연금보험을 들려고 하는데요 어떤점을 주의하여 들으면 좋을까요?

그리고 일시납과 월납이 있는데 목돈이 있다면 일시납은 어떤지요~

노후자금마련이 목표라서 어떻게 해야하는지 궁금합니다

답변 부탁드립니다.

그리고 저축보험은 연금하고 어떻게 다른가요?

-------(답변 입니다)-------

안녕 하세요~ 회원님^^

하나씩 짚어 가도록 하겠습니다.

일시납은 즉시 연금을 말씀 하시는 것 같습니다. 한번에 목돈(예를들면 3억)을 예치를 하시고 이율을 적용 시켜서 이자를 꾸준히 수령 하실수 있습니다.

월납은 일반적으로 가장 많이 하시는 방법으로 특별 계정이 펀드로 운영이 되는 변액연금 이나 변액 유니버셜보험으로 가입시 꾸준한 적립을 통하여 평균단가를 조절해서 수익을 내실수 있으십니다.

저축보험은 그냥 단순히 변동금리로 적용이 되는 최장기 적금 이라고 보시면 되시면 안정적 이기는 하나 연금의 재원으로는 적합하지 않습니다.

은행에 연금신탁이 있으며, 증권사에는 연금펀드가 있습니다. 그리고 보험사에는 연금 보험이 있겠죠. 몰론 수익을 창출하는 구조는 제각기 다르며, 본인의 투자성향과 잘 맞아야 합니다.

노후자금은 현재 시점에서 회원님의 나이가 어떻게 되시는지..그리고 회원님의 국민연금, 퇴직연금은 어떻게 관리가 되고 계시는지..은퇴시점부터 남은 여명동안 매월 얼마의 금액이 필요 하신지에 따라서 상이 합니다.

분명한것은 노후 대비는 반드시 해 주셔야 하며, 본인에게 꼭 맞는 맞춤형 플랜을 받으시길 바라겠습니다. 자세한 상담이나 문의 해 주실 사항이 있으시면 이메일을 주시거나 개인 연락처로 문자를 보내 주시면 연락 드리도록 하겠습니다.

기분 좋은 하루 되세요~ ^^

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

연금준비를 위해 고민중이시군요.

일단 연금을 목적으로 나와있는 상품은 다양합니다. 연금저축, 연금펀드, 변액연금등 각각의 특징이 다른 상품입니다.

연금은 노후를 준비하는 상품으로 납입기간이 장기인 것이 공통점입니다.

일시납과 월납이 대해서는 회원님의 현재 상황등을 고려해야 판단할 수 있습니다. 지금의 나이와 자산구성 등을 따져봐야 월납이 좋은지 일시납이 좋은지 알 수 있겠습니다. 참고로 내년 부터 즉시연금(일시납)이 기존은 연금수령액이 비과세였지만 13년 가입분부터 과세로 변경됩니다.

저축보험은 장기 저축상품으로 목돈을 마련하는것이 주 기능입니다. 장기로 납입하면서 복리이자의 적용을 받을 수 있는 장점이있습니다. 따라서 연금이라기 보단 저축으로 판단 하시면 되겠습니다.

노후자금이 목표인 만큼 본인의 구체적인 연금수령액, 본인의 소득, 수입을 창출할 수 있는 기간, 등을 반드시 고려해야합니다. 장기간 납입할 수 있다면 시간에 투자하여 효과석인 수익을 볼 수 있는 투자상품이 적당할 것이며 기간이 얼마 남지 않았다면 보다 보수적인 운용방범을 선택해야 합니다.

온라인상 회원님의 구체적인 정보가 부족하여 직접적인 도움을 드리기 어렵습니다. 양해 바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일 주소로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다.

이상 김동길이었습니다. 감사합니다.

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

연금 가입을 고려중이시네요.

연금에 대해서 아래 사항을 참고 하세요.

연금에는 소득공제용 연금 상품과 비과세 연금 상품이 있습니다.

소득공제용 연금에는 연금신탁/연금펀드/연금 저축 보험 등의 세가지 상품이 있고,회원님의 투자

성향에 따라서 상품 을 선택하시는 것이 좋습니다.

연400만원 까지 소득공제 가능하시나,나중에 연금 수령시 연금소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/

퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원 이상 연금 수령시 종합과세에 포함되어 누진세

를 적용 받게 됩니다.

그래서 본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)구간에 따라서 가입 여부를 결정하

시는 것이 좋습니다.

연봉이 아니라 과세표준 구간이 4.600만원이상(연봉 기준으로 약6천만원 이상)되시는 급여소득자 나 자영업자에게 유용한 금융상품입니다.

비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금) 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약4~5%(보험사 마다 차이)의 공시이율인데,확정형 금리가 아니라 매월

금리에 따라서 변동되게 됩니다.

향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 됩니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과

가 크지 않습니다.

변액보험의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고,

변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나

는 금융상품입니다.

장

점은 주식형 펀드의 한 펀드 상품을 투자하여  투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다

른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만,변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드

들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품

입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도

수익율 방어가 가능해 집니다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식

형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다.

그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이

있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다.

또한 최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증되는 상품들도 있습니다.

장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다.

또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

그래서 많은 전문가 분들이 변액 상품을 권해 드리는 이유 입니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

회원님의 경우 장기 노후대비 연금 상품의 가입을 고려중이시므로,변액연금 상품이 적합합니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(기본 보험료 ×2배 까지 가능)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생

명표 적용되는) 상품이 좋고,

안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연

금 선택이 가능한 상품이 좋습니다.

개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,

부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다.

확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,

상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니

다.

실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금

을 더 받게 되는 것을 말 합니다.

연금과 저축성 보험의 상품의 차이점은 연금은 노후대비를 목적으로한 연금상품이고,저축성 보험 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품입니다.

물론 포괄적인 면에서는 연금 상품도 저축성 보험 상품의 일종입니다.

노후대비를 시작 하실때는 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등의 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금은 크게 이자가 붙는 연금보험과 펀드에 투자가 되는 변액연금으로 나뉩니다.

두 상품은 공통적으로 비과세혜택을 받을 수 있어 모든 세금을 면제받고 종신연금으로 지급받을

수 있어 평생 사망시까지 지속적인 연금혜택을 받을 수 있다는 특징을 가지고 있습니다.

이러한 점 때문에 이들 상품은 순수한 노후대비목적의 금융상품으로 평가를 받고 있는데 연금보

험과 변액연금의 다른점은 자산운용방법에 있다고 볼 수 있습니다.

연금보험의 경우에는 연복리 변동금리가 적용되는 이자상품이고 변액연금은 주식과 채권에 투자

되는 펀드로 운용이 되는 투자형상품입니다.

그렇기 때문에 연금이라는 장기성상품의 특성과 현시대가 저금리시대라는 점을 감안할때 연금보

험의 경우에는 노후를 목적에 두고 있는 50대분들에게 적합한 반면 변액연금은 20대부터 40대까

지 아직 노후시점까지 2,30년 이상의 매우 긴 시간이 남아있는 젊은 분들에게 적합한 상품입니다

그리고 이들 상품들은 각 생명보험사를 통해서 판매가 되고 있는데 상품의 종류가 많아 선택에

어려움을 겪는 분들이 많이 계십니다. 그러한 분들을 위한 선택의 팁을 말씀드리자면 우선 연금

보험의 경우에는 매우 단순한 이자상품이라는 점을 고려할때 결국 현재 적용이율과 수수료를 감

안한 예상 환급금 또는 연금수령액이 가장 높게 나타나는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

반면 변액연금의 경우에는 기본적으로는 수수료를 고려하여 예상 연금수령액과 환급금이 가장

높게 나오는 상품을 선택하되 투자상품인만큼 장기수익성이 우수하면서 특히 안정성을 고려하여

최고수익보장기능을 갖춘 상품으로 가입할것을 강력히 제안드립니다.

최고수익보장기능이란 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로

연금지급을 보장해주는 기능인만큼 해당기능을 보유한 상품이라면 어떠한 연금보다도 많은 연금

을 지급받을 수 있기 때문에 이와 같은 조건에 부합되는 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다.

일시납과 적립식중에서는 수익성을 고려할때에는 당연히 일시납이 유리합니다. 그 이유는 적금

과 예금의 경우를 생각해보면 쉽게 이해할 수 있는데 결국 한번에 목돈을 넣는 것이 나누어서 넣

는 것보다 발생되는 수익이 더 높다는 상식선에서 이해하시면 편할 것 같습니다.

결국 보다 빠른 초기시점에 많은 자금을 넣는게 좋다는 이야기인데 정말 당장 사용할일없이 노후

에 사용할 자금이라면 일시납 연금을 가입하는 것이 좋겠지만 만약 그렇지 않다면 부담없는 적립

식으로 진행하는 것이 올바른 방법이라 생각합니다.

저축보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 연복리변동금리상품입니다. 비과세혜택을 받을 수 있다

는 점에서 연금보험과 똑같은 특징을 가지고 있지만 연금보험이 연금으로 받아야하는 노후대비

목적의 상품이라는 점에서 저축보험은 연금으로 받는 것이 아니라 만기가 도래하면 목돈을 받아

가는 상품이기 때문에 상품의 개발목적자체가 장기목돈마련에 맞춰져있다는 점이 다르다고 볼

수 있습니다.

그런데 간혹 저축보험을 연금보험처럼 속여 판매하는 경우가 있는데 이건 매우 잘못된 이야기로

저축보험에는 나중에 내가 원한다면 연금으로 받을 수 있는 연금전환기능이 있지만 이렇게 연금

을 받게 되면 전환시점의 평균수명이 적용되어 연금가입시점의 평균수명이 적용되어 연금액이

계산되는 연금보험과 비교시 매우 적은 연금액을 받을 수 밖에 없습니다.

그렇기 때문에 노후대비가 목적이라 한다면 연금보험 내지는 변액연금을 선택하는 것이 올바른

방법이며 저축보험은 장기목돈을 마련하려는 목적을 가지고 있고 저축성향이 매우 보수적이라

투자상품을 원치 않는분들이나 50대 이상의 목돈마련이 목적인 분들에게 적합한 상품이라 생각

합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 연금가입을 하실

수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

연금보험을 들려고 하는데요 어떤점을 주의하여 들으면 좋을까요?

그리고 일시납과 월납이 있는데 목돈이 있다면 일시납은 어떤지요~

노후자금마련이 목표라서 어떻게 해야하는지 궁금합니다

답변 부탁드립니다.

그리고 저축보험은 연금하고 어떻게 다른가요?

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다

먼저  노후준비를 하신다면  비과세 혜택이 있는 연금보험을 선택하심이 좋습니다

연금보험은 공시이율형(금리연동형) 연금보험과 펀드에 투자되는 변액연금등으로

나눌 수 있습니다

일단 연금보험을 준비하신다면 회원님 연령과 투자성향을 고려한 상품을 선택하심이

좋습니다

나이가 젊을수록 오랜 투자기간을 가지고 있으므로 좀 더 수익율 위주의 변액연금으로

가져가시는것이 좋고  장기적으로 화폐가치하락을 방지할 수 있습니다

만일 나이가 40대 후반이시라면 연금개시기간이 짧고 안정적인 운용이 필요하므로

공시이율형( 금리연동형) 연금보험으로 가져가셔도 좋습니다.

연금상품을 준비하신다면  회원님께서 결혼하셨다면 부부형으로 가입가능하여

납입중 배우자 사망하시더라도 남은 배우자가 연금승계를 할 수 있는 상품이 좋고

부부종신연금수령이 가능하여 연금을 수령하시다가 사망하셔도 남은 배우자가 이어

받을 수 있는 상품이 좋습니다.

그리고 상속등을 고려하신다면 100세 보증되는 상품을 검토하심이 좋습니다

100세 보증형은 100세 이전 사망시 미지급연금을 상속인에게 물려줄 수 있어서

살아있을때에는 연금수령을 100세 이전 사망시에는 장례비 활용 혹은 자녀상속

등으로 가져갈 수 있습니다.

그리고 목돈이 있으시고  그 목돈을 장기적으로 사용하지 않을것이라면 일사납

연금으로 가져가는것도 좋은방법입니다

적립형 상품에 비하여 복리효과측면에서 적립액이 더 많고  무엇보다도 10년이상

유지시 비과세 혜택이 있으므로   목돈을 은행에 예치하는것보다  비과세측면

에서 유리합니다.

만일 회원님 나이가 많으시다면  일시납 즉시연금도 고려해 볼 수 있는데 이 부분은

좀 더 세부적인 정보가 있어야 할것 같습니다.

그리고 저축보험은  목돈마련을 위한 상품입니다.

연금보험과 저축보험 모두 저축성보험이므로 복리와  10년이상 유지시 비과세 혜택은

동일합니다만  저축보험은 10-20년정도 목돈마련용으로 사용되고 만기후 찾아쓰는것을

주목적으로 합니다

물론 연금전환이 가능하지만 대부분의 저축보험은 연금전환시 " 전환시점 경험생명표"적용

으로 가입당시 연금지급율을 결정하는 연금보험에 비하여 불리합니다.

그러므로 노후보장을 목적으로하신다면 연금보험으로 가져가시는것이 좋습니다.

다만 회원님 연령이나 납입여력등 구체적인 정보가 없어서  어떠한 유형의상품이 좋은지

조언드리기 어려운 점이 있습니다

그러므로 좀 더 자세한 상담등을 원하신다면 메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를

주시면 구체적인 상담진행과  회원님에게 맞는 상품을 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요.

목적이 노후준비를 하기 위해서 가입을 고려하시는데요.

간략하게 설명을 추가하겠습니다.

1. 결론은 비과세가 되면서 투자형인 상품을 준비하세요.

저축보험은 저축에 보험의 보장기능이 추가되어. 보장하는데 비용이 빠지므로,

일반 저축상품보다는 수익률이 떨어집니다.

그래서, 저축보험은 맞지 않고요.

2. 목돈의 일시납과 월납은 상황이 되시면 일시납 상품도 있고, 선택사항입니다.

머든지 저축을 많이 하는게 좋으므로 일시납이 유리한거 맞고요.

투자형으로 한다면, 일시납은 채권형으로 돌려놨다가, 조금식 주식형으로 전환해서

월 적립식과 같은 효과를 볼수 있는 방법을 활용하시면 좋습니다.

3. 그러면 보험사의 연금등 노후관련 상품에서 선택을 하셔야 하는데.

     결론은 비과세형, 투자형이 유리한데요.

     상품은 결론적으로 변액유니버셜을 추천합니다.

제가 늘 강조합니다.

A. 연금은 보험사의 꼼수고, 설계사 입장에서도 가장 편한 상품이기에 추천하는 겁니다.

수익률은 2가지가 있습니다.

투자시점에서 연금전환전까지의 수익률과 연금전환시점의 연금전환 금리(수익률)가 있는데,

연금전환전까지의 수익률은 시장상황에 따라 달라 지겠지만.

연금전환시의 금리는 향후 장기적으로 저금리가 되어, 지금에 예시하는 연금수령액이 절대로

안나옵니다.

현재 연금이 수익률로 환산하면 5%대 지만(60세 기준)

우리가 은퇴하는 20~30년 이후 시점에는 저금리로 연금이 3~4%대 밖에 안될겁니다.

말그대로 3~4%이자만 받고, 원금은 보험사가 가져가 버립니다.

이러지말고, 연금으로 받지 말고, 계속 안정적으로 운영해서 3~5%대의 수익을 연금처럼 찾아쓰고, 원금인 목돈도 우리가 가지는게 좋지 않습니까..?

또한, 연금의 치명적인 단점은 물가가 반영이 안된다는 겁니다.

60세에 100만원을 받는다면, 70세도 100, 80세도 100만원, 죽을때까지 100만원 받는데요.

물가는 상승하므로 연금의 가치는 갈수록 줄어들겠죠.

근데, 이것도 60세 시점의 금리가 유지된다는 전제이고,

변동금리므로 이금액도 갈수록 줄어듭니다 .

잘 한번 생각해보세요.

B. 보험설계사가 편하다는 말은, 팔기 편하고 관리를 안해줄수 있기 때문입니다.

원금보장되고, 종신연금이 나온다고하면 그럴듯하니 팔기 좋죠

그리고, 원금보장이 되니, 관리는 안해줘도 되는겁니다.

채권비중이 커므로, 관리를 할것도 별로 없기도 하죠.

원금보장은 채권비중을 50%이상, 15년이상이 돼야 해줍니다.

이정도면 원금이상은 나오는데, 추가로 원금보장 비용까지 떼서 해주는 것이므로

장점이 절대로 아닙니다.

한번 생각을 해보시라는 의미에서 추가로 늦게나마 답변을 드립니다.

판단은 지금의 상황에서가 아니라,

실제로 은퇴시에 얼마를 받는지를 기준으로 하시는게 옳지 않을까요...?

화이팅입니다.

추가로 궁금하신 사항있으시면 연락주세요..^^