안녕하세요.

실제수령가능한 연금액이 궁금하신 상황인데요.

회원님과 같이, 현재시점에 설계사 말에 의한 예상 연금수령액이 아닌,

실제 받게되는 60세 이후 시점에서의 연금수령액을 미리 계산해보는것이 필요하고 중요합니다.

그때가서, 예상 했던 연금액이 안나오면 정말로 낭패를 보게되겠죠.

실제로 과거 20년전(금리가 10%대)에 가입했던 연금상품을 지금 받을려고 보니,

실제 수령액이 터무니 없이 적어, 얼마전에 문제가 된적이 있엇습니다.

그럼 실제로 계산을 한번 해보겠습니다

 (단, 이것은 어디까지나 가정치로 정확한 금액은 아닙니다)

1. 국민연금 예상 수령액: 120만원

평가: 국민연금은 고령화, 저출산문제로 인해 현재 지급수준에서는 연금 고갈이 빠르면 2049년,

         늦어도 2060년에는 될것으로 각종 연구기관에서 발표가 되었습니다

         그전에 더 내고 덜받는 구조를 개편이 예상되므로, 회원님이 예상하는 금액보다는

         상당히 줄어들것으로 예상합니다.

         국민연금은 다른 공무원연금등과 달리 법적으로 보장이 되는것이 아닌데,

         최근 대선주자들이 법적으로 받을수 있게끔 법률도 정하겠다는 움직이 있으므로

         절대로 못받지는 않을것으로 판단됩니다.

         그렇더라도, 현재 예상하는 금액보다는 줄어들것이 분명하여, 현재 예상액의

       한 50~70%수준을 감안하셔야 할것으로 보입니다.

         수령기간이 65세 이후로 더 늦춰질수 있습니다

         그래도, 국민연금의 최대의 장점은 물가상승이 반영되어, 계속적으로 연금액이 증가

         한다는 것이므로, 유지하시죠.

2. 소득공제 받는 종신연금보험

60세 시점에 총 해약환급금은 약 12,400만원(가정치) 으로 예상됩니다. 

추가납입을 감안하였고, 현재 공시이율 4.6%를 가정한 것입니다.

이 금액도 장기적으로 한국도 선진국처럼 저금리가 되면 공시이율이 더 하락할것이므로

12,400만원도 줄어들수 있을것으로 보입니다.

이것을 연금으로 수령하면

현재의 연금이율일때는 5%수준인 약 연간 620만원, 월 51만원

장기적으로 저금리가 되어 연금이율이 최저수준으로 하락시 3.5% 수준인 약 434만원, 월36만원

그런데, 여기서, 연금전환하면, 원금인 12,400만원은 보험사가 가져가 버립니다.

그리고, 추가로 중요한 사실은 종신연금은 물가가 반영이 안되, 국민연금처럼 증가하지 않습니다.

연금 수령액은 고정되어 똑같은데, 물가가 상승하면, 연금의 돈가치가 하락하겠죠,

예를 들어, 60세에 100만원 받는다면, 70세도 100만원, 80세도, 90세, 100세도 100만원 받는 다는 뜻입니다. 

배추값이 60세에 1,000원하든것이, 70세는 3,000원, 90~100세 되면, 10,000원이 넘을 텐데요.

즉, 개인종신연금은 돈가치 하락에 대한 대비가 전혀 없으므로 이부분에 대해서도 감안을 하고,

대비를  하셔야 합니다,

이부분이 치명적인 단점인데, 이런 단점은 설계사가 설명을 안하죠.

그런데, 금리하락으로 12,400만원이 줄어들면, 위의 연금예상액도 더 줄어들게 됩니다.

공시이율 4.6%는 장기적으로 보면 줄어들겠죠

3. 비과세되는 종신연금보험

60세 시점에 예상 환급금은 약 9,100만원입니다.

이 금액도 추정치이고, 더 낮아질것이 분명합니다.

연금으로 전환시 예상수령액은

현재의 연금이율에서는 5%수준인 약 455만원, 월 38만원

장기적으로 저금리 시에는 3.5% 수준인 약 318만원, 월 26만원이 예상됩니다.

이또한, 9,100만원이 줄어들게 되면 연금수령액도 감소하게 됩니다.

4. 그러면, 최대의 연금액을 받는다고 가정시: 120+ 51+ 36= 207만원

                최소금액을 가정하면:  국민연금의 70%가정 84만원

                                                 종신연금 2개, 각 36만+ 26만= 62만원

                                                 총 146만원 예상합니다. 부족 54만원

5. 평가

    현재의 예상액 수준이라면 200만원이 달성가능합니다,

    그러나, 향후 국민연금의 고갈문제로 수령액이 감소하고,

    종신연금도 공시이율 하락이 예상되므로, 연금수령액 또한 감액되리라 보입니다.

6. 해결안

A. 기존의 종신연금에 추가납입을 하면 좋은데, 

   추가납입 한도껏 납입을 하실것이므로, 추가로 활용할 방법이 없네요.

B.  새로운 노후준비용 상품을 가입하는 방법.

    a. 소득공제형 종신연금: 추가로 소득공제 받을수 있다면, 추가납입하시고

                                            소득공제가 안되고, 환급액이 낮다면, 추가납입을 하지마시고

                                            이 추가납입하는 금액을 좀 수익성 높은 노후준비용 상품을

                                            신규로 가입.

     b.비과세, 공시이율형 종신연금: 공시이율형 비과세 상품은 물가상승에 대응을 못하므

                                                         로 별로 메리트가 없어 보입니다.

                                                         해약하는 것도 고려.

    c. 실제적으로 보험사의 연금상품은 실효성이 떨어집니다.

       즉, 실제 연금수령액이 생각하는 것보다는 많이 적습니다.

         보험사가 장기적으로 보면, 고령화로 종신연금 지금액이 늘어나서 손해가 심해지는데도

         왜 자꾸 연금을 가입하라고 할까요..?

         그것은 이유는 간단합니다, 손해 안날 만큼만 주겠다는 것입니다,

         즉, 연금지금액은 더 줄어들것입니다.

         요즘 신문에서, 한국 40대이상 연금가입율이 낮다고, 캠페인하는 것들도,

         다 보험사 후원으로 하는것인데요, 

         보험사는 절대로 손해 안봅니다. 자기들이 불리한 연금은 갈수록 줄입니다.

       지들이 손해날 상품을 팔지는 절대로 않습니다

        그래서, 대안은 연금형태로는 받지 않는것입니다.

        위에서 12,400만원을 모았다면,

        계속 굴려서, 수익을 내서 40~50만원을 연금처럼 찾아쓰고, 원금인 12,400만원도 보험사

        주지말고, 회원님께서 가지는 구조로 가져가셔야 합니다.

         이렇게, 연금전환하지 않고, 수령가능한 상품이 있습니다.

         이러한 상품으로 준비를 하시기 바랍니다. 

7. 추가로 어느정도의 금액을 준비를 하셔야 하는지,

    위 기존의 연금적립액을 어떻게 조정하면 나은지,

    신규로 계속운용하면서, 원금까지도 회원님이 가질수 있는 상품 추천....

    등은 추가로 메일로 연락주시면 자세히 안내해드리겠습니다.

그럼 즐거운 하루되시고요.

성공하는 자산관리하시기를 기원드립니다.