안녕하세요 회원님! 만나서 반갑습니다~ 

SK모네타 금융센터 서재민입니다.

우선, 회원님께서 현재 가입하신 금융상품들에 대해 많이 궁금하신 것 같습니다.

보통 현재 회원님의 재정상황에 대해 간단히 분석해 드리고 추가 설명해드리는데, 회원

님의 정확한 재무정보가 없어 현금흐름분석은 지금 어려울 것 같습니다 ^^:

우선, 회원님께서 변액에 대해 고민이 많으신 것 같은데, 변액유니버셜뿐만아니라

노후준비를 위한 연금저축도 회원님의 월 소득을 보았을 때, 적절해 보이지 않으십니다.

우선 변액에 대해 말씀드리겠습니다.

변액이란 상품은 10년 이상 장기적으로 유지하였을시 비과세 혜택을 볼 수 있고, 목돈을

마련하는 상품인데, 나쁜 상품은 아닙니다.

다만, 회원님의 재무적인 목표에 맞춰 설정된 것인지 아닌지가 중요하십니다.

향후 회원님께서 미래 배우자님과 결혼도 하셔야하고 단기적으로 들어갈 수 있는 비용에

대해서도 준비하셔야 하는데, 변액을 가입하신 목적은 10년 이후 목돈 마련을 위해 가입

하신 건가요?( --> 가입하신 이유도 체크해서 알려주세요!)

인생에는 결혼, 내집마련, 자녀교육 & 양육, 종자돈마련, 노후준비 등 여러 이벤트들이

있고, 각 이벤트별로 기간도 틀리고 상품구성군도 틀리기 때문에 회원님의 재정

상황을 바탕으로 자산을 단기, 중기, 장기로 잘 배분하셔야 리스크를 헷지하실 수

있습니다.

제가 회원님의 노후준비에 대해서 적절치 않다고 말씀드렸는데,  그 전에 알고계셔야

하는 내용도 설명해 드리도록 하겠습니다.

회원께서 현재 국민연금 납부하고 계시죠? ^^*

국민연금은 월 소득의 9%를 내는데, 그 중 절반(4.5%)은 회원님이 납부하시고 나머지

(4.5%)는 회사에서 부담하는 구조입니다.

국민연금만으로 노후를 준비하는데에 무리가 있어 국민연금 +개인연금+ 퇴직연금

3층보장을 갖추라고 권장하고 있는데, 그 이유는 국민연금 특성상 최소 10년이상

납부하여야 하며, 69년 이후 출생자는 65세 이후에나 국민연금 수령 가능!!!

하지만, 우리나라의 평균은퇴나이는 현재 55세 전후라고 합니다.

국민연금을 받을 수 있는 나이는 65세, 은퇴는 55세라고 가정시 10년이란

공백기간이 있는데, 이 공백기간을 채우기 위해서라도 공적연금인 국민연금외에 사적연

금인 개인연금도 필요한 것입니다.

다만, 노후연금상품에도 종류가 크게 두 가지로 나뉘어 집니다.

세제적격연금, 세제비적격연금으로 나뉘어 지는데,

세제적격연금은 회원님께서도 들어보셨다시피 소득공제가 되는 연금상품입니다.

(회원님께서 가입하신 연금은 세제적격연금상품입니다!!!!!)

세제적격연금(소득공제용 연금상품)은 연간 최대 400만원까지 소득공제를 받으실 수

있지만, 55세 이후에나 연금을 개시하실 수 있고, 최대 20년까지만 연금수령 가능.

(즉, 죽을때까지 연금을 받으실 수 있는게 아닙니다. 최소5년에서 최대 20년까지만 받으실 수 있습니다.) 

또한 연금수령시 연금소득세 5.5%가 원천징수되어 연금을 수령받으시고 공시이율로 운용되다보니 큰 수익을 기대하실 수는 없습니다.

작년 연금저축 평균수익은 1.57~3%에 불과하다고 하니 물가상승을 감안하면 실질 수익률은 마이너스로 보셔도 무난하실 겁니다.

따라서 소득공제용 연금상품은 고액연봉자에게는 유리한 금융상품입니다.

(**회원님께서 이런 내용들까지 자세히 설명듣진 못하신 것 같습니다.**)

세제비적격 연금상품은 비과세혜택을 보실 수 있는 연금으로 45세 이후에 연금개시가 가능하시며, 죽을때까지 연금을 받으실 수 있기 때문에 노후준비를 위한 연금도 재무상담을 통해 신중하게 선택하셔서 노후를 준비하셔야 하는 것입니다.

(각 이벤트들마다 구체적인 재무상담을 통해 포트폴리오를 구성하셔야 합니다!)