안녕하세요

현재의 연봉수준에서는 과표구간이 1,200~4600만원이하로 16.5%가 적용되겠네요.

그려면 소득공제로 환급받는 금액은

300만원 납입시 495,000원

400만원 납입시 660,000원 을 환급받습니다.

수익률로 따지면 16.5%이고요.

(복리 개념은 아닙니다, 재투자 되더라도...)

분기별로 300만원은 추가납입이 가능하니까, 연말에 400한도에서 모자라는 금액을

더 넣으시면 됩니다.

납입 한도도 분기별로 300만원이었는데, 내년에는 연간 1800만원으로 늘어납니다

LIG에 추가 납입하시면 되겠네요.

삼성화재, 단체보험은 회사와 협약에 따라서 추가납입이 제한될수도 있는데,

한번 확인해보시고요.

된다면 여기에 추가납입하세요.

LIG는 금리형 연금상품으로, 향후 저금리 구조에서 메리트가 떨어지므로(적립액이 얼마 안됨)

연금계약이전제도를 활용하여, 연금펀드등으로 이전하고, 납입은 중지하시는게 좋겠네요.

소득공제의 패널티가 끝나는 가입 5년후 해약하거나, 유지 선택.

이 기존의 연금보험을 활용하여 소득공제를 받는 방법이 있고,

또는, 퇴직연금에서 DC형과 IRP에 추가납입하는 방법도 있습니다.

현재 25세인 상황에서 총금융비용 측면에서는 단체보험인 삼성화재에 추가납입하여

소득공제 받는게 가장 유리하십니다.

DC형과 IRP도 초기에는 보험사의 연금저축처럼 사업비는 없지만.

운용보수 형태로 후취로 비용을 떼는데, 이 퇴직연금도 장기상품이므로,

장기로 갈수록 목돈이 되므로, 비용이 커집니다.

그래서, 은퇴시까지의 장기 총 비용측면에서는 삼성화재 단체보험이 가장 적습니다.

나중에~~ 연금으로 받기에 꺼려지신다고 생각을 하시는데,

나중에 연금도 받지만, 연금소득세도 내야 하는데, 이부분에 대한 고려도 해보셔야 합니다.

그래서, 노후자금용 상품(연금보험)은 소득공제 vs 비과세 상품간 비교를 정확하게 알고 결정을 하셔야 하는데요.

소득공제용 연금저축보험은 연금소득세법이 내년에 개정이 될 예정인데,

400만원한도로 소득공제 받지만, 55세이후 수령시 5.5% 연금소득세를 징수한다고 불리하고 하는데, 잘못알고 있는 사항입니다.

현재는 55세이후에 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 합산하여 연간 600만원을 초과하면, 5.5%

연금소득세가 아니라, 다른 소득과 합산 종합과세가 되어 나중에 연금소득세 부담이 가중될수

있었지만.

내년부터는 국민연금을 제외한, 사적연금(퇴직, 개인)의 합이 1,200만원이하라면 4%정도로 원천징수하고 끝나므로, 나중에 연금소득세로 부담은 현저히 줄어듭니다.

그래서 소득공제 상품이 나중에 연금소득세를 많이 징수당하므로 무조건 불리하다는 것은 맞지 않습니다.

그런데, 현재 회원님의 소득은 각종공제를 제외한 과세표준은 4,600만

원 이하므로. 소득공제 환급 효과는 고소득자(4600이상)보다 적은 상황입니다.

그런데, 소득공제용 상품인 연금보험은 금리형 상품인데요(공시이율형)

현재의 상황에서는 소득공제로 인한 이득보다는,

공시이율 상품의 금리가 낮아서, 나중에 별로 노후자금이 마련되지 않는다는 손해가 더 컵니다.

그래서, 노후자금용은 장기투자므로 투자형 상품이 적정할 것으로 보입니다.

그리고, 노후자금을 가장 적은 돈으로 마련하는 방법은 복리효과를 최대한 활용하는 것인데,

그럴려면, 일찍 시작하여, 가능한한 오래 투자해야 합니다.

눈덩이효과를 아시죠, 눈덩이는 오래 굴릴수록 기하급수적으로 늘어나는 이치와 같죠

100세 초고령화시대 노후준비를 반드시 필요합니다.

특히 여자는 남자보다 10년이상 더 오래살기에, 스스로 준비를 해놓으시기 바랍니다.

(국민연금, 퇴직연금등을 고려하여....)

그리고, 추가 노후자금이 필요하다면,

비과세되고, 금리형보다는 투자형인 변액상품중에서 골라보시기 바랍니다.

저는 변액유니버셜을 강추합니다.(변액연금이 아닌..)

이유는 제홈피가시면 잘나와있습니다.

그럼 현명한 판단하시기를 바라면서,

이만 줄이겠습니다.

추가로 궁금하신 사항있으시면 메일로 문의주세요.

화이팅입니다.