1. 목표를 명확히 구체적으로 세우시고, 그 실천계획도 신뢰할수 있는 전문가의 도움을 받아 꼼꼼히 세우시기 바랍니다.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여집니다.

2. 저축습관들이기--절약안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.

지금은 투자등 수익률, 즉 재테크가 부자를 만들어 주지 못하는 시대입니다,

오히려 손해 안보면 다행이죠. 저축액의 규모와 기간이 부자를 결정하는 시대입니다.

3. 가계부쓰기...꾸준히 쓰면 좋겠지만 안된다면, 1년간은 최소한 쓰세요, 그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다.

2대 지름신이고, 저축을 방해하는 강력한 적인 차와 신용카드관리는 철저히 하시기 바랍니다.

차는 돈을 모아서, 차녀 출생후에, 한 5년후에 목표를 잡으세요.

4. 회원님 입장에서 낭비되는 지출인 새는돈을 막으세요.

불필요하게 회원님의 가정상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 저축을 늘리세요, 대표적인 새는돈이 종신보험입니다

5. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.

지금 같은 저성장시대인 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

그리고, 재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

6. 정기적 평가관리

그리고 정기적으로 재무 상태 점검을 하고, 개선하세요

 매월이나 분기별, 1년 단위로...

나무심어놓고, 관리 안하면 말라죽습니다. 자산관리도 똑같습니다 평소에 정기적으로 지속적으

로 관심을 갖고 점검, 평가, 개선하시기 바랍니다

둘째: 수입-지출 과 자산환황 분석

1. 수입-지출

2. 자산현황

3. 개별 항목 분석 및 해결안

A. 종신보험(위험보장과 같이 분석)

종신보험은 서민과 중산층을 위한 보험이 아닙니다.

30억이상 부자들의 상속세 재원용으로 만 의미가 있습니다.

다, 설계사나 보험사의 이익만을 위해서 권유하는 것뿐입니다.

100세 시대 고령화사회므로,  젊었을때 저축많이 해놓지 않으면 정말로 노후가 불행해집니다.

최소비용으로 적정보장만 받으시고 더 저축에 힘쓰시기 바랍니다.

큰위험은 분명 대비를 해야하지만, 필요한 시기까지만 비싼 종신보험이 아니라, 정기보험으로 대비를 하시는게 현명합니다. 그리고, 정기보험중에서도 중간에 설계사빠져서 일반 종신보험의 1/10 보혐료로 가입이 가능한 다이렉트정기보험으로 대비하시기 바랍니다.

그리고, 지금은 아니고, 사망보장이 필요한 시기는 가장이 되는 시점이므로 결혼시점에 가입해서 60세전후까지(자녀들이 경제적으로 자립하는 시점)만 보장을 받으시면 됩니다.

일찍 가입해라고 설계사들이 말을 할건데, 젊을수록 저렴한 것은 맞는데, 필요할때 가입하는게 맞고, 사망율이 낮아져 사망보험료은 갈수록 저렴해지므로 그리 인상되지 않습니다, 또한 앞서도 설명을 드렸지만 다이렉트 상품을 이용하면 더 저렴하게 사망보장을 받을수 있습니다.

다시 강조드리지만 보험은 최대보장이 아니라, 최소보혐료로 적정보장만 받으시면 됩니다,

그리고, 30년이 지난 60세이후의 사망보장액 1억의 돈가치는 지금의 1억이 아닙니다.이때는 사망보장이 아니라 노후자금이 필요한 시기입니다.

종신보험의 연금전환은 이것또한 보험사의 이익을 위한 것이므로 종신보험 가입했다면 반드시 사망보험을 받는게 유리합니다.(사망보험금은 1억인데, 연금전환하면 해약환급금인 약 5천만원 정도만 받음)

그래서 종신보험은 감액완납하시기 바랍니다.

감액완납은 해약이 아니고, 해약하면 별로 못돌려받아 일부는 버리는 돈이 되지만, 감액완납은지금까지 낸 보험료 비율만큼 계속 보장을 받을수 있으므로 버리는 돈이 없습니다.

그리고, 종신보험안에 일반 질병보장 특약이 있다면, 이부분도 같은 비율도 보장은 유지됩니다.

일반 질병보장은 100세 고령화시대를 대비하기 위해서, 100세까지 보장이 되는 실손보험으로 별로도 가입하여 보장을 받는게 더 효율적입니다

종신보험은 15만원/월, 20년납이면 총 3,620만원을 내는것인데,

다이렉트정기보험은 약 720만원(비흡연기준, 월 2만원)으로 60세까지 같은 보장을 받을수 있습니다.

그러므로, 15만원중 나중에 결혼시점에 2~3만원으로 다이렉트정기보험으로 사망보장받고, 남는 12~13만원은 더 저축하시기 바랍니다.

정리하면: 종신은 감액완납, 결혼후 다이렉트 정기보험으로 준비

              지금은 질병등의 대비를 위해서 100보장되는 실손보험 가입.

B. 청약통장(내집마련과 같이 분석)

청약통장을 준비하는 이유는 아파트 임대또는 분양을 받기 위해서 입니다.

여기서 향후 대한민국의 장기적인 주택시장의 전망을 바탕으로 내집마련 계획을 세우는것이 중요한데요,

집은 주거복지를 위해서 꼭 필요하지만, 그 주거의 방법이, 즉 아파트를 사는게 좋은가..부터 따져보셔야 합니다.

주택시장의 수요측면에서 인구구조의 변화(1~2인가구 증가, 베이비부머은퇴, 저출산)와 구매력감소(가계부채 1,000조에 육박), 심리, 정책, 금리, 경기, 개별호재등을 볼때 최근에 많이 하락했으므로 향후, 일시적으로 경기가 살아나면 반등, 일부회복은 가능하지만, 과거와 같은 대세상승, 즉 아파트로 돈버는 시대는 지났다고 보여집니다. 오히려 무리한 대출로 구매시 하우스푸어가 되어 평생 은행 대출갚는데 인생이 저당잡힙니다.

그래서 청약통장의 활용도는 일반 분양의 목적보다는 임대쪽으로 포커스를 맞추는게 옳습니다.

집은 미래가치인 시세차익보다는 현재의 사용가치인 주거안정화 개념에서만 접근을 하시는게 좋은데, 그런의미에서 가장 부합되는게 임대주택을 적극적으로 활용하는 것입니다.

공공임대 주택중에서, 어느지역인지는 모르지만, 결혼후 신혼부부 우선공급 장기전세, 근로부부를 위한 임대주택, 신혼부부 공공임대등에 도전을 해보세요.

저렴한 주거비용으로, 새아파트에서, 20여년간 집걱정이 사라지므로 저축을 늘릴수 있어, 더 윤책하고 균형잡힌 가정의 미래계획을 세울수 있습니다.

어느지역인지에 따라, 당첨확률을 높이는 방법들이 있습니다,

나름 저의 노하우라 구체적인 상담은 개별적으로 문의바랍니다...^^

정리하면

그래서, 청약통장은 임대는 납입횟수가 중요하고, 분양은 총납입금액이 중요한데, 임대를 목적이면 지금도 3년이상 납입한것으로 보입니다. 임대는 최대 96회까지 납입하는게 좋습니다.그리고 소득공제등도 되므로 5만원(2만원으로 낮추는것도 괜찮음)을 유지하는것도 나쁘지 않습니다, 또한 나중에 임대가 안될시는 일반 분양쪽으로도 대비를 하기 위해서...

그리고, 좀더 추가설명을 드리면....

무리하게 아파트 구매하지 않는게 좋습니다. 아파트 매수는 자격이 될때, 즉 구매자금의 70%이상이 확보가 될때 사는게, 하우수푸어 안 될수있죠.

주택시장이 상승기때는 대출을 활용한 구매는 수익률을 높일수 있어, 더 권장할만 하나, 지금은 침체기고 하락기므로 무리한 대출은 괴물이되어 회원님 가정을 괴롭힙니다.

적정 평수는 6평/인이므로, 향후 투자가치 측면에서도 소형이 유리합니다.

또한, 그래도 매수를 고려한다면, 지금은 무조건 싸게사야하는데, 그래야 하락에 대비를 할수 있고, 일부 나중에 수익도 볼수있으므로, 가장 적합한 방법은 경매나 급매를 활용하는게 좋습니다.

경매는 저희팀에서 제휴된 경매 전문업체(강남 성형외과 의사들 전담 상담진행할 정도로 전문성 높음)가 있는데, 강남에서 매월 2회 세미나를 합니다.

와서 천천히 공부를 해보는 것도 좋습니다. 회원제로 진행되는데, 참가의사가 있다면 자리확보해드리겠습니다, 연락주세요.

C. 연금펀드(노후준비와 같이 분석)

연금펀드는 장점은 소득공제와 수익성이 높다는 것이고, 단점은 연금이 종신형 연금 수령이 안되고, 후취형 비용의 비율이 높으므로 갈수록 비용이 높아져 총비용이 높아진다는 것입니다. 

그래서, 소득공제가 효과가 높아 필요한 소득수준인 과세표준 4,600만원이상이면 그래도 추천할말 합니다만

소득공제의 효과는 덜하고, 세법개정으로 과거에 비해서 연금소득세로 다시 떼는 것은 덜하지만, 그래도 다시 연금소득세가 부과되는 단점이 있습니다.

그래서 소득공제보다는 비과세 되는 상품이 더 적합할것으로 보입니다.

소득공제 받고자 한다면 퇴직연금에서 DC형, IRP에 추가납입하는게 비용측면에서는 더 유리합니다.

현재의 회원님의 상황, 즉 소득수준과 나이등을 고려시 노후준비용으로는 비과세되고, 향후 저금리와 물가상승에 대비를 하기 위해서 투자형인 상품이 적정합니다.

그리고, 연금형태로는 절대로 수령하시지 마시기 바랍니다.

연금은 요새 SBS에서 국민연금이 고갈된다고 까든데요, 연말되면 주기적으로 국민연금 고갈된다고 까서 보험사 개인연금덜라고 광고해주는 겁니다.

근데, 국가가 관리하는 국민연금도 고갈위험이 있는데, 개인영리회사인 보험사의 연금상품은 고갈이 안될가요..?

무슨돈으로 보험사는 죽을때까지 연금을 지급할가요..?

그해답은 터무니 없이 적은 돈을 연금으로 지급하고, 목돈인 원금은 보험사가 가져가기에, 즉 안망할정도만 주고 관리를 하기에 가능한겁니다.

지금은 그래도 많이 준다고 하지만 실제로 수령하는 20~30년후에 가서 실제수령시는 분명 더 줄어들겁니다.

100세 고령화시대에 갈수록 물가는 올라갑니다. 그래도 국민연금은 물가가 반영되어 연금액이 상승하는데, 개인연금은 죽을때까지 같은 금액을 탑니다, 오히려 연금지급금리가 낮아져 더 낮아 질겁니다. 그러면 노후가 더 위험해지므로 연금으로 타는 방식이 아니라 , 비과세투자상품을 계속 안정적으로 운영해서, 운용수익을 연금처럼 찾아쓰고, 목돈인 원금도 회원님께서 가지는 구조로 가야 노후가 그나마 안정화 될겁니다.

정리하면, 연금펀드는 더이상 납입중지, 비과세투자형상품으로 대체,

              그리고, 소득공제는 나중에 소득이 높아졌을때, DC, IRP, 또는 연금펀드에 추가납입

              하여 소득공제 받으세요.

             또한, 가장 적은 돈으로 노후를 준비하는 법은 일찍시작하여 시간의 힘인 복리의 마법

             을 활용하는 겁니다.

             은퇴이후에도 안 사실것이 아니라면, 없는 셈치고 소득의 10%정도는 떼어서 지금부터

             준비를 하시기 바랍니다.

D. 예금등 목돈은 안정성을 확보하면서 수익성을 기대할수 있는 채권신탁을 활용해보세요.

5% 확정금리와 2~5%의 매매차익, 총 7~10% 수익이 기대되는 상품입니다.

셋째: 재무목표 세우기

1. 결혼자금과 전세보증금 만들기

2. 내집마련

3. 위험보장

4. 내후준비

5. 비상자금만들기

6. 그외 이벤트자금만들기

구체적인 플랜은 잉여금등이 얼만지 몰라서 답변이 어렵네요.

좀더 추가가적인 세부상담이 필요하시면 메일로 문의주세요.

그럼 추운데 감기조심하시고,

화이팅입니다.

부자가되는 한가지 방법이 있다.

내일 할일을 오늘하고

오늘 먹을것을 내일먹어라

-유대인 속담-