안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

회원님께서는 남편분의 보장성보험 그중에서도 종신보험에 관해 여러 상담을 받아보셨습니다.

종신보험의 특징은 주계약[일반사망보험금]을 중심으로 여러 의료보장 특약들로 구성된 보험입니다.

이중에서 주계약인 일반사망보험금만이 종신보장이 되고 나머지 특약들은 보장기간이 정해져 그 보장기간까지만 보장을 받게 됩니다.

회원님께서는 P사와 S사를 통해 종신보험 견적을 받아보셨는데요, 보험은 각사마다 사업비 기준이 각각 다르기에 같은 보장금액이라도 어느회사를 통해 가입을 하셨는가에 따라서 실제 내시는 보험료가 다릅니다.

적립형과 연금전환형 이 두가지로 견적을 받으셨는데요, 다행인것은 회원님께서 미래의 화폐가치를 계산하시고 보장형과 저축형을 분리해서 보험가입을 하는게 좋겠다는 판단을 하셨다는게 매우 긍정적인 요소라고 말씀드릴수가 있겠습니다.

보험은 엄연히 보장성과 저축성이 서로 구분이 되게 되어 있습니다.

즉, 이들을 하나로 묶는것보다는 서로 분리해서 그들의 성격에 맞게 가입을 하셔야만 서로간의 혜택을 제대로 받으실수가 있다는 말씀입니다.

말이 좋아서 하나로 합쳐 이것저것 다 보장받는다는것이지 보험을 실제로 분석해보면 어느쪽에 더 큰 비중을 두고 있는가에 따라서 그에 보다 유리한 조건이 나오게 되어 있습니다.

이들을 고객들은 잘 구분을 못하시기에 무작정 설계사들의 말만을 믿고 그 제안에 따라 보험가입을 하는 경우가 참으로 많습니다.

종신보험이라 함은 가장의 부재시에 집안을 지킬수 있는 역할을 하는 즉, 보장자산을 준비하는 것입니다.

따라서 과거에는 자녀의 성장구분 없이 무작정 주계약으로만 보장자산을 만들어 가는 경우가 허다했습니다.

그렇다보니 종신보험을 가입하고 나서 10년내에 해지하는 분들이 가입자 대비 50%나 되었습니다.

앞서 가장의 부재시를 말씀드렸습니다.

회원님께서는 이제 갓 신혼이신지라 아직은 자녀가 없으실것입니다.

가장의 부재에 대해서는 자녀가 성장하는 시기까지를 가장으로서 책임지는 시기로 대부분 정하고 있습니다.

따라서 지금 남편께서 30세안팍에 계신다고 가정한다면 자녀가 다 성장을 하여 독립하는 시기 즉, 당시 남편분의 나이가 60세전후때까지를 가장 리스크가 높다고 보고 이때를 중점적으로 보장자산을 크게 만들고 그 이후로는 가장의 책임이 많이 줄기에 단지 장례비정도의 사망보장만이 있으면 됩니다.

따라서 같은 보장자산을 1억을 준비한다고 했을때에 60세전후까지를 이러한 1억보장으로 만들고 그 이후는 5천만원 정도로 줄어드는 시스템으로 보장설계를 하시는게 바람직하다는 말씀입니다.

종신보험은 보험사에 보장성보험중에서도 가장 비싸고 사업비가 높은 보험입니다.

납입금액 대비 실제로 지출되는 보험금이 각 보험사마다 크기 때문인데요, 그렇다면 이처럼 사업비가 가장 낮은 곳을 택해 보험가입을 하는것이 고객의 입장에서는 크게 유리한 가입이 됩니다.

회원님께서 설계받으신 곳들중 한곳은 우리나라의 종신보험의 시조가 되고 있어서 종신보험으로는 많이 알려진 곳이나 지금은 타 회사가 이 회사에 비해 더 훌륭한 보험이 되었으며, 한곳은 국내 보험사들중에서 가장 사업비가 높은 곳입니다.

납입기간 또한 매우 중요합니다.

과거에는 납입기간을 종신납을 하는 경우가 많았었습니다.

그러나 보험은 기본적으로 장기납이기에 처음엔 잘 느끼지 못하지만 계속해서 몇십년간을 보험료 지출을 한다고 하게 되면 이 또한 나중에는 매우 큰 부담으로 작용할 공산이 큽니다.

따라서 종신보험일지라도 납입기간에 있어서는 적절한 기간을 정하심이 바람직하시며 이는 가게에 부담이 되지 않는 선에서 보험료와 납입기간을 정하시는것이 좋습니다.

다른 얘기지만 회원님의 남편께서는 암보험을 23만원씩이나 내고 계신다고 하셨는데요, 10년동안 재무상담일을 하는 제가 지금껏 보아온 결과 암보험만을 23만원을 내시는 고객님은 회원님이 처음이십니다.

어떻게 암보험이 23만원 나올수가 있는지 매우 궁금한데요, 종신보험 상담을 받으시면서 이 부분에 대해서도 한번 상담받아 보실 필요가 있을것 같습니다.

마지막으로 한가지 팁으로 말씀을 드리면, 보험은 납입기간이 길면 길수록 실제 납입하는 금액은 줄어드나 총 납입금에 있어서는 더 많아지는 구조를 갖고 있습니다.

따라서 앞서 말씀드린데로 실제 납입기간과 금액에 있어서는 적절한 기준이 필요하니 이점 유념하셔서 결정하시기 바랍니다.

종신보험을 비롯해 각종 보험 그리고 재무상담에 대해서 상담을 받고자 원하시면 아래 제 개인 연락처가 기재되어 있으니 이곳으로 상담신청을 해 주시기 바랍니다.

상담 신청시에는 신청자분의 성함과 개인 연락처 그리고 재무상담을 위해서는 실제 가계의 경제적인 년간 소득에 대해서도 자세히 알려주시면 감사하겠습니다.

감사합니다~!