안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

내년 부터 새로운 재테크를 시작 하시려는 부분이시고,어떻게 구성을 할지에 대한 상담 을 원하시

는 부분이시네요.

먼저 결론부터 말씀 드리면 막연히 재테크를 하시면 안 됩니다.

그 동안 돈을 모으시겠다고 생각 하시고, 목돈을 모으시면 돈을 사용하고, 다시 새롭게 시작을 하

시게 되고,아니면 그 돈을 불릴 투자처를 새롭게 찾게 됩니다.

이제부터는 구체적인 회원님의 재무목표를 먼저 계획해 보세요.

그리고 그 목표에 따라서 금융상품을 선택하시는 것이 효율적인 자산관리의 시작입니다.

가지고 계신 장마저축의 경우 내년 부터 소득공제가 되질 않습니다.물론 이율도 그리 높지 않습니

다.이미 가입 하신지 9년이 경과 되셨기에 해약 하셔서 재투자를 하시는 것이 좋을 듯 하네요.

투자처를 선택하실때는 투자성향/투자기간/기대수익율에 따라서 상품 선택을 하셔야 합니다.

내년 부터 부활되는 재형펀드(5년이상)를 선택하시면 현재 장마저축과 똑 같은 소득공제 효과를

보실 수 있습니다.참고 하세요.

추가 상담 신청하시면 회원님의 향후 재무목표 설정을 도와 드리고,저축 가능 금액의 월 포트폴리

오 구성과 그 목적에 가장 적합한 금융상품을 추천 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하시 내용 답변드립니다.

전반적인 저축과 투자를 어떻게 해야하는지 고민이 되는상황이시군요. 현재는 적금과 예금으로 저축을 하고있는데 분명 지금과 같은 방법을 재테크라고 할 수 없는 시대에 살아가고 계십니다^^

하지만 중요한것은 지금의 방법이 맞는지 틀린지는 아직 모릅니다. 이유는 회원님이 어떤목적으로 적금과 예금으로 활용을 하고 있는지는 확인할 수 없기 때문이죠. 기본적으로 재테크의 시작은 보통 펀드라는 상품을 많이 이야기합니다. 하지만 무조건 투자성 상품인 펀드를 한다고 해서 재테크를 하는것이 아닙니다.  어떤 상품을 선택하기 앞서 선행되어야 할것은 본인의 계획입니다.

계획을 세우는데 필요한 요소가 있는데 이것이 가장 중요합니다. 바로 목적, 기간, 금액의 설정입니다. 지금 회원님이 가지고 있는 목적이 무엇인지 그리고 그 목적이 달성될 시기가 언제인지에 따라 지금 하고있는 방법인 적금과 예금이 정답일지도 모릅니다.

장기주택마련(이하 장마) 저축을 문의하셨습니다.

장기주택마련저축은 불입금액에 대한 소득공제가 폐지되어 올해 가입한 근로자는 소득공제를 받을 수 없습니다. 다만, 2009년 이전 가입자로 총급여 8,800만원 이하 근로자(2010년 이후 가입기한 연장자 포함)는 폐지를 유예하여 2012년까지 불입금액의 40%에 대해 300만원 한도로 소득공제가 가능합니다. 즉 12월 31일까지 적용되는것이죠. 따라서 장마를 해지하려고 하시는 분들이 많습니다. 하지만 이부분도 회원님이 가지고있는 목표에 따라 활용도가 달라질 수 있습니다.

섣부른 판단으로 좋은 활용방안을 없에버리면 안되겠죠..

기본적인 재테크는 적립식 저축 및 투자(적금,펀드) + 거치식 저축 및 투자(예금,채권,els) 입니다. 이 방법을 바탕으로 활용할 수 있는 상품은 너무나도 많습니다. 좋은 상품을 고르는 것은 분명 쉽진않습니다. 본인이 가지고있는 성향, 자산의구성 등 고려해야할 부분이 많기때문에 구체적인 상담을 통해 재테크라는 세상에 첫걸음을 시작하시기 바랍니다. 모네타를 이용해 주셔서 감사드리며 이루실려는 목적 다 이루시길 바랍니다.

온라인상 회원님의 구체적인 정보가 부족하여 직접적인 도움을 드리기 어렵습니다. 양해바라며 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다.

이상 김동길이었습니다. 감사합니다.   

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 80만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 150만원 + 변액연금 40만원

보장성보험 - 실비보험 8만원 + 종신보험 10만원

위 내용은 사회초년생으로서 처음 재테크를 실천하는데 있어 필요한 각 고려사항들에 맞춘 표준

된 포트폴리오안입니다.

우선 생활자금의 경우 미혼시점에서는 지출이 많지 않은 만큼 월 소득의 최대 30%를 넘지 않는

선에서 지출비용을 사용하는 것이 옳습니다.

그렇기 때문에 생활자금은 월 80만원으로 제안드렸으며 실제 미혼분들의 월 평균 지출비용이 50

에서 60만원 사이에서 발생된다는 점을 고려하여도 충분히 사용가능한 생활비라 생각합니다.

보장성보험은 여성이라면 실비보험하나면 충분하며 남성이라면 실비보험에 종신보험을 함께 추

가하는 방식으로 가입하는 것이 옳습니다.

실비보험은 실제 발생한 병원치료비용과 암과 같은 큰 질병발병시 고액의 보험금을 지급해주는

건강보험이라면 종신보험은 사망시 남은 가족에게 고액의 목돈을 지급하는 사망보험에 해당합

니다 .

결국 여성은 사망에 대한 위험이 낮고 남성의 평균수명이 더욱 짧은 만큼 종신보험을 굳이 가입

할 필요가 전혀 없다 볼 수 있으며 반면 남성은 한 집안의 가장으로서 생계를 책임지는 당사자인

만큼 사망보험은 필히 준비되어야한다고 볼 수 있습니다.

현재 회원님의 성별을 알 수 없기 때문에 이러한 점을 고려하여 최소한의 위험대비를 위한 보험

가입을 진행하시기 바라며 공통적인 사항으로는 같은 보장내용이라도 각 보험상품별로 보험료의

차이가 현저하게 차이나는 만큼 보험료가 보다 저렴한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

보통 실비보험의 경우 20대 후반일 경우 20년납 100세만기 순수보장형으로 최상의 보장한도와

내용으로 설계시 월 7만원정도면 가장 저렴하게 가입할수 있으며 종신보험은 30세 남성을 기준

으로 20년납 1억사망보장을 받을 경우 월 10만원이면 역시 가장 저렴하게 가입가능합니다.

저축자금은 미혼시점에는 크게 결혼자금과 노후자금을 기준으로 준비를 하는 것이 옳습니다.

이 두자금은 현 시점에서 가장 필요성이 높은 목적자금으로 가장 빠른 시간내에 필요로한 결혼

자금과 가장 늦은 시점에 필요로 하지만 그 필요자금의 자금규모를 고려할때 지금부터 준비해야

만 하는 목적자금이 바로 노후자금입니다.

각 자금별 저축비율은 8대 2의 비율로 선정하는 것이 적합하며 월 200만원이 현재 저축자금으로

책정되어있는 만큼 월 160만원은 결혼자금으로 구성하고 남은 40만원으로 노후를 준비하는 것이

좋습니다.

결혼자금은 청약 10만원에 정기적금 150만원을 넣을 것을 제안드렸는데 그 이유는 단기자금의

성격이 짙은 결혼자금은 언제 자금이 필요하게 될 지 모른다는 경우의 수를 고려해서라도 언제든

지 현금화할 수 있는 금융상품에 넣는 것이 중요합니다.

그런점에서 언급하신 펀드는 단기적으로는 손해의 발생위험성이 매우 높기 때문에 적합하지 못

하다고 볼 수 있으며 최소 5년이상의 투자기간을 확보할 수 있을때에 시작하는 것이 좋습니다.

그래서 결혼자금은 은행의 정기적금과 정기예금으로 준비하는 것이 최선이라 볼 수 있으며 월 15

0만원은 모두 정기적금에 넣어 단기간에 최대한의 목돈을 마련할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

가까운 신협과 새마을금고의 적금과 예금은 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 받을 수

있는 만큼 이들 은행을 이용할 것을 제안드립니다.

또한 청약통장은 향후 아파트분양시를 대비하여 준비해야하는 통장으로 오래 납입할수록 당첨확

률이 높아지는 만큼 월 10만원씩 꾸준히 10년이상 유지하여 향후 좋은 위치에 아파트분양이 들어

설때에 분양을 노려보시기 바랍니다.

월 40만원은 변액연금에 가입하여 제대로된 노후자금을 마련해놓기를 바랍니다.

변액연금은 다른 연금과 달리 비과세혜택을 받아 연금수령시 어떠한 세금도 발생되지 않으며 종

신연금기능을 갖추고 있어 평생 사망할때까지 연금은 끊이지 않고 계속해서 지급되게 됩니다.

또한 펀드에 장기간 투자되어 얻은 수익금으로 가지고 연금으로 지급받기 때문에 오랜 투자로 인

해 자연스레 높은수익이 발생될 수 밖에 없으며 투자상품임에도 불구하고 연금수령시 원금을 보

장해주기 때문에 손해의 위험성도 없습니다.

그렇기 때문에 노후대비측면에서는 변액연금이 가장 적합한 금융상품이라 분석할 수 있으며 다

만 시중에는 다양한 변액연금상품들이 많은 만큼 보다 많은 연금을 지급해줄 수 있는 상품선택을

위해서 장기수익성이 우수하고 수수료가 저렴하며 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖춘

상품으로 선택하여 가입하는 것이 좋습니다.

참고로 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 당시의 수

익금으로 연금지급을 보장해주는 기능으로 쉽게 말해서 60세세 연금을 받기로 한 사람이 있는데

50세쯤에 역대 최고의 수익이 발생되어 총 연금자산이 5억까지 상승하였으나 이후 계속 수익이

하락하여 연금을 받기로한 60세에는 3억으로 내려왔다면 3억이 아닌 5억으로 연금을 지급해준다

는 뜻입니다.

그렇기 때문에 절대 꼭 이와 같은 조건에 부합되는 상품으로 연금을 가입하여 그 어떤 상품보다

도 많은 연금을 받을 수 있도록 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보장성보험과 변

액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^ 

안녕하세요.

이번에 저축계획도 조정을 하시고, 또한 마음가짐도 새롭게 다지시고 바라면서 답변을 드리겠습니다.

첫째,  먼저 시회초년생은 돈을 벌고, (내가 일해서 번돈인 근로소득 확대)

잘쓰고, 그리고 안정적으로 불리는 법 (나의 돈이 번돈인 자산소득의 확대)

에 대한 기초 교육이 필요하고, 또한 기본적인 자산관리의 원칙을 바로 세울 필요가 있습니다.

또한 돈을 나누는 법도 알면 좋겠죠.

그리고, 사회초년생은

돈관리에 관한 마인드적인 부분의 올바른 확립이 가장 중요한 시기입니다.

시작이 중요한것은 지금 하는 모든것들이 습관이 되고, 습관이 곧 인생을 좌우하기 때문입니다.

부자는 20대 사회초년생때 결정됩니다. 지금 지출과 저축에 대한 올바른 습관을 들이시기 바랍니다.

1. 저축습관들이기

--절약 안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.

지금은 투자등 수익률에 연연하지 마세요

어설픈 투자전문가들이(증권,보험사 직원) 저금리 시대라고 은행을 떠나라고 하는데,

사회초년생은 절대로 은행을 떠나면 안됩니다.

1년 단위적금 들고, 만기돼서 타보면서, 저축하는 재미를 들이고, 습관화 하세요.

2. 가계부쓰고 새는 돈을 막으세요

--1년간 최소한 쓰세요, 그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다.

또한, 불필요하게 회원님의 상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 막으세요, 대표적인게 종신보험, 금리형 저축보험등 보험이 많습니다.

보험사, 설계사등 금융회사에만 이득인 상품이지 회원님의 상황에선 맞지 않아, 낭비되는 새는 돈입니다.

3. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.

--지금은 과거 다른 경제, 즉 재테크 환경입니다. 소위 저금리, 저성장시대라고 하죠.

과거와 같이 대박나는 투자처를 찾기가 어렵습니다, 부동산이고, 금융이고, 손해 안보면 다행이죠. 돈벌기 어려운, 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

더 위험한 시대입니다.

있는 돈 잘 지키고, 잃지 않는것이 최고의 재테크입니다. 어디 좋다고 현혹하는 재테크에 속지 마세요.

다시 말씀드리지만, 수익률이 부자를 만들어주는 시대가 아닙니다, 본업에 충실해서 성공해야지만, 부자가 될수 있습니다.

재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

작은돈으로 투자해서 수익나면 얼마나 나겠습니까...

4. 목표를 명확히 구체적으로 세우세요. 종이에 구체적인 목표를 적어보세요.

    그리고 세부적인 계획을 세우시고.

 목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여지고 맙니다.

 목표가 명확하면 할수록, 달성될 가능성은 높아집니다.

 세부적인 계획안도 세우셔야 하는데, 이부분은 전문가(중립적이며 객관적인 조언을 해줄수 있는 전문가...) 조언을 구하시는게 좋겠네요

5. 정기적인 리뷰등 평가하고 개선을 하세요.

곡식도 씨앗을 심고, 지속적으로 관리를 해줘야 풍성한 열매를 얻는것처럼,

자산관리도 정기적으로 평가하고 개선을 해야지만, 원하는 목표를 달성하실수 있습니다.

둘째: 앞서 설명을 드렸듯이 재무목표를 한번 세워보세요

1. 재무목표 세우기

A. 결혼자금만들기.

B. 주택마련

C. 위험보장.

D. 노후준비

E. 비상자금 만들기

일반적으로 이와같은 계획이 필요하겠네요.

셋째:  위의 목표를 달성하기 위한 솔루션,

1.결혼자금만들기는  언제 필요하신지 모르겠지만 1~3년을 목표기간으로 본다면.

   적금을 적극적으로 활용하세요.

   어설픈 전문가들이 저금리시대니, 은행을 떠나야 한다느니 하는데, 부자들의 제1 덕목은

   저축습관입니다. 긴 인생에서 금리가 중요한게 아니라, 저축습관을 들이는 마인드가 더 중요

   합니다.

   그리고, 지금과 같은 단기적으로는 위험한 시대에 투자해서 수익나면 얼마나 나겠습니까..

   오히려 원금을 지키는 전략이 우선입니다.

   적금을 퉁해서 꾸준히 목돈을 만드세요.

   그리고, 그래도 일부투자를 하고 싶다면, 채권형 펀드 위주로 하시면, 금리에 추가수익을

   기대할수 있습니다.

  아, 결혼비용은 평균 3,000만원이라고 하든데, 가능한한 2,000만원 안쪽으로 쓰시고,

  1,000만원을 아껴서 결혼생활에 보태는게 더 효과적입니다. 결혼식은 한번의 이벤트일뿐이고,

   본게임인 결혼생활에 초점을 맞춰서 계획을 짜시기 바랍니다.

2. 주택마련은 청약통장이 필요한데, 지금은 청약통장의 실효성이 거의 없습니다.

  주택청약종합통장 가입자가 1,000만명이고, 1순위자 또한 500~700만명이므로 청약경쟁율

  자체가 의미가 없어져버렸습니다.

  그래서 청약통장은 10만원만 넣고 더이상 넣지 마세요.

  나중에 청약자격을 얻는 방법이 있습니다.

  이 청약통장도 소득공제가 되는데, 소득공제가 필요하다며 10만원까지 넣으시고.

  4.5%의 금리는 나쁘지 않으니, 저축한다하고 적립하는것도 나쁘지 않겠네요.

  청약이 주목적이 아니라, 소득공제를 받고 저축한다는 목적으로..

  장기주택마련 저축은 아시고 있으시듯이 올해까지만 소득공제가 됩니다.

  금리가 3%대로 낮기에 비과세 기능은 별로 효용성이 떨어지므로, 소득공제가 안된다면,

  이 장마저축은 생명이 다한거죠.

  그래서 올해까지만 넣어시고, 납입중지했다가, 비과세의 추징이 없는 7년을 유지후 해지하시

  기 바랍니다.

   그리고, 결혼하시면, 신혼부부들을 위한 혜택들이 있는데, 그중에서 핵심은 장기전세입니다.

   신혼부부 우선공급이 있는데, 적극적으로 활요하시기 바랍니다.

   신혼부부가 당첨확률을 높일수 있는 전략이 따로 있습니다.

   개별적으로 안내해드리겠습니다.

3. 위험보장은 여자는 실손보험에 암등 3대 진단비를 특약형태로 넣어서,

   이 1가지만 가져가시면 됩니다.

   그리고, 결혼하시면, 가족이 생기므로, 사망보장이 필요하게 되는데요.

   그때가서 종신보험이 아니라, 정기보험으로, 그것도 중간에 설계사 빠져서 가장 저렴한

    다이렉트 정기보험으로 준비하세요

   60세까지, 일반 사망 5,000만원 보장받는데, 5~7,000원이면 가능합니다.

   절대로 쓸데없이 비싼 종신보험은 가입하지 마세요.

   설계사만 좋은 일 시킵니다.

   (이유는 제홈페이지 가면 잘나와 있습니다)

   그리고, 보험사에서 소득의 10%선까지 보험을 가입하라는 소리는 비싸기만한 종신보험을

   깔고가겠다는 속셈입니다.

   월소득의 5%이내에서 가입하는게 맞고요.

   남는돈으로 더 저축하시기 바랍니다.

4. 노후준비

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

현재 있는 적금 및 예금을 모두 정리하고 내년부터 다시 시작하려고 합니다.

현재 그 흔한 펀드도 하나 없습니다.

월 300만원 정도 저축을 하려고 하는데, 재테크 초보라 잘 모르겠습니다.

어떻게 구성을 해야 할까요??

  현재 금리가 너무 낮기 때문에 저축액 못지 않게 중요한 것이 바로 수익률입니다.

  그런데, 안정적이면서 수익률 높은 상품을 기대하시기는 어렵기 때문에 단기적으로 종자돈을 모으시면서 중장기적인 저축계획도 함께 수립하셔야 합니다.

  1~2년 안에 필요한 자금의 경우는 예적금처럼 안전성 높은 상품을 선택하셔야겠지만 3년 이상 투자할 수 있는 여유자금의 경우는 펀드에 투자하셔서 수익을 높이시는게 좋습니다.

  물론, 펀드같은 투자성 상품의 경우 단기적으로는 원금손실 가능성이 있지만 꾸준히 적립식 투자를 계속하시면 그 위험을 상당히 줄이며 수익률을 높이실 수 있습니다.

  특히 이번 세법개정을 통해서 내년부터는 장기펀드 소득공제가 신설됩니다.

  납입한도는 연 600만원으로 이중 40%인 240만원을 소득공제받으실 수 있습니다.

  다만 의무보유기간이 5년인 점을 감안해 납입금액을 설정하시기 바랍니다.

그리고 장마저축이 약 2000만원 정도 있는데 금리는 3.6% 가입기간 9년입니다.

소득공제용으로 사용했는데 올해까지만 된다고 하니 해지해야 할지 고민입니다.

당장 급하게 쓸일은 없지만...

  장마저축의 경우 장기저축 상품임에도 불구하고 금리가 상당히 낮습니다.
  하지만 비과세 혜택이 주어지기 때문에 일반은행 저축상품보다는 더 많은 이자를 받으실 수 있습니다.
  따라서 보다 수익이 높은 상품(펀드나 주가연계형 증권 등)에 투자하실 의향이 아니라면 그대로 유지하시는게 좋겠습니다.

조언 부탁드립니다.

  아래 연락처로 문의주시면 상담을 통해 회원님께 적합한 포트폴리오와 금융상품을 추천드리겠습니다.

  그럼, 회원님 부쩍 쌀쌀해진 날씨에 감기 조심하시기 바라며 답변을 마칩니다.