41세 여성입니다

삼성 리더스변액연금 가입한지 한달? 한번 20만원 입금했는데 주위에 step-up기능을 가진 연금상품이 좋다, 연금은 최고수익보장기능이 있는 상품을 가입해야 한다는 글을 보았습니다. 변액연금이 매우 복잡하고 어려운데....노후자금을 목적으로 연금을 가입하려고 합니다. 해약하고 다른 상품을 갈아타야 하는 것인지 ... 변액연금을 가입하려면 어떤상품이 좋은지 조언부탁드립니다 .

-------(답변 입니다)-------

안녕 하세요~ 회원님^^ 현재 41세 여성분 이시면 노후에 대한 대책이 시급한 시점이라고 보여 집니다. 납입하시는 기간과 거치기간을 고려 하시면 반드시 대비를 해야 할듯 합니다.

일단은 Setp-up 이라는 부분은 특별계정에 투입되는 보험료가 펀드로 운영이 되는데 선택하신 펀드마다 주가에 영향을 받기 때문에 상승/횡보/하락 을 반복하게 됩니다.

아무런 관리 없이 그리고 Step-up 이라는 기능없이 단순히 보유만 하고 계신다면 추후에 연금을 수령하시게 될 시점에 원금만 고스란히 있거나 마이너스 수익률을 기록하게 될수도 있습니다.

관리에 대한 부분이 무엇보다 중요하다고 할수 있겠으며, 목표 수익률을 달성 되면 보증이 되는 것이 좋겠죠? 보증이 되지 않는다고 하면, 수익을 고스란히 토해 내야 하기 때문입니다^^

이런구조가 Step-up 이며, 물론 보험회사 마다 보증해주는 구간이 서로 상이 합니다. 구간이 너무 길면 달성하기가 어려우니 구간이 짧은것이 좋으며, 수익을 달성해서 보증이 되면, 보증비용을 지불하지 않는 것이 좋겠죠?

또한, 주식에 대한 최대 편입비율이 중요합니다. 회사마다 정해놓은 기준이 있기에 그렇습니다.

주식시장이 상승장 일때 주식비중을 최대한 높여야 수익률을 극대화 할수 있기 때문입니다.

그리고 연금수령 기간이 가까워 질수록 공격적인 운영 보다는 안정적인 재원을 마련하는 것이 중요하다고 보여 집니다. 없으면 안되는 자금이니까요.

보다 자세한 상담이나 문의 하실 내용이 있으시거든 문의 주시기 바랍니다^^

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

변액연금은 기본적으로 펀드에 투자를 통해 얻은 수익금으로 비과세혜택을 받으면서 평생 사망

시까지 쪼개어 연금을 지급받는 투자형개인연금상품을 이야기합니다.

사실상 상품자체가 복잡하거나 어려운 것이 아닌데 판매루트가 다양해지고 회사별 경쟁이 치열

해지면서 자사상품들을 마케팅하다보니 어려운 용어가 즐비해지고 자연스럽게 소비자들로 하여

금 변액연금을 어렵게 여기게 만드는것 같아 안타까움이 듭니다.

연금은 크게 연금보험과 변액연금으로 나뉩니다. 두 상품의 특징은 하나는 연복리로 변동금리가

적용되어 목돈을 모아 연금을 받는다는 것이며 변액연금은 펀드에 투자가 되어 얻은 수익금으로

연금을 받습니다.

그리고 공통적으로 모든 금융상품이 다 똑같지만 연금보험과 변액연금에는 사업비라하는 수수료

가 발생하게 됩니다.

당연한 이야기지만 수수료가 낮아야 예상 연금수령액이 높아질수 밖에 없으며 그렇기 때문에 소

비자가 쉽게 해당상품이 좋고 나쁨을 판단하는 첫번째 기준은 똑같은 기준에서 어떠한 상품이 더

많은 연금을 지급해주도록 나오냐는 것입니다.

즉 예상 연금수령액이 높게 책정되는 상품이 수수료가 낮은 상품이며 당연히 소비자는 이러한 상

품을 선택해야합니다.

그리고 연금보험의 경우 적용이율이 상품별로 다르기 때문에 적용이율이 높은 상품을 선택하면

되지만 변액연금은 정해진 이율이 없고 펀드수익에 따라 받게 되는 연금액이 달라지는 만큼 어떠

한 기준에서 상품을 선택해야할지 고민하는 경우가 많습니다.

그렇기 때문에 변액연금은 장기적인 관점에서 지난 오랜기간 꾸준히 높은 수익을 계속적으로 유

지해온 상품을 찾아 가입하는 것이 정답이라 볼 수 있습니다. 즉 운용능력이 뛰어난 회사의 상품

을 찾아 가입하라는 것입니다.

여기까지가 연금선택에 있어 가장 기본적인 선택요건이라 볼 수 있습니다. 그런데 이외에 변액연

금에 좀 더 복잡해지는 이유에는 수익을 보장해주는 기능이 추가되기 때문입니다.

변액연금은 기본적으로 연금을 수령받으면 수익에 상관없이 무조건 원금은 보장을 해주고 있습

니다. 그런데 회사별로 경쟁이 치열해지면서 원금보장기능이외에도 수익보장기능이 만들어지게

되었습니다.

수익보장기능은 일정수익을 달성하게 되면 해당수익을 무조건 보장해주는 기능을 말하는데 보통

원금의 2배인 200%까지만 수익보장을 해주도록 되어있습니다.

보통 20년에서 30년 이상의 긴 투자기간이 소요되는 연금의 특성상 펀드에 투자되는 변액연금이

라면 이기간동안에 200%수익이 달성되는 것은 그리 어려운 일이 아닙니다.

그러나 보험사들은 이러한 기능을 넣음으로 인해 추가적인 보증수수료를 넣어 사업비를 더 높이

는 전략을 택하는 경우가 많습니다.

당연히 소비자의 입장에서는 이러한 상품은 좋은 경우가 아니기 때문에 피해야하지만 이러한 사

실을 모르고 좀 더 안정성이 높다는 측면에서 가입하는 경우가 많습니다.

하지만 분명하게 말씀드리지만 수익보장이 되면서도 추가적인 보증수수료가 발생되지 않는 상품

이 분명히 존재하며 소비자는 이러한 상품을 찾아서 가입을 해야하는 것입니다.

또한 수익보장이라고 모두 같은 기능이 아닙니다. 일부상품중에는 최고수익보장이라고 하여 200

%가 아니라 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 무조건 연금지급을

보장해주는 상품도 있는 만큼 소비자라면 절대 이와 같은 기능을 갖춘 상품으로 가입하는 것이 

현명하다 볼 수 있습니다.

즉 최고수익보장은 수익에 한계가 없이 무조건 가장 높았던 수익금으로 연금을 지급해주는 만큼

긴 투자기간을 이용해 발생되는 고수익을 한치의 손해없이 완벽하게 포함시킬수 있어 이왕 변액

연금을 가입한다면 이와 같은 기능까지 갖춘상품으로 가입하시기 바랍니다.

현재 가입한 상품의 경우 이미 많이 들어보셨겠지만 대표적으로 운용능력도 낮고 수수료도 비싼

상품에 속해 그리 좋은 평가를 받지 못하는 상품입니다. 지금이라도 해지하여 위와 같은 조건에

부합되는 상품으로 준비하는 것을 제안드리고 싶습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^  

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

우선 회원님께서 가입하신 삼성 리더스변액연금은 채권 의무 비율에 따라

1종과 2종으로 나누어 집니다.

1종은 채권이 70%이상 차지 하여야 하므로 채권혼합형 펀드에 가깝고

2종은 채권이 50%이상 차지 하여야 하므로 주식혼합형 펀드에 가깝습니다.

아시겠지만 채권 비중이 높을 수록 안정적이지만 수익률을 높이기에는 한계가 있습니다.

그리고 현재 구성되어 있는 대부분의 펀드가 연환산 수익이 5~6%대 이므로 펀드관리를 잘 하지 않는다면 높은 수익을 기대하기는 조금 어려움이 있습니다.

회원님께서 말씀하신 step-up 기능이 있는 상품의 경우 직접적으로 관리를 하지 못하더라도 상품구조적으로 수익을 보전하도록 만들어져 있는 장점이 있습니다.

단점은 보증기능을 위한 별도의 수수료가 있거나 임의적으로 채권자산 비중을 높이게끔 되어 있어 펀드비율을 자율적으로 조정할 수 없습니다.

회원님께서 변액연금 상품을 선택하실 때에 우선적으로 고려하셔야 할 것은 수익률입니다.

왜냐한면 변액보험은 펀드에 투자되는 실적배당이기 때문인데요.

다음으로 회원님께서 상품구조적으로 step-up형을 선택하신다면

수익을 낸 것을 채권으로 넘겨주는 상품인지 단순히 연령이 증가함에따라 채권투입비중을 늘리는 상품인지 확인 하시기 바랍니다.