반갑습니다. 회원님.

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터   김선미 입니다.

5년차 직장인(남)의 효과적인 재무포트폴리오 구축에 관련하여 문의를 남겨주셨습니다.

주신 정보를 다시한번 짚어보자면,

- 동양종금 W-CMA             : 2400만원

- 미래인디펜던스             :  720만원

- 친디아업종대표리치플랜      :  720만원

- 청약저축                   :  360만원

의 자산이 구축이 되어있으신 상황입니다.

200만원의 월 소득에서 100만원씩을 CMA에 옮겨두시고, 나머지 자금으로 고정지출로 활

용을 하고 있습니다.

답변을 드리기 전에, 실질적으로 저축가능한 비용이 얼마인지 알아야 각 비율분산이 가능

합니다. 또한, 펀드의 경우 거치식인지 적립식인지 임의식인지의 저축방법의 정보가 부족

합니다.

일반 직장인의 경우 매월 고정적인 수입에서 지출을 제외하고 매월 일정한

저축을 다져나가야 효과적인 자산증식이 가능합니다. 

우선, 포트폴리오의 정확한 분산은 생략하고, 문의주신 상품별 답변을 드리도록 하겠습니

다. (월 저축가능 정보 부족)

* 실손의료비 보험 - 현재 가입중인 보장성 보험이 전혀 없으시다면, 기본적으로 의료실

비 보험을 가입하시고, 진단자금을 넣어 종합설계를 하시는 것이 좋습니다.

의료실비는 아시다시피, 실질적 본인 부담비용에서 90% 보상이 되기 때문에, 가장 활용성

이 높은 보험입니다. (12월 말이후 구조 변경예정)

또한, 활용성이 높은 보험이다보니, 과거병력등의 체크가 굉장히 중요하므로, 특별한 질

병 및 사고의 내역이 없으시다면, 빠른 시일내에 가입하시는 것이 가입자에게 유리합니다.

3년마다 갱신이 되는 부분이 1년 갱신주기로 추후 바뀔 예정이오니, 가입을 고려하고 있

으시다면, 전문가와 상담받으시고 가입하시길 바랍니다.

* 저축보험 - 저축보험은 어떠한 용도로 가입을 고려하시는지 궁금합니다. 저축보험역시

2013년 의 세제개편 등의 이유로, 올해안에 가입을 하는것이 가입자에게 유리합니다.

저축보험은 최소 10년 이상을 염두하시고 시작하여야 하는 상품이며, 장기종자돈마련에

유리한 상품입니다.  저축기간을 10년 이하로 고려하신다면, 가입을 추천하지 않습니다.

초기 사업비용을 많이 차감하기 때문에, 중단기로 염두하고 가입을 하시면 효과적인 자산

마련이 어렵습니다.  

저축성 보험은 공시이율형과 투자형으로 나뉩니다. 본인의 투자 성향을 고려하여 선택하

는 것이 중요합니다.

* 연금보험 - 연금보험은 노후를 대비하기 위한 자금마련입니다. 연금의 경우도 마찬가지

로 납입기간 이후 거치기간동안에 자산이 불어나는 효과가 크므로(복리효과) 최대한 빨리

납입기간을 완료하시는 것이, 총 투입되는 보험료대비 효과가 커집니다.

연금보험은 장기시점이후 활용이 될 자금이기때문에, 반드시 화폐가치 및 수익성에 대한

고려가 필요합니다.

지극히 안정적인 성향의 저축자가 아니라면, 주식 및 채권에 투자하여 수익성을 이끌어낼

수 있는 상품으로 추천합니다.  연금이라는 특성때문에, 일반적으로 원금보장이 되는 상품

이 많이 있습니다.

최대한 인플레이션을 헷지하여, 연금으로 활욜 될 당시 실질적인 생활에 도움이 될 수 있

도록 하는 것이 좋습니다.  가입보다 중요한것은 활요임을 염두하시기 바랍니다.

위의 기재하여 드린 내용들은 , 굉장히 일반적인 내용들이며, 실질적으로 회원님의 자산

증식에 활용이 되기 위해서는 구체적으로 회원님의 정보가 더 필요합니다.

매월 저축가능한 자금의 금액부터, 저축기간 및 직업 향후 계획 , 결혼 유무 등의 회원님

의 현 상황의 정보를 부탁드립니다.

보다 자세한 답변은 아래의 메일 및 유선을 통하여 문의주시기 바랍니다.

회원님의 성공을 빕니다.

감사합니다.

온라인 메신져 상담 - fri2nd@네이트 닷컴

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 90만원 + 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 8만원 + 종신보험 11만원

현재 미혼남성이고 결혼시점이 언제 다가올지 모르기 때문에 섣부른 투자상품의 가입은 금물입

니다.

지금은 최대한 지출을 줄여 저축비율을 높이고 단기자금으로서 안정된 목돈마련을 통해 결혼자

금을 확보하면서 어마어마한 자금이 들어가는 노후를 대비한 최소한의 개인연금 준비가 올바른

저축방향이라 말씀드리고 싶습니다.

뿐만 아니라 보장성보험과 관련해서도 최소한의 위험대비를 위한 필수적인 보험가입이 필요한데

남성의 경우에는 살아생전 건강에 대한 위험보장을 받을 수 있는 실비보험과 사망이후에 남은 가

족을 위한 종신보험이 2대 필수보험으로 이와 같은 상품들을 가입할 필요가 있습니다.

각 자금별 비율은 크게 생활자금은 소득의 30% 저축자금은 60%이상 보장성보험은 10%이하에

서 준비하는 것이 미혼남성에게 적합한 비율이며 현재 월 100만원의 생활자금을 사용하신다고

말씀하셨는데 소득에 비해 지출비율이 매우 높은 상태로 좀 더 절약을 통해 지출비용을 낮출수

있기를 제안드립니다.

저축자금에서 결혼자금을 위한 비율은 80%가 적합하며 남은 20%는 노후대비를 위한 자금으로

저축하는 것이 미혼시점에 적합한 비율이 됩니다.

현재 월 120만원의 저축자금이 가능한 만큼 우선 100만원을 결혼자금으로 구성하되 10만원은 멈

춘 청약통장을 다시 시작하여 매월 10만원씩 납입하시기 바라며 90만원으로는 정기적금에 가입

하여 단기간의 원금손해없는 확실한 목돈마련을 목적으로 준비하시기 바랍니다.

청약의 경우 훗날 새아파트분양을 받을 경우 필히 필요한 통장으로 새아파트는 주변 시세보다 저

렴하면서 좋은 입지와 인테리어등 장점이 많고 당첨확률을 높이기 위해서는 청약통장의 저축기

간이 길어야하는 만큼 월 10만원의 지속적인 저축을 이어나가시기 바랍니다.

정기적금은 가까운 새마을금고 또는 신협을 이용하시면 보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수

있어 이들 은행을 이용하시면 되겠습니다.

월 20만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다. 이 상품은 장기간 펀드투자

를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서 비과세와 종신연금기능을 통해 세금부담없이 평생 사망시

까지 연금을 지급받을 수 이어 노후대비에 매우 적합한 상품입니다.

갈수록 줄어드는 은퇴시점과 달리 늘어나는 평균수명은 현대인들에게 노후대비가 얼마나 중요한

것인지를 분명하게 말해주고 있으며 그런점에서 회원님과 같이 젊은 분들에게는 변액연금과 같

은 투자형개인연금이 최선이라 말씀드릴수 있습니다.

상품선택에 있어서는 장기수익성이 우수한 회사의 상품을 선택하고 수수료가 저렴하며 100세 연

금기능과 최고수익보장기능을 갖춘 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

특히 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생되었던 수익금중 가장 높았었던 시점의 수익금으

로 연금지급을 확정보장해주는 만큼 어떠한 요건보다도 중요하다 볼 수 있으므로 꼭 이와 같은

기능을 보유한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

보장성보험의 경우 실비보험은 실제 발생한 병원치료비용의 90%를 100세까지 보장해주며 암과

같은 중대질병발병시에도 고액의 보험금을 추가로 지급해주기때문에 이 하나의 보험으로 완벽한

건강보장을 받을 수 있게 됩니다.

현재 미혼남성임을 고려하였을때 운전자특약까지 함께 추가하여 가입한다면 20년납 100세만기

순수보장형일때 월 8만원에서 최상의 보장내용으로 충분히 가입이 가능하며 종신보험의 경우에

는 사망시 1억원을 보장받도록 20년납으로 가입할때 월 11만에서 충분히 가입가능할 것이라 생

각됩니다.

종신보험은 가정의 가장으로서 생계를 책임지는 만큼 사망시 남은 배우자와 자녀가 경제적으로

어려워질경우를 생각하여 가입할 필요가 있습니다.

다만 위 내용은 모든 보험에서 적용되는 것이 아니라 가장 저렴한 실비보험과 종신보험을 찾아

가입했을때 가능한 내용이므로 보험을 가입할때에는 꼭 보장대비 보험료가 저렴한 상품을 찾아

가입하는 것이 좋습니다.

이렇게만 준비할 수 있다면 미혼남성으로서는 매우 적절한 포트폴리오라 추천드릴수 있으며 꼭

실천으로 옮겨 보다 나은 미래를 준비하실수 있기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험

가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^