안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

회원님께서는 현재 가계소득이 어떻게 되시는지 모르겠으나 보험 가입에 대해 체계가 잡히지 않으신것 같습니다.

일반적으로 콜센타나 혹은 요즘은 이러한 저축성보험을 각 기업들을 찾아다니면서 점심시간을 이용하여 짧은 브리핑을 통해 장점만을 설명한뒤 무작정 가입을 권유하는 영업이 성행하고 있는데요, 이러한 보험가입은 고객님들께서 정말로 조심을 하셔야만 합니다.

상품에 대한 내용을 들었을때에는 모두 좋아보이나 이는 고객님들을 현혹하기 위해 만들어 놓은 멘트들이기에 상담시에 고객님들이 옳고 그름을 분간하지를 못합니다.

보험은 기본적으로 장기로 설계된 상품인지라 현재의 소득과 앞으로 진행될 소득변화에 대해서 깊이 생각해보시고 그에 따른 금액지정을 하셔야만 합니다.

"80세까지 세금 낼 필요없이 CMA구좌처럼 사용할 수 있고 필요할땐 인출가능하고 현재적립이율4.8가정시 30만원으로 10년 넣고 30년뒤 일억원정도 수익이 난다"

위 내용 분명 맞는 말입니다.

그러나 여기에 모순이 있는것이 회원님께서도 예상하고 계시듯이 세월이 흐르면서 보험사 공시이율은 조금씩 낮아진다는 것과 현재 회원님께서 30세이신데 10년납후 30년거치를 하면 총40년이 흐를텐데 그때 회원님의 나이가 70세가 되십니다.

40년이라는 세월을 기다려 1억의 수익이 난들 그 당시에 화폐가치에 대해서 지금과 같은 값어치를 할수가 있을까요?

더군다나 CMA상품처럼 세금없이 중도인출해 사용하게 되면 해당 적립금이 빼서 쓴만큼 줄어들어 실 이자 역시도 크게 줄게 됩니다.

정말로 회원님께서 40년간 중도인출없이 무작정 묻어둘 자신이 있다고 한다면 이 상품이 그리 나쁘거나 하지는 않을 것입니다.

저축성 상품에 있어서 특히나 보험사 상품은 앞서 말씀드린데로 기본적으로 장기상품에 해당이 되기에 앞으로 10년후 혹은 그 이상 세월에 있어서 지금과 비교해 화폐가치를 염두해 두셔야만 합니다.

또한 회원님의 목적이 노후준비를 위한 연금에 있는것인지 아니면 장기목돈을 마련하기 위함인지도 명확히 정하셔야만 합니다.

현재와 미래에 관한 재무설계 없이 보험가입을 덜컥 해놓으면 이를 유지못한다고 했을때에는 보험상품의 특성상 손해를 볼수밖에 없습니다.

지금 회원님께서 가입하신 보험 다소 문제가 있습니다.

현재 회원님께서 직장생활을 하시는지 혹은 직장생활을 하신다면 연봉이 4000만원 이상이 되시는지 알수가 없으나 이 두가지 요소가 충족되지 않는다면 지금 가입하신 상품중 세제적격형인 "연금저축보험"은 무의미한 보험이 됩니다.

이는 이 상품이 세제적격형인지라 연말정산을 통해 소득공제가 되는 상품입니다.

이와 함께 연금을 수령하는 시점부터는 연금소득세라고 해서 세금을 내셔야 하는 상품입니다.

소득공제는 근로소득이 있을때에만 여기에 대한 혜택을 받으실수가 있고 연금수령시 세금에 있어서는 과세형 상품이기에 연금을 수령하면서 기본적으로 지정된 세금이 자동부과가 됩니다.

운영 방식에 있어서도 공시이율로 운영되는 상품인데요, 장기세월동안에 공시이율은 하락할것이고 이자형 상품이 미래에 어느정도의 화폐가치를 형성할수가 있을까요?

그렇다고 이 상품을 지금 해지하는건 더더욱 불가합니다.

이는 세제적격형 연금상품에 있어서 중도해지를 하게되면 기타소득으로 간주가 되기에 여기에 부과되는 세금이 매우 커 상당히 불리한 결과를 낳게 되기 때문입니다.

지금에서 이 상품에 있어서 손해없는 가장 최적의 방법은 이를 증권사에 연금펀드로 전환을 하여 납입중지 혹은 유지를 하는 방법일 것입니다.

상품을 하나하나 말씀드리게 되면 여기에 기재되는 상담글이 많이 길어질것입니다.

제 생각에는 현재 회원님께서 가입하신 모든 상품들에 대하여 전문가를 통해 각 상품별로 진단을 받으시는게 바람직하다고 봅니다.

현 상품에 대한 정확한 인지없이 새로 가입한 보험상품을 논의한다는 것은 회원님께 그다지 도움이 되지 않는다고 판단됩니다.

상품 하나를 가입하더라도 명확한 이유와 함께 그 상품에 대한 이해를 충분히 하고 가입을 하시는것이 고객에게 유리하고 차후에도 후회를 하지 않기에 부담되고 어려우시겠지만 시간을 한번 내시어 전문가 상담을 통해 소득에 따른 재무설계와 함께 현 금융상품들에 대한 분석을 하시고 부족한 부분에 대한 진단과 그에 따른 보완을 해 가실것을 제안드리겠습니다.

감사합니다~!