회원님 안녕하세요~

SK모네타 하태만 팀장 입니다.

현재 아빠(40)- 종신보험

        엄마(37)- 암보험, 부인과질환생활보험....갑성선 기능저하증이 있습니다.

        큰딸(8)- 어린이보험

        아들(6)- 어린이보험

아빠 월급은 3,000,000정도 되고요, 빚이 현재 4천정로 있습니다.이자로 매월 20만원이구요..

앞으로 재테크를 어찌하여야 할지 아는건 무지하고 걱정되어 올려봅니다. ㅠㅠ..

 일단 아빠 종신보험은 보장성이 좋은걸로 하고 싶은데 어디로 해야할지...

앞으로 아이 학비도 무시 못할텐데 적금문제도 그렇고요..  답변 꼭 부탁드립니다~~

답변:

아빠의 종신 보험을 고려 하실때 정기보험으로 검토 하시는게 좋습니다.

종신보험은 가장의 경제적 책임구간(자녀 기본교육 끝나는 시점.독립)의 위험에 대비하는

부분 입니다.

따라서 저렴한 보험료를 통해 일정한 기간 즉, 자녀가 독립 할수 있는 시점 정도 까지 보상을

보실수 있는 정기보험으로 준비 하시면 일반 종신보험 대비 50%정도는 저렴 합니다.

이외 기본적인 주요진단금(암.2대질병.성인병 관련 특약 구성)등을 필요에 따라  추가 구성

하시면 됩니다.

엄마의 경우 갑상성 기능 저하증이므로 현재 수치를 확인후 보험사에 고지를 하여

인수가능 여부에 따라 자세한 안내를 받아 보시는게 좋습니다.

자녀2명의 경우 화재보험사에 각종 주요암과수술비 진단금과 + 의료실비(병원비 사용한 만큼

본인 부담금을 제외하고  매년 반복 보상)를 통해 100세만기를 준비통해 자녀가 어리기

때문에 저렴하게 주요 보장과 병원비 보장을 모두 준비 하실 수 있습니다.

그리고 현재 대출의 상환구조 와 월소득 에서 생활비등을 제외한 저축 잉여자금이

얼마인지의 현금흐름표 파악이 필요 합니다.

이에따라 보험료 비중을 가정에 부담 없이 측정 해야 하며

자녀학비 준비 및 적금의 비중 또한 어떻게 가계 목적에 맞게끔 기간을 나누고 저축 비중을

나누어야 할지 회원님 가정에 적정한 비율을 구체적으로 나눌 수가 있습니다.

회원님의 추가 내용과 정보가 필요 합니다.

게시판의 내용으로 구체적인 안내는 한계가 있어 보입니다.

추가 상담을 통해 자세한 안내와 가정의 효율적인 저축 비중에 대한 보고서가

필요 하시면 아래 메일문의 또는 전화 주시기 바랍니다~

일교차가 큰 날씨이므로 가족 모두 감기 조심하시기 바랍니다~

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

종신 보험과 적금문의를 하셨습니다.

먼저 종신보험인 사망 보험먼저 말씀드리겠습니다. 사망보험은 크게 종신보험과 정기보험으로 구분되어있습니다.

종신보험이란 언제 사망해도 (나이에 상관없이) 보험금이 나오는 것이고 정기보험은 정해진 나이까지만 사망보장금이 나오는 것이 차이점입니다. 또 하나의 차이점은 종신은 비싸고 정기는 보다 저렴합니다.

가장으로서 사망보험이 필요한것은 사실입니다. 그런데 종신이 필요할지 정기가 필요한지는 사람에 따라 다릅니다.  보통은 종신이 좋다라고 하지만 조금 세밀하게 생각하셔야 하는 부분이있습니다. 사망보험이란 나를 위한것이아닌 가족이 경제적인 위험으로 부터 보호하는 역활입니다.

따라서 자녀가 어릴경우는 경제적가장이 없을 때 그대로 위험에 노출되기 때문에 반드시 사망보험이 필요합니다. 하지만 자녀가 성장하여 수입을 창출할 수 있는 능력이 있을때는 사망보험금이 반드시 필요하지않습니다. 따라서 나이에 맞는 보장금액을 설정할 수 있는 사망보험이 가장 적당하다고 할 수 있습니다. (온라인상 구체적인 상품명을 언급할 수 없습니다. 양해바랍니다.)

적금의 경우 저축을 말씀하시는 부분인데 저축을 하는데는 분명한 목적과 기간과 금액이 설정되어야만 합니다. 이 세가지 요소가 설정되지 않으면 50%는 목적을 달성할 수 없다고 해도 과언이 아닙니다. 따라서 목적의 성격에 따라 기간에 따라 금액에 따라 이용해야 하는 상품은 달라져야 하며 단순한 적금이 아닌 어울리는 상품으로 실행하여 효율성을 높여야만 합니다.

온라인상 회원님의 구체적인 정보파악이 어려워 구체적인 도움을 드리기 어렵습니다. 양해 바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일주소로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다. 이상 김동길이었습니다. 감사합니다.

현재 아빠(40)- 종신보험

        엄마(37)- 암보험, 부인과질환생활보험....갑성선 기능저하증이 있습니다.

        큰딸(8)- 어린이보험

        아들(6)- 어린이보험

아빠 월급은 3,000,000정도 되고요, 빚이 현재 4천정로 있습니다.이자로 매월 20만원이구요..

앞으로 재테크를 어찌하여야 할지 아는건 무지하고 걱정되어 올려봅니다. ㅠㅠ..

일단 아빠 종신보험은 보장성이 좋은걸로 하고 싶은데 어디로 해야할지...

앞으로 아이 학비도 무시 못할텐데 적금문제도 그렇고요..  답변 꼭 부탁드립니다~~

-------(답변 입니다)-------

안녕 하세요~ 회원님^^

가족단위의 구체적인 계획 수립이 필요 하십니다.

일단은 문의해 주신 내용으로 짐작해서 말씀 드리도록 하겠습니다.

아버지께서 외벌이 분이시네요. 월급여 300만원으로 4천만원의 부채가 있으시며, 현재는 이자만 20만원을 납부하고 계신듯 하네요. 대출상환 플랜을 제시해 드리도록 하겠습니다.

아버지 종신보험은 점검을 해서 계속해서 보유하시는 것이 맞는건지 해지를 하시고 종신보험과 실손보험을 최소한의 보장으로 맞추는 것이 좋을지는 점검을 해 보야야 아실수 있습니다.

어머니 암보험에 대한 점검도 필요 하시며, 실손보험에 대한 가입유무와 각종 특약에 대한 점검이 필요 하십니다.

자녀분들 어린이 보험은 점검해 봐야 보다 정확히 알수 있겠지만 유지를 하는 편으로 하시고, 학자금 마련을 위해서 최소한의 금액 이라도 지금 당장 준비를 해주시는 것이 맞습니다.

전체적인 수입과 지출에 대한 파악도 필요 하십니다. 잉여자금에 대한 형성도 해 주셔야 돌발적인 상황이 와도 대처 할수 있습니다.

현재 아버지, 어머니 께서 노후대비에 대한 마련이 되어있지 않으신듯 합니다.

시간은 기다려 주지 않으며, 준비해 놓지 않으시면 후회 하실 수 있습니다.

자세한 상담을 권해 드립니다. 서로간의 대화를 통해서 하나씩 준비를 해 주셔야 하며, 지출을 최대한 줄이셔야 합니다. 전문가의 입장에서 비춰 보건데 상황이 빠듯 하십니다.

자세한 상담을 원하시거나 문의 하실 사항이 있으시면 제 개인 연락처로 문자를 주시면 연락 드리도록 하겠습니다. 

반갑습니다. 회원님.

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터   김선미 입니다.

회원님께서 고려하시고 계시는 부분은, 배우자님을 중점으로 한 보장성보험의 점검 및

자녀교육비마련 등 향후 필요한 자금들의 마련입니다.

결론 부터 말씀을 드리자면,  현재 주신 정보만으로는 아무런 답변을 해드릴 수 없다는

의견입니다.

매월 나가는 이자금액을 제외함과 동시에, 고정적으로 지출이 되는 생활비에 대한 정보

가 필요하며, 보장성 보험의 정확한 증권분석을 위하여, 가입내용을 첨부하여 주셔야

상담이 이루어집니다.

병원에 가서, 정확한 진찰과 검사를 받은 후에 치료방법이 정해지듯 저희의 업무도 마찬가

지 입니다..

보다 정확하고 구체적인 내용을 함께하여 상담신청하여 주시면, 성심성의껏 회원님

께서 만족하실 만한 답변을 드릴 수 있습니다.

상담신청은 아래의 메일 및 유선으로 신청하여 주시기 바라며,

온라인 메신져상담은 fri2nd@네이트 닷컴 으로 친구등록하신 후 상담싱청바랍니다.

회원님은 현재 굉장히 중요한 시점에 놓여있습니다. 향후 풍요롭고 만족스러운 가정의 재

무 구축을 위해서는 반드시 번거롭더라도 전문가에게 신청하여 상담받으시길 권장합니다.

12월 말이후 금융상품들의 변동되는 부분이 많으므로, 이번기회에 재정비하시기 바라

구요..

이상 답변을 마칩니다.

항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 145만원(대출 20만원 포함)

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 80만원 + 변액연금 20만원 + 변액유니버셜보험 10

만원 

보장성보험 - 가족실비보험 25만원 + 남편종신보험 10만원

4인가족의 올바른 자금비율은 소득의 50%내에서 생활자금을 구성하고 40%이상을 저축자금으

로 구성하며 10%이하를 보장성보험에 가입하는 것이 올바른 방법이 됩니다.

그래서 위에 제가 제안드린 내용을 보시면 이와 같은 비율에 맞추어 포트폴리오를 구성하였으며

보장성보험의 경우에는 필수적으로 필요한 보험이 우선 가족모두의 실비보험이 필요하며 이외에

남편분의 종신보험이 추가되는 형식이 가장 이상적이라 볼수 있습니다.

그렇기 때문에 남편분의 실비보험은 월 8만원 아내분은 7만원 자녀두명은 각각 5만원씩한다면

의료비보장에 암과 같은 진단자금까지 추가하여 최대한도로 100세까지 보장이 가능하게 가입이

가능할 수 있습니다.

그리고 종신보험은 1억원정도의 사망보장을 평생 받는다하면 가장 저렴한 상품으로 가입시 20년

납으로 설계하면 월 10만원선에서 가입이 가능하다고 예상됩니다.

이와 같이 된다면 월 35만원에서 가족보험의 완벽한 보장이 가능해지며 이러한 결과가 나오려면

실비보험도 종신보험도 가장 저렴한 상품의 선택이 가장 중요하다고 볼 수 있겠습니다.

비록 적정비율을 넘어서기는 하지만 어쩔수 없는 최소한의 대비책인 만큼 5만원정도 인상분을

감안하더라도 만약의 위험을 대비하여 이와 같이 준비할 것을 제안드리는 바입니다.

저축자금은 월 120만원이 산출되게 됩니다. 현상황의 필수적인 목적자금은 대출상환을 위한 단

기자금과 노후대비를 위한 개인연금의 준비 그리고 훗날 자녀의 대학자금마련을 위한 장기목돈

마련상품이 준비가 되어야하는 상황입니다.

각 자금별 비율은 대출이 많은 상황을 고려하였을때에는 8대 2대 1의 비율에 맞게 준비하는 것이

적합하며 각각 90만원과 20만원 그리고 10만원으로 맞춰 준비하는 것을 제안드립니다.

90만원의 경우에는 10만원은 훗날 새아파트분양시를 대비하여 청약통장을 필히 준비하시기 바

라며 만약 현재 주택구입이 완료된 상태로 더이상의 주택구입을 희망치 않고 현 거주하는 곳에서

평생 살 계획이라면 청약은 가입하지 않으셔도 좋습니다.

남은 80만원의 자금으로는 정기적금에 가입하여 대출상환을 위한 자금으로 사용하는 것이 좋겠

습니다. 은행은 가까운 신협과 새마을금고를 이용할것을 제안드리며 이들은행은 시중은행보다

높은 이율과 비과세혜택으로 세후이자에서 가장 높은 이자를 받을 수 있습니다.

월 20만원의 자금은 두분의 노후를 위해 투자하시기 바랍니다. 아직 젊은 두분을 위해서는 장기

간 펀드에 투자되면서 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있는 변액연금을 선택하는 것이 바

람직하며 이러한 기능을 통해서 오랜투자를 통한 고수익과 비과세혜택으로 세금면제를 받고 종

신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있게 되어 확실한 노후생활자금을 보장받을 수

있게 됩니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴하고 100세 연금기능과

최고수익보장기능을 갖춘 상품으로 준비할 것을 제안드리며 특히 최고수익보장기능은 연금수령

전에 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 만큼 어떠한 상품보다

도 많은 연금을 지급받을 수 있어 절대 놓쳐서는 안되는 주요기능이라 말씀드리고 싶습니다.

만약 현재 남편분의 나이가 35세라 가정하고 15년간 월 20만원씩 납입후 15년뒤인 65세부터 연

금을 지급받는다고 가정한다면 연 9%수익적용시 매월 89만원을 지급받을 수 있게 됩니다.

마지막으로 월 10만원의 자금은 장기목돈마련상품인 변액유니버셜보험에 가입하여 두 자녀의 대

학등록금에 도움이 될 수 있도록 준비하는 것이 좋겠습니다.

이 상품은 비과세혜택과 장기펀드투자라는 특징을 통해 20년가까이 긴 시간을 투자시 보다 많은

수익금을 확보할 수 있는 상품으로 중도인출또한 가능해 교육자금마련에 매우 적합한 상품이라

볼 수 있습니다.

상품의 선택에 있어서는 변액연금과 마찬가지로 장기수익성이 높고 수수료가 저렴한 상품선택이

핵심이라 볼 수 있으며 향후 20년정도를 투자한다고 가정한다면 총 5140만원정도의 목돈마련이

가능해 완벽하지는 않지만 그래도 어느정도의 두자녀에게 도움을 줄 수 있는 금액은 마련이 될것

이라 생각합니다.

향후 대출상환이 끝나게 되면 변액연금과 변액유니버셜보험에 각각 추가납입을 통해 좀 더 만기

시 금액을 높이는 전략을 이용하는 것이 필요하다고 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 가족보험과 변액

연금 그리고 변액유니버셜보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^