안녕하세요 ^^

모네타 금웅센터 수석컨설턴트 이호훈입니다.

현재 저축 하는 부분에 대한 질문을 해주셨는데요

저축 비중부터 이야기를 드리면 소득대비 저축률은 낮지 않다고 생각 됩니다.

다만 잘하고 있는지에 대한 부분은 전체적인 점검이 필요하다 생각 됩니다.

저축은 단순히 많이 하는 것도 중요하지만 계획, 목적, 현재 상황 등을 고려하여 효율성도 고려 되어야 합니다.

 질문내용에 올려주신 내용들 바탕으로 점검 사항 등을 하나씩 이야기 드리겠습니다.

보험부분부터 살펴보면 종신보험과 실손보험을 가입하고 계십니다. 실손보험의 경우는 의료비 지출에 대한 보장을 받기 위한 기본적인 보험 입니다. 다만 종신보험의 경우는 사망보장이라는 부분이 주가 됩니다. 이 사망보장의 경우는 일반적으로 만약의 경우 소득감소에 따른 자녀교육비, 부채상환의 비용을 마련하기 위한 수단입니다. 이런경우 오히려 기간이 정해져 있는 정기보험을 활용하시는 것이 비용을 줄일 수 있는 방법입니다. 종신보험의 경우는 상속을 위한 재원 마련으로 활용하시는 것이 일반적입니다. 비용을 줄일 수 잇다면 그만큼 저축 비중을 높일 수 있습니다.

연금저축의 경우는 현재 소득공제를 받지만 나중에 연금을 수령하는 경우 연금소득세 5.5%를 납입하게 되며, 연금수령액이 공무원연금을 포함하여 연간 600만원을 초과하는 경우는 연금소득세가 아닌 종합과세되며 기본세율(6~38%)로 세금을 납입하게 됩니다. 따라서 현재 돌려받는 소득공제 금액과 향후 연금 수령시 납입하게 될 세금을 서로 비교하여 현재 돌려받는 세금이 더 많나면 활용하셔야 합니다.

대부분의 저축을 단기간으로 활용을 하고계십니다. 물론 계회이 단기계획이라면 단기적으로 운용하시는 것이 맞습니다. 다만 각 계회들의 기간은 모두 상이 할 것입니다. 단기의 계획이 아닌 경우들에는 단기간으로 자산을 운용하게 된다면 물가상승률을 고려 하였을 때에 자산의 실실가치가 하락하는 문제, 즉 기회비용의 문제가 발생하게 됩니다.

단순히 저축을 많이 하는 것도 중요하지만 회원님의 상황, 계획 등이 고려되고 그에 맞추어 보험, 저축 등 운용안과 금웅상품들이 선택되어야 효율적인 자산운용이 가능합니다.

추가적으로 궁금하신 내용이나 회원님의 상황에 맞추어 전체적인 점검 및 조정을 원하시면 아래의 이메일이나 연락처로 연락주세요 ^^

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

공무원부부의 전반적인 재정관리를 문의하셨네요.

전체적으로 글을 읽어보면 특정 목표를 실현하는데 중점을 두기 보단 자산증식을 통하여 자산화를 이루어야 하는 재정현황입니다. 

공무원이란 직업의 특성상 일반 근로자들보다 노후준비의 대한 부담도 적으며 작은금액이지만 교육비를 준비하고 계시기 때문에 어떤 이벤트도 큰 어려움 없이 달성할 것으로 보입니다.

현재 설정된 목표로는 자녀가 입학하기전 주택을 구입하여 아이의 교육에 집중할 수 있도록 하는 계획인데 이 부분은 회원님의 현재 거주하고 있는 지역과, 목표하는 지역, 금액등을 어느정도 구체화 시켜 정형화된 저축을 실행하시는 것이 바람직해 보입니다. (자세한 계획을 파악할 수 없어 저축방법을 구체적으로 제시해 드리지 못합니다. 양해바랍니다.)

주택을 구입 할 때에는 순수거주형과 투자형으로 분명한 기준을 잡으시는것이 필요하며 자산을 증식시켜 미래에 자산화를 시킬 방법을 지금부터 구체적으로 계획하시는것이 좋습니다.

현재 저축하고있는 내용을 보면 소득공제가 가능한 연금저축과 교육보험을 운용중입니다. 아시겠지만 소득공제 한도 금액을 연말에 맞춰 보다 효율적으로 공제금액을 수령해야 하며 그 금액은 소비보다는 회원님의 목표에 맞게 재투자하여 기대수익률을 높여야 합니다. 연금저축은 사실상 연금을 위한 상품보다는 세제혜택을 보기위한 상품으로 과세표준이 높은 분일 수록 장점으로 적용되는 상품입니다. 따라서 어느정도 연금을 위한 상품으로 생각하셨다면 오히려 비과세가 적용되는 상품으로 활용하시는 것이 더 적절한 방법이라고 판단 됩니다.

한달 평균 약280만원의 저축을 하고있는 상황입니다. 그리나쁘지 않은 저축비율입니다. 이 저축비율을 어떻게 활용하느냐에 따라 미래의 결과는 천만별로 다양해 집니다. 가장 효과적으로 활용할려면 회원님이 생각하시는 목적과 기간 그리고 금액에 맞게 포트폴리오를 구성해야 합니다. 

위 세가지가 정해진다면 보다 자세한 도움을 드릴 수 있겠네요^^

온라인상 구체적인 정보파악이 힘들어 직접적인 도움을 드리기 어렵습니다. 양해바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다. 이상 김동길이었습니다.

감사합니다.