안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 현재 상황에서 급여에 대한 부분이 일정하지 않다는 점이 가장 큰 문제입니다.

그렇다고 이직을 할 수 없는 상황이기에 우선 재무적 안정성을 위해서 비상예비자금을 통해서

급여의 일정성을 부여해야 합니다.

사실 매달 발생하는 소득에 맞춰서 소비패턴이 맞춰지기에 현재의 급여를 조정하여 매달

일정한 지출과 일정한 저축이 이루어질 수 있도록 만들어야 합니다.

또한 현재는 결혼자금과 차후에 목돈을 사용할 일이 발생할 수 있는 목돈자산의 마련이 가장

중요하기에 적금과 예금의 비율을 현재의 지출을 파악한 후에 적절하게 늘려주셔야 합니다.

물론 펀드나 다른 주식형 상품을 통해서 만들 수 있지만 우선 목돈 자체의 완성이 없다는 점을

감안하여 앞으로 본인의 재무적 목표를 위한 목돈 자금의 완성이 가장 중요하다고 볼 수 있습니다.

마지막으로 연금저축과 같은 소득공제용 상품은 자신의 과세표준을 먼저 파악한 후에 가입을

결정해야 합니다.

일반적으로 연봉을 가지고 세금을 계산하는 것이 아니라 공제한 부분을 제외한 후에 과세표준을

가지고 세액을 결정하고 해당 구간에 따라서 일년에 받을 수 있는 세금혜택이 달라지기에

우선적으로 자신의 과세표준을 파악하여 세금혜텍의 이익을 먼저 파악하셔야 합니다.

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

효율적인 돈 관리를 위해 상담을 신청해 주셨다고 하시니, 효율성에 촛점을 두고 이야기 해 드리도록 하겠습니다.

돈 관리를 효율적으로 하시고자 하신다면 다음과 같이 하셔야 합니다.

1. 목표 수립이 최우선 입니다.

    - 인생 전반에 걸친 대략적인 시나리오를 써 보시기 바랍니다.

    - 결혼하고, 자녀를 갖고, 자녀가 커서 대학가고, 자녀가 결혼하고, 부부가 은퇴해서 행복한

       노후를 보내는 시나리오 입니다.

    - 이러한 시나리오 상에 추가적으로 개인적인 목표 들이 추가 되면 됩니다.

2. 구체적인 목표를 세우십시오.

    - 대략적인 인생의 계획이 세워 졌다면 그에 필요한 경제적인 수준과 시기에 대한 계획을

       세워 보시기 바랍니다.

3. 실행 계획을 세우시기 바랍니다.

    - 구체적인 목표가 설정되었다면 그 목표를 달성하기 위한 실행 계획을 세우시기 바랍니다.

    - 기본적으로 실행계획에는 경제적인 준비 이외에도 여러가지가 포함되지만 저는 경제적인

       준비 측면만 이야기 드리겠습니다.

    - 경제적인 실행계획은 목표 기간과 상품의 최적화 시기를 맞추는 것입니다.

    - 쉽게 이야기하자면 단기 목표는 단기상품 위주로, 중기는 중기 위주로, 장기는 장기 + 단기

       위주로 준비하시라는 의미입니다. ^^

4. 지속적인 관리를 하십시오.

    - 한번 계획하시고 실행하신 내역들은 주기적으로 점검을 통해 계획대로 잘 진행되고 있는지

       점검하셔야 합니다.

    - 인생의 목표는 수정될 수도 있기 때문에 주기적인 점검은 필수입니다. ^^

대략적으로 상기와 같이 하시면 효율적인 관리가 가능하십니다.

좀더 자세한 내역은 "재무설계"에 대해 알아보시면 될 것입니다.

그리고 추가적으로 몇가지 올려 주신 내용에 대해 이야기 드리겠습니다.

1. CI 보험은 교체  검토해 보시기 바랍니다.

    - CI 보험은 문제가 많은 보험입니다.

    - 보장의 수준과 보험료의 적정성을 검토해보실 것을 권해 드립니다.

2. 저축은 목표 설정 이후에 하시기 바랍니다.

    - 목표 없이 하시면 후회하시는 경우가 많습니다.

    - 효율성도 없고요..

3. 펀드 공부후 투자 보다는 본연의 업무에 충실하셔서 빠른 승진을 하시는게 더 좋습니다.^^

    - 일반인이 공부를 해서 직접 무엇을 한다는 것은 무척 어렵습니다.

    - 과거에 비해 금융상품의 종류도 많아지고 복잡해 지고 있기 때문에 이에 대한 시간 투자보

       다는 본연의 업무를 위한 시간 투자가 더 회원님에게 좋을 것입니다.

    - 상품에 대한 정보나 관리는 전문가에 맡기시는 것이 좋을 것입니다.

    - 그래서 좋은 전문가를 만나는 것이 중요합니다.^^

4. 연금저축 이나 현대해상 저축보험은 피하십시오.

    - 소득공제용 상품은 연금펀드가 더 유리하며, 저축보험은 하지 말아야 할 투자 방법중에 하나

       입니다.

    - 하지 말아야 하는 상품 가입을 하시게 되는 가장 큰 원인이 뚜렷한 목표의 부재라는 점을 다

       시 한번 강조해 드리고 싶네요.

답변이 도움이 되셨기를 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 먼저 말씀드리고 싶은 점은 다음과 같습니다.

CI보험은 치명적이거나 위험한상태의 질병발병시 보장받을 수 있는 보장성보험입니다.

실제 CI보험은 보장받기가 극도로 까다롭고 어려워 민원사례가 많은 상품이며 상대적으로 보험

료는 매우 비싸 전문가들이 평가하는 대표적인 불필요보험에 해당합니다.

손해를 보더라도 해지후 필수적으로 필요한 올바른 보험에 가입하는 것이 낫다고 조언드리며 올

바른 보험가입을 위해서는 남성의 경우에는 살아생전 건강상의 위험발생시 보장받을수 있는 실

비보험과 사망시 남은 아내와 자녀에게 고액의 보험금을 지급해줄 수 있는 종신보험을 가입할것

을 제안드립니다.

실비보험은 실제 발생한 병원치료비를 100세까지 보장해주며 암과 같은 큰 질병발생시에는 고액

의 보험금을 일시금으로 추가지급해주는 종합건강보험으로 실비보험하나면 확실한 보장을 받을

수 있게 됩니다.

종신보험은 사망보험으로서 이름그대로 평생동안 사망시에 보장을 해주며 남은 가족을 위해 가

입하는 보험이라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 우선적으로는 현재 가입된 CI보험을 해지후 올바른 필수보험으로 재가입하시기

바랍니다. 가장 저렴한 실비와 종신보험으로 가입시 현재 연령이면 월 16만원정도에서 충분히 가

입할 수 있습니다. 실비보험은 20년납 100세만기 순수보장형일 경우이고 종신보험은 20년납일

경우입니다.

두번째로 말씀드리고 싶은 점은 펀드를 가입하는 것은 현 상황에 적합하지 않다는 점입니다. 미

혼남성으로서 주택을 포함한 결혼자금의 마련을 우선시 여기는 것은 당연합니다. 그리고 그 시점

이 언제가 될 지 모르기 때문에 결혼자금을 중심으로 자금마련을 해야하는 것도 맞습니다.

그런데 펀드는 그러한 목적에 부합되지 않는 상품입니다. 펀드는 투자상품으로서 오랜투자기간

을 적용할 경우 안정된 수익을 담보할 수 있지만 단기간의 경우에는 오히려 손해의 발생확률을

높여 정작 자금이 필요할때 사용하기가 어려울수가 있습니다.

적어도 펀드를 가입한다면 최소 5년이상의 투자기간을 확보하는 것이 안정된 수익확보에 꼭 필

요하므로 향후 5년안에 충분히 결혼계획이 있을수 있다고 생각되므로 적합하지 않다고 생각합니

다.

또한 월 소득에서 단돈한푼이라도 단기 결혼자금과 장기 노후자금에 투입이 되어야하는 상품이

므로 단순 5년이상의 장기목돈마련을 위한 필요자금이 사용될 틈이 없다고 볼 수 있으므로 20만

원이라 하더라도 결혼자금이나 노후자금을 위해 사용되는 것이 옳습니다.

세번째로 말씀드리고 싶은 점은 소득공제를 위한 연금저축은 회원님께 이득이 되지 않는다는 점

입니다.

소득공제를 받는 연금상품을 적격연금상품이라고 합니다. 그런데 이러한 연금은 납입기간동안에

는 소득공제를 받지만 향후 연금수령시마다 연금소득세를 계속 내야합니다.

계산을 해보면 과세표준구간 4600만원이하에 해당하는 경우 즉 연봉 1억이하의 근로소득자의 경

우에는 사실상 받게 되는 소득공제액과 나중에 내야하는 연금소득세의 차이가 거의 없어 혜택이

라 볼 수가 없습니다.

더구나 적격연금들은 모두 확정연금으로 10년 또는 20년과 같이 정해진 기간동안에만 연금을 받

게 되는데 현재진행형으로 발생되는 평균수명을 인상을 고려할때 이러한 확정연금제도는 안전한

노후생활자금보장이 현실적으로 불가능한 만큼 노후를 대비하는 측면에서도 불리한 부분이 많습

니다.

또한 결정적으로 물가상승률보다 낮은 이율이 적용되는 연금저축보험은 장기간 유지시 화폐가치

하락으로 부터 벗어날수 없기 때문에 연금으로서 제 역할을 하기가 어려워진다는 점이 무엇보다

해당상품이 회원님께 적합하지 못한 중요한 이유라 볼 수 있습니다.

이러한 사실을 모르고 연금저축을 가입하는 사회초년생분들이 매우 많습니다. 정확한 금융지식

을 알아야하는 필요성이 이러한 부분에서 드러나며 회원님의 경우에는 소득공제가 아니라 노후

대비를 위한 연금의 준비로 접근하는 것이 적합합니다.

그리고 그러한 목적에서는  변액연금이 장기펀드투자로 기대수익을 높일수 있으면서 비과세혜택

으로 모든 세금면제에 평생 연금을 지급받는 종신연금이 가능하므로 가장 적합한 상품이라고 말

씀드릴수 있겠습니다.

생활자금은 소득의 30%이하가 적합하며 저축자금은 최소 60%이상 그리고 보장성보험은 최대

10%이하에서 준비하는 것이 좋습니다.

월 160만원이라고 한다면 월 생활자금은 49만원, 저축자금은 총 95만원으로 이 자금은 크게 8대

2의 비율로 결혼과 노후를 준비하는 것이 적합하며 월 70만원은 정기적금에 넣고 5만원은 청약통

장에 가입하며 월 20만원은 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 남은 16만원은 실비보험

과 종신보험을 가입하시면 되겠습니다.

정기적금은 가까운 신협과 새마을금고의 비과세적금을 가입하는 것이 가장 많은 세후이자를 받

을 수 있는 방법이며 변액연금은 장기수익성이 우수하면서 수수료저렴하고 100세 연금기능과 최

고수익보장기능이 가능한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

특히 최고수익보장기능은 연금수령전까지 발생되었던 수익금중 가장 높았었던 당시의 수익금으

로 연금지급을 보장해주는 기능으로 절대 놓쳐서는 안되는 중요기능이라 볼 수 있습니다.

보장성보험은 앞서 말씀드린대로 보장대비 가장 저렴한 상품을 찾아 가입하시기 바라며 현재 넣

고 있는 적금과 둘째달에 들어오는 추가수입을 포함하여 결혼자금을 마련해나가시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비와 종신보험

그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^