안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해 답변드리겠습니다.

일정한 금액으로 가장 효율적으로 목돈을 만드는 방법은 회원님의 재무목표에 따라 결정됩니다.

재테크 뿐만 아니라 모든 상황에서도 가장 중요한 것은 목표설정입니다.

재무목표 필요기간에 따라

여성분들의 다이어트를 예를 들어보면,

A양은 4주에 대한 기간을 설정하고, 그에 따른 각 주별 식단계획과 운동계획을 정확히 설계했습니다.

B양은 A양이 하니까, 그냥 따라했습니다.

결과는 어떤 차이가 있을까요?

그리고 본격적으로 저축을 하는 데 있어서 가장 중요한 것은 바로 유동성 확보입니다.

일반적으로 계획을 세우고 무리하게 저축을 하게되면, 기존 소비패턴에 의해 쉽게 무너지는 경우를 많이 볼 수 있습니다. 

때문에 예상 불가능한 지출과 그에 따른 대응으로 미리 유동성에 대한 부분을 가장 먼저 고려해 야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 해서 부자가 되지는 않습니다.
섣부르게 금융상품을 가입하기 보다는 미래 발생 할 지 모르는 유동성에 대한 준비,명확한 재무목표를 설계하세요.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 정확한 정보가 부족하여 

명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 세미나 강의  혹은 상담 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일

2. 연락처(휴대폰)

3. 통화가능 요일 및 시간

4. 직업 / 근무지역

5. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

6. 기타 궁금사항

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET   임유태 팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 구글에서 "임유태 팀장"을 검색하세요!!

안녕하십니까? 돈관리종합서[돈새는집 돈모이는집(살림Biz)]저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^ 

첫단추를 잘 끼워야 시행착오를 줄일 수 있으므로 자금운영의 틀을 잘 잡으시고 시장의 방향을 잘 읽는 것이 중요합니다. 전문가의 도움을 받아 체계적으로 관리하시는 것이 좋겠습니다.

그럼 전체적인 자금운영에 대한 가이드를 제시해 드리니 참고하시기바랍니다.

1. 소득구조를 다변화시켜 수입중단에 대비하시기 바랍니다.

가장 큰 리스크는 가장의 사고와 질병 등으로 인해 소득이 중단되거나 줄어들게 되면 모든 재무플랜들이 물거픔이 되고 돈에 맞춰서 삶을 살아가게 된다는 것입니다. 따라서 급여소득을 대체하고 저축금액을 늘릴 수 있도록 소득구조를 다변화시키는 작업을 해야합니다.

예를들어 8,000만원정도 투자하여 매월 50만원씩 임대료를 받는다거나, 1억원을 월지급식펀드에 예치하여 매월 50만원씩 받는다거나 배당주식에 1억원을 투자하여 매년 배당금을 500만원씩 받는다거나 하는 식으로 소득이외에 주기적으로 소득원을 만들어 내면 소득감소 등의 위기상황에서도 가계의 안정성을 유지할 수 있고 저축금액이 늘어나 자산증식의 속도가 빨라집니다.    

현재의 소득을 어떻게 관리할지에 대한 부분도 중요하지만 소득원을 늘려나가는 작업도 병행하는 것이 중요합니다.

2. 비상예비자금을 반드시 준비해두기 바랍니다.

소득의 편차가 발생하거나 집안의 대소사나 자동차고장, 예기치 못한 상황 등으로 인해 목돈이 필요하게 되는 경우가 많이 생기게됩니다. 그러면 저축을 정리하거나 대출을 받아 활용하게되는 경우가 많습니다. 이렇게 되면 저축하여 돈을 모으기도 벅찬데 대출까지 추가로 생기게되어 어려움을 겪게되는 경우가 많습니다. 이를 대비해서 저축과 투자와 상관없이 월소득의 3개월치 정도를 비상자금으로 따로 운용하는 것이 필요합니다. 그래야 주택마련, 여행, 자녀교육, 연금 등의 목적으로 저축과 투자를 하는 자금을 지속적으로 운용할수 있습니다. 비상예비자금은 가계운용의 최소한의 안전장치입니다. 또한, 공모주, 고금리회사채, 유상증자 등 유망투자처에 투자할 수 있는 투자대기자금으로 활용하기 위해서도 필요한 부분입니다.

3. 소비의 습관을 바꾸시기 바랍니다.
돈을 모으기 위해서는 소비의 습관을 잘 들여야만 합니다. 그렇지않으면 돈이 잘 모이지 않습니다. 소비는 반드시 모아서 해야합니다. 당장 쓰기는 카드가 쉽지만 부자들은 카드를 잘 쓰지않습니다. 왜냐하면 카드를 사용하게되면 소비의 통제가 안되기 때문입니다. 에를들어 1년후에 동남아 여행을 가기로 하고 비용이 300만원정도 필요하다면 1년전에 월25만원씩 적금을 들어 만기가 되면 찾아서 여행을 다녀오면 됩니다. 하지만 여행을 카드로 다녀오게되면 여행도중에도 돈을 쓰는게 부담스러워 즐거움이 반감되고 다녀와서도 카드대금 갚을일에 스트레스를 받게되고 카드대금을 다 갚기전에는 새로운 투자나 소비를 할수 없게되어 돈을 모으지 못하게 되는 것입니다.

4. CMA계좌를 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
CMA계좌는 유동성확보와 다른 재무목표달성을 위한 자산관리계좌입니다. 일반수시입출금통장과 동일한 기능을 가지며 하루만 맡겨두어도 연3%이상의 이자를 지급받을수 있고 각종수수료면제 등의 혜택이 있습니다. 상여금 등 부정기적인 현금흐름을 관리하는 자산운용의 허브로 CMA의 활용이 필요합니다.

5. 보험을 구입하시기 바랍니다. 자산운용의 기본이며 필수입니다.
가장 큰 수입원인 가장에 대한 보장을 든든히 해두시는 것이 중요하고 앞으로 자산운용을 해나가는데 있어서 최소한의 안전장치이므로 반드시 준비하시고 암을 포함한 주요성인병의 보장을 충분히 가져가실수 있도록 하시기 바랍니다. 보험은 평생보장의 개념에서 볼때 의료비에 대한 인플레이션과 화폐가치하락에 대한부분을 고려하는 것이 필요하겠습니다.

예를들어 현재 암진단비로 3,000만원의 보장을 받는다면 실질적으로 암 발병률이 높아지게 되는 60세 이후에 지급받게되는 실질적인 보상금액은 물가상승률 3%를 적용시 30년후 실제로 받게되는 의료비의 1,200만원정도 밖에 되지 않습니다. 실제로 의료비용이 많은 필요한 시기에 의료비가 2~3배 늘어나는 형태의 보험들이 있으므로 의료비가 증액되는 형태의 보험을 구입하시는 것이 향후 추가적인 보험구입의 필요가 없어 좋습니다.

=> 보장성보험의 규모는 소득의 8%내외면 생명보험과 실손보험으로 충분히 평생보장을 받을 수 있습니다. 

6. 은퇴준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다.
은퇴준비는 필요한 자금의 규모와 준비해야 할 자금을 따져보고 준비를 해야 나중에 은퇴자금이 부족하여 어려움을 겪는 일을 피할 수 있습니다.

현재 25세이고 65세부터 30년간 연금을 지급받는다고 했을때 현재물가를 기준으로 매월 200만원의 생활비를 충당하기 위해서 매년 8%정도의 수익을 예상하고 물가상승률 3%, 60세이후 투자수익률 5%, 국민연금평균수급액 70만원을 감안시 은퇴시점에 필요한 총은퇴일시금은 약 10억원 정도 됩니다. 이 자금을 마련하기 위해서는 매월 38만원정도의 저축이 필요합니다. 중단기적인 재무목표 등을 감안하여 소득의 10%범위내에서 준비를 하시고 규모를 늘려나가시는 것이 좋겠습니다. 소득공제를 위한 연금펀드와 비과세 투자형연금인 변액보험을 병행하여 운영하는 것이 운영의 효율성이 높일 수 있는 좋은 방법이 되겠습니다.

7. 세금을 줄일 수 있는 방법을 강구하시기 바랍니다.

월소득의 규모를 감안시 향후 세금부담이 빠르게 증가할 가능성이 높으므로 세금을 아낄수 있는 방안을 강구하시는것이 필요합니다. 특히, 내년부터 절세상품들이 많이 없어지므로 올해안에 절세상품들을 준비해 두시는 것이 좋겠습니다. 2012년 세제개편의 내용은 제 홈페이지를 참고하세요.   

8. 통장에 꼬리표를 달기 바랍니다.
자금운 운용하고 금융상품등을 구입하여 운용하는데 뚜렷한 계획이 없다면 만기가 되어 목돈이 생기면 차를 바꾸거나, 가전제품을 구입하거나 주변사람들이 돈을 빌려달라거나 하여 금방 써버리게 될것입니다. 것이 바로 돈의 속성입니다. 따라서 통장을 만들거나 펀드에 가입하거나 연금을 구입하게되면 통장에 반드시 자금의 목적과 기간, 예상만기금액 등을 기록해두고 만기가 되면 용도에 맞게 활용하시는 것이 필요합니다. 이렇게 해야 돈이 쉽게 부서지지 않고 목적에 맞게 활용할수 있는 것입니다.

많은 분들이 금융상품을 이용하고 있지만 운영하는 명확한 목적을 가지고 있는 경우가 많지않습니다. 금융기관들은 상품팔기에만 급급하지 무슨용도로 얼마기간동안 운영할지 등에 대한 개개인의 자금운영목표에 일일이 상품을 맞춰주기 어렵습니다. 따라서 본인들의 재무목표에 맞는 상품들을 운영하여야 가장 효율적으로 필요한 시기에 원하는 자금을 만들수 있습니다.

5년내 주택마련, 7년내 5억만들기, 자녀교육자금만들기, 은퇴자금준비 등 중장단기 재무목표에 맞춰 계좌를 별도로 마련하여 운영하시는 것이 운영의 효율성을 높일 수 있는 방법입니다.

9. 자금운용은 기간과 목적에 따라 달리하시기 바랍니다.
과거에는 금리가 높아서 굳이 투자를 하지않아도 되었지만 최근엔 실질금리가 마이너스로 떨어져 물가를 따라잡기에도 버거운 상황이라 투자를 하지않으면 안되는 상황이 되었습니다. 하지만 무턱대고 펀드나 주식에 투자를 했다가 낭패를 보는 분들을 많이봅니다.

자금의 운용기간이 1~3년 이내라고 하면 투자보다는 금리는 조금 낮아도 확정형 예적금으로 운용하는 것이 좋습니다.2005년~2006년처럼 금융시장이 좋아 30~40%의 수익을 올릴수도 있지만 2008년처럼 반토막이 나는 경우도 있기때문에 운용기간이 짧다면 적극적으로 투자하기는 부담이 됩니다. 운용기간이 3년이상이라면 국내와 해외로 나누어 주식과 펀드에 투자하시는 것도 좋습니다. 장기로 투자를 하게되면 투자의 위험이 줄어들게 되고 안정적이고 꾸준한 수익을 올릴수 있기때문입니다. 또한 목돈을 한꺼번에 투자하는 것보다 매월 적립의 형태로 나누어 투자하면 투자위험을 더 낮출수 있어 지금같이 변동성이 큰 시장에 적절한 투자방법이 되겠습니다.

투자시는 서로 다른 위험을 가진 투자 수단을 선택하여야 하고 자산의 최소한은 안전하게 관리하면서 미래의 투자 환경 변화에 대응하여야 합니다.

투자의 성패는 얼마나 자산을 효과적으로 배분하느냐와 위험을 어떻게 관리하느냐에 달려 있습니다. 따라서 적극적인 투자를 하더라도 위험을 잘 관리할 수 있도록 전략을 수립한다면 결코 위험성이 높지는 않습니다. 같은 주식형에 투자한다고 하더라도 매우 위험하게 투자할 수도 있고 매우 안전하게 투자할 수도 있습니다.

매월저축금액 150만원의 운영은 안정성과 성장성을 고려하여 자산을 배분해 보면 다음과 같습니다. 3년이상의 중장기 자금운용이 필요한 자금의 경우 아래와 같이 운용하시면 자금을 불려나가는데 도움이 될것입니다.
- 해외(50%) : 아시아, 중남미를 중심으로 한 이머징마켓 및 원자재시장(100%)
- 국내(20%) : 배당주식직접투자 또는 국내주식형펀드(성장주, 중소형가치주 등 100%)
- 안정자산(30%) : CMA/RP, 상호저축은행적금, 채권 등으로 운용하시는 것이 좋겠습니다.

게임의 법칙을 알면 쉽고 편안하게 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

검색창에 "윤기림"을 쳐보세요~^^