안녕하십니까? 돈관리종합서[돈새는집 돈모이는집(살림Biz)]저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^ 

첫단추를 잘 끼워야 시행착오를 줄일 수 있으므로 자금운영의 틀을 잘 잡으시고 시장의 방향을 잘 읽는 것이 중요합니다. 전문가의 도움을 받아 체계적으로 관리하시는 것이 좋겠습니다.

그럼 전체적인 자금운영에 대한 가이드를 제시해 드리니 참고하시기바랍니다.

1. 소득구조를 다변화시켜 수입중단에 대비하시기 바랍니다.

가장 큰 리스크는 가장의 사고와 질병 등으로 인해 소득이 중단되거나 줄어들게 되면 모든 재무플랜들이 물거픔이 되고 돈에 맞춰서 삶을 살아가게 된다는 것입니다. 따라서 급여소득을 대체하고 저축금액을 늘릴 수 있도록 소득구조를 다변화시키는 작업을 해야합니다.

예를들어 8,000만원정도 투자하여 매월 50만원씩 임대료를 받는다거나, 1억원을 월지급식펀드에 예치하여 매월 50만원씩 받는다거나 배당주식에 1억원을 투자하여 매년 배당금을 500만원씩 받는다거나 하는 식으로 소득이외에 주기적으로 소득원을 만들어 내면 소득감소 등의 위기상황에서도 가계의 안정성을 유지할 수 있고 저축금액이 늘어나 자산증식의 속도가 빨라집니다.    

현재의 소득을 어떻게 관리할지에 대한 부분도 중요하지만 소득원을 늘려나가는 작업도 병행하는 것이 중요합니다.

2. 비상예비자금을 반드시 준비해두기 바랍니다.

소득의 편차가 발생하거나 집안의 대소사나 자동차고장, 예기치 못한 상황 등으로 인해 목돈이 필요하게 되는 경우가 많이 생기게됩니다. 그러면 저축을 정리하거나 대출을 받아 활용하게되는 경우가 많습니다. 이렇게 되면 저축하여 돈을 모으기도 벅찬데 대출까지 추가로 생기게되어 어려움을 겪게되는 경우가 많습니다. 이를 대비해서 저축과 투자와 상관없이 월소득의 3개월치 정도를 비상자금으로 따로 운용하는 것이 필요합니다. 그래야 주택마련, 여행, 자녀교육, 연금 등의 목적으로 저축과 투자를 하는 자금을 지속적으로 운용할수 있습니다. 비상예비자금은 가계운용의 최소한의 안전장치입니다. 또한, 공모주, 고금리회사채, 유상증자 등 유망투자처에 투자할 수 있는 투자대기자금으로 활용하기 위해서도 필요한 부분입니다.

3. 소비의 습관을 바꾸시기 바랍니다.
돈을 모으기 위해서는 소비의 습관을 잘 들여야만 합니다. 그렇지않으면 돈이 잘 모이지 않습니다. 소비는 반드시 모아서 해야합니다. 당장 쓰기는 카드가 쉽지만 부자들은 카드를 잘 쓰지않습니다. 왜냐하면 카드를 사용하게되면 소비의 통제가 안되기 때문입니다. 에를들어 1년후에 동남아 여행을 가기로 하고 비용이 300만원정도 필요하다면 1년전에 월25만원씩 적금을 들어 만기가 되면 찾아서 여행을 다녀오면 됩니다. 하지만 여행을 카드로 다녀오게되면 여행도중에도 돈을 쓰는게 부담스러워 즐거움이 반감되고 다녀와서도 카드대금 갚을일에 스트레스를 받게되고 카드대금을 다 갚기전에는 새로운 투자나 소비를 할수 없게되어 돈을 모으지 못하게 되는 것입니다.

4. CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연3%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 상여금 등 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.

5. 보험을 구입하시기 바랍니다. 자산운용의 기본이며 필수입니다.
가장 큰 수입원인 가장에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요하고 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

=> 보장성보험의 규모는 소득의 8%내외면 생명보험과 실손보험으로 충분히 평생보장을 받을 수 있습니다. 

6. 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.
은퇴준비는 필요한 자금의 규모와 준비해야 할 자금을 따져보고 준비를 해야 나중에 은퇴자금이 부족하여 어려움을 겪는 일을 피할 수 있습니다.

현재 25세이고 65세부터 30년간 연금을 지급받는다고 했을때 현재물가를 기준으로 매월 200만원의 생활비를 충당하기 위해서 매년 8%정도의 수익을 예상하고 물가상승률 3%, 60세이후 투자수익률 5%, 국민연금평균수급액 70만원을 감안시 은퇴시점에 필요한 총은퇴일시금은 약 10억원 정도 됩니다. 이 자금을 마련하기 위해서는 매월 38만원정도의 저축이 필요합니다. 중단기적인 재무목표 등을 감안하여 소득의 10%범위내에서 준비를 하시고 규모를 늘려나가시는 것이 좋겠습니다. 소득공제를 위한 연금펀드와 비과세 투자형연금인 변액보험을 병행하여 운영하는 것이 운영의 효율성이 높일 수 있는 좋은 방법이 되겠습니다.

7. 세금을 줄일 수 있는 방법을 강구하시기 바랍니다.

월소득의 규모를 감안시 향후 세금부담이 빠르게 증가할 가능성이 높으므로 세금을 아낄수 있는 방안을 강구하시는것이 필요합니다. 특히, 내년부터 절세상품들이 많이 없어지므로 올해안에 절세상품들을 준비해 두시는 것이 좋겠습니다. 2012년 세제개편의 내용은 제 홈페이지를 참고하세요.   

8. 통장에 꼬리표를 달기 바랍니다.
자금운 운용하고 금융상품등을 구입하여 운용하는데 뚜렷한 계획이 없다면 만기가 되어 목돈이 생기면 차를 바꾸거나, 가전제품을 구입하거나 주변사람들이 돈을 빌려달라거나 하여 금방 써버리게 될것입니다. 것이 바로 돈의 속성입니다. 따라서 통장을 만들거나 펀드에 가입하거나 연금을 구입하게되면 통장에 반드시 자금의 목적과 기간, 예상만기금액 등을 기록해두고 만기가 되면 용도에 맞게 활용하시는 것이 필요합니다. 이렇게 해야 돈이 쉽게 부서지지 않고 목적에 맞게 활용할수 있는 것입니다.

많은 분들이 금융상품을 이용하고 있지만 운영하는 명확한 목적을 가지고 있는 경우가 많지않습니다. 금융기관들은 상품팔기에만 급급하지 무슨용도로 얼마기간동안 운영할지 등에 대한 개개인의 자금운영목표에 일일이 상품을 맞춰주기 어렵습니다. 따라서 본인들의 재무목표에 맞는 상품들을 운영하여야 가장 효율적으로 필요한 시기에 원하는 자금을 만들수 있습니다.

5년내 주택마련, 7년내 5억만들기, 자녀교육자금만들기, 은퇴자금준비 등 중장단기 재무목표에 맞춰 계좌를 별도로 마련하여 운영하시는 것이 운영의 효율성을 높일 수 있는 방법입니다.

9. 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 실질금리가 마이너스로 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다.

자금의 운용기간이 1~3년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다.2005년~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다. 운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다. 장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.

투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.

매월저축금액 150만원의 운영은 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 필요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 불려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미를 중심으로 한 이머징마켓 및 원자재시장(100%)
- 국내(20%) : 배당주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행적금, 채권 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

게임의 법칙을 알면 쉽고 편안하게 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 330만원

생활자금 - 100만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 160만원 + 변액연금 40만원

보장성보험 - 20만원

생활자금은 소득의 30%이내에서 사용하는 것이 미혼남성으로서 적합한 비율입니다.

실제로도 월 지출비용을 보면 100만원으로 정확히 현 소득의 30%선에서 지출이 이루어지고 있

기 때문에 더도덜도 말고 현재지출수준만을 그대로 유지할 수 있다면 크게 문제는 없다고 생각됩

니다.

보장성보험은 지금 매우 잘 가입하셨습니다. 남성의 필수보험은 실비보험과 종신보험으로 운전

을 한다면 실비보험에 운전자특약을 추가하여 가입하는 것이 따로 가입하는 것 보다 저렴하며 건

강상의 보장을 실비를 통해서 받고 사망시 보장은 종신보험을 통해 보장받을수 있어 남성으로 하

여금 발생될 수 있는 위험에 대해 완벽한 보장을 받을 수 있게 됩니다.

보험료또한 월 소득의 10%를 넘지 않는 것이 적합하며 현재 수준의 보험료가 나이대와 매우 적

합한 수준이라 보여지는 만큼 그대로 잘 유지하시면 되겠다고 생각됩니다.

저축자금과 관련하여서 제가 제안드리고 싶은 부분은 현재 전혀 준비가 되어있지 않은 노후대비

를 위한 연금의 가입과 훗날 내집마련시를 대비한 청약통장의 가입 그리고 적금의 가입금액을 보

다 높이는 것입니다.

노후대비는 인생설계에 있어 가장 중요한 목적이자 재테크에 있어서 가장 핵심되는 사항이라 볼

수 있습니다.

갈수록 길어지는 평균수명과 달리 짧아지는 은퇴시점 그리고 갈수록 줄어드는 국민연금수령액과

핵가족화로 인해 더이상 자녀에게 노후에 도움을 기대할 수 없는 사회적 현실을 고려해볼때 우리

가 얼마나 심각한 노후위험시대에 살고 있는지를 여실히 깨달을 수 있습니다.

그렇기 때문에 스스로 노후를 준비해야할 필요성은 더욱 높아질수 밖에 없으며 그중에서도 개인

연금은 스스로 준비할 수 있는 최선의 노후방책인 만큼 더 늦기전에 준비할것을 제안드립니다.

제가 제안드리는 방법은 변액연금인데 투자형연금상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 목돈을 모

아 연금으로 지급받게 되며 오랜 투자기간을 통해 안정된 고수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과

종신연금기능을 가지고 있어 세금부담없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

참고로 회원님께서는 소득공제를 받는 연금저축보험을 언급한것으로 보이는데 이 상품은 노후에

전혀 도움이 되지 않을뿐더러 회원님의 소득공제에 있어서도 당장은 공제를 받아 좋겠지만 나중

에 연금수령시 받은 공제액을 다시 연금소득세로 돌려내야하는 만큼 전혀 혜택이라 보기 어려우

므로 회원님께 적합한 상품이라 보기 어렵습니다.

노후에 부적합한 이유에 있어서도 물가상승률보다 낮은 이율을 적용받기 때문에 장기간 저축시

화폐가치하락을 피할수 없고 종신연금이 아닌 확정연금으로 정해진 기간동안에만 연금을 지급받

기 때문에 늘어나는 평균수명을 감당할수 없어 부적합하다 평가하는 것입니다.

노후대비는 월 저축가능자금의 20%가 적합한 비율인 만큼 월 40만원정도에서 준비를 시작하는

것이 좋겠으며 10년정도의 납입기간을 설정하고 18년뒤인 60세정도부터 연금을 지급받는 방향

으로 준비하는 것이 좋겠습니다.

이와 같이 가입한다면 연 9%수익가정시 60세부터 매월 107만원을 평생 지급받게 됩니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴하고 100세 연금기능과

최고수익보장기능을 갖춘 상품을 선택하는 것이 중요하며 100세 연금기능이란 100세 이전에 가

입자 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 것을 말하며 최고수익보장기능은 연금

수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 것을

말합니다.

이와 함께 훗날 새아파트구입시 꼭 필요한 청약통장을 가입하시기 바라며 오래납입한만큼 당첨

확률이 높아지는 만큼 하루빨리 준비하여 유지할것을 제안드립니다.  그리고 남은 자금은 단기적

인 목돈마련을 통해 결혼자금에 보다 도움이 될 수 있도록 역시 적금에 가입하여 더 많은 단기자

산을 모으도록 하고 은행은 가까운 신협과 새마을금고를 가면 비과세적금을 가입할 수 있어 이들

은행을 이용하시기 바랍니다.

매해 상여금이나 보너스는 급여통장에 잘 보관하여 급할때 쓸수 있는 비상자금으로 사용하기 바

라며 이와 같이 준비한다면 깔끔한 미혼남성의 재테크전략이 완성됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할

것을 약속드립니다. ^^  

반갑습니다.

모네타 금융센터 컨설턴트 김선미 입니다.

회원님의 재무포트폴리오 구성에 대한 전반적인 점검을 요청하셨습니다.

기본적으로 불필요한 코멘트를 생략하고, 실질적으로 필요한 부분만을 언급하도록

하겠습니다.

(고정적으로 나가는 비용은 조율이 불가능하다고 가정)

우선, 주신 정보만을 가지고 답변을 드리자면,

- 주택청약 불입액을 2만원으로 설정을 하셨고, 이부분은 (추후 청약대상의 아파트의

구분에 따라 불입액 조정을 하시는 것도 좋습니다. ) 수정하실 부분이 없으시다고 판

단이 되나, 정기적금으로 1회 불입하신 127만원의 월불입액은 회원님의 저축예상 기

간에 따라 수정을 권장합니다.

소득은 일정하게 이어지지만, 다각도의 이벤트가 우리에게 맞닥들여집니다.

단기목적자금 마련을 위하여 안정적인 적금의 저축방법을 이용하시는것도 장려하나,

1년과 3년으로 나누어, 저축의 비율을 안정성과 투자형을 함꼐 가져가시는것이 추후

시간이 지난 이후 회원님께서 자산을 더 효과적으로 확보할 수 있는 방법입니다.

저축은 한순간으로 끝나는 것이 아니고, 평생에 걸쳐야 하는 작업입니다.

127만원의 자금을 단기라는 이름의 목적자금을 위한 불입액으로 설정하셨다면,

그안에서 또 1~3년으로 나누어 저축방법을 분산하시는것을 권장합니다.

- 현재 가입하신 보험이 종신보험과 의료실비(운전자담보 포함) 으로 구성이 되어있

습니다. 종신보험은 아시다시피, 회원님이 사망하였을 경우 보험금 지급이 되는 것이

우선하여 구성이 된 보험으로, 사망보험금의 주계약 아래 여러 진단자금을 특약으로

설계하였을 것으로 예상이 됩니다.

미래를 위하여 미리 준비를 하신 부분은 너무나도 장려하는 부분입니다만, 회원님의

연령층에서는 종신보험보다는 정기보험으로 가입하여 보험료의 거품을 최소화하고 보

장은 최대로 끌어올리는 방법을 이용하는 분들이 더욱 많습니다.

무작정 사망보험금을 확보하는 것보다는, 실질적으로 필요한 사망보험금과 필요기간

을 체크하면, 현재 보험료에서 절반이상 불입액을 줄일수 있습니다.

보험은 저축이 아닌 비용입니다. 보장성 보험을 저축의 개념으로 인지하여 불입을 하

시면, 자산의 효과적인 증식에 걸림돌이 될 수 있습니다.

과도하게 나가는 보험료의 절감을 위하여, 증권분석의 과정을 전문가에게 거치시기를

권장합니다.  (가입 하신 보험증권을 확인하지 않고, 상세한 답변을 드리기는 어렵습

니다.)

- 지출이 되어야 하는 것들을 빼고, 급여통장에 쌓이는 식의 저축보다는, 실질적으로

잉여자금을 항아리에 보관하는 방법을 이용하시는 것이 좋습니다.

계좌를 급여통장과 분리하여, CMA 계좌 혹은 수시입출금 통장이면서도 이자를 부리하

는 좋은 통장들이 많이 시중이 나와있습니다.  유동자금으로 목표한 일정자금을 넘어

서면, 남은 자금은 저축형으로 돌리는 방법을 이용하여야 세어나가는 돈을 최대한 막

고 저축으로 이어 자산을 최대한 많이 불릴 수 있습니다. (추천 통장은 이후 문의를

주시면 개인메일로 답변드리겠습니다. )

- 회원님의 월 세후 급여가 330만원 임을 감안하면, 소득공제가 되는 상품을 빨리 시

작하시기를 권장합니다. 소득공제는 이미 낸 세금을 돌려받는 의미이지만, 회원님의

소득구간의 경우에는 활용도가 굉장히 높습니다.

또한 세제적격 연금상품 (즉, 연금저축)은 2013년 부터 일부 변동이 생기는 부분이

있으므로, 반드시 올해 가입을 하시도록 권장합니다.

장기저축인 만큼 불입액 설정을 전문가와 상의하셔서 설정하시고, 소득공제의효과가

있는 대신, 추후 노후자금으로 마련이 되는 수익성의 단점을 보완하기 위하여, 변액

연금상품과 결합하여 장기저축으로 분리하시는 것이 좋습니다.

세상에 두마리 토끼를 잡을 수 있는 상품은 존재하지 않습니다.

- 귀차니즘의 성향으로 실질 목표를 세우시는 것이 어렵다고 하셨습니다만, ^^ 각각

개개인에 따른 목표 이외에 일반적인 재무목표만을 준비하셔도 준비하여야 할 자금이

많습니다.

똑같은 급여를 받고 저축을 하여도, 저축을 얼마나 효율적인 방법으로 분산하여 하느

냐에 따라서, 5년 10년 후 손에 쥐는 자산은 큰 차이가 납니다.

특히나 재무목표는 고객님들께서 혼자 스스로 정하는 것이 어렵기 때문에, 전문가와

반드시 충분한 대화를 통하여 함께 세워 나가면, 만족스러운 자산증식에 효과를 보실

수 있습니다.

- 회원님의 경우에는, 너무나도 잘 하고 계시지만, 실질적인 상담을 통하여 각각 저

축의 금액설정을 하시기를 권장합니다.

저축의 실패의 요인은, 대중화된 저축방법을 그대로 나에게 적용하는 이유때문입니

다.  각 고객님별 소득 및 직업, 결혼유무, 특성에 따라 저축방법은 확연하게 달라지

며, 충분한 1차 2차 상담을 통하여 포트폴리오의 수정을 받으셔야 합니다.

이상 답변을 마치며, 추가적인 상담요청은 아래의 메신져 등록 후 온라인상담 신청을

하시거나, 메일 및 휴대폰으로 주시기 바랍니다. (상담요청 시 성함기재 필수)

온라인 메신져상담 - fri2nd@네이트 닷컴  

(온라인상담요청 기한은 친구등록 후 3일이내이며 이후 자동삭제 되는 점 양

해바랍니다. )

날씨가 많이 쌀쌀해졌습니다. 아무쪼록 건강유의하시기 바라구요. ^^*

항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.