회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

현재 소득대비 보장성 보험료 비중이 17% 라면 과도한 보험료 비중입니다.

더구나 곧 태어날 둘째의 보험도 준비하신다면 전체 보험료 비중이 20% 를 넘을 수

있으므로  향후 지출을 고려하여 소득의 10% 이내로 전체보험료를 조정하는것이

필요할 것 같습니다

특히 두 분의 농협종신보험이 큰 비중을 차지하므로 이 보험들을 어떻게 리모델링

하느냐가 관건인것 같습니다

그럼 구체적으로 리모델링안 조언드리겠습니다.

남편 보험:

농협생명공제 (월:177,400원-20년 납입-60세에 4000만원 건강축하금 지급,

이후 사망시 4000만원지급,주계약 8000만원

--> 정확한 보장내역과 가입시기가 중요합니다만 해지도 좋지만 오래 납입하셨다면

      "감액완납"도 가능할 것으로 보여집니다.

      감액완납을 하면 보장이 줄어들지만 보험료 납입이 완료되고 줄어든 보장만큼

      계속 보장을 받습니다.

      그러므로 해지보다는 우선 감액완납을 알아보시고  부족한 사망보장을 저렴한

      정기보험으로 보강해 가는것을 검토해 보심이 좋을것 같습니다.

메리츠실비보험:20,000원

KDB생명보험:24,400원(암보험),동양생명보험:31,200원-현재 7년 납입하는중

남편 운전자보험은 시아버님께서 내주시고 계세요

-->  실비보험은 실비특약 위주로만 구성되어 있나 봅니다.

       일단 암보험과 동양 건강보험이 있으므로 어느정도 암및 건강보장은 되어있으리라

       보여지는데   이들 보험 보장내역이 잘 되어 있다면 건강보장은 걱정안하셔도 될것

       같습니다

       대신 종신보험을 보완할 정기보험을 고려해 보시고 보험료를 줄이시는것이

      좋을것같습니다.

아내보험:

농협생명공제(월 147,000원 주계약 6000만원 -50세에 3000만원 건강축하금지급)

15년 납입중 7-8년 불입함,해지예상금액 약 1100만원)

실비에 빠진 암특약 3000만원 돼있음

나머지 특약 중 20000원 가량 손 볼예정

메리츠실비:33,000원(암특약 없음)

-->  부인의 경우에도 종신보험 해지보다는 "감액완납"처리를 검토해 보심이 좋겠습니다

       만일 해지환금급을 다른 용도로 사용하실 계획이 있의다면 해지도 고려해 볼 수있겠으나

       감액완납을 하면 줄어든 보장만큼 보장을 받을 수 있으므로 역시 감액완납을 먼저 고려해

       보시는것이 맞습니다.

        만일 농협종신을 해지나 감액시 부인은 건강보장이 부족할 수 있습니다.

        메리츠 실비 보장내역을 분석후  암및 건강보장을 보완할 건강보험을 저렴하게 보강해

        가는것을 검토해 보는것이 좋을것 같습니다.

첫째 딸아이:

현대해상 어린이실비보험:30,380

학자금용 농협학자금공제:50,400 (18세만기,1000만원)

-->  자녀보험은 가급적 유지하는것도 좋을것 같습니다

        다만 학자금용 농협상품은 수익율이 펀드등에 비하여 떨어지지 않나 보여지는데

        이 점이 아쉽습니다.

        그리고 둘째자녀의 경우 임신 17주라면 태아보험을 미리 준비해 주시는것이 좋을것

        같습니다

        태아보험은 22주이내에 가입가능하고 출산후 어린이보험으로 전환이 됩니다

        그러므로 태아보험을 우선적으로 준비해 가는것이 좋겠습니다.

일단 정확한 리모델링에 대한 조언은 종신보험등 기존 보험 상세 분석이 필요해 보입니다.

정확한 분석을 통한 상세 리모델링안이 결정될 것 같은데 올려주신 내용으로른  일반적인

조언밖에 가능하지 않습니다.

특히 농협보험을 효율적으로 리모델링해 가느냐에 따라 보완설계시 보험료를 많이 줄일 수

있을것으로 보여집니다

그리고 보장성이외에 두 분의 노후보장을 위한 연금보험등 준비사항이 안보이는데 이 부분도

없으시다면  보강을 염두해 두셔야 합니다

실비보험과 함께 연금보험은 이제는 필수보험으로 자리잡고 있습니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 메일이나 아래 연락처

등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 기존보험 상세보장내역과 함께 생년월일및 직업정보등도 함께 보내주시면

최적의 리모델링안 제시및 상품추천등도 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요

1.신랑 종신을 해지하고 저렴한 정기보험으로 순수하게 사망보장만 가져가고 싶어요

이게 맞을까요?

답변:

종신보험은 30억대 이상 부자들이 상속세 재원용으로만 실효성이 있고, 우리같은 서민과 중산층한테는 과도한 보험으로, 전부 낭비되는 돈입니다.

가장의 사망보장은 필요한 기간까지 만 보장받으면 되는데,

그레 60세 전후까지 입니다.

정리: 종신보험은 해약하지 말고, 감액완납하세요.

       해약하면 얼마안되는 돈을 돌려받고, 보장기능은 사라지지만,

       감액완납하면, 지급까지 낸 보험료 비율만큼 보장이 계속 유지됩니다.

       그리고, 가장 저렴한 사망보장인 다이렉트정기보험으로 준비하세요

2.신부종신은 15년 납입중 반 정도 납입한 상태로 해지할경우98%정도 돌려받아요

암특약이 돼있기도하고 유지하는게 나을까요?

답변:

신부님의 종신보험도 감액완납하세요.

해약환급금을 급하게 쓰야 하는 경우가 아니라면,  낸보험료 비율만큼 보장을 계속 유지할수 있는 감액완납이 적정합니다.

암특약도 50% 정도인 1,500만원이 보장이 될것으로 보입니다.

암특약은 일시에 받는 진단비를 말하는데,

실제적으로 암에 걸렸을때 필요한, 암 치료비는 실손보험에서 5,000만원 한도로 보장이 되므로 반드시 필요한것은 아닙니다.

그래도 필요하시다면, 기존 실손에 추가가 안되므로, 새롭게 비갱신형 암보험을 가입하시기 바랍니다. (100세 보장되는 암보험?)

3.둘째 출산하면 실비랑 학자금용으로 또 준비해야 할것같은데

현재 보험 비중이 수입대비 17%입니다

둘째것까지 포함해서 어느정도 적정선일까요

답변:

월소득에서 보험료비중은 보험사 기준으로는 10~12%입니다.

다 종신보험을 깔고 가겠다는 속셈이죠.

하지만, 필수적인 기본보험인 정기보험과 실비보험으로만 구성하면 5%이내로 됩니다.

제가 볼때는 보장성보험은 소득의 5% 이내가 적정합니다.

보험은 최소보험료로 최대보장이 아니라, 적정보장만 하면 됩니다.

슬데없이 중복, 과다보장하여 보험사만 좋은일시킬 필요없습니다.

지금은 100세 고령화시대입니다.

보험도 물론 필요하지만,

100세 시대를 대비하기 위해서는 저축에 더 힘써야 합니다.

그리고, 질병에 대한 대비인 보험은 무기와 같다고 생각이 듭니다.

전쟁을 대비해서 무기를 준비는 하지만, 안쓰고 폐기되는게 최고죠,

보험도 세상일은 모르니, 가입은 하지만 평소 건강관리 잘해서 병원안가고, 고생안하고 보험금 안타먹는게 최고입니다.

질병에 대한 대비도, 최소한으로 필수보험만 가입하고, 평소 건강관리에 더 신경을 쓰시는편이 맞다고 생각합니다.

추가로 궁금하신 사항있으시면 문의주세요.

화이팅입니다.