안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

 자녀 교육자금 마련을 위해서 금융상품 추천을 원하시는 부분이시네요.

먼저 자녀의 교육자금 마련을 위해서 금융상품을 선택하셔야 하는 경우 고려하실 사항이 교육비

상승율(6~7%)입니다.

즉,지금의 대학 등록금은 자녀가 대학 갈 시점 약19년후에는 교육비 상승율로 인하여 훨씬 많은

금액을 필요로 하게 됩니다.

교육비 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품에는 어린이 펀드/어린이 변액 상품이

있습니다.

3년~10년 정도의 목적 자금 마련이시면 어린이 펀드 상품이 적합하시고,10년 이상의 장기 투자

의 경우 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

어린이 변액 상품의 경우 중도인출/추가납입 등을 활용하실 수 있고,자녀가 성인이 되면 자녀 명

의로 평생 비과세 통장으로 물려 주실 수 있는 장점이 있습니다.

내년 부터 바뀌는 세제개편안에 의하면 중도인출의 경우 내년 부터는 과세가 됩니다.

월20만원 정도 계획하고 계신데,월 최소 시작 금액인 월10만원으로 시작을 하시고,추가 납입10만

원으로 납입을 하시면 사업비 적으로 훨씬 유리합니다.

추가 상담 신청하시면 더 자세한 상담과 상품 추천 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

제 자녀가 한살인데요.. 자녀 교육비 목돈을 마련하고자 하는데 월 20만원 정도 생각하고 있구

요..만기시기는 대학교 입학시점으로 생각하고 있습니다.

월 10만씩 나눠서 각각 보험 펀드 이렇게  가입하는게 나은건지 아니면 그냥20만원으로 한 상품

하는게 괜찮은건지 적절한 상품과 운용방법을 좀 조언을 얻고자 합니다~^^

-------(답변 입니다)-------

안녕 하세요~ 회원님^^

자녀가 이제 한살 이시며, 자녀학자금을 고려하고 계시는 군요~

유비무환 정신!! 좋습니다 ㅎㅎ

만기 시점을 대학입학 시점이시면 가입 후 18년 가량 투자기간이 있다는 가정하에 말씀 드리도록 하겠습니다.

현재 보험과 펀드로 각각 나누어서 하실지 한가지로 하실지에 대한 고민이 있으신듯 합니다.

일단 한가지 맥락을 짚고 가도록 하겠습니다.

보험사 상품이든 증권사 상품이든 수수료를 부과 하게 되십니다.

자녀 교육비는 초입에 말씀 드렸듯이 장기적인 관점에서 생각하셔야 합니다.( 납입중지/중도인출 가능.)

장기적인 관점에서는 시간이 흐를수록 수수료적인 측면이 급감하게 되는 보험사의 상품을 권해 드립니다.

물론 보험사의 상품에서도 변동금리가 적용되는 것과 펀드로 운용이 되는 상품이 있습니다만,

금리연동 형의 상품은 저금리 기조 현상에 있어서 보험사의 역마진의 우려가 있습니다.

즉, 금리가 내려 갈수 있다는 것이죠.

펀드운용형 상품은 반드시 관리를 받으실 수 있어야 합니다. 현재의 금융시장은 주식시장이든 해외 펀드든 또는 채권시장, 원자재 시장, 유가시장, 환율시장 등등 수많은 변수를 고려 하셔야 합니다. 해서 관리적인 측면이 굉장히 중요합니다.

펀드의 비율 및 펀드변경을 적시적기에 해 주셔야 한다는 얘기 입니다.

증권사의 펀드는 환매를 하시고 종목 선정후에 매수를 하셔야 하시는 작업을 반복 하셔야 하며, 어느정도 목돈이 모일 시점에 가정생활의 변동성이 생겨서 환매 하시고 쓰시는 현상이 발생 할수 있습니다.

자~ 어느정도 큰 맥락은 잡아 드렸다고 보여 집니다. 보험사의 상품으로 가시되 펀드로 운용이 되는 상품으로 하시면 됩니다. 단, 관리를 반드시 받으셔야 합니다.

좀더 자세한 상담이나 세법변경에 있어서 반드시 필요한 것은 무엇이며, 어떻게 준비를 하셔야 할지를 궁금하시면, 메일이나 개인 연락처로 연락 주시면 되겠습니다.

전체적인 점검 및 가정생활에 보탬이 되는 재정상담을 받아 보실 수 있으십니다^^

안녕하세요 회원님...

항상 저희 모네타를 이용해주셔서 감사드립니다...

질문에 간단히 답변을 드리면...

지금 자녀가 1살이고 대학 입학 시 사용하고자 하시는 자금이라면...

약 19~20년 후에 사용하실 자금이십니다...

자녀 교육비를 마련하기 위해서 부모님들께서 어린이 펀드나 어린이 변액유니버셜보험을 많이들 이용하시는데...

어린이펀드같은 경우는 자녀가 초등학교 입학전후에 필요한 자금같은 경우에 운용을 하시는 것이 좋습니다...

펀드라는 것이 단일펀드형태로 되어져있어서 지금 좋은 펀드가 장기적으로 계속 좋으라는 법이 없기때문에...3~5년주기로 운용을 하시는 것이 바람직하시구요...

또한 수수료라는 것이 2.5%정도 되어서 작아보이지만...원금과 이자가 쌓이게 되면 이것도 무시할 수가 없습니다...점점 그 수수료 금액이 늘어나기때문입니다...

거기에 국내주식에 60%이상 투입되는 펀드를 제외한 나머지 펀드들은 수익에 대해서 15.4%의 이자소득세를 내셔야하는 것도 부담이 되실 수 있습니다...

그럼으로 장기적인 투자보다는 단기적인 관점에서 접근하시는 것이 좋을 듯합니다...

그에반해서 어린이 변액유니버셜보험같은 경우는 10년이후에 필요한 자금을 형성하는 경우 운용하시는 것이 좋습니다...

지금 목적하시는 것과 같이 자녀의 대학 학자금을 목적으로 하신다면 펀드보다는 어린이 변액유니버셜상품을 권해드립니다...

이유는 어린이 변액유니버셜보험같은 경우 보험의 특성상 초기에는 해약환급금이 사업비때문에 적지만 사업비가 줄어드는 10년정도를 기점으로 수익률이 호전이 됩니다...원금은 약 5년을 전후해서 돌아오구요...

그리고 10년이 지나면 국내펀드, 해외펀드, 채권펀드 상관없이 비과세혜택이 주어지게 되구요...

세법개정안에 의해서 올해안에 가입하시는 부분에 대해서는 10년이내에 중도인출을 통해서 사용한 자금이라하더라도 그 상품을 10년이상만 유지하게 되면 소급적용을 해서 비과세의 혜택을 적용해줍니다...

또한 차후 자녀가 만 20~27세가 되면 자녀에게 이 어린이변액유니버셜을 승계할 수 있어서 자녀가 승계 시 비과세의 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다...세법개정안이 통과되어서 내년부터 적용이 된다면 내년부터는 자녀가 승계를 하게되면 승계하는 시점으로부터 10년이 지나야만 비과세가 됩니다...해서 부모님도 10년이 지나야 비과세고 자녀도 승계 후 10년이 지나야 비과세가 된다는 것입니다...참고하시길...

이렇듯 어린이펀드와 어린이변액유니버셜이 서로 장단점이 있어서...

단기 목적을 위해서 하실 꺼면 어린이펀드를...

지금 본인이 생각하시듯이 자녀 대학학자금을 위해서라면 어린이변액유니버셜상품을 선택해서 운용하시는 것이 효과적이고 효율적일 듯합니다...

참. 어린이변액유니버셜같은 경우 각 각의 보험사들마다 운용되고 있는 펀드가 달라서 주식편입비중에 차이가 있습니다...그럼으로 목적하는 기간이 길고 자녀가 승계한 이후에도 사용을 해야하기때문에 최대한 주식편입비중이 높은 상품을 선택하시는 것이 좋습니다...

참고하시길...

질문에 간단히 답변을 드렸는데...좀 도움이 되셨나요???

글 읽으시면서 이해가 안되시는 부분이나 궁금하신 점 혹은 상품들에 대해서 좀 더 자세하게 알고 싶으시다면 아래의 메일이나 핸드폰으로 문의를 주시면 성심성의껏 답변해드리도록 하겠습니다...

오늘 하루도 즐겁고 행복한 하루되세요...

모네타 김관태매니져...