안녕하세요 SK 모네타 강남센터 김현식입니다.

기재해주신 고정 지출 53만원을 제외한 나머지를 모두 지출해버리신다면

평균적으로 월 급여를 190 정도로 가정하고 저축 34만원을 제외한 156만원이 지출이네요.

1년 후 결혼 계획까지 있으시다면 서둘러 가계 구조를 바꾸셔야 하겠습니다.

갑자기 많은 부분을 완벽히 고칠 순 없습니다.

하지만 현 상황에서 적어도 월 100만원 정도는 저축을 하실 수 있어야 합니다.

(현재 하고 계신 연금보험, 재테크보험 금액 포함)

또한 결혼이라는 목표가 있으시기 때문에 이 부분에 포커스를 맞추어 저축 구조를 만드셔야 합니다.

구체적으로 어느 정도의 자금을 목표로 하시는지, 지출의 내용은 어떻게 되는지 알 순 없지만

현재 상황만으로 봤을 때

적어도 월 80만원 납입하는 1년 만기 정기적금으로 만기 후 약 1000만원 정도의 목돈이라도 만드시고

현재의 연금 보험이 어떠한 성격을 가졌는지에 대해 (소득공제 or 비과세. 공시이율 or 변액) 

검토 후 유지 혹은 해지 후 재가입이 필요할 것으로 보여집니다.

적금의 경우 시중은행의 세금우대 혜택을 이용하는 경우와

새마을 금고, 단위 농협, 수협, 신협 등의 저율과세 혜택을 이용하는 경우가 있을 수 있는데

실질적으로 이자과 세금에서 발생되는 차이가 크지 않으므로

주거래 은행이나 이용이 용이하신 금융기관의 상품을 선택하시는 게 나을 것으로 보입니다.

재테크 보험의 경우 저축보험의 일종으로 보여지는데

상담을 의뢰하시는 대부분의 케이스에서 가입자에게 유리하지 않은 부분이 많이 있습니다.

하지만! 가입 시기나 해약 환급률에 따라서 결혼까지 유지하신 후 해지하셔서 결혼자금으로 사용하시고

나머지 65만원 정도로 (위에 말씀 드린 정기적금 80만원에서 재테크 보험 14만원 제하여)

정기적금에 가입하시는 편이 훨씬 유리할 수 있으니 이 부분은 꼭 알아보셔야 합니다.

연금의 경우 소득공제보다는 10년 유지 시 비과세가 되는 상품 중에서 선택하셔야 하고

공시이율을 주는 안정적인 상품보다는

노후 시기가 충분히 남았다는 점을 고려해 공격적으로 투자할 수 있는 변액 상품이 더 적합합니다.

사업비의 비중이 작고 과거 성과가 우수한 회사의 상품을 선택하여

오랜 기간동안 꾸준히 수익률 관리를 하셔야 노후 자금을 마련하실 수 있으며

추가 납입이라는 기능을 충분히 활용하여 나중에라도 괜한 상품을 가입하는 일이 없도록 해야겠습니다.

펀드의 경우 최소 3년 이상의 기간을 보고 시작하는 것이 손실의 위험을 줄이는 방법이기 때문에

현재의 목표나 가계 상황에서는 시작하기가 어려운 것이 사실이며

결혼 후 배우자 되시는 분과 가정을 새로이 이루셨을 때

재 상담을 통해 재무 구조를 다시 살펴보시는 것이 좋겠네요.

현재 가입하신 암 보험의 경우 보장 내용을 자세히 봐야 확실히 알 수 있겠지만

금액적으로도 부담이 크고 암 보험 하나만 가지고 보장을 다 커버했다고 할 수도 없습니다.

실비 보험을 필수 요소로 하여 건강 보험을 추가적으로 활용하시는 방안과

실비 보험 안에 몇몇 진단금 특약을 더하여 가입하시는 것이 경제적으로나 보장 범위로나 유리합니다.

더 노력하여 지출을 조금 더 줄일 수 있다면

CMA 계좌에 모아두어 비상예비자금으로 활용하시기 바랍니다. (절대 소비로 빠지면 안됩니다.)

구체적인 도움이 필요하거나 추가적인 문의사항이 있으신 경우 성함, 연락처, 문의글 내용을 간략하게

기재하셔서 메일 주시면 원하시는 도움을 드릴 수 있도록 하겠습니다.

안녕하세요 25살 여성입니다.

이때까지 월급받기 무섭게 카드값으로 통장이 텅텅 비었었어요...

지금부터라도 경제공부를 해보려고 합니다. 많은 도움 부탁드리겠습니다.

월 고정수입은 1,630,000(세전) 인데 잔업하고 하면

평균적으로 세후 1,800,000~2,000,000만원 정도 월급을 받고 있습니다.

지금 보험 외에 적금이나 펀드는 하는게 하나도 없어요..

*고정지출*

휴대폰 100,000

연금보험 200,000

재테크보험 143,400

 암보험 88,850

      계 : 532,250

카드값도 이젠 정말 절약해서 줄이려고 노력중입니다.

1년 후쯤엔 결혼 계획까지 있어서 돈을 야무지게 모으고 싶습니다...

적금이나 펀드 등등 어떻게 관리하는게 좋은 방법일까요..

조언 부탁드리겠습니다. !^^

-------(답변 입니다)-------

안녕 하세요~ 회원님^^

25살의 여성분 이시고 매월 정기적으로 급여가 발생되오나 지출로 인한 카드값 때문에 모여진 자금이 없으셔서 걱정 이시군요.

고정수입은 세후 180만원~200만원 이십니다만, 급여가 180만원 이시라는 가정하에 말씀드리도록 하겠습니다.

연금보험으로 월20만원 지출을 하고 계신 부분은 연금저축인지 연금보험인지 확실히 해주셔야 합니다. 대부분 혼동하는 경우가 있어서 다시한번 검토 부탁 드리며, 연금 보험이실 경우엔 공시이율의 상품인지 변액상품 이신지에 따라서 조언을 드릴수 있는 부분이 있으십니다. 그리고 본인의 퇴직연금과 국민연금 납부내역을 산출 하셔서 연금에 대한 적정 기중을 설정 하시길 바라겠습니다.

재테크 보험은 월 143,400원을 지출 하고 계신데 제 소견으로는 저축보험이 아닐까 판단 됩니다. 간단히 말씀 드리면 공시이율로 연복리 혜택이 있으신 초장기 적금 이라고 판단 하시면 됩니다. 저금리 현상 기조와 보험사의 역마진 우려로 낮아 지는 추세에 있어서 물가 상승률을 감안 하시면 메리트가 떨어진다고 보여집니다만, 가입시기 여부에 따라서 책정 공시이율이 다르므로 점검 받아 보시길 바라겠습니다.

암보험에 매월 88,850원을 지출하고 계신데 월납 보험료가 비싸다고 보여지며, 보장 부분에 대하여 점검 받아 보시길 권해 드립니다. 손해보험사의 실손 보험의 경우 실질적인 의료비로 지출되시는 항목을 보장 받으실수 있으시며, 암이나 기타 성인병에 대하여도 정액보상 특약을 추가로 설정 하실수 있으십니다. 고려해 보심이 좋을듯 합니다.

기재하신 내용으로 말씀드리면, 월소득 180만원에서 총지출 54만원 가량이 되시고 카드값(변동지출) 126만원이 되십니다. 변동성 지출로 70%를 차지하고 계셔서 시급한 조정이 필요한 상태 이십니다.

1년후에 결혼 예정이 있으십니다. 현재까지 자산을 얼마나 모아두셨는지 체크를 해 보시고 혹시나 부모님께서 얼마나 지원을 해줄수 있느신지..그리고 남편이 되실분께서 자산이 어떻게 되시는지..주택은 어느 위치에 어느 형태로 마련을 하는지도 면밀히 생각해 보아야 합니다. 1년후에 목표 금액을 정하시고 현재의 상황에서 최대한 효율적이어야 하며, 안정적인 재원으로 마련을 하셔야 합니다.

잉여자금의 형성 또한 굉장히 중요한 부분 이십니다. 인생을 사는데에 있어서 실직이나 건강상의 이유나 경조사비의 지출 등등 이벤트성 자금이 지출이 되십니다. 항상 준비를 해 두셔야 합니다.

기재해 주신 정보를 토대로 작성해서 미흡한 점이 많습니다. 자세한 상담을 원하시면, 이메일을 보내 주시거나 개인 연락처로 문자를 보내 주시면 연락 드리도록 하겠습니다.