안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

기존의 부모님의 지인통하여 가입한 상품에 대한 설명부탁하셨습니다.

1.변액유니버셜

변액유니버셜은 보장성 상품이 아닌 저축형 상품입니다.

특약의 구성으로 보장이라는 부분을 같이 가져갈 수도 있지만 특약 구성없이 저축형으로 가져가는 것이 일반적이고 회원님의 경우도 이와 같은 것 같습니다.

가입하신 상품에 설정되어 있는 펀드에 투자하여 그에 대한 수익률에 따라 적립률이 달라지게 됩니다. 펀드에 투자하는 상품으로 원금에 대한 손실 발생가능성은 있습니다. 또한 펀드의 투자하는 상품으로 주식시장의 분위기에 따라 펀드 변경등의 관리방법에 따라 원금 이상의 해지환급금이 발생하는 시긴은 상당히 유동적입니다.

장기상품으로 10년 그 이상을 고려하시고 가져가셔야 하는 상품입니다. 10년 유지시 비과세가 적용되며 추후 중도인출 및 추가납입등을 활용하여 비과세 통장으로 활용하시는 것도 좋습니다.

2.CI보험

CI보험은 생보사의 대표적인 보장성 상품입니다.

보장성 상품의 구성은 주계약의 구성 및 특약의 구성에 따라 천차만별의 구성이 가능합니다.

따라서 회원님께서 작성해주신 내용으로만으로는 회원님께서 가입하신 상품을 파악하기는 어렵습니다. (정확한 분석을 원하신다면 증권을 아래의 연락처로 보내주세요. )

CI보험의 특성에 대해 말씀드리면

CI보험은 보험을 구성하고 있는 주계약의 50% 혹은 80%를 진단비로 지급하는 상품입니다. 따라서 주계약의 크기에 따라 진단비의 금액이 변동할 수 있습니다.

그리고 진단비의 지급과 함께 납입보험료에 대한 비용부담이 면제가 되는 특징이 있습니다.

(일부특약은 제외될 수 있습니다.)

반면 보장에 있어서 CI질병의 경우 일반암, 뇌졸중, 급성심근경색증등의 질병을 말하는 것이 아닌 앞에 '중대한', '말기'등의 단서 조항이 붙는 질병등릉 말하고 있어 다소 보장의 범위가 좁아지게 됩니다.

또한 진단비의 지급과 함께 납입면제등의 기능등으로 보험료가 기타 다른 보험에 비해여 높은 것도 특징입니다.

연금전환특약이라는 부분은 최근 많은 생보사의 보장성 보험에 포함되는 기능 중 하나입니다.

하지만 보장성상품의 경우 보장을 받는 비용을 제외한 나머지 적립금 부분을 통하여 해지환급금을 적립하는데 이 해지환급금이 추후 연금전환이 되는 재원이됩니다.

그런데 보토 보장성 보험의 경우 보장을 제외한 나머지가 적립이 되기때문에 적립률이 그리 높지 못합니다. 또한 CI보험의 경우는 일반적인 보장성상품에 비하여 보장이라는 부분이 크게 차지 하기 때문에 적립률은 더 떨어지게 됩니다.

연금전환은 주기능이 아닌 부수적인 기능이고 이 상품의 연금전환은 크게 기대하실 부분이 아닙니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 가입된 상품은 변액유니버셜보험과 CI보험입니다.

변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 투자형상품으로서 펀드투자와 중도인출 비과

세혜택을 가지고 있어 교육자금마련과 같은 목적에 매우 적합합니다.

다만 현재 미혼이자 사회초년생인 회원님의 입장에서는 이러한 장기목돈마련보다는 당장 필요한

결혼자금과 천문학적인 자금이 소요되는 노후자금을 지금부터 준비해나가는 것이 올바른 초년시

점의 재테크방법이라 조언드리고 싶습니다.

적지 않은 자금이 지출되고 있는 만큼 만약에 납입금액을 줄일 수 있다면 최소금액인 10만원까지

라도 줄여서 유지를 하는 방향으로 갈 수 있었으면 좋겠고 만약에 납입금액을 줄일수 없다면 손

해를 보더라도 해지하여 결혼자금과 노후자금에 더욱 보탬이 될 수 있도록 자금관리를 하는 것이

올바른 방향이라 생각합니다.

결혼자금은 은행의 적금을 이용하는 것이 단기적으로 안정성을 고려할때 가장 적합하다 볼 수 있

으며 노후자금은 장기투자효과와 비과세혜택, 평생 사망시까지 연금이 지급되는 종신연금이 가

능한 변액연금을 선택하는 것이 좋겠으며 간혹 변액유니버셜보험도 연금으로 전환하여 받을 수

있는데 왜 해지해야하는냐 물어보시는 경우가 있는데 변액유니버셜보험은 변액연금과 달리 연금

전환시점의 평균수명이 적용되어 연금액이 산출되므로 받게 되는 연금액이 변액연금에 비해 크

게 줄어들게 됩니다.

그렇기 때문에 노후대비에는 가입시점의 평균수명을 적용하여 종신연금을 받을 수 있으면서도

투자상품임에도 원금보장이 가능한 변액연금을 선택하는 것이 올바른 선택이라 말씀드립니다.

그리고 보다 많은 연금을 받기 위해서는 장기수익성이 우수하면서 수수료는 저렴하고 100세 연

금기능과 최고수익기능을 보유한 상품을 선택하는 노력이 필요하다고 조언드립니다.

100세 연금기능이란 가입자가 100세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 100세까지 기존에 받던

연금그대로를 계속해서 지급하는 것을 말하며 최고수익보장기능이란 연금수령전까지 가장 높았

었던 수익금으로 연금을 지급해주는 것을 말합니다.

CI보험의 경우에는 안타깝지만 손해를 감수하더라도 꼭 해지할것을 제안드립니다. 이 상품은 중

대한 질병 또는 수술을 할 경우에 고액의 보험금을 지급하도록 되어있지만 사실상 여기서 말하는

중대한이라는 뜻이 생명을 담보할 정도의 매우 위험한 상황과 상태를 의미하기 때문에 보장받기

가 극히 까다롭고 어려운 반면 보험료는 매우 비싸 전문가들이 평가하는 대표적인 불필요보험에

속합니다.

적지 않은 비용을 앞으로도 매우 오랜기간 계속해서 납입을 이어가야하는 만큼 지금이라도 해지

하여 정작 필요한 보장을 위한 보험에 가입하는 것이 좋다고 생각되며 필수적인 보험이라면 당연

히 실비보험을 말씀드릴수 있고 해당상품으로의 재가입을 제안드리는 바입니다.

실비보험은 실제 발생한 치료비용의 90%를 100세가 될때까지 계속해서 보장받을 수 있으며, 암

과 같은 큰 질병이 발생했을 경우 CI보험과 달리 진단만 받아도 바로 일시금으로 고액의 보험금

을 수령받을 수 있어 따로 암보험이나 건강보험이 필요없이 이 보험하나로 모든 건강보장을 받을

수 있는 종합보험이라 볼 수 있습니다 .

보험을 준비한다면 이와 같이 실효성 보다 보장받을 확률이 높은 상품으로 준비를 하는 것이 바

람직하며 현재 사회초년생이라면 월 7만원정도에서 20년납 100세만기 순수보장형으로 최대한도

의 보장내용들로 구성하여 보험가입이 가능할 수 있습니다.

단 상품선택에 있어 가장 저렴한 상품을 선택하여 가입해야가능하다는 점이 가장 핵심이라 볼 수

있으며 이와 같이 준비할것을 제안드리는 바입니다.

사회초년기때의 필수적인 보험가입상품은 노후대비를 위한 변액연금과 위험보장을 위한 실비보

험 이 두가지로 정의할 수 있습니다. 다만 한가지 여기에 추가를 한다면 남성의 경우에만 훗날 한

가정의 가장으로서 만약의 사망시 남은 아내와 자녀를 위한 사망보험을 필히 가입할 필요가 있으

며 그래서 종신보험이 필수보험으로 추가가 됩니다. 이렇게만 준비할 수 있다면 제대로된 보험재

테크가 되었다고 볼 수 있으며 이처럼 준비가 될 수 있기를 기대합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 변액

연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^ 

반갑습니다.. 회원님..

SK(주)팍스넷 모네타 금융센터  김선미 입니다..

회원님께서 가입중인 상품의 점검이 필요한 상황입니다..

먼저, 첫번째 상품 AIA I-INVEST VUL 상품으로 말씀을 드리자면,

매월 불입하시는 보험료가 주식 및 채권에 투자가 되어, 기대수익을 높이는 실적배당형

상품입니다..  따라서, 원금비보장형이구요..

이 상품의 일반적인 가입 목적은 장기시점 이후의 종자돈 마련입니다. 여기서 주목하여야

할 부분은 "장기"라는 것입니다.

일반 적립식펀드와는 구조가 다르기 때문에, 초기에 사업비를 많이 차감을 하는 단점이

있습니다. 따라서, 최소한 12년~ 15년 정도의 기간을 두고 저축해 나가시는 것이 바람직

합니다. 최대한 장기간 보유를 하고 유지를 하는 것이 가입자에게 가장 유리한 상품이며,

주식시장이 변동이 됨에 따라, 시장상황에 대처할 수 있도록 펀드변경의 기능이 있습니다.

또한, 10년 이상 유지시 이자소득세가 비과세가 되므로, 절세상품으로는 유리할 수 있습니

다.

가입을 하신지 5년 정도 되었으니, 지속적인 유지를 권장하며, 일정의 장기비율을 포트폴

리오에 배분해 두신것은 장려하는 바입니다.

하지만, 상품마다 특성이 다르고, 운용능력이 다르오니, 한번더 체크를 받으시고, 유지

하시기를 권장하는 바입니다..

두번째로, 교보 큰사랑 CI보험에 대한 의견입니다.

위의 상품과는 다르게, 교보 큰사랑 CI보험의 검토를 권장하는 바입니다.

일반적으로 의료실비보장이 기반이 된 후 일반적인 3대질병 진단금의 설계가 되는 것이

바람직합니다.

CI보험의 경우, 중대한 질병의 진단금의 보장은 튼튼하나, 실질적으로 일상생활이나, 살아

가면서 청구되어질 부분들의 보험보장이 미흡합니다.

특히나, 중대한 질병이라는 범위가 생각하시는 것처럼 넓지 않습니다. 

우리가 보험을 가입하는 이유는 알수 없는 사고에 대한 대비 입니다.

현 보험은 증권분석 후 조정을 권장하오며, 12월 말일 이후에 개정이 되는 실손의료비

보험의 변경 부분을 고려하여, 빠른 시일내에 보험리모델링 관련하여 전문가와 상담받으시

기를 권장합니다.

또한, 연금전환이라는 부분은 연금전환특약을 이용하여 전환을 하기 때문에, 회원님께서

종신형으로 연금을 수령하시는 경우 일반 연금상품과 달리 연금개시시점의 경험생명표를

적용하여 수령이 되므로, 타 일반 연금보험보다 동일한 적립금이 준비되어있더라도 훨씬

더 적은 연금을 수령하게 되는 구조입니다. 

세상에 두마리 토끼를 잡을 수 있는 상품은 없습니다.  객관적으로 검토 받으시길 바랍니

다.

증권이 첨부되어있지 않은 관계로 이상 답변을 마치도록 합니다.

보험리모델링을 위해서는 회원님의 보험증권이 필요하며,  이후 문의 사항은 이메일 또는

유선으로 연락 남겨 주시기 바랍니다.

온라인 메신져 상담 가능 : fri2nd@네이트 닷컴

(친구등록 후 상담요청 하시면, 순차별 상담 가능합니다. )

항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.

수고하세요..

안녕하세요.

1. 변액유니버셜은 꼭 유지하세요.

노후자금용이라 변액연금으로 준비하는 고 할수도 있는데, 절대로 아닙니다.

유지하세요.

연금은 보험사의 대표적인 꼼수입니다.

실제로 은퇴시점에가서 보세요,

연금으로 전환하면 얼마나 받을수 있는지...

정말로 터무니 없는 돈을 연금으로 받을 겁니다.

그래서 변액유니버셜은 연금으로 전환하지 않고, 계속 운용해서 수익을 연금처럼 찾아쓰고,

원금(은퇴시점까지 적립한 목돈)도 회원님이 찾아쓰는 구조로 가져갈수 있습니다.

변액유니버셜도 연금전환이 되는데

연금전환시는 경험생명표 적용시점이 가입시점이 되는게 좋지만.

변액유니버셜은 연금전환하지 않는게 좋기에 상관이 없습니다만.

분명히 아셔야 할것은, 앞으로는 더이상 경험생명표상에서 가입시점이든, 전환시점이든간에 연금수령액에 차이는 거의 없다는 겁니다.

설계사들 상품팔기 위한 기술일뿐입니다.

지금 7회의 경험생명표상의 수명도 이미 약 120세로 잡아놨기에,

의학적으로 120세이상 인간이 살기 힘들므로, 수명연장으로 인한 향후의 연금수령액의 차이는 거의 없다고 보는게 맞죠.

평균수명이 길어지면, 연금이 줄어든다는 논리로 가입시점의 경험생명표가 중요하다고 합니다.

(이해가 좀 힘드시겠지만...)

그래서, 결론은 변액유니버셜 잘 유지하세요.

시장 상황에 따른 펀드변경을 통한 수일률관리는 필요합니다.

2. 종신보험은 감액완납하시고,

사망보장은 종심보험의 1/10 수준인 가장 저렴한 다이렉트 정기보험으로 준비하세요.

결혼하면서 가입하면 됩니다.

종신보험은 설계사 수입만 생각한 상품일뿐입니다.

남는돈으로 더 저축하세요..

보험은 필수보험인, 실손보험에 3대 진단비 추가해서, 요거 하나만 준비하면 됩니다.

성공하는 자산관리 하시기 바랍니다..

화이팅입니다..