안녕하세요 회원님...

항상 저희 모네타를 이용해주셔서 감사드립니다...

질문에 간단히 답변을 드리면...

지금 총 수입이 세후 325만원이시고...지출이 230만원이시면...

여유자금이 95만원이 있습니다...

여기에 내년부터 35만원의 고정지출이 더 발생하시는데...

급여가 내년에 얼마가 오를지 모르겠지만... 급여상승분보다 고정지출이 더 클 것으로 판단됩니다...

그럼 먼저 내년부터 늘어날 고정지출분이 35만원을 빼 놓으시고 돈을 모으셔야하는데...

60만원 + @(내년에 오를 급여상승분)

이것을 운용하시려면 먼저 정확한 목적과 목표를 세우시는 것이 좋습니다...

지금 입법상정되어져있는 세법개정안에 의하면 내년부터 가입하게되는 장기적인 저축성보험(저축성보험과 연금 모두 포함)에 대해서 비과세부분을 축소하는 법안이 포합되어져 있습니다...

축소되는 부분은 올해까지 가입하신 장기저축성보험의 경우 10년이 지나면 당연히 비과세가 되고 10년이내에 필요 목적에 따라 중도인출하여 사용한 자금이라 하더라도 상품가입 후 10년이상 유지가 되면 비과세혜택을 소급적용하여 주었으나 내년부터는 10년이내에 찾아쓴 자금에 대해서는 15.4%의 이자소득세를 부과하게 됩니다...

해서 목적 중 10년 전후에 사용할 목적으로 가입을 생각하시는 부분이 있다면 필히 올해안에 가입하시는 것이 좋습니다...지금은 가입금액보다는 가입을 하는 것에 의의를 두시는 것이 좋을 듯...차후 추가납입을 통해서 투입금액을 높이실 수 있기때문입니다...

이 부분에 해당하는 상품이 공시이율형 저축상품이나 연금상품, 변액 유니버셜이나 연금 상품 등이 해당됩니다...

총 여유분 중 최소한 장기저축성 보험이나 연금상품에 가입을 해두신 후...

나머지 금액을 저축과 펀드로 필요 목적기간에 따라서 나누어서 가지고 가시는 것이 효과적일 듯합니다...

경조사비 같은 경우는 언제 어떻게 나갈지 모르는 것이기때문에 CMA나 MMF통장을 통해서 이용하시구요...

또한 긴급자금이 필요할 수 있기때문에...매월 경조사비 20만원 + 긴금자금을 위해 10만원정도를 CMA 혹은 MMF에 넣어주시구요...

1~3년이내에 필요한 자금은 저축을 통해서 운용을 하시면서 1년만기시에는 예금과 원금보장형ELS를 이용하시면 됩니다...

3~5년정도에 필요한 자금은 펀드를 이용하셔서 운용하시면 좋을 듯하구요...

회원님의 정확한 목적을 모르기때문에...기간에 따라서 필요한 상품군을 알려드렸습니다...

정리해보면...

1~3년이내는 저축을 통해서 만기 시 예금과 원금보장형ELS...

3~5년은 저축도 하지만 펀드의 비중을 높여서 투자를 하시는 것이 유리하시구요...

10년이후로 필요하신 자금은 변액유니버셜이나 변액연금을 통해서 운용하시는 것이 유리할 수 있습니다...

참고하셔서...목적하는 자금이 큰 순서부터 월 여유자금을 배치하시면 될 듯합니다...

질문에 간단히 답변을 드렸는데...도움이 좀 되셨나요???

글 읽으시면서 궁금하신 부분이나 이해가 안 가시는 부분...상품군들의 장,단점에 대한 부분 등 문의하실 부분이 있으시면 언제든지 아래의 메일이나 핸드폰으로 연락주시면 성심성의껏 답변해드리도록 하겠습니다...

오늘 하루도 즐겁고 행복한 하루되세요...

모네타 김관태매니져...

이제한달정도된 신혼부부입니다.

남편: 세액제외한금액 185정도

부인: 세액제외한금액 140정도

- 매달 고정지출

1. 시부모님,친정 용돈: 40만원

2. 우리용돈 ( 차비/식비/등) :70만원 (남편:35/부인:35)

3.관리비,도시가스:평균20만원

4.핸드폰2개+인터넷+정수기: 25만원

5.경조사비등:20만원(저금식으로)

6.차에들어가는비용한달:20~30만원

7.주택대출(4000만원) 2013,7월까지 이자만 15만원 그뒤로 원금+이자 약:50정도나감

8.보험:15만원정도(남편실비+암)/부인 암+실비

최저로 해서 고정지출 약 230만원입니다.

남는돈으로 어떻게 관리를해야할까요? 최저로해서 저정도인데 애가 생기면더나갈것같은데

그전에 조금이라도 모으려구요

-------(답변 입니다^^)-------

안녕하세요~ 회원님^^ 신혼부부 시군요~ 축하 드립니다^^

현재 맞벌이 이시며, 부부합산 325만원 이시며, 최저 고정지출로 230만원이 소비되고 계십니다.

그러시면 변동지출을 고려 하시면, 270만원 가량 되신다고 보여 집니다. 대출건에 대한건 이자가 몇%인지 기재가 되어 있지 않으시나 추후에 상담을 받으시면 방안이 마련될 것으로 보여지며, 아내분께서 첫아이 임신을 하시게 되면 외벌이가 되시므로 잉여자금 축척에 힘써 주셔야 합니다.

아이 출산후, 교육자금 마련을 해 주셔야 하시며, 현재 두 분의 연금이 국민연금/퇴직연금/개인연금이 어떻게 준비가 되시는지 상담 받으셔야 합니다. 그리고 한 가정의 가장이 되시는 남편분 께서 혹시모를 불상사를 대비 하셔서 소득대비 적정수준의 사망보험금을 책정 하시길 권고 드립니다^^ 좀더 자세한 상담을 원하시거나 현재의 상황에서 준비해야 될것은 많고 수입은 한정되어 있어서 복잡하시다면 상담신청을 개인 연락처로 문자 주시거나 메일 주시면 되겠습니다^^

오늘 하루도 기분좋은 하루 되시길 바랍니다~