안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

신입사원의 재무설계를 요청하셨네요. 현금흐름먼저 파악해 보겠습니다.

수입:255만원(급여)

저축:12만원. 4.7%

고정지출:6만원 + 5만원 = 11만원 4.3%

변동지출:10만원 + 20만원 + 30만원 + 15만원 = 75만원 29.4%

잉여자금: 157만원 61%

이상입니다.

다음으로 적어주신대로 본인의 자산현황이나 수입지출 구조를 파악이 되셨다면 가장 중요한 본인의 목표를 설정해야합니다. 현재 4년이내에 결혼자금을 마련하는것이 목표입니다. 조금더 나아가서 구체적으로 4년후에 얼마를 목표로 계획중이신가요? (남자분일경우와 여자분일 경우 다르겠네요.) 본인이 필요한 금액에서 /4년 /12개월을 하면 본인이 결혼을 위해 한달에 저축해야 하는 금액이 나오겠네요..

여자분일 경우 지금의 잉여자금을 활용하여 결혼자금을 만들 수 있지만 남자분이라면 분명히 모자라겠네요.만약 남자분이라면 어떻게해야할까요?? 부모님으로부터 도움을 받을 수 있는 상황이리면 좋겠지만 아니라면 분명 대출을 활용해야 할것이고 대출이 발생되면 대출이자를 낼 생각 부터하면 한숨먼져 나오는게 현실이죠;; 하지만 지금부터 대출이자를 계산해서 상환하는 것 까지 조금씩 준비를 하셔야합니다. 단순하게 결혼자금만을 위하여 저축을 했다간 부채를 상환하는데 시간을 다 빼앗겨 다른 중요한 부분을 놓칠수가 있습니다.

만약 여자분이라면 안전한 적금과 적립식펀드의 적당한 비율로 결혼준비 자금을 마련하시고 결혼후에 다가올 이벤트에 준비를 하셔야겠죠. 예를 들어 출산, 자녀교육, 자녀결혼, 등록금, 노후 등등 반드시 다가올 이벤트는 많이 남아있기때문입니다.

안보이는 미래를 준비하는것은 눈에 보이지 않기 때문에 현실성이 떨어지고 답답할 수 있습니다. 하지만 10년후의 목표가 4년후 결혼후에는 중기의 목표로 다가올것이고 코앞에 닥친 단기의 목표로 다가와 있을것입니다. 따라서 눈에 보이것에만 집중을 하기엔 지금의 사회구조는 자산을 늘려갈 수 없는구조입니다.(몇일전 한국은행 기준금리가 더 내려갔네요;;) 또한 무조건적으로 많은 상품을  가지고있다고 하여 좋은것이 아닙니다. 청바지에 흰티셔츠와 운동화가 어울리듯 본인에게 맞는 상품을 찾아 실행하야합니다.

추가적으로 아직 기본적인 보장성보험이 없는상황인데 가장기본적인 실손보험을(실비)를 준비하시기 바랍니다. 이것은 본인의 재무목표를 이루기위해 질병이나 사고로부터 리스크를 줄이는 것으로 나이가 젊을 수록 보혐료가 저렴하기 때문에 미리 준비하는 것을 권고드립니다. 

젊음이란 좋은 장점을 자기고 있다면 한껏 장점을 활용하여만 합니다. 구체적인 계획과 효율적인 재테크로 이루실려는 목표 다 이루시길 바라겠습니다.

온라인상 회원님의 정확한 정보가 부족하여 직접적인 도움을 드리지 못합니다. 양해바라며 자세한 도움을 원하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의하시면 도움드리겠습니다.

이상 김동길이었습니다. 감사합니다.

안녕하세요 회원님! 만나서 반갑습니다~!

SK모네타 금융센터 서재민입니다.

우선, 회원님께서 현재 미래의 계획없이 소비를 하고계시다고 하셨는데, 지금부터라도 예전의 좋지않은 습관을 버리시고 좋은 습관을 만드는 과정이 필요하십니다.

그럼, 현 재정상황에 대한 간단한 분석부터 해드리겠습니다.  

현재회원님의 월 소득이 255만원이신데,

1)저축/투자 --> 적정비율 월 소득의 40~50%, 현재 회원님은 월 소득의 4.7%만 현재저축!

2)생활비      --> 3인 가정일 경우 30%,  4인 가정일 경우 40%, 현재 월 소득 대비 35.6%소비 중!

3)노후준비   --> 적정비율 월 소득의10~20%가 적정비율, 현재 노후준비는 4.7% 준비중!

4)보험         --> 적정비율 월 소득의 5~8%미만, 현재 보장에 대한 부분이 전혀없으심!

--> 현재 월 소득대비 58%로정도의 잉여자금(150만원)이 발생하고 계신데,

단순히 금융상품을 가입하시어 저축하시는 것보단, 회원님의 재무목표에 맞춘 포트폴리오를 구성하고 실행해야 다가오는 이벤트(결혼, 내 집마련, 종자돈마련, 노후 등등)에 대한 전반적인 준비를 하실 수 있으십니다.

우리나라엔 수많은 부자들이 있습니다.

부자들의 공통점은 확실한 Financila Goals(재무목표)가 있었으며, 그 목표를 위한 세부적인 계획을 수립하고 그 계획을 꾸준히 실천하였다는 것입니다.

따라서,

1) 현재 자신의 재정상황을 분석하여 현 상태를 평가/반성하고,

2) 자신의 명확하고 가장 우선시 되는 재무목표는 무엇인지,

3) 또한, 그 목표가 설정되었다면 세부적인 계획을 수립하고 기간을 설정하여 실천하는

것이 가장 중요하다는 것을 꼭 기억하시길 바랍니다.

온라인만으론 회원님의 현 재정상황에 대한 구체적인 분석 및 평가가 이루어지는데는 무리가

있으며, 구체적인 해결책을 제시하는데에도 제약이 있으므로 전반적인 재무상담를 통해 완벽한 자산관리가 필요합니다.

대부분 사람들이 현실이 너무 힘들고 빡빡하여 미래를 생각할 여유가 많지 않다는게 현실이지만,절대 포기는 금물!!!

왜냐하면, 재무상담을 통해 현재보다 더 나은 미래를 준비할 수 있기 때문입니다! ^^*

항상 느끼는 점이지만, 온라인상의 상담은 많이 부족합니다!!!

많은 정보를 제공해 드리고 싶어도 직접적인 상품거론 or 공간적인 제약이 있으므로

보다 자세한 상담을 통해 금융상품 비교분석/현 재정상황 분석/ 구체적인 포트폴리오 분석 이 필요하시다면 밑의 이메일 or 핸드폰으로 연락주시면 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다. 그럼 좋은하루 보내세요~~~^^*

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 255만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 125만원 + 변액연금 35만원

보장성보험 - 실비보험 5만원

생활비지출은 월 소득의 30%이내에서 준비하는 것이 적합합니다. 현재 월 100만원정도의 지출

이 발생되는 상황인데 소득에 비한다면 지출비용이 매우 높은 편입니다.

지출이 높게 되면 자연히 저축비율의 감소로 이어져 높은 소득수준만큼의 자산형성이 불가능하

게 되며 이는 단기적으로 준비해야하는 결혼자금의 준비미흡과 장기적으로 노후자산형성의 어려

움으로 이어지게 됩니다.

어디까지나 올바른 재테크는 소득에 준하는 적정수준의 지출과 그에 따른 최대한의 많은 저축량

을 확보하여 최대한 빠른시간내에 보다 많은 자산형성을 이룩하는데 목적이 있습니다 .

그렇기 때문에 적어도 월 소득의 30%를 넘지 않는 것이 미혼시점의 올바른 지출비율인 만큼 월

75만원을 넘지 않는 선에서 지출이 발생할 수 있도록 노력하시기를 제안드립니다.

저축자금은 월 소득의 최소 60%이상을 선택하는 것이 좋습니다.

현재 보장성보험으로 예상되는 실비보험지출이 5만원정도에 해당하므로 월 저축가능자금은 17

5만원이 됩니다.

이 자금은 크게 80%와 20%로 나누어 결혼자금과 노후자금을 준비하는 것이 옳습니다.

당연한 이야기지만 결혼자금의 비율이 다수를 차지해야함은 가장 단기간내에 필요한 큰 목돈마

련을 위해서입니다.

반면 노후자금은 지금은 비록 소액의 비율이지만 40년간 생활할 노후생활비용을 마련해야한다는

점에서 그 자금규모를 고려할때 사회초년기때부터 적지 않은 자금투입이 이루어져야하며 향후

시간이 지날수록 투입비율은 점차 높아져야합니다.

그래서 미혼시점에서는 월 저축자금의 20%정도가 노후대비로 적합한 비율이 되며 매월 35만원

은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋으며 반대로 80%에 해당하는 135만원은 10만

원은 청약통장에 납입하고 남은 125만원은 정기적금에 넣어 단기적인 자금마련에 집중하시기바

랍니다.

적금의 경우에는 가까운 신협과 새마을금고가 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택으로 세후이

자를 많이 받을 수 있으므로 이들 은행을 이용할 것을 제안드리며 청약은 가까운 은행 어디에서

가입을 하여도 상관이 없고 변액연금의 경우에는 시중에 매우 다양한 상품들이 존재하므로 장기

수익성은 우수한지 수수료는 저렴한지 100세 연금기능과 최고수익보장기능은 보유하고 있는지

등을 고려하여 가입하는 것이 좋습니다.

특히 이중 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금

지급을 보장하는 기능으로 예를 들어 60세에 연금을 받기로 가입을 하였고 50세쯤에 역대 최고의

수익이 발생되어 연금자산이 5억까지 치솟았으나 이후 계속 수익이 하락하기 시작하여 60세가

되었을때 3억원으로 연금자산이 낮아졌다면 3억이 아닌 이전 최고수익금인 5억원으로 연금을 지

급해준다는 뜻입니다.

그렇기 때문에 소비장의 입장에서 이러한 기능은 절대 놓쳐서는 안되는 부분으로 꼭 이와 같은

조건에 부합되는 상품을 찾아 가입하시기 바랍니다.

다행이 현재 변액연금에 월 12만원의 자금이 들어가는 상황인데 솔직히 노후자금을 준비하는데

있어서 너무나 부족한 자금에 해당하는 만큼 적정금액에 맞게 월 23만원을 추가로 위 조건에 맞

는 변액연금으로 가입하시기 바라며 만약 현재 25세이고 월 35만원을 향후 10년간만 납입후 55

세부터 연금을 받는다고 가정시 연 9%수익이 발생하였다면 매월 108만원을 평생 사망시까지 지

급받을 수 있게 됩니다.

그리고 월 125만원씩 향후 3년정도 연 4.5%의 비과세적금에 가입한다면 만기시 4800만원의 자

금마련이 가능해 여성으로서 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

마지막으로 제안드리는 부분은 바로 보장성보험입니다. 추천드린 실비보험은 필수보험으로 꼽히

는 건강보험으로서 모든 질병과 사고로 인해 발생된 병원치료비용의 90%를 100세가 될때까지

보장해주며 암과 같은 큰질병발병시 고액의 보험금을 추가적으로 지급해주게 됩니다 .

그렇기 때문에 만약의 위험을 대비하는 차원에서라도 실비보험의 가입은 필수적이라 볼 수 있으

며 현재 연령을 고려하면 대다수의 많은 분들이 가입하는 20년납 100세 만기 순수보장형으로 설

계시 가장 저렴한 상품을 선택하면 월 5만원대에서 최상의 보장내용으로 가입이 가능할 수 있습

니다 .

그렇기 때문에 저는 이와 같은 상품을 찾아 이와 같은 보장내용으로 완벽하게 실비보험을 가입할

것을 제안드리는 바입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비

보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^