안녕하세요 회원님. 만나뵙게 되서 반갑습니다.

SK모네타 금융센터 서재민입니다.

우선, 현재 회원님의 현금흐름에 대한 분석이 필요한데, 재무적인 정보가 부족한 관계로

간단한 분석만 일단 1차적으로 간략히 해드리겠습니다.

현재 회원님과 배우자님의 월 소득은 800만원이신데,

전체 소득(800만원)에서 보험료(위험대비)차지하는 비율이 미정% 적정비율 월소득의 10%미만

전체 소득(800만원)에서 생활비가 차지하는 비율이  미정%   적정비율 월소득의 30%(3인 기준)

전체 소득(800만원)에서 저축/투자가 차지하는 비율  43.12% 적정비율 월소득의 40~50%

전체 소득(800만원)에서 노후자금이 차지하는 비율  8.12% 적정비율 월소득의 10~20%

(위의 재정분석은 회원님이 올려주신 정보를 토대로 작성하였으며, 

간단히 분석을 하면, 월 소득 대비 생활비 지출과 보험비율은 아직 파악이 되지 않고 있으며, 노후를 위한 준비도 소득대비 적정비율을 하회하고 계십니다. 

또한, 저축/투자는 적정한 비율이나 약간의 자산배분 리모델링이 필요해 보이십니다.)

--> 현재 회원님께서 자녀가 없으시고 향후 재테크 방법에 대해 문의 주셨는데,

단순히 금융상품을 가입하시어 저축하시는 것보단, 회원님의 재무목표에 맞춘 준비하시는게

가장 현명한 방법이라 말씀드리고 싶습니다.

또한, 회원님의 현 재정상황에 대한 1차 점검(현금흐름분석)부터 필요해 보이는데,

그 이유는, 정확한 현금흐름을 파악하여야 보다 명확한 포트폴리오를 구성할 수가 있습니다.

다시 말해, 어떻게 재테크를 하실지는 회원님의 재정상황과 현금흐름 분석 후,

회원님의 투자성향, 기대수익률, 투자기간 등을 고려하여 작성되는 포트폴리오를 받아보시고 

신중히 결정하셔도 늦지 않습니다.

현재 회원님께서는 소득공제연금, 변액연금, VUL, 저축보험 등에 저축을 하고 계신데,

어떤 상품인지에 대한 정보가 부족해 정확한 분석은 불가능합니다.

---> 다만, 현재 회원님께서 변액연금, 소득공제연금에 가입되어 있으신데, 연금에 대해서도 꼭 아셔야 할 사항들만 알려드리겠습니다.

(소득공제연금 & 변액연금 가입시 이런 내용들을 이해하셨는지읽어보시고

생각해 보시기 바랍니다.)

현재 회원님게서 국민연금을 납부하고 계시죠?

국민연금은 월 소득의 9%를 내는데, 그 중 절반(4.5%)은 회원님이 납부하시고 나머지

(4.5%)는 회사에서 부담하는 구조입니다.

국민연금만으로 노후를 준비하는데에 무리가 있어 국민연금 +개인연금+ 퇴직연금

3층보장을 갖추라고 권장하고 있는데, 그 이유는 국민연금 특성상 최소 10년이상

납부하여야 하며, 69년 이후 출생자는 65세 이후에나 국민연금 수령이 가능합니다.

하지만, 우리나라의 평균은퇴나이는 현재 55세 전후라고 합니다.

국민연금을 받을 수 있는 나이는 65세, 은퇴는 55세라고 가정시 10년이란

공백기간이 있는데, 이 공백기간을 채우기 위해서라도 공적연금인 국민연금외에 사적연

금인 개인연금도 필요한 것입니다.

다만, 노후연금상품에도 종류가 크게 두 가지로 나뉘어 집니다.

세제적격연금, 세제비적격연금으로 나뉘어 지는데,

(참고 : 현재 회원님께서는 현제 세제적격연금(소득공제연금) 35만원과 세제비적격(비과세연금)연금 30만원을 저축하고 계십니다.)

세제적격연금은 회원님께서도 들어보셨다시피 소득공제가 되는 연금상품입니다.

세제적격연금(소득공제용 연금상품)은 연간 최대 400만원까지 소득공제를 받으실 수

있지만, 55세 이후에나 연금을 개시하실 수 있고, 최대 20년까지만 연금수령이 가능하십니다.

(즉, 죽을때까지 연금을 받으실 수 있는게 아닙니다. 최소5년에서 최대 20년까지만 받으실 수 있습니다.) 

또한 연금수령시 연금소득세 5.5%가 원천징수되어 연금을 수령받으시고 공시이율로 운용되다보니 큰 수익을 기대하실 수는 없습니다.

(최근 뉴스에서도 보셨다시피 연금저축수익률은 현저히 낮습니다.)

작년 연금저축 평균수익은 1.57~3%에 불과하다고 하니 물가상승을 감안하면 실질 수익률은 마이너스로 보셔도 무난하실 겁니다.

세제비적격 연금상품은 비과세혜택을 보실 수 있는 연금으로 45세 이후에 연금개시가 가능하시며, 죽을때까지 연금을 받으실 수 있기 때문에 노후준비를 위한 연금도 구체적인 재무상담을 통해 은퇴플랜을 계획하고 실행하셔야 합니다.

-->>> 따라서, 각 이벤트(내 집마련, 자녀교육 & 양육비, 종자돈마련, 노후준비 등 등)들마다 구제적인 재무상담을 통해 포트폴리오를 구성하시기 바랍니다.

우리나라엔 수많은 부자들이 있습니다.

부자들의 공통점은 확실한 Financila Goals(재무목표)가 있었으며, 그 목표를 위한 세부적인 계획을 수립하고 그 계획을 꾸준히 실천하였다는 것입니다.

따라서,

1) 현재 자신의 재정상황을 분석하여 현 상태를 평가/반성하고,

2) 자신의 명확하고 가장 우선시 되는 재무목표는 무엇인지,

3) 또한, 그 목표가 설정되었다면 세부적인 계획을 수립하고 기간을 설정하여 실천하는

것이 가장 중요하다는 것을 꼭 기억하시길 바랍니다.

온라인만으론 회원님의 현 재정상황에 대한 구체적인 분석 및 평가가 이루어지는데는 무리가

있으며, 구체적인 해결책을 제시하는데에도 제약이 있으므로 전반적인 재무상담를 통해 완벽한 자산관리가 필요합니다.

보다 자세한 상담을 통해 금융상품 비교분석/현 재정상황 분석/ 구체적인 포트폴리오

분석이 필요하시다면 밑의 이메일 or 핸드폰으로 연락주시면 상담을 진행해

드리도록 하겠습니다.

감사합니다.