부자들의 마인드를 습관화 하시기 바랍니다.

 

1. 사회적으로만 결혼하지 말고, 재무적으로도 결혼을 하세요, 통장 관리를 합치고,

평소에는 소질있고 관심있는 사람이 관리하다가도, 재무적의사 결정은 두분이서 합의해서

하시기 바랍니다, 그래야 사고를 안칩니다.

 

2. 정기적 평가관리

그리고 정기적으로 가정의 재무 상태 점검을 위한 회의를 가지세요.

데이트겸해서 매월이나 분기별로...

나무심어놓고, 관리 안하면 말라죽습니다. 자산관리도 똑같습니다 평소에 정기적으로 지속적으

로 관심을 갖고 점검, 평가, 개선하시기 바랍니다

 

3. 저축습관들이기--절약안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다. 지금은 투자등 수익률에 연연하지 마세요,

가계부쓰시고...1년간 최소한 쓰세요, 그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다.

2대 지름신이고, 저축을 방해하는 강력한 적인 차와 신용카드관리는 철저히 하시기 바랍니다.

차는 돈을 모아서, 차녀 출생후에, 한 5년후에 목표를 잡으세요.

 

4. 목표를 명확히 구체적으로 세우세요.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여집니다.

 

5. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.

지금 같은 저성장시대인 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

그리고, 재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

 

6. 회원님 입장에서 파악하여, 새는돈을 막으세요.

불필요하게 회원님의 가정에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 막으세요,

대표적인게 종신보험입니다

 

둘째: 수입-지출분석

월 350만원 소득에,   고정지출 88만원, 관리비 20만원등 총 지출은 108만원

그외 잉여금은 242만원입니다.

여기서 생활비등으로 100만원을 빼더라도, 최소한 추가로 142만원은 저축하시기 바랍니다.

 

그럼 개별적인 해결안을 드리겠습니다.

 

1. 내집마련

2년내에 2억을 만드실려면 한달에 799만원(4%금리에서)을 저축하셔야 합니다.

현실적으로 불가능하죠.

목표기간을 좀 조정하시죠,

그래도 최대한 저축을 해서 모아봅시다.

 

청약통장은  현재 주택청약종합통장의 1순위자만 700만입니다.

청약통장의 실효성이 없죠.

이런 상황에서 두분이서 각자 가입, 유지하실 필요는 없습니다.

 

예전에는 한분이 내집마련용, 또 한분은 투자용으로 준비를 하자고 했는데,

현실적으로 한국의 부동산은 투자자산으로서의 가치는 거의 없다고 보시는게 맞는 상황에서

2개를 유지하실 필요는 없습니다. 1개도 필요성이 떨어지는 상황입니다.

 

청약통장은 끝으로 10만원만 납부하고, 중단하는 방법- 나중에 청약할때 부활시키는 방법이 잇습니다.

또는 소득공제와 4.5% 저축기능으로 한분만 10만원 납부하는 방법,

또는 2만원정도만 유지하는 방법 중에서 선택하세요.

 

또한, 내집마련의 목적은을 주거안정의 개념에서만 접근하세요,

아파트로 돈버는 시대 지났습니다. 투자나 소유가 아닌, 실거주 목적으로만....

과거 부모님 세대처럼, 부동산으로 재산을 늘리든 시대 지났습니다.

오히려 잘못 들어갔다는 하우스푸어됩니다.

 

신혼부부는 어느지역에 사시는지는 모르지만,

장기전세와 국민임대, 공공임대, 근로부부 특별임대등의 주택에 신혼부부 우선공급이 잇습니다.

장기전세만 하더라도, 20년간 주변 전세보증금의 80%로 사실수 있습니다.

역세권에 새아파트에서 사실수 있고, 보증금이 80%라고 하지만, 실제로는 50%수준인 경우가 많고, 저리의 대출도 나오므로, 이런 집이 없습니다. 20년간 집걱정이 없어집니다.

무조건 적극적으로 활용하세요.

 

신혼부부일때, 즉 혼인신고 후 3년입니다.

신혼부부는 조건이 까다롭지 않으므로, 적극적으로 도전하세요.

세부적으로 확률을 높이는 전략이 따로 입니다.

 

추가 연락주시면 알려드리겠습니다.

 

그리고, 신혼부부용 전세보증금이 국민주택기금에서 저리로 나옵니다.

이부분도 적극적으로 활용하세요. 국가에서 나오는 대출은 복지차원이므로 활용하세요.

 

2. 보험

보험이 가장 낭비되는 새는 돈입니다.

필수보험만 가입합시다.

최소비용으로 최대보장이 아니라, 적정수준의 보장만 하세요.

질병도 사후적으로 고생하고 돈 쓰면서 치료하지 말고, 사전적으로 예방에 초점을 맞추세요.

현실적으로 힘든 부분이 있으므로, 극단적인 상황에 대한 대비는  해놓고요.

 

보험은 2가지 이유때문에 필요합니다. 

첫째. 사망보험: 정기보험, 그것도 중간에 설계사 빠져서 가장 저렴한 다이렉트정기보험으로 준비하세요 . 종신이 15~20만원이면 정기보험은 5만원선, 다이렉트 정기보험은 2~3만원선입니다.

사망보장이 필요한 기간까지만 저렴하고 준비하고, 남는 돈으로 더 저축하세요.

종신보험은 다 설계사 좋은일 시키는 겁니다.

 

정기다이렉트보험으로 준비시

남편: 2~3만원 (60세까지 1억보장)

부인: 5천원(60세까지, 5천만원 보장)

 

추가로 이류는 제 홈페이지 잘나와 있으니 가보시고요.

 

둘째. 질병보험: 실손보험에 암, 뇌줄중, 심근경색등 3대 진단비를 특약형태로 넣어서 준비하세요.

요렇게 만하면 월소득의 5%이내로 됩니다, 17만원이내에서 보장성보험은 끝내세요.

보험사에서 10%까지 가입하라고 하는것은 다 종신보험 가입시키기 위해서 입니다.

 

현재의 회원님의 실비보험은 과도한 보험료 수준입니다.

실비보험에서 가장 필요한 것은 보장기간입니다, 100세(5,000만원) 보장이 되면 유지하세요.

그리고, 쓸데없이 과도하게 많이 들어가 있는 특약들은 다 해지, 제거하세요.

 

환급율이 과도하게 쌓여있거나, 실손보험에서 불필요한 특약들이 들어가 있거나, 과도한 보장금액이라면 다 해지해서 두분 합산 10만원 내외로 맞추세요.

 

100세 보장이 안되면, 100세 보장이 되는 실비보험으로 교체하시는게 현명합니다.

향후는 100세 고령화시대입니다.

보험이 가장 필요한 시기는, 늙어서 자주 아픈시기므로, 100세 보장이 필수입니다.

 

치아보험은 선택사항인거 같습니다.

 

3. 연금저축

이게 논란이 있죠.

소득공제의 실효성이 낮고,

나중에 추가로 연금소득세를 떼므로, 문제가 있다는 것인데.

 

내년부터 연금소득세법이 바뀌는 것은 모르고 하는소립니다.

과거처럼 나중에 추가로 내는 연금소득세 수준은 줄어들게 되어 큰 부담은 아닙니다.

 

그러나, 다 공시이율형, 즉 시중금리로 굴러가는 상품이라, 물가상승율을 헷지하지 못하므로

나중에 적립금이 작다는 치명적인 단점이 있습니다.

 

소득공제는 소득수준에 따라서 환급받는 금액이 다른데,

 

현재의 회원님의 상황에서는 소득공제로 환급 받는 장점과

금리가 낮아 실제로 쌓이는 누적액이 작다는 단점 중에서

단점이 더 커므로. 소득공제, 금리형 상품보다는 비과세, 투자형 상품이 더 유리합니다.

 

그리고, 연금형태의 수령은  실제로 수령시 3~5%정도의 이자만, 즉 너무나 작은 금액을 받고, 그때까지 모은 목돈은 보험사 가져가 버리는 치명적인 단점이 있으므로

연금형태가 아닌, 계속운용해서 운용수익을 연금처럼 받고, 원금도 회원님께서 가지는 구조로 하시는게 노후를 준비하는 최적의 방법입니다.

 

노후준비용 상품은 소득의 10%수준에서 준비합시다.

 

지금안하면 나중에 자녀들이 학교가면 준비하기 더 힘들고,

그리고, 가장 적은 돈으로 준비하는 방법은 복리의 마법이라고 들어보셨을 겁니다.

이 복리의 마법을 활용하는것인데, 눈덩이를 굴리는것처럼, 오래 굴리면 굴릴수록 기하급수적으로 커집니다.  

그러므로, 일찍 시작해서, 더 오래동안 복리효과를 최대한 활용합시다.

 

연금이 보험사의 대표꼼수인데, 이부분도 제 홈피가시면 잘 나와있으므로 확인바랍니다.

 

4. 그래서 정리하면

기존의 242만원의 잉여금에 실비보헝에서 최소 10만원, 청약에서 10만원 절약이 가능하므로.

 

연금은 금액은 그대로 유지하시고, 상품은 교체 검토 필요하고요,

청약은 10만원은 무조건 줄이고, 나머지 10만원은 선택사항입니다.

 

저축액 20만원을 더 늘리수 있습니다.

 

5. 일단 여기까지 정리를 하겠습니다.

구체적인 실비보험에서 줄일수 있는 부분,

기존에 연금의 소득공제 받은 부분에 대한 패널티없이 개선하는 방법,

청약통장을 조정시의 각각의 장단점과 신혼부부 우선공급등의 장기전세 활용방안과

세부적인 당첨전략....

등은 다시메일로 문의 주시면 설명해드리겠습니다.

 

 

 

그래도 가장 중요한 시간이 많기에 두분은 지금부터 목표와 계획을 잘 짜고 차근차근 실행해 가지면 다 달성하시리라 확신합니다

그럼 성공하는 자산관리 하시기를 기원드립니다.

 

부자가 되는 한가지 방법이 있다.

내일 할일을 오늘하고

오늘 먹을 것을 내일 먹어라.

- 유대인 속담-