회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

남편분 종신보험을 알아보신다면 먼저 예정이율이 높은 보험사 상품으로 준비해 가시는것이

좋습니다.

종신보험은 예정이율에 따라 보험료가 차이가 나는데 예정이율이 높을수록 보험료가 저렴해

집니다

말씀하신 두 보험사는 예정이율이 낮은 회사들로서 동일한 보장이라면 예정이율이 높은 보험사

보다 보험료가 좀 더 비싸게 나올 수 있습니다

그리고 연금전환형보다는  장례비정도의 주계약과  정기사망특약을 2원화한 실속형 종신보험

으로 가져가시는것이 좋습니다

연금전환형으로 가져가려면 주계약을 크게 가져가야하므로 보험료가 비싸지고  연금전환후 연금

수령이 된다고 하더라도 연금전환전  사망보장을 위한 위험보험료차감등으로 투자금액이

줄어들기 때문에 연금보험등에 비하여 수익율에서 떨어질 수 있습니다

그리고 회원님께서 말씀하신대로 주계약 종신사망보장을 크게 가져간다고 하더라도 장기적으로

화폐가치하락을 고려한다면  순수보장위주로 가져가시고 남는 자금을 저축등을 해 가는것이

나을수도 있습니다

일단 주계약은 3-5천만원정도 장례비로 가져갈 수 있도록 하고 60세 혹은 65세까지 집중사망

보장을 가져가는 정기사망특약을 혼?O한 2원화 플랜으로 가져가시면 보험료가 많이 현실화

됩니다.

그리고 말씀하신 6만원선의 순수보장형은 정기보험을 지칭하는것으로 보여집니다.

정기보험은 정해진 기간동안만 보장받고 소멸되는보험으로서 저렴한 보험료로 조기사망보장

을 가져갈 수 있다는 것이 강점입니다

그러나 60세 혹은 65세 이후 사망보장이 없으므로 장례비등을 가져갈 수 없다는것이 단점인데

순수형으로 사망보장을 가져가시되,  정기보험과  종신보험+정기사망특약을 혼용한 실속형

종신보험으로 비교검토해 보시는것이 바람직해 보입니다

종신보험을 크게 가져가 보아야 위험보험료등 사업비 차감이 커질 수 있습니다

그리고 암보험료가 23만원이나 한다니 어떠한 상품인지 궁금합니다

아무리 암보장을 크게 가져갔다고 하더라도 23만원까지 나올 수 없을것으로 보여지는데

다른 보장도 함께 있는지 분석이 필요해 보입니다.

23만원정도의 암보장 보험이라면 CI종신보험일 가능성이 크지 않을까 봅니다만

보험료가 너무 비싼듯 보여서 과연 암보험이 맞는지 분석이 필요해 보입니다.

결론적으로 말씀드리면 종신보험은 사망보장을 위한 보장성보험이지 저축성보험이 아니라는

점을 인식하시고  연금전환 기능보다는  사망보장에 집중하시고  주계약 종신사망보장을 크게

가져가기 보다는 장례비정도의 종신사망보장과  정기사망특약을 혼용하여 2원화 보장으로

가져가시는것이 가장 현명합니다.

물론 이것보다 좀 더 저렴한 설계가 가능한 정기보험도 있습니다만  각각 장단점이 있으므로

실속형 종신보험과 정기보허을 비교검토해 보신 후 결정하시는것이 좋고 이왕이면 언급하신

두회사 상품보다 좀 더 저렴한 설계가 가능한 다른 보험사 상품과도 비교검토해 보시고 결정

하시는것이  바람직하지 않나 봅니다.

남편분 생년월일 정보와 직업정보와 함께 메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를 주시면

순수보장의 정기보험과  실속형 종신보험을 설계해 드리고 이 상품과 추천받으신 상품과 비교

검토해 보시기 바랍니다.

기타 문의사항도 개별상담요청해 주시면 자세히 답변해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

종신보험의 본래 목적은 사망보장에 있습니다.

사망시 남은 가족에게 고액의 보험금지급을 통해 어려워진 가계재정에 큰 도움이 될 수 있도록

하기 위한 대표적 보장성보험입니다.

그런데 최근 이러한 종신보험에 가입시점의 경험생명표를 적용하여 향후 연금전환을 가능하게

하거나 변액유니버셜보험으로의 전환을 할 수 있도록 하여 목돈을 마련하는 용도로 바꿀수 있는

기능을 탑재한 변종(?)종신보험들이 많이 발생되고 있습니다.

결론부터 말씀드리자면 이러한 종신보험은 가입하지 않는 것이 좋습니다.

쉽게말해 가입시점의 경험생명표를 적용한다고 하더라도 일반 연금보험에 비해 훨씬 적은 연금

을 받을수 밖에 없고 사망보장을 받다가 목돈마련용인 변액유니버셜보험으로 전환을 하는 것은

사실상 필요성이 없다고 볼 수 있습니다.

문제는 이러한 기능으로 인해 일반적인 순수한 종신보험에 비해 보험료가 더 높아지게 된다는 점

입니다.

연금을 받기를 바란다면 순수하게 연금을 가장 많이 받을 수 있는 연금상품을 가입하는 것이 올

바르며 목돈마련을 바란다면 조금이라도 젊을때부터 변액유니버셜보험을 가입하여 목돈을 마련

하는 것이 좋습니다.

종신보험은 어디까지나 사망시에 보험금지급을 목적으로 하는 순수한 종신보험상품을 가입하는

것이 올바른 방법이며 회원님께서도 이미 그렇게 생각하시는 만큼 일반적인 종신보험중 가장 저

렴한 상품을 선택하여 가입하시기 바랍니다.

그리고 S사의 종신보험은 국내에서도 가장 비싸기로 유명하며 30세 남성기준으로 1억사망보장

시 20년납으로 설계하면 월 16만원정도의 보험료가 발생됩니다. 어떠한 기준으로 6만원이라는

보험료가 발생되었는지는 모르지만 납입기간을 매우 길게 하지 않는이상 이와 같은 보험료가 나

오기는 힘들다고 판단되며 현재 국내에서 가장 저렴한 종신보험으로 설계할때에는 위와 같은 조

건일 경우 월 10만원이 발생되므로 종신보험을 가입한다면 이처럼 가장 저렴한 상품으로 가입하

시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 종신보험을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

회원님께서는 남편분의 보장성보험 그중에서도 종신보험에 관해 여러 상담을 받아보셨습니다.

종신보험의 특징은 주계약[일반사망보험금]을 중심으로 여러 의료보장 특약들로 구성된 보험입니다.

이중에서 주계약인 일반사망보험금만이 종신보장이 되고 나머지 특약들은 보장기간이 정해져 그 보장기간까지만 보장을 받게 됩니다.

회원님께서는 P사와 S사를 통해 종신보험 견적을 받아보셨는데요, 보험은 각사마다 사업비 기준이 각각 다르기에 같은 보장금액이라도 어느회사를 통해 가입을 하셨는가에 따라서 실제 내시는 보험료가 다릅니다.

적립형과 연금전환형 이 두가지로 견적을 받으셨는데요, 다행인것은 회원님께서 미래의 화폐가치를 계산하시고 보장형과 저축형을 분리해서 보험가입을 하는게 좋겠다는 판단을 하셨다는게 매우 긍정적인 요소라고 말씀드릴수가 있겠습니다.

보험은 엄연히 보장성과 저축성이 서로 구분이 되게 되어 있습니다.

즉, 이들을 하나로 묶는것보다는 서로 분리해서 그들의 성격에 맞게 가입을 하셔야만 서로간의 혜택을 제대로 받으실수가 있다는 말씀입니다.

말이 좋아서 하나로 합쳐 이것저것 다 보장받는다는것이지 보험을 실제로 분석해보면 어느쪽에 더 큰 비중을 두고 있는가에 따라서 그에 보다 유리한 조건이 나오게 되어 있습니다.

이들을 고객들은 잘 구분을 못하시기에 무작정 설계사들의 말만을 믿고 그 제안에 따라 보험가입을 하는 경우가 참으로 많습니다.

종신보험이라 함은 가장의 부재시에 집안을 지킬수 있는 역할을 하는 즉, 보장자산을 준비하는 것입니다.

따라서 과거에는 자녀의 성장구분 없이 무작정 주계약으로만 보장자산을 만들어 가는 경우가 허다했습니다.

그렇다보니 종신보험을 가입하고 나서 10년내에 해지하는 분들이 가입자 대비 50%나 되었습니다.

앞서 가장의 부재시를 말씀드렸습니다.

회원님께서는 이제 갓 신혼이신지라 아직은 자녀가 없으실것입니다.

가장의 부재에 대해서는 자녀가 성장하는 시기까지를 가장으로서 책임지는 시기로 대부분 정하고 있습니다.

따라서 지금 남편께서 30세안팍에 계신다고 가정한다면 자녀가 다 성장을 하여 독립하는 시기 즉, 당시 남편분의 나이가 60세전후때까지를 가장 리스크가 높다고 보고 이때를 중점적으로 보장자산을 크게 만들고 그 이후로는 가장의 책임이 많이 줄기에 단지 장례비정도의 사망보장만이 있으면 됩니다.

따라서 같은 보장자산을 1억을 준비한다고 했을때에 60세전후까지를 이러한 1억보장으로 만들고 그 이후는 5천만원 정도로 줄어드는 시스템으로 보장설계를 하시는게 바람직하다는 말씀입니다.

종신보험은 보험사에 보장성보험중에서도 가장 비싸고 사업비가 높은 보험입니다.

납입금액 대비 실제로 지출되는 보험금이 각 보험사마다 크기 때문인데요, 그렇다면 이처럼 사업비가 가장 낮은 곳을 택해 보험가입을 하는것이 고객의 입장에서는 크게 유리한 가입이 됩니다.

회원님께서 설계받으신 곳들중 한곳은 우리나라의 종신보험의 시조가 되고 있어서 종신보험으로는 많이 알려진 곳이나 지금은 타 회사가 이 회사에 비해 더 훌륭한 보험이 되었으며, 한곳은 국내 보험사들중에서 가장 사업비가 높은 곳입니다.

납입기간 또한 매우 중요합니다.

과거에는 납입기간을 종신납을 하는 경우가 많았었습니다.

그러나 보험은 기본적으로 장기납이기에 처음엔 잘 느끼지 못하지만 계속해서 몇십년간을 보험료 지출을 한다고 하게 되면 이 또한 나중에는 매우 큰 부담으로 작용할 공산이 큽니다.

따라서 종신보험일지라도 납입기간에 있어서는 적절한 기간을 정하심이 바람직하시며 이는 가게에 부담이 되지 않는 선에서 보험료와 납입기간을 정하시는것이 좋습니다.

다른 얘기지만 회원님의 남편께서는 암보험을 23만원씩이나 내고 계신다고 하셨는데요, 10년동안 재무상담일을 하는 제가 지금껏 보아온 결과 암보험만을 23만원을 내시는 고객님은 회원님이 처음이십니다.

어떻게 암보험이 23만원 나올수가 있는지 매우 궁금한데요, 종신보험 상담을 받으시면서 이 부분에 대해서도 한번 상담받아 보실 필요가 있을것 같습니다.

마지막으로 한가지 팁으로 말씀을 드리면, 보험은 납입기간이 길면 길수록 실제 납입하는 금액은 줄어드나 총 납입금에 있어서는 더 많아지는 구조를 갖고 있습니다.

따라서 앞서 말씀드린데로 실제 납입기간과 금액에 있어서는 적절한 기준이 필요하니 이점 유념하셔서 결정하시기 바랍니다.

종신보험을 비롯해 각종 보험 그리고 재무상담에 대해서 상담을 받고자 원하시면 아래 제 개인 연락처가 기재되어 있으니 이곳으로 상담신청을 해 주시기 바랍니다.

상담 신청시에는 신청자분의 성함과 개인 연락처 그리고 재무상담을 위해서는 실제 가계의 경제적인 년간 소득에 대해서도 자세히 알려주시면 감사하겠습니다.

감사합니다~!

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

남편 종신보험을 가입하기 앞서 상품선정 보다는 지금 현 상태의 파악이 매우 중요합니다.

회원님 말씀을 미루어 볼때 암보험이 월 23만 이라는 것은 단순한 암보험이 아닙니다.

단순히 보험료만 보고 짐작햇을 때에는 생명보험사의 종신보험상품에 특약이 부가되어 있는 것 같습니다.

현재 회원님 가정의 연령, 소득을 모르는 상태에서 정확한 조언은 어려움이 있습니다.

하지만 어느 가정이건 적정한 보장성 보험료 지출은 월 소득의 7~12%정도 입니다.

현재 2인 가정인 것을 고려 하였을 때에는 10%를 넘지 않는 것이 좋습니다.

적정한 사망보장 금액은 연봉의 4~5배가 현실적인 보장 금액이나

이것을 종신보험으로 가져갈 경우에는 보험료가 정기보험에 비해 4~5배가 비싸지게 됩니다.

그러므로  우선은 현재보험의 보장분석을 마친 후

필요한 사망보장 금액을 저렴한 정기보험으로 보완하는 것이 가장 좋을 것 같습니다.

정기보험의 적정한 사망보장 기간은 현재 나이와 추후 자녀계획을 고려하여 자녀의 독립나이까지 보장을 받는 것이 좋습니다.

만일 정기보험이 아닌 종신보험으로 가져가실 경우 보험료도 비싼 것도 문제지만

말씀하신 것처럼 화폐가치도 하락하고 가장의 경제적 가치도 하락하게 됩니다.

그런데 궂이 70~90세 까이 사망보장을 가져갈 필요가 있을까요???

연금전환형의 경우에는 사실 거의 모든 보험상품이 연금으로 전환이 가능합니다.

단, 상품가입시 경험생명표를 적용하는지 전환시점 경험생명표를 적용하는지 체크해 보아야 합니다.

적립형의 경우 물론 3~4년 후 적립금이 쌓이게 되면 일반 종신보험처럼 다달이 꼬박꼬박 보험료를 내야하는 부담은 덜 할 수 있습니다.

하지만 위에 말씀드린 것 처럼 종신보험은 주계약 보험료가 비쌀 경우 가계에 큰 부담을 줄 우려가 있습니다.

보장성보험은 저축이 아닌 비용으로 생각을 하셔야 합니다.

되도록이면 적정한 보험료 수준에서 최대의 효과로 만약에 일에 대비하시고

나머지 여유자금은 저축이나 투자를 하시는데 집중을 하시는 것이 가장 좋습니다.

단순한 상품가입보다는 회원님 가정에 적정한 위험설계와 신혼을 위한 체계적인 재무설계를 원하실 경우 아래의 연락처나 이메일을 통해 성함과 연락처 추가질문사항을 기제해 주시기 바랍니다.