안녕하세요.

 

사회생활을 성공적으로 출발하신것을 축하드립니다.

 

겨울이 가까워졌네요,

환절기 건강관리도 잘하시고. 20대 빛나는 소중한 추억들 많이 만드시기 바라며

답변을 드리겠습니다.

 

첫째,

먼저 시회초년생은 돈을 잘 많이 벌고, (내가 일해서 번돈인 근로소득 확대)

잘쓰고(선저축 후소비)

그리고 안정적으로 불리는 법 (돈이 번돈인 자산소득의 확대)

에 대한 기초교육이 필요합니다.

또한 돈을 나누는 법도 알면 좋겠죠.

 

사회초년생은 돈관리에 관한 마인드적인 부분의 올바른 확립이 가장 중요한 시기입니다.

부자는 20대 사회초년생때 결정됩니다.

 

1. 저축습관들이기

--절약 안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.

지금은 투자등 수익률에 연연하지 마세요

어설픈 투자전문가들이(증권,보험사 직원) 저금리 시대라고 은행을 떠나라고 하는데,

사회초년생은 절대로 은행을 떠나면 안됩니다.

1년 단위적금 들고, 만기돼서 타보면서, 저축하는 재미를 들이고, 습관화 하세요

 

2. 가계부쓰고 새는 돈을 막으세요

--1년간 최소한 쓰세요, 그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다.

또한, 불필요하게 회원님의 상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 막으세요, 대표적인게 종신보험, 금리형 저축보험등 보험이 많습니다.

보험사, 설계사등 금융회사에만 이득인 상품이지 회원님의 상황에선 맞지 않아, 낭비되는 새는 돈입니다.

 

3. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.

--지금은 과거 다른 경제, 즉 재테크 환경입니다. 소위 저금리, 저성장시대라고 하죠.

과거와 같이 대박나는 투자처를 찾기가 어렵습니다, 부동산이고, 금융이고, 손해 안보면 다행이죠.

돈벌기 어려운, 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

더 위험한 시대입니다.

있는 돈 잘 지키고, 잃지 않는것이 최고의 재테크입니다. 어디 좋다고 현혹하는 재테크에 속지 마세요.

다시 말씀드리지만, 수익률이 부자를 만들어주는 시대가 아닙니다, 본업에 충실해서 성공해야지만, 부자가 될수 있습니다.

재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

작은돈으로 투자해서 수익나면 얼마나 나겠습니까...

 

4. 목표를 명확히 구체적으로 세우세요. 종이에 구체적인 목표를 적어보세요.

--그리고, 세부적인 실천계획도 수립하시고요, 이부분은 재무설계 전문가와 상의하시면 좋습니다.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여지고 맙니다.

 

5. 회원님께서는 재테크, 즉 돈이 돈을 버는 자산소득의 증대에 관심이 많은데요.

물론 돈을 잘 불리시고 싶겠지만, 세상의 이치는 산이 높으면 골이 깊듯이, 높은 수익이 기대되면, 또한 위험도 높기에, 감내할만한 수준의 위험을 설정하시고 투자수익을 노리시는게 좋습니다. 또한 우험을 회피하거나, 줄일수 있는 방업이 있는지도 찾아보시고요

그래서 결론은 안정적인 투자를 하시기를 권해드립니다.

 

둘째: 재무목표와 현재 자산상황에 대한 평가

1. 재무목표 세우기

A. 비상자금만들기: 월소득의 3배 전후(300~500만원)

B. 결혼자금만들기: 2~5년, 금액은 ?

C. 내집마련: 2~10년, 금액은 ?

D. 위험보장: 지금부터 준비(소득의 2~5%선)

E. 노후준비: 지금부터, 소득의 10~20%선에서 시작

 

2. 수입과 지출 분석

 

수입	지출
약 175만	생활비 약 75만원
	새마을금고 적금 5만원
	우리은행 적금 50만
	삼성생명 통합보험 20만
	청약 2만
	잉여금 약 23만원

 

A. 저축율이 57%로 적정한 수준입니다.

    선저출 후소비아시죠?

    매년 기본급이 10% 증가한다니까, 소비를 증가시키지말고,

    저출을 10% 씩 증가 시키기 바랍니다.

 

B. 적금, 예금은 새마을금고, 우리은행은 만기가 다됐으므로 일단 적정.

     (새마을 1.4% 저율, 우리는 세금우대 과세)

 

C. 삼성생명 통합보험은 보험료가 너~무 비쌉니다.

    보장성 보험은 소득의 보험사 기준인 10%가 아니라, 5%이내로 하는게 적정합니다.

    (10% 가입하는것은 다 비싼 종신보험을 가입시키기 위한  영업전략일 뿐입니다)

 

    보험은 실손보험에 암, 뇌졸중, 심근경색등 3대 진단비를 추가하여 약 4~6만원선에서 끝내세

    요.

    사망보장은 지금은 필요없고, 결혼해서 부양가족이 생기면, 사망보장중 가장 저렴한 다이렉트

    정기보험(종신보험의 1/10 수준의 보험료)으로 준비를 하면,

    60세까지 5,000만원 보장 받는데, 6천원정도면 가능합니다.

   

    그리고, 절대로 미래의 남편 포함하여 종신보험은 가입하지 마세요.

    보험사나 설계사만 좋은일 시킵니다.

     20~30억대 부자들이 상속세 재원용으로 만 의미가 있습니다.

 

     기존, 통합보험은 해약, 또는 감액완납  처리하세요.

 

     당장은 손해라도, 긴 인생에서는 큰이익입니다. 

     인생 수업료 내신겁니다. 공짜로 배운거보단 더 값진 교훈과 보탬이 될것입니다.

 

     20만원에서 약 5만원으로 보험료 줄이고, 15만원더 저축하세요.

 

D. 청약통장은 서울 사시면서, 부산에 25평대 아파트가 있는 상황인데요.

    투자목적인가요..? 아니면 결혼하거나 나중에 직접 거주할 목적인가요..?

    직접 거주 목적이라면, 나중에 청약할 가능성이 낮으므로,  더욱 지금의 청약통장은 실효성이

    떨이지므로 그냥 납입중지해도 됩니다.

    그러나, 투자목적이면, 즉 나중에 처분하고 다시 청약등을 할수도 있는 상황이라면

    계속 불입을 하는것도 나쁘지 않습니다.

   

    무주택자가 아니라서 소득공제는 안되므로, 단지 4.5% 금리만 보고 적립.

 

셋째: 재무목표 달성을 위한 솔루션과 포트폴리오 추천

1. 추가 매월 적립가능액은

   현재 우리은행 적금 만기금액 50만원+ 잉여금 23만원+ 보험리모델링 15만원= 88만원

2. 예금등 목돈은

    예금 만기금액 3,000만원 + 우리은행 적금 만기 금액 약 600만원= 3,600만원

 

3. 비상자금용으로  목돈에서 약 500만원을 CMA에 적립.

 

4. 결혼자금용으로 50만원 다시 적금 가입.

    새마을금고나, 안전한 저축은행 추천.

 

5. 일부 투자용으로...

    일부는 투자에 대한 감각을 기르기 위해서

    해외채권형 펀드를 10만원씩 적립합시다.

    수익률이 최근에는 잘나와서 10%이상 나왔습니다.

 

    그리고, 국내펀드도 3년간 적립을 보고 들어가면 괜찮을것으로 보입니다.

    미국의 재정절벽 문제와 유럽의 재정위기, 중국의 경기부양 정책 시행시기등이 내년 상반기

    이후면 해결이 되어 상승장이 될것으로 예상합니다.

 

6. 주택마련은

   현재의 부산아파트의 처분 방향에 따라서 달라질수 있는데,

   사실 지금 미분양이 늘린 상황에서 청양통장의 쓰임새는 줄어들수 밖에 없습니다.

   장기전세등 공공임대를 위해서가 아니라면...

 

   그래서, 청약통장은 끝으로 10만원 넣고 더이상 넣지 마세요.

   나중에 통장이 필요할때 다시 살려서 서는 방법이 있습니다.

 

   부산아파트가 최근에는 많이 올랐지만(부산 어느 지역인지 모르지만..) 향후에는 상승세에

   한계가  있을것으로 보입니다.

   일시적인 공급부족과 투기세력이 합세한 결과로 많이 올랐는데, 지금은 조정을 받고 있습니다.

 

   주택, 특히 아파트로 돈을 벌기 어려운 시대입니다.

   미래의 시세차익을 노리는 투자보다,  현재의 사용 가치, 주거에만 목적으로 두시고 접근하는

   것이 좋습니다.

   실수요 관점이라고 하지만, 꼭 소유를 해야하나 의문이 듭니다.

 

   분양시장이 아닌, 비정상적인 급매나 경매등에도 기회는 있습니다

 

   결혼후 남편과 또 추가적인 상의가 필요하겠고요.

 

7. 위험보장은 삼성생명의 통합보험을 해약하고, 5만원정도의 실손보험으로 교체,

    이 실손보험만으로도 충분합니다.

    100세까지 각 질병당 5,000만원 한도로 보장이 되므로 든든합니다.

 

   제홈페이지 가면 서민과 중산층의 가장 적정한 보험가입기준이 있습니다.

  확인하세요.

 

8. 노후준비는 소득공제보다는 비과세형이 낫고

    (소득수준이 아직은 낮아서 소득공제 환급율이 낮습니다)

   금리형보다는 투자형이 더 나으므로.

   종합적으로 보면 변액상품이 적정한데.

   변액중에서는 변액연금보다는 변액유니버셜로 준비하세요.

 

   연금은 보험사의 최대 꼼수입니다.

   은퇴하는 약 60세시점에가서 실제로 수령하는 연금액은 수익률로 환산하면 3~4%밖에 안됩

   니다, 지금도 5%정도 밖에 안되지만...

   즉 3~4%의 이자만 받고, 60세까지 모은 목돈은 보험사가 가져가 버립니다.

 

    그러나 변액유니버셜은 안정적으로 계속 투자해서, 3~5%의 수익을 연금처럼 찾아쓰고,

    60세 시점까지 모은 목돈(수천만원에서 수억원)도 회원님께서 찾아 쓰실수 있습니다.

 

   핵심은 3~4%의 이자만 받을 것인가--변액연금

   이자와 원금까지도 받을 것인가-- 변액유니버셜

   의 선택의 문제입니다.

 

   변액유니버셜의 안정성 확보는 장기투자이기에 기본적으로 위험은 헷지가 되고,

   초기에는 주식비중을 높이겠지만, 갈수록 반대로 주식비중을 줄이고, 채권비중을 높여서

   안정적으로 운영하는 방법을 쓰면,

   변액연금에서 처럼 원금보장 비용을 지불하지 않고도 비용없이도 충분히 안정성을

   확보할수 있습니다.

   또한 전문가의 관리도  잘 받으시면 더 좋고요.

   구체적인 방법은 필요하다면 담에 자세히 안내해드리겠습니다.

 

   제홈페이지 보시면 변액상품의 비교가 잘나와있습니다

   금액은 20(~30)만원

 

9. 목돈 3,600만원은 500만원 비상자금으로 CMA 적립하고.

    나머지 3,100만원은 2년정도의 시간이 있다면 채권신탁을 추천합니다.

    7~10%대의 수익률을 기대할수 있습니다.

 

    그렇지 않다면, 1년짜리 예금과 채권형펀드를 활용해서 적립하시죠.

   

 

 

일부 부족한 점이 있겠지만, 이정도로 정리를 하겠습니다.

 

현상황에서의 최적의 상품추천은 어느 지역에 사시는지, 만기시점의 상황...

등을 고려하여 다시 추천드리겠습니다.

그외 또 추가로 궁금하신 사항있으시면  메일로 문의주세요.

 

성공하는 자산관리 하시기를 바랍니다.

화이팅입니다.

 

부자가되는 한가지 방법이 있다.

내일 할일을 오늘하고

오늘 먹을 것을 내일 먹어라

- 유대인 속담-