안녕하세요. 모네타 강남금융센터 이승희입니다.

1. 어린이변액유니버셜보험 상품이 있습니다. 향후에 자녀로 계약자 변경이 되고,

   세법이 바뀌어 비과세가 없어지더라도 자녀가 그 비과세 혜택을 평생 이용할 수 있습니다.

2. 실비보험만 이란건 없습니다. 화재보험사의 실비보험도 주계약이 상해사망으로 시작해서

   특약으로 의료실비가 들어가는겁니다. 정확한 보장분석과 납입기간, 금액등을 비교하셔야

   손해보지 않는 보험리모델링이 가능하십니다.

3. 답답변수정하였습니다.

   적금은 이자 구하는 공식이 따로 있습니다.

   이자 = 월불입금 X 납입개월수 X (납입개월수 + 1)/2 X 금리/12

   여기까지이고, 0.846 을 곱해주셔야 세후이자가 나옵니다.

잘 비교해보시기바랍니다.

   재무계획에서 일정부분 유동자금을 제외하고는 대출우선상환을 권해드립니다.

  추가적으로, 이자소득세는 15.4% ,세금우대9.5% , 예탁금1.4% 입니다.

마지막으로, 재무설계에 있어서 가장 밑바탕이 되는것이 '보험'이라 생각합니다.

너무 과해서도 안되고, 너무 부족해서도 안되고, 또한 보험이 저축이 될 수도 없는것이죠

그래서 저는 보험을 '고정지출'로 분류를 합니다.

자세한 보험리모델링후 재무계획을 수립하시는게 좋을듯 합니다.

보험자료를 이메일로 보내주시면, 상담을 도와드릴테니 아래 이메일로 연락을 주십시요.

감사합니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

회원님께서 생각하시는 계획에 대한 부분을 문의하셨습니다.

그에 대해서 답변을 드리면

1.아이 교육비 마련

아이의 교육비를 마련하기 위해 적립식펀드를 생각하시고 있으시며 현재는 아직은 임신전이라 명의 이전에 대한 부분에 대한 고민 중이신데요 어린이 펀드의 경우 아이가 태어나기 전에 가입이 어렵습니다. 우선 출산전까지 출산준비자금으로 예적금을 활용하여 자금을 모은 후 아이 출산과 함께 교육비마련의 계획을 세우세요.

어린이펀드의 경우 아이의 명의로 가입이 가능합니다.

또한 20년정도의 장기간을 생각하신다면 어린이변액등의 보험상품을 통해서 아이에게 비과세통장을 만들어주는 것 또한 고려해보시는 것이 좋을 것 같습니다.

2.배우자의 종신보험

기존의 가입된 배우자의 보장성보험이 가장 수정하고 싶은 부분이라고 하셨습니다.

회원님께서 작성하신 내용으로 살펴봤을때 수정은 확실히 필요해 보입니다. 다만 그동안 납입했던 부분과 배우자분께서 지금보다 적은 나이에 가입을 통해서 유리한 부분을 가져간 부분등을 고려해서 해지보다는 감액완납 및 리모델링을 통해서 손해를 최대한으로 줄이는 것이 필요할 것 같습니다.

3.적금 VS 대출

현재 계산상 대출상환보다 적금이 유리하여 적금을 생각하시고 있습니다.

그런데 여기서 정확히 하셔야 할 것이 회원님께서 계획하시는 상품이 적금인지 예금인지 정확하시 않습니다. 보통 예적금을 비교했을 때 적금이율이 예금이율보다 높은 편이지만 실질적으로 따졌을 ??에는 예금금리가 높은 편입니다.

예적금은 평잔으로 계산하기에 돈이 계좌에 입금된 기간을 계산하여 이자를 적용하게 됩니다.

회원님께서 작성해주신 내용으로 계산해봤을 때 대출이자가 원리금균등상환조건으로 대략 5%정도되는 것 같습니다.

상황에 따라서 높은 이자율이라고 볼 수 없습니다. 하지만 현재 회원님께서 생각하시는 것과 예적금과 대출을 비교할 경우는 대출을 우선적으로 가져가셔야 합니다.

현재 은행금리가 그정도 수준을 가기도 어렵지만 예적금은 단리로 운용되며 아울러 회원님께서 알아보셨듯 이자소득세 15.4% 신협이나 새마을금고를 이용해도 1.4%의 농특세가 부과되는 반면 대출이자의 경우 제안된 이율이 순수하게 적용되면 아울러 복리로 굴러가게 되는데 예적금을 통해서 대출이자보다 높은 수익을 가져가기는 좀처럼 어렵습니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

먼저 결혼을 축하드립니다.^^

아직 신혼이시라 정신이 없으실 텐데 벌써부터 재무설계를 하시는 모습을 보니 앞으로 좋은 결과 있을 거라 생각됩니다.

하지만 재무설계의 시작을 어떻게 하느냐에 따라서 결과는 달라질 수도 있으니, 상담을 잘 받으셔서 좋은 결과가 나왔으면 하는 바램입니다.ㅎ

지금부터 올려주신 내용에 대해 답변해 드리도록 하겠습니다.

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안녕하세요.'

현재 결혼한지 1달이 안된 신혼부부이구요. 서울-"경남지역" 주말부부입니다.

현재재무내역 및 계획입니다.(11월까지 각종내역정리후 12월 급여분부터 실천할 예정이에요)

 답변) 재무설계를 제대로 상담을 받고 실행계획을 세우시려면 1-3주 정도 시간이 필요합니다.

   - 2013년 세법개정으로 비과세 상품에 대한 축소가 예상되는 시점입니다.

   - 따라서 상담을 가급적 빨리 받으시고 계획을 세우시고, 실행에 옮기실 것을 권해 드립니다.

*신랑+본인급여 = 5,100,000

  답변) 이왕이면 구분해서 표시해 주시는 것이 계획 수립에 도움이 됩니다.

    - 출산에 따른 수입 감소 예상이나 수입의 지속가능성 등을 고려해야 하기 때문입니다.

*대출금 집 담보대출 54,000,000
(최초 6,000에서 600상환, 중도이자수수료없는금액까지 일부상환함, 30년 만기=>4~5년내 상환예정)

 답변) 소득공제가 가능하고 대출금리가 높지 않다면 장기 상환도 고려해 보시기 바랍니다.

  - 주택담보 대출로 소득공제 혜택을 받는 것은 모든 사람이 가능한 것이 아닙니다.

  - 따라서 혜택이 있다면 그 혜택을 고려해서 결정하시는 것이 좋을 것입니다.

*고정지출
대출금상환 => 290,0000원(이자+원금포함)
신랑 연금(퇴직) 330,000(회사에서 가입된 퇴직연금이라 추가납입가능) 집매매시 중도인출함. 금년부터 다시 납입시작 매년 소득공제 한도까지 납입예정)

답변) 퇴직연금을 추가 납입하면 소득공제가 가능합니다.

  - 하지만 중도 인출이 불가하기 때문에 굳이 퇴직연금으로 하실 필요는 없습니다.

  - 연금펀드로 하시면 소득공제 효과는 동일하고 납입이 자유로우니까 이를 활용하시는 것도 좋습니다

  - 또한 퇴직연금의 경우 아직 펀드가 많지 않고 수익률이 안정되지 않은 경우가 많아, 분리해서 운영

     하는 것도 나쁘지 않습니다.
본인 연금(개인) 200,000(20년납입예정, 본인 직장육아휴직 or 혹시모를 퇴직시 100,000 줄일예정,비과세)

 답변) 연금을 한번 결정하게 되면 줄이기가 쉽지는 않습니다.

  - 처음부터 향후 휴직등을 고려해서 적정 금액을 산정한 뒤에 연금액을 결정하시는 것이 좋습니다.
본인 연금(개인) 200,000(20년납입예정, 본인 직장육아휴직 or 혹시모를 퇴직시 줄일예정 => 장래 개인사업 자금목적, 비과세)

 답변) 이는 변액유니버셜 상품을 활용하시는 것이 원칙적으로 맞습니다.

  - 연금과 변액유니버셜은 주식 투입비율과 사업비 구조가 달라 장기적으로 목돈을 마련하는 용도라면

     변액유니버셜 상품이 더 적합합니다.
본인 종신보험(S사)  62,000
본인 실비보험(M사)  62,000
신랑 종신보험(S사)  105,000(10년 납입기한 남음 60 or 70세 or 종신보장=>=특약별 다른 S사 CI보험)
신랑 종신+실비보험(S사) 205,000 <= 제일 뜯어고치고 싶은보험 어머님이 가입하셔서 현재 3년째 납입
 답변) 보장성보험은 보장내역을 확인해야 상담이 가능합니다.

  - 일단 신랑분의 보험료는 비싸 보이니까 일부는 정리하는게 맞겠네요..^^;

청약 본인 20,000 (현재 빌라로 아파트 이사시 활용예정 36회 납입중)

 답변) 청약에 활용하시려면 금액을 10만원으로 증액하시기 바랍니다.

  - 청약 자격은 현재 납입횟수 + 금액입니다. 금액의 최대 한도는 10만원이고요..
청약 신랑 100,000(집 매매로 인해 소득공제불가, 24회 납입후 중지중)

신랑 펀드 100,000(디스커버리) 3년주기계약

본인 펀드 100,000(브릭스) 2년 주기계약

답변) 펀드는 만기가 없습니다.

  - 펀드는 운용하다가 목표 수익이 달성되면 해약하고 새롭게 가입해야 합니다.

  - 그리고 시기에 따라 가입해야 하는 펀드의 종류가 다릅니다.

  - 지금과 같은 시장상황이라면 주식형보다는 혼합형으로 가입을 하시는 것이 유리합니다.

  - 지금 가입하신 펀드들은 둘다 수익률이 좋지 않을 것입니다. 재고해 보시기 바랍니다.

엄마연금 124,000(10년 납입예정)

 답변) 무슨 연금인지 궁금하네요??

*예비비(통장쪼개기!!!)

  답변) 목표 금액과 모으는 기간을 정해서 준비하시기 바랍니다.

   - 통장은 CMA 추천입니다.

차량예비비 70,000
경조사예비비 150,000
여행예비비 120,000
사내경조사비 15,000
신랑형제계 50,000
신랑동창계 5,000

의복예비비 110,000

*변동지출*

통신비 65,000
통신비 65,000
인터넷 20,000
공과금 30,000(미만,빌라)

고속버스차비 150,000 창원-서울거리 (현재 주말부부 본인 부모님과 거주 신랑 서울거주)
주유비 260,000(현재 차2대 소유 본인 경차로 출퇴근 중, 신랑 대중교통+통근차량이용 서울발령시 경차 처분예정, 본인차는 주유비 월 130,000원, 주로 시내만이용)
신랑차비 60,000
신랑용돈 200,000
본인용돈 200,000
신랑점심저녁 150,000

현재 주식+채권펀드+주식펀드(환매가능)가 1,300만원 정도있습니다.

그외 통장잔액도 적은금액은 아닌데, 카드정리를 위해 표기 하지 않았습니다.

*문의사항

1.자녀1 100,000 대학교육자금(20년만기) => 아직 임신전이나 펀드가입 고려중 본인 or 신랑명의후
  자녀가 태어나면이름으로 변경 가능한지요?

 답변) 펀드는 불가합니다.

  - 변액상품의 경우 가능합니다.

2.신랑 205,000보험이 제일고민됩니다. 당장 해지하고 싶은데요!! ㅠ
   종신+실비라 102,000원 종신보험과 중복입니다. 실비로 따로 하고싶은데...

   102,000원짜리 종신의 특약이(진단비) 60세,70세 만기라 (특약별만기가 상이) 고민입니다.

 답변) 보장내역을 봐야 답변이 가능합니다.
 3. 신협 or 새마을 적금 1,200,000  (1년 짜리 => 대출금 중도상환예정. 계산결과 중도상환수수료 내고 일부상환 보다 새마을 적금이 나았음)  =>내년 부턴 신협과 새마을금고가 비과세가 안되고 세금 5%를 내더라도 시중은행보다 낫겠지요? 

  답변) 중도상환 수수료를 감안하면 적금이 더 좋을 수도 있습니다.

    - 하지만 신협이나 새마을 금고는 안정성이 낮습니다.

    - 예금자 보호 한도내에서 긴급하지 않은 자금만 운용하시기 바랍니다.

    - 그리고 3년 정도 운용 가능하면 적금보다는 펀드나 ELS등의 금융상품을 활용하는 것이 좋습니다

   - 제가 재무설계를 잘한것인지..아직 주말부부인데다가 공과금내역이 일정치 않고 차비등의 문제가 있어고민이네요. 직장을 다니고 4년이상 가계부를 써왔기에, 12월부터 가계부를 본격적으로 쓸예정인데요. 가계부를 3개월써보고 재정비 할때 현재 계획 중 어떤 면을 고치면 좋을지 상담부탁드려요.

그리고, 12월 전에는 신혼여행자금 등등 모두 정리 될 예정입니다.

 답변) 상기의 모든 내용을 가지고 재무설계를 받으시면 희망하시는 가정의 재무설계가 가능합니다.

  - 지면으로 하는 상담은 제한된 정보만을 가지고 하는 것이기 때문에 정확성이 낮습니다.

  - 가급적이면 대면 상담을 통해서 설계를 받으시기 바랍니다.

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답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

추가적으로 궁금한 점이 있으시면 개별적으로 문의 주시면 도움 드리도록 하겠습니다.^^

그럼 즐거운 하루 되세요..^^