회원님을 제외한 기타 가족 보장성 보험준비가 어떤지 파악이 필요합니다.

    만일 실비보험이 없으시다면  가족 건강을 책임질 실비보험 준비가 꼭 필요로 하므로

   이 부분  준비가 필요해 보입니다

    그리고 회원님의 경우 고소득자이신데  연말정산시 소득공제가 필요할 수 있습니다

     그렇다면 소득공제혜택을 가져갈 수 있은 연금저축상품 준비도 필요해 보입니다

    연금저축은 불입액의 400만원한도 소득공제혜택이 있어서 고소득자분들은 필히

    가져가야할 상품입니다.

    아울러 내년부터 시행예정인  소득공제용 장기펀드도 가입을 고려해 보시는것이

    좋습니다

    특히 내년이후 소득이 급격히 늘어나서  소득공제를 통한 세금절세가 필요한데

    여기에 대한 준비도 필요해 보입니다

정확한 여유자금 규모파악은 내년에 이직을 하면 결정될 것으로 보여집니다.

그러므로  노후자금 준비등은 내년에 정확한 자금 파악후 준비하셔도 좋습니다

그러나 자녀교육자금과  실비보험등이 없어서 실비보험 보완등은 가급적 올해중으로

 처리하는것이 좋은데  자녀교육자금등은 2013년 세법 개정전에 하셔야 10년이내

 중도인출시 과세를 피할 수 있고   실비보험등을 준비하신다면 2013년부터  갱신주기등이

  변경으로 지금보다 안좋아질 수 있습니다

그러므로 이들 상품의 경우 가급적 바뀌기전 우선적으로 준비해 주는것이 좋습니다.

 만일 실비보험을 설계하신다면  종신보험을 리모델링하여 줄어든 보험료로 실비보험등

 보강에 활용하는것도 좋다고 봅니다

 지금으로선 상속세 보다는 4인가족 필요보장에 우선적으로 준비해 가는것이 좋고

 추후 자산이 10억이상 넘을 경우  상속준비를 위한 플랜을 수립하셔도 좋습니다

일단 간략한 재테크 방향에 대하여 언급해 드렸습니다

기타 자세한 상담등을 원하신다면  아래 연락처등으로 개별문의를 주시면 좀 더 구체적인

재테크 정보파악을 통한 정확한 포트폴리오 수립및 상품추천등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

질문1. 지금 제가 저축하는 분배가 적당한가요?

우선 재무적인 목적에 대한 부분이 정확한 것은 앞으로의 재무관리를 하기에는 굉장히 좋은 조건입니다

하지만 수입이 높다고 하여 무조건 저축금액을 높게 설정하는 것은 잘못된 부분입니다.

그리고 적립식 펀드 및 장기상품 같은 경우에는 현금에 대한 유동성이 메말라버리기에 현금유동성을

위한 적금이나  CMA를 통해서 필히 현금자산을 완성해주셔야 합니다.

그리고 아무래도 적금 이자가 낮다보니까 적립식 펀드나 ETF와 같은 주식형 상품으로 눈을 돌리지만

필히 상품에 대한 정확한 이해과 관리능력이 필요합니다.

월 10만원씩 하는 펀드라 하더라도 3년을 하고 손해를 본다면 묶이는 것이 사실이기에 필히

주식형 자산에 대한 부분은 신중하게 결정을 하셔야 합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

또한 장기저축에 대한 부분은 위에서도 말씀드렸듯이 기간을 이용하는 투자방법입니다.

단순히 많은 금액을 납입한다고 해서 이로운 것이 아닙니다.

사업비나 수수료, 저축기간,수익률 등에 대한 부분이 펀드,혹은 적금과 같은 단기 자산과는 다르기에

필히 앞으로의 주택,자녀와 같은 재무적인 목표를 고려하고 현금의 유동성을 확보하는 저축

포트폴리오의 완성이 필요합니다.

질문2. 검색을 해보니 푸르덴셜 생명은 사업비가 비싸고 상품이 국내 회사에 비해 경쟁력이 떨어지는데다가 국내 철수 설도 얘기가 들렸던 적이 있어 장기 투자를 이 회사에 해도 괜찮을지요?

질문3. 제가 생각하지 못한 재테크 항목이 있는지요?

현재의 상황을 고려하고 앞으로의 계획에 적합한 저축을 완성하는 부분이 중요하지만

가장 중요한 것은 현금의 힘입니다.

하기에 묶이는 자산에 100% 저축하는 것은 유동성이 부족하고 만약에 현금이 급하게 필요할 때는

저축을 해지하거나 대출을 발생해버리는 경우가 생길 수 있기에 필히 유동성을 고려한

저축포트폴리오를 완성하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

수입의 상승으로 인해 저축과 투자를 하시려고 계획중이시네요.

주택을 위해 5~7년후 2~3억을 만드는 목표와, 15년후 자녀학자금 결혼비용을 위한 계획을 세우시려고 고민중이신데 주택을 위한 목적은 펀드로, 자녀학자금과 결혼비용을 위한목적은 변액유니버셜로 생각하셨네요. 일단 기간에 따른 상품의 초이스는 정확히 하셨습니다.

일단 중기의 목적과 장기의 목적의 금액분배가 비슷한 비율로 설정되어있습니다. 6년에 2.5억을 모아야 한다는 계산을 했을때 약 350만원의(원금기준) 저축금액이 필요합니다. 당연히 수익율 계산은 안된 계산이지만 재무 목표의 성격상 반드시 필요한 자금이라면 보다 안정적인 방법을 함께 가져가셔야 할 필요가 있습니다.( 예: 적금 + 펀드) 따라서 중기목표의 저축금액이 지금보다 높아지는 것이 바람직합니다.

질문2. 검색을 해보니 푸르덴셜 생명은 사업비가 비싸고 상품이 국내 회사에 비해 경쟁력이 떨어지는데다가 국내 철수 설도 얘기가 들렸던 적이 있어 장기 투자를 이 회사에 해도 괜찮을지요?

사업비가 비싼것은 사실입니다. 하지만 국내철수의 대한 리스크는 크게 걱정하실 필요는 없어보입니다. 가장중요한것은 보장성보험이 아닌 저축성 상품이기 때문에 상품안에 있는 펀드구성이나 펀드운용능력 등을 기준으로 고려하셔야 합니다. 변액유니버셜도 분명 다양한 펀드로 분산을 통하여 관리를 해야 하기때문에 관리를 잘 할 수 있는지도 중요한 요소가 됩니다. 분명한 것은 P사의 상품보다 좋은 상품은 존재 합니다.

질문3. 제가 생각하지 못한 재테크 항목이 있는지요?

회원님 스스로 어떻게 저축을 해야 할지 고민한 흔적이 보입니다. 어느정도 적절하게 기준을 잡아가고 계신데 중요한것은 모든 금융상품은 궁합?이 있습니다. 현재 본인이 실행중인 상품과의 관계, 현재 금융자산의 규모와 형태와의 관계, 그리고 목표 기간 금액에 따라 금융상품은 조화를 이루어야 합니다.

금융상품이 많이 가지고 있다고, 저축하는 금액이 많아도 결코 정답이 될 수 없습니다. 조금 더 세밀한 부분을 고려해 보시는 것이 회원님의 목적을 달성할 수 있는 확률을 높이는 방법이 됩니다. 

따라서 지금 질문하신 내용처럼 단순한 부분만 생각하실 것이 아니고 보다 구체적인 상담을 통하여 적절하고 효율적인 실행 통하여 이루실려는 목적 다 이루시길 바라겠습니다.

온라인상 회원님의 구체적인 정보파악이 어려워 직접적인 도움을 드리지 못합니다. 양해바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다.

이상 김동길이었습니다. 감사합니다.

안녕하세요.

소득이 증가하신것을 축하드리면서 답변을 드리겠습니다.

첫째: 회원님의 재무목표부터 정리를 해보겠습니다.

1. 중기자금(5~7년): 재건축아파트 추가부담금 2~3억만들기

2. 장기자금(10~15년): 자녀 대학 학자금 및 결혼자금

3. 장기자금(15년이상): 회원님 노후자금

4. 단기자금: 비상자금

5. 위험보장: 보장성 보험

둘째: 솔루션 제안

1. 중기자금만들기

단기자금이 아니라, 중기이상의 자금만들기는 중,장기적으로 달라질것으로 예상되는 경제환경을 고려하여 준비를 하시는 것이 필요합니다.

지금도 그렇지만, 향후는 저성장, 저금리, 고물가, 세율인상, 고령화가 더 진전이 될것입니다.

이러한 환경변화에 따라서 재테크의 패러다임도 달라져야 할것입니다. 

그래서, 이러한 요소를 고려할때 5~7년 중기자금 마련용 금융상품은 적립식 펀드가 적합할것으로 보입니다.

200만원을 고려중이신데, 적립식이라고 해서 그냥 200만원을 매달 적립하는 것보다, 100만원 정기적으로 적립하고, 나머지 100만원은 주가가 폭락시 추가적으로 납입하는 식으로 하면, 적립의 장점인 평균단가를 더 낮출수 있어, 쉽게 말해 주가가 폭락할때 추가매수하므로 더 낮은 가격에 투자를 할수 있으므로 향후 더 나은 수익을 기대 할수 있게 됩니다.

정리하면:

100만원은 정기적으로 적립 + 나머지 100만원은 폭락시 추가납입(서킷브레이크, 사이드카 까지는 아니라도 폭락은 1년에 최소한  1~3번은 있음)

펀드유형은(아래의 펀드에 분산투자) 

-국내주식형: 어?q던 신흥국중에서는 한국이 가장 유망하고, 국민연금등의 연기금이 받치고, 향후 추가적인 투자도 있을 예정이므로 수익과 위험관리 차원에서 우수할 것으로 기대.

-미국주식형: 셰일가스 개발을 바탕으로 한, 제2의 산업혁명(골드러쉬)이 불러올것으로 예상되고, 개별기업의 혁신 속도가 빠름

-이머징국가를 중심으로 한 글로벌 채권형 펀드(하이일드채권): 신흥국 국채의 높은 수익률을 기대

-중국펀드: 향후 1~2년은 어려울수 있으나, 5년이상으로 보면 높은 수익성 기대

-농산물, 원자재와 금펀드: 너무나 많이풀린 유동성을 바탕으로 인플레이션 상황 발생시 수익성 기대.

                                      또한, 이상기후로 농산물가격은 주기적으로 폭등함.

-내년에 도입되는 재형저축(비과세)과 장기펀드(소득공제)를 가입하면 좋은데, 가입소득기준이 연봉 5,000만원이하여서 해당사항이 안되네요.

2. 장기자금만들기

장기자금에서 고려할 요소는 장기투자는, 말그대로 장기간 투자와 또한 목돈투자가 되므로,

A. 후취형비용(운용보수)의 비율이 낮아야 총 금융비용을 줄일수 있고,

B. 장기는 물가인상과 저금리 구조가 더 고착화 될것이므로 수익성을 고려해야 하고,

   반대로 위험관리 또한 중요하고,

C. 최근의 경제민주화를 화두로 한 복지비용증가로 인해 세금인상(반대로 비과세 축소)이 불보듯뻔

    하므로 비과세가 되는 등의

  위의 여러 기능들이 있는 상품을 선택해야 하는 것이 중요합니다.

그래서, 위의 조건을 고려했을때 가장 경쟁력이 있는 것은 변액상품인데요.

선취비용은 높지만, 반대로 후취비용이 낮아서 장기간의 총비용이 낮고, 펀드투자가 가능하여 수익성을 기대할수 있고, 여러종류의 펀드가 있으므로, 펀드변경을 통한 위험관리도 가능합니다,

그리고 중요한것이 비과세가 되는 유일한 투자상품이므로, 향후 폐지되기 전에 미리 준비를 해두시면 좋습니다.

변액상품중에서도

자녀의 교육자금과 결혼자금은 어린이 변액을 선택하는게 좋은데요.

일반 변액과 같이 여러 종류의 펀드에 투자되고, 또한 비과세가 되는 것은 물론이고, 대학학자금으로 찾아 쓴다음에는

이 투자형 비과세 상품인 변액을 증여세 문제없이 부모님 명의에서 자녀명의로 바꿔줄수 있어, 자녀의 평생 비과세 통장으로 사용 할수 있는 추가적인 장점까지 있습니다,

자녀가 사회진출하는 20녀년 후에는 비과세상품이 다 폐지되고 없을것이므로, 다른 자녀와 차별화되는 유리한 무기인 비과세통장을 활용할수 있어 더나은 재테크성과를 낼수 있습니다.

이것이 바로 유대인들이 대대손손 잘사는 이유인, 자녀한테 미리 좋은 무기와 환경을 물려주는 것과 같습니다.

그리고, 회원님의 노후자금용 상품의 선택기준으로는 연금형태로 수령은 안하시는게 좋습니다. 

연금은 요새 SBS에서 국민연금이 고갈된다고 까든데요, 연말되면 주기적으로 국민연금 고갈된다고 까서, 보험사 개인연금 가입하라고 광고해주는 겁니다.

근데, 여기서 생각을 해볼것은.....

국가가 관리하는 국민연금도 고갈위험이 있는데, 개인영리회사인 보험사의 연금상품은 고갈이 안될가요..?

무슨돈으로 보험사는 죽을때까지 연금을 지급할가요..?

그해답은 터무니 없이 적은 돈을 연금으로 지급하고, 목돈인 원금은 보험사가 가져가기에, 즉 안망할정도만 주고 관리를 하기에 가능한겁니다.

지금은 그래도 많이 준다고 하지만 실제로 수령하는 20~30년후에 가서 실제수령시는 분명 더 줄어들겁니다.

100세 고령화시대에 갈수록 물가는 올라갑니다. 그래도 국민연금은 물가가 반영되어 연금액이 상승하는데, 개인연금은 죽을때까지 같은 금액을 탑니다, 오히려 연금지급금리가 낮아져 더 낮아 질겁니다. 그러면 노후가 더 위험해지므로 연금으로 타는 방식이 아니라 , 비과세투자상품을 계속 안정적으로 운영해서, 운용수익을 연금처럼 찾아쓰고, 목돈인 원금도 회원님께서 가지는 구조로 가야 노후가 그나마 안정화 될겁니다.

그해결책은 변액연금이 아니라, 변액유니버셜입니다.

변액연금은 이름에 연금이라는 말이 있듯이, 연금으로만 수령가능합니다. 이자정도만 받고, 목돈인 원금은 보험사가 가져가 버립니다.

반면 변액유니버셜은 앞서도 설명을 드렸듯이 연금으로 수령안해도 되고, 계속 운용해서 연금처럼 찾아쓰면, 목돈까지도 관리가  가능합니다.

변액연금에서 부부형, 100세 보증이라고 하는것이 장점인거 같지만.

개인형보다 부부형이 더 연금액이 작고, 또한 보증기간이 길어질수록 연금액은 줄어듭니다.

보험사가 손해 날짓 하겠습니까..? 그럴듯해보이지만, 실제적으로 연금액이 많은 것을 상황별로 꼼꼼하게 따져보시고 선택을 하셔야 합니다. 어쨋던 분명한건 실제 수령하는 연금액은 터무니 없이 작을 것이다는 겁니다.

변액유니버셜도 연금수령가능합니다, 선택사항인데요, 가능하면 연금으로 안 타는게 더 낫다는 겁니다.

그리고, 변액(펀드)은 투자상품이므로 관리가 중요한데요. 장기는 수익률 1~2% 차이에 따라서 몇억의 차이가 납니다.

이러한 관리 서비스를 잘받으실려면 전문성이 바탕이 되고, 또한 롱런하는 관리자를 선택하시는게 필요합니다.

그리고, 변액도 추가납입도 고려하여 사업비를 낮추시죠.

또한, 장기적으로 투자를 한다면 일부자금은 중국주식을 사는것도 좋습니다.

한국을 돌이켜보건데 20녀년전에 국내에서 1등하는 기업들 주가는 1,000원대 였는데, 지금은 수십만원 합니다. 이러한 기업들 주식을 미리 사뒀다면 대박이 났겠죠...

근데, 지금 중국은 한국의 80년대와 같아, 아직 업계 1등하는 기업의 주가가 1,000원대 주식이 많습니다. 이러한 주식을 장기적으로 투자해두면 작은 돈으로도 큰 수익을 보실수 있을겁니다. 

3. 비상자금도 일정부분 만드시는게 필요한데요.

1~2,000만원정도 CMA에 적립하시죠.

-1~2년 목돈 운용은 채권신탁도 좋습니다(7~10%의 수익을 기대가능)

4. 위험보장

일반적으로 종신보험은 중산층을 위한 보험은 아닙니다.

30억이상 부자들의 상속세 재원용으로 만 의미가 있습니다.(상속재산이 최소한 10억은 돼야 상속세를 냅니다, 10억이상이라도 배우자 공제와, 사전에 자녀증여를 통해서 상속세 절세가 가능합니다)

다, 설계사나 보험사의 이익만을 위해서 권유하는 것뿐입니다.

100세 시대 고령화사회므로, 젊었을때 저축많이 해놓지 않으면 정말로 노후가 불행해 질수 있습니다.

최소비용으로 적정보장만 받으시고 더 저축에 힘쓰는게 좋습니다.

큰위험은 분명 대비를 해야하지만, 필요한 시기까지만 비싼 종신보험이 아니라, 정기보험으로 대비를 하시는게 현명합니다. 그리고, 정기보험중에서도 중간에 설계사빠져서 일반 종신보험의 1/10 보혐료로 가입이 가능한 다이렉트정기보험으로 대비하는게 보험료도 아끼고 유리합니다

회원님의 상황상, 소득이 높은 전문직의 경우에는 향후 상속세 문제가 낄수도 있으므로,

유지 또는, 부분적으로 해지(부족한 사망보장은 다이렉트 정기보험으로 보완)등을 고려해보시는것도 좋을것 같습니다,

그리고, 100세 고령화시대므로, 100세보장이 되는 실손보험은 필수적으로 준비하시고요.

그리고, 질병에 대한 대비도 사후적인 치료보다, 사전적인 예방(정기적인 건강검진)을 위주로 하는게 덜 고생하고 좋지 않을가요..

일단 여기까지 정리를 하겠습니다

추가적으로 궁금하신 사항이나, 구체적인 상품등의 상담이 필요하시면 메일로 문의주세요.

친절히 안내해드리겠습니다.

그럼 성공하는 자산관리 하시기를 기원드립니다.

화이팅입니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

질문1. 지금 제가 저축하는 분배가 적당한가요?

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 저축가능자금 500만원

월 350만원 중 200만원은 정기적금에 적금 150만원은 ETF에 투자하여 적금이자로 연 4%, ETF투자로 연 9%수익가정시 만기시점 예상되는 금액은 총 2억4천9백만원으로 충분히 추가적으로 필요로 하는 2억5천만원상당의 목돈마련이 가능하게 됩니다.

향후 5년이라는 시간은 시장상황을 고려할때에 주식보다는 안정적인 금리위주의 단기 저축상품으로서 자산형성을 꾀하는 것이 바람직한 방법이며 ETF를 투자함에 있어서도 주식쪽 보다는 금이나 원유와 같은 상품시장쪽을 공략하는 투자방법이 훨씬 수익성에 있어 유리할것이라 판단합니다.

또한 이러한 재테크적인 방법론을 떠나서 5년이라는 시간은 그리 길지 않은 시간으로 일반적인 주식투자를함에 있어서도 충분히 경계를 해야하는 기간이고 확실한 목돈이 5년뒤에 필요한 회원님의 입장에서는 제가 제안드린 방법과 같은 최대한 안정적인 자금운용을 지향하는 것이 필요하다고 생각합니다.

두번째로 월 100만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 변액연금은 모든 금융상품중에서 유일하게 비과세혜택을 받아 세금을 면제받으면서도 평생 사망시까지 계속 연금이 지급될수 있는 현금흐름확보가 가능한 상품으로 특히 장기펀드투자를 통해 물가상승률이상의 수익을 확보할 수 있어 노후대비에 가장 적합한 금융상품이라 말씀드릴수 있습니다.

지금부터 10년간 월 100만원씩 납입하는 방향으로 준비하고 회원님 나이 65세부터 연금을 지급받는다고 가정한다면 연 9%의 수익이 발생된다고 고려할때에 매월 322만원의 연금이 평생 지급되게 됩니다.

그리고 이때부터 나오는 국민연금과 합산한다면 월 400만원에 가까운 평생 현금흐름이 확보되며 당시 보유중인 주택을 담보로 주택연금을 받고 당시 보유중인 금융자산을 맡겨 즉시연금으로 받는다면 충분히 월 500만원이상의 매우 큰 평생 연금자산을 확보할 수 있어 안정적인 노후생활을 유지할 수 있게 됩니다.

변액연금을 선택할때에 드리는 팁은 아무상품선택이 되어서는 안되며 기본적으로 장기수익성이 우수한 회사의 수수료가 저렴한 상품을 선택하는 것이 필요하며 재테크적인 면에서는 조기사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급을 보장해주는 100세 연금기능과 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 최고수익보장기능을 갖춘 상품으로의 가입이 필수적이라 말씀드릴수 있습니다.

쉽게 말해 55세때 역대 최고로 수익이 많이 올라 총 연금자산이 5억까지 상승하였는데 이후 계속 수익이 하락하여 65세가 되어서 연금을 받으려보니 연금자산이 3억으로 줄어들었다면 3억이 아니라 5억으로 연금을 지급해준다는 뜻이됩니다.

그렇기 때문에 변액연금은 꼭 이와 같은 조건에 부합되는 상품으로 가입하시기 바라며 그 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

마지막으로 월 50만원은 15년간 어린이변액유니버셜보험에 납입하시기 바랍니다. 연 9%의 수익이 발생되면 총 1억5천550만원의 자금마련이 가능해지며 비과세혜택을 받을 수 있고 중도인출이 언제든지 가능하기 때문에 이정도의 자금이라면 대학자금도 커버가능하고 많은 자금은 아니지만 결혼시점에 두 아이에게 약간의 자금도 남겨줄수 있게 됩니다.

변액유니버셜보험은 변액연금과 마찬가지로 장기간 펀드에 투자할 수 있는 투자상품으로 변액연금과 달리 단순목돈마련을 위해 개발된 상품입니다.

그렇기 때문에 자녀의 이름으로 가입할 수 있고 향후 자녀명의로 통장을 물려줄 수 있는 어린이변액유니버셜보험으로 가입하여 자녀에게 필요한 교육자금과 결혼자금을 준비토록 하는 것이 좋다고 생각되며 역시 기본적으로 아무상품이 아니라 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋다고 제안드립니다.

각 자금별 비율은 아직 완벽한 주택마련이 이루어지지 않고 자녀가 있는 상태에서는 월 저축자금의 70%가 주택마련에 투자되고 20%가 노후대비를 위하 투자되고 10%가 대학자금을 위해 투자되는 것이 올바른 재테크 방법이 됩니다.

그렇기 때문에 위에 제안드린대로만 실천하게 된다면 예상한바와 같이 회원님께서 원하시는 모든 목표가 완벽하게 이루어질 수 있게 됩니다.  이와 같이 실천할것을 제안드립니다. 

질문2. 검색을 해보니 푸르덴셜 생명은 사업비가 비싸고 상품이 국내 회사에 비해 경쟁력이 떨어지는데다가 국내 철수 설도 얘기가 들렸던 적이 있어 장기 투자를 이 회사에 해도 괜찮을지요?

- 그러한 이야기는 상품을 유지하는데 아무런 문제가 되지 않습니다. 그대로 유지하시기 바라며 보험회사는 망하지 않으며 비록 종신보험중에 비싼 상품인것은 분명하지만 현재 이미 가입이 되어있는 상태로 저축이 아니라 사망보장을 받는 종신보험에 가입되어있는 만큼 그대로 유지하여 혹여 만약에라도 훗날 사망시를 대비토록 하시기 바랍니다.

질문3. 제가 생각하지 못한 재테크 항목이 있는지요?

- 첫번째 질문상에서 답변드린내용 그대로 실천하시면 전혀 문제될 사항은 없습니다. 현재로서 향후 예상되는 목적자금준비는 지금 생각한 내용만으로도 충분합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^