안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

현재 회원님의 경우 재무목표가 분명합니다.

그러기에 이제는 저축 가능 금액을 목표 별로 분산하여 포트폴리오를 구성하실 필요가 있습니다.

자녀들의 교육자금 마련과 노후자금 /목적자금 마련이 회원님의  재무목표 입니다.

이 중에서 우선 재무목표 별로 비중을 달리 하시면 됩니다.

자녀 교육자금 마련의 경우 고려하실 사항이 교육비 상승율(6~7%)입니다.

이렇듯 자녀 교육자금 마련 부분이시면 교육비 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품을 선택하셔야 된다는 것입니다.

어린이 펀드/어린이 변액 상품들이 해당되고,3년~10년 정도의 투자 기간이시면 어린이 펀드 상품이 적합하고,10년 이상은 어린이 변액 상품이 적합합니다.

어린이 변액 상품은 10년 유지시 비과세 혜택과 중도인출 및 추가 납입 등으로 비과세 통장 으로 이용이 가능하시고,자녀가 성인이 되면 자녀명의로 물려 주실 수 있는 장점이 있습니다.

내년 부터 바뀌는 세제개편안에 따라서 10년 이내 중도인출 에 대해서 과세가 되고,자녀 명의로 물려 주시게 되면 다시 10년이 경과 되어야 비과세 혜택이 주어지게 바뀌게 됩니다.

노후대비 연금의 경우 남편 분은 사학연금 수령자 이시고,부인분께서는 국민연금 수령을 하게 됩니다.

일반 직장인에 비하여 사학연금 수령으로 기본적인 노후대비는 이미 되셨다고 판단 됩니다.

그러나,향후 인구 구조 변화(고령화 사회)로 인하여 이러한 연금 지급율은 떨어질 수 밖에 없습니다.

현재의 기준을 염두에 두시면 안 됩니다.또한 한 분이 잘못 되시면 유족연금 수령의 경우 100%승계가 되질 않습니다.참고 하세요.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 종신(평생)수령 가능한 개인연금으로 일정 부분 안전장치가 필요합니다.

보장성 보험의 경우 암 보장이 적다고 하셨는데,최근 이러한 암 보장 등이 100세 만기/비갱신형 보장이 가능한 상품 들이 있습니다.

부족한 부분을 보완하시면 됩니다.

가입 이전에 기존 보험 분석을 통해서 보완 여부를 결정하시는 것이 좋습니다.

자녀 실비 보험의 경우 필수 보험으로 24년 또는 30년 만기로 저렴하게 가져 가실 수 있고,처음부터 100세 만기 실비 보험으로 가입도 하실 수 있습니다.

목돈마련(5년)의 경우 5년 이상의 투자 기간이 확보 되시므로,안전성과 수익성을 함께 가져 가시는 것이 좋을 듯 합니다.

대락적으로 회원님이 주신 자료를 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

추가 상담을 통하여 자세한 상담과 회원님의 목적에 맞는 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요. 모네타 강남금융센터 이승희입니다.

질문의 내용을 요약하자면..

1. 아이들 교육자금 마련

* 비용 및 수수료 부분은 미반영되었습니다. 실제 필요저축액은 더 나올 수 있습니다.

2. 노후연금준비

현준비자금 월250만원

주택연금 신청시 예상수령금액 월67만원

총 예상 수령금액 317만원 - 현재 물가로 이 수준이면, 노후준비 5단계 중, 4단계로 여유있는 노후준비

                                      가 되실수 있을 듯 합니다. 물론, 주택가격 하락 및 사학연금제도의 개편으

                                      로 예상연금액의 하락은 있을 수 있습니다.

                                      이 를 대비하는 측면으로 추가노후자금 50만원을 준비하신다면

                                      남편은퇴나이62세기준,물가4%,수익률8% 예시시 월필요저축액(99만원)

                                      이 필요합니다. 현재가치50만원 은 미래금액 90만원입니다.

3. 아이들 실손보험

순수 보장형 100세만기 20년납 상품으로 12살자녀 66980원, 8살(여아) 55980원 나오십니다.

자세한 가입설계서는 이메일주소 알려주시면 보내드리겠습니다.

4. 목적자금(5년) 준비

필요 목적자금 규모,예상수익률 을 알려주시면 적절한 포트폴리오를 제시해드릴수 있습니다.

5. 추가 암보험

45세 남성기준 암진단비3000만원,20년납100세보장 보험료 62300원

41세 여성기준 암진단비3000만원,20년납100세보장 보험료 46789원

추가 궁금한 사항은 아래 주소로 연락주시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

일반적인 자녀를 두고 있는 40대 가정의 재정목표는 대학자금마련과 노후자금마련으로 집중되어야함이 당연합니다. 그런데 조사를 해보면 이러한 목적을 방해하는 결정적인 요인으로 자녀의 교육비지출과 부담스런 담보대출로 인한 빛갚기 때문이라고 나옵니다.

회원님 가정의 재정상황이 정확히 이러한 상황과 맞물리고 있습니다.

자녀의 교육비지출로만 한달에 100만원이라는 엄청난 금액이 발생중에 있습니다. 또한 그나마 부채가 주택자금에 비해 높은 편은 아니지만 매달 40만원이라는 대출상환자금이 나가는 것 역시 무시할 수 없는 부분이라 볼 수 있습니다.

4인 가족의 적정 지출비율은 소득의 50%가 적합한 만큼 회원님 가계소득에서는 월 250만원에서 모든 지출비용을 감당할 수 있어야하는 것이 맞습니다.

그런데 실제로는 매월 380만원의 엄청난 지출이 발생되는 상황으로 당연히 이렇게 되어버리면 미래를 담보하는 것은 어려울수 밖에 없습니다. 저축가능한 자금이 이렇게 부족한데 두 아이의 대학자금과 두분의 노후자금을 어떻게 제대로 준비할 수 있을까요? 어려운게 당연합니다.

그렇기 때문에 상식적으로 접근해야합니다. 지출비용을 최소한으로 줄이고 저축비용을 최대한 높여야합니다.

우선 보장성보험과 대출비용은 지출에서는 제외되는 항목으로 이를 제외한 실제 지출비용은 320만원인데 약 70만원정도의 지출비용의 감소가 1차적인 목표가 됩니다.

그래서 제가 제안드리고 싶은 부분은 우선 교육비지출을 최소한도로 줄이는 것이 필요하다고 생각합니다. 자녀의 교육에 대한 열정이 높은 것은 대한민국 학부모의 공통적인 특징이나 이러한 부분에서 탈피를 해야 미래에 닥칠 더 어려운 상황을 극복해낼 수 있습니다.

적어도 월 100만원의 절반가량까지는 지출비용을 줄이는 것이 필요하다고 생각되며 월 50만원까지 줄일수 있기를 제안드립니다. 그리고 공과금의 지출이 어떠한 지출이 포함되어 이렇게 높은지는 알수 없지만 공과금에서 남은 20만원을 모두 절약할 수 있다면 좋겠습니다.

충분히 교육비와 공과금 그리고 생활비를 포함하여 월 70만원의 자금절약이 저는 충분히 가능할것이라고 예상하는 만큼 이와 같이 준비할 수 있기를 제안드립니다.

보장성보험과 관련해서는 추가로 암보험과 두 자녀의 실비보험가입이 필요한데 가장 저렴한 암보험과 어린이실비보험 100세만기 상품으로 준비한다면 제가 예상하는 금액은 암보험은 5만원정도면 충분한 금액을 넣을 수 있다 생각되며 자녀실비보험은 각각 월 5만원정도씩하여 토탈 15만원대에서 완벽한 준비를 할 수 있다 생각합니다.

이렇게 되면 생활비 250만원에 보험료 35만원으로 저축가능자금은 총 215만원이 남게 됩니다.

이중 40만원의 대출상환비용이 있으므로 실제 저축가능자금은 175만원이 되며 이 자금은 온전히 두분의 노후와 자녀의 대학자금마련을 위한 투자를 목적으로 준비되어야합니다.

우선 교육자금의 경우에는 적립식펀드를 활용하시기 바랍니다. 국내 주식형펀드와 자산배분형펀드 인덱스펀드등으로 장기수익성이 우수한 상품군으로 구성하여 분산투자를 한다면 향후 10년간 매우 높은 수익을 충분히 얻을 수 있을거라 확신할 수 있습니다.

교육자금의 경우에는 저축자금의 40%정도인 70만원정도로 준비할 것을 제안드리며 저축보험이나 변액유니버셜보험과 같은 10년이상 유지시 비과세혜택을 받는 상품도 괜찮지만 저축보험은 너무 물가상승대비 적용이율이 낮고 변액유니버셜보험은 10년보다는 13년이상정도 투자기간을 확보할 수 있을때 펀드투자보다 유리하다고 볼 수 있습니다.

현재 자녀들의 경우 막내의 경우도 대학입학시점까지 12년밖에 남지 않은 상황으로 이러한 상황에서는 적립식펀드가 최선의 대안이라 생각합니다.

만약 월 70만원씩 연 9%의 수익이 10년간 발생한다면 총 1억2762만원의 자금마련이 가능해 두 자녀의 4년간 사용할 대학등록금은 충분히 마련가능합니다.

남은 105만원은 노후대비를 위한 연금자산확보에 집중해야합니다. 현재 30만원의 사학연금으로 자금이 들어가게 되는데 남은 75만원을 통해 부족한 노후생활자금을 준비해야합니다.

보통 은퇴생활자금은 은퇴이전의 월 소득의 70%를 준비하는 것이 적정수준으로 적어도 월 350만원정도의 연금자산을 확보해놓는 것이 중요합니다.

공적연금에 해당하는 사학연금이 있다는 것은 매우 다행스러운 점이며 여기에 국민연금까지 합한다면 일단은 월 250만원의 연금자산이 확보된 상황입니다.

즉 월 100만원이상의 연금자산을 추가적으로 확보하는 것이 필요하다고 생각되며 제가 제안드리고 싶은 방법으로는 아직 나이가 젊으신만큼 105만원중 사학연금 30만원을 제외한 월 75만원은 변액연금에 가입하여 향후 10년정도 납입후 10년뒤인 남편분 나이 65세되는 시점부터 연금을 지급받을 수 있는 방향으로 준비하는 것이 좋다고 생각됩니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 펀드에 장기투자가 되어 높은 수익을 기대할 수 있고 더구나 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있어 세금부담없이 평생 사망시까지 부부모두 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

연 9%의 수익을 가정한다면 65세부터 매월 127만원을 평생 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 시중에는 다양한 변액연금이 있으므로 아무상품이 선택해서는 안되며 펀드선택방식처럼 장기수익성이 우수한 상품을 선택하되 수수료가 저렴하고 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖춘 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다.

100세 연금기능은 100세 이전에 사망할 경우 기존에 받던 연금그대로를 남은 가족에게 남은 100세까지 지급해주는 것을 말하며 특히 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 만큼 가장 많은 연금을 받고 싶다면 꼭 해당기능을 보유한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

즉 이와 같은 준비가 이루어진다면 월 377만원의 평생 연금확보가 가능해지므로 저는 이와 같은 방식을 통해 자녀의 교육자금과 노후자금을 준비할것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 펀드를 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

안녕하세요 회원님!

SK모네타 금융센터 서재민입니다.

우선, 현 재정상황에 대한 간단한 분석 후 문의해주신 것에 대해 답변드리겠습니다.  

 (현재 회원님과 배우자님의 재정상태에 대한 간단한 진단입니다.)

현재회원님의 월 소득이 500만원이신데,

1)저축/투자 --> 적정비율 월 소득의 40~50%, 현재 저축을 하고 있지 않으십니다.

2)생활비      --> 4인 가정일 경우 40%,  현재 월 소득 대비 72.0%소비 중이십니다.

3)노후준비   --> 적정비율 월 소득의10~20%가 적정비율, 현재 사학연금과 국민연금에 가입되어

있으신데, 풍요로운 노후준비를 위한 개인연금은 현재 가입되어 있지 않으십니다.

( * 노후준비는 3층보장[ 국민연금(공무원연금) + 퇴직연금 + 개인연금 ]을 언론에서 강조!

4)보험         --> 적정비율 월 소득의 5~8%미만, 현재 월 소득 대비 3.09%를 보장성보험으로

준비하고 계십니다.

(다만, 암보장이 너무 적어 추가가입을 생각하고 계신데,

현재 LIG보험에 대해 보장이 잘 이루어져 있는지 증권분석을 한번 받아보시고 , 자녀분들의 실비보험인 경우 여러회사들과 비교해보시고 신중히 가입하시기 바랍니다.)

(간단한 총평)

--> 현재 월 소득 대비 72%를 생활비로 지출하고 계신데, 적정비율보다 초과하고 계시며,

지출이 많다보니 저축비율이 현저히 낮습니다. 불필요한 지출을 줄이면, 회원님의 재무목표에

맞춰 더 많은 저축을 하실 수 있으시고, 목표달성 기간도 단축시킬 수 있으십니다.

현재 월 120만원정도의 잉여자금으로 추가적인 노후준비와, 자녀교육자금, 목돈마련 등을 위해 

포트폴리오를 구성하길 원하시는데, 한 가지씩 설명드리겠습니다.

1)노후준비인 경우 현재 사학연금 및 국민연금으로만 준비하고 계신데, 정확한 은퇴플랜이 필요해

 보이십니다. (예를 들어, 배우자님과 노후를 위해 매월 얼마정도의 연금액을 원하시나요?)

보통 언론에서도 강조하듯이 3층탑(국민연금+퇴직연금+개인연금)을 구축하라고 권장하고 있는데,

국민연금인 경우 69년 이후 출생자인 경우 65세 연금수령이 가능하고, 사학연금인 경우 20년이되어야 연금을 받으실 수 있으신데, 재직기간을 채우지 못하면 일시금으로 수령할 수 밖에 없습니다.

따라서, 현재 가입하고 있는 공적연금들에 대한 특성들을 고려해보고, 추가적인 개인연금을

가입하셔야 합니다. 또한, 세제적격(소득공제용 연금) or 세제비적격(비과세연금) 중 과연

어떤 개인연금상품이 회원님과 배우자님에게 더 유리한지도 따져보고 가입하셔야 합니다.

2) 자녀교육자금인 경우 보통 대학때 큰 목돈이 들어가므로 대학등록금을 마련하기 위해 지금부터

준비하셔야 합니다.

자녀분들의 나이를 고려해 보았을 때, 여러 금융상품들을 선택하여 교육자금준비를

하실 수 있으시겠지만, 회원님의 투자성향, 투자기간 등을 고려하여 선택하셔야 합니다.

펀드, 비과세저축보험, 교육보험, 어린이 변액보험 등 등 자녀 교육자금마련을 위한 금융상품의

종류도 무수히 많으니 각 상품들에 대한 특성과 장단점을 비교해 보시고 자녀교육자금을

준비하시기 바랍니다.

3)목돈마련(투자기간 5년 예상)에 대해서도 문의해 주셨는데, 단순히 금융상품에 가입하시어

저축하기 보다는 구체적인 재무상담을 통해 재무목표를 설정하여 저축을 실행하시기 바랍니다.

 (구체적인 상품거론은 금지되어 말씀드리지 못한 점 양해 부탁드립니다.)

*우리나라엔 수많은 부자들이 있습니다.

부자들의 공통점은 확실한 Financila Goals(재무목표)가 있었으며, 그 목표를 위한 세부적인 계획을 수립하고 그 계획을 꾸준히 실천하였다는 것입니다.

따라서,

1) 현재 자신의 재정상황을 분석하여 현 상태를 평가/반성하고,

2) 자신의 명확하고 가장 우선시 되는 재무목표는 무엇인지,

3) 또한, 그 목표가 설정되었다면 세부적인 계획을 수립하고 기간을 설정하여 실천하는

것이 가장 중요하다는 것을 꼭 기억하시길 바랍니다.

온라인만으론 회원님의 현 재정상황에 대한 구체적인 분석 및 평가가 이루어지는데는 무리가

있으며, 구체적인 해결책을 제시하는데에도 제약이 있으므로 전반적인 재무상담를 통해 완벽한 자산관리가 필요합니다.

많은 정보를 제공해 드리고 싶어도 직접적인 상품거론 or 공간적인 제약이 있으므로

보다 자세한 상담을 통해 금융상품 비교분석/현 재정상황 분석/ 구체적인 포트폴리오 분석 이 필요하시다면 밑의 이메일 or 핸드폰으로 연락주시면 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다. 그럼 좋은하루 보내세요~~~^^*

회원님 안녕하세요

SK 모네타 재무상담사 조정근입니다

현재 수입에서 고정지출을 뺀 120만원정도의 여유자금이 있고 이 자금을 활용하여

자녀 대학자금과 노후자금 보강및 5년뒤 목적자금 마련및 기타 부족한 보장성 보험을 보완하려

합니다

회원님의 경우 뚜렷한 재무목표가 있으셔서 비중을 잘 나누어 준비하시면 될 것 같은데 각각

재무목표에 대하여 답변을 드리겠습니다

1. 보장성 보험 보완

  먼저 기존 보험 분석이 필요합니다.

  LIG 실비보험을 가지고 계신듯 보여지는데  암보장도 부족하면 보완이 필요하지만

  2대질환등 부족한 건강보장이 있는지 살펴보고 보완해 가는것이 좋습니다.

  자녀분들의 경우 어린이 전용보험보다는 100세 실비보험으로 미리 준비해 주시는것이

  바람직해 보입니다.

   2013년부터 실비보험도 1년갱신형으로 바뀌는등 지금보다 불리한 조건으로 바뀔 수 있으므로

  성인이 되어서도  갈아탈 필요없이 보장을 가져갈 수 있는 100세 실비보험으로 보강을

  해 가는것이 좋을것 같습니다.

  그 외 사망보장의 경우 남편분께서 교직에 계시다면 단체보험에서도 사망보장이 어느정도

   되므로 굳이 보완할 필요는 없습니다만 만일 보완이 필요하다면 저렴한 정기보험등을

   염두해 두실 수 있습니다

2. 자녀교육자금

    자녀교육자금은 2원화해 가는것이 좋을것 같습니다.

     보통 자녀교육자금 준비용으로는 어린이 변액유니버설보험을 가져가시는것이 좋은데

     큰자녀의 경우 6-7년뒤면 대학자금으로 활용해야하므로  너무 기간이 짧습니다.

    그렇다고 하더라고  자녀세대의 경우 비과세 혜택이 줄어들 수 있으므로 자녀학자금 준비는

   어린이 변액유니버설보험과  장기펀드 두가지를 혼용하는것이 좋을것 같습니다.

    장기펀드의 경우 내년에 신설되는 소득공제용 장기펀드를 활용하는것도 좋을것 같습니다.

    10년장기펀드가 신설되면 불입액의 일정부분이 소득공제가 되고 펀드투자로 10년뒤

    두 자녀의 학자금으로 활용하는것입니다.

    그리고 어린이 변액유니버설보험은 10만원정도 소액이라도 들어주어서 비과세 혜택을

    물려주는것이좋을것 같습니다

    2012년까지 가입하면  26세전후 자녀에게 명의변경해도 비과세가 되나

    2013년 세법변경후 부터는 26세 자녀명의변경후 10년이상 지나야 비과세 혜택이 있기 때문

    입니다.

     어린이변액유니버설보험은 펀드투자로 수익율도 기대할 수 있지만  필요시 중도인출활용등

     다목적으로 활용가능하고 비과세혜택이 있는데  10년뒤 교육자금으로 사용하기에는 기간이

    너무 짧기 때문에  이 상품은 10년이후 자녀에게 비과세 헤택을 물려주고 유학자금이나

    결혼자금을 마련하는 토대를 제공한다는 컨셉으로 가져가심이 좋을것 같습니다

    교육자금은 어느정도 활용하실지 모르겠지만 장기펀드와 어린이 변액유니버설을 혼용하는것이

    좋을것 같습니다.

3. 5년뒤 목작자금

    5년뒤 원하시는 목적자금이 어느정도 이신지요?

   일단 목적자금은 수익율을 고려하신다면 적립식 펀드를 고려해 볼 수 있고 아니면  단위농협이나

   신협등의 저세율저축을 활용해 가는것이 좋을것 같습니다

  시중 은행의 적금 금리가 점점 낮아지기 때문에 세금을 좀 더 덜낼 수 있는 상품을 활용한

    세테크를 가져가는것도 좋은방법이라고 봅니다.

   물론 펀드와 저세율저축을 혼용하는 방법도 있습니다만 이 부분은 회원님 투자성향등을

   고려하여 결정하시면 됩니다.

4. 노후자금 준비

    남편분은 사학연금이 있으시고  부인은 국민연금을 수령할 수 있을뿐 아니라  노후대비용

    시가 2억원의 부동산도 가지고 있으셔서 노후준비는 어느정도 되어 있다고 봅니다.

    만일 두 분이 노후준비를 하신다면 기존 노후자금을 보완할 정도이면 되는데  우선순위에서

    교육자금과 보장성보험보완 및 5년뒤 목적자금 마련을 하고 남은 자금으로 활용하심이

    좋을것 같습니다.

    노후연금보강은 부부종신연금수령이 가능하여 배우자가 사망하셔도 남은 배우자가

    이어받을 수 있고  100세 보증이 가능하여 100세 이전 사망시 미지급 연금액을 장례비나

    자녀에게 상속해 줄 수 있는 기능을 가진 상품이 좋을것 같습니다.

중요한 것은 재무목표 우선순위가 어떻게 되느냐에 따라 투자비중이 달라집니다

연금의 경우 제가 보기에는 우선순위에서 조금 떨어지지 않나 보여지는데 회원님께서 이 부분을

중시하신다면  원하시는 연금액에 맞추어 우선적으로 준비해 가는것도 좋을 수 있습니다

이 부분은 좀 더 구체적인 정보가 있어야 정확한 판단을 해 드릴 수 있습니다.

그러므로 좀 더 구체적인 상담을 원하신다면  메일등으로 개별상담요청을 해 주시기 바랍니다.

문의를 주실때  LIG 보험 상세보장내역과 좀 더 구체적인 재무목표 우선순위와 상세 재무현황표

및 생년월일 정보와 직업정보 및 연락처등을 함께 보내주시면 분석후 최적의 플랜을 수립및

추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요