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[종합재테크] 결혼 후 재테크.. 도와주세요.
작성일 : 2012/09/20 15:37
얼마전 결혼을 한 새댁입니다.
월급은 세후 180~190 사이입니다.
아직 아이는 없고, 월급도 아직은 각자 소지중에 있습니다.
신랑은 잘 모르겠지만,
저는 현재 카드 사용량이 있어서 그런지
적금 30만원 (2번불입, 3년만기, 이율 4.5%+0.3%)
CMA 저금 30만원 (2번불입) - 자유예금이나 적금과 동일하게 넣고있는 중.
보험료 약 8만원(실손의료비보험, 암보험)
헌금 30만원
카드값 80만원
생활비를 따로 받지는 않으나 신랑이 10~20 만원 선에서 주고는 있구요.
결혼한지 얼마 되지 않아서 생활용품 사는 것과 집들이때 사용하는 식비가 큰 금액이네요.
앞으로 저축 습관을 어떻게 들여야 할지.. 고민입니다.
어느정도 선으로 진행할지 문의드립니다.
10개의 댓글이 있습니다 펼치기
[종합재테크] 중요한 시점입니다. (균형있는 포트폴리오 구성필요)
작성일 : 2012/09/20 16:56
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반갑습니다.
모네타 금융센터 자산관리사 김선미입니다.
얼마 전 결혼을 하셨다니 우선, 너무 축하드리구요..
각자 따로 재무관리를 하다가 결혼 이후, 합쳐서 관리를 하시려면, 어렵기도 하시고
막막하시기도 할것 입니다.
회원님께서 우선 경제적인 부분을 합쳐서 운용중이지 않으시다고 하셨으니,
기재해주신 회원님의 재무현황을 위주로 하여 답변을 드리도록 하겠습니다.
월급여 : 180 - 190 만(세 후) + 10 - 20 만 (추가자금)
* 월 고정지출액 : 1,100,000 (카드비 + 헌금 )
* 저축현황
-정기적금 : 300,000
-CMA 적립 : 300,000
-보장성보험 : 80,000
-현금자산 : 300,000
회원님의 재무현황은 위와 같습니다.
A. 강제적인 저축습관의 필요
회원님께서는 현제 정기적금 30만원 (3년만기) 과 CMA 30만원 을 최근부터 함께 적립
을 시작하셨습니다.
결혼자금으로 그동안 모아두셨던 자산을 사용을 하셨을 것이므로, 이제부터 다시 저
축을 시작해 나가신다고 생각하시고, 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.
차곡차곡 적립을 계획적으로 잘 하고 계시지만, 정기적인 저축(강제적인)의 비중이 적은것은 사살입니다. CMA의 계좌 특성상 수시입출금의 특성이 더 강하고, 정기적금의 이율보다 낮기때문에, 중도에 사용 및 비정기적인 불입으로 이어질 수 있는 단점이 있습니다.
비상예비자금으로 염두하고 CMA에 적립하시는 것이라면, 30만원의 저축액을 줄여
10만원 정도로 낮추시고, 나머지 20만원은 다른 저축으로 이전하시기를 권장합니다.
자녀계획을 오랜 이후로 생각하신다면 (3년이후) 적립식 펀드를 이용하여, 기대수익
을 높여 자산을 불려나가도롭합니다.
펀드의 특성 상 원금손실의 우려가 있기때문에, 정액적립식으로 3년이상을 저축하신
다고 계획하고 가입하시면, 리스크는 최소화가 됩니다.
대표 우량펀드를 선정하여, 투자형 저축으로 편입하실것을 권장합니다.
단, 자녀출산계획이 향후 이른시점으로 염두하신다면, 회원님의 경제활동의 시기를
생각하여, 안정적인 저축으로 묶어두심이 좋습니다.
B. 주택마련의 계획은?
일반적으로 신혼부부의 경우 중기적인 관점에서 이루어질 이벤트는 주택마련입니다.
주택자금은 단기간에 자금마련이 어렵기 때문에, 대출을 이용하므로 부채상환플랜이
함께 병행되어야 합니다.
회원님의 문의글에 주택부분에 대한 언급이 없으시기때문에, 플랜에서 답변을 생략할
밖에 없는 점 참고하시고, 추가적으로 회원님 가정의 현 주택보유 여부와 향후 계획
에 대해서도 추가정보를 기재하여 메일로 남겨주시면 플랜구성에 참고하여 답변을 남
겨드리도록 하겠습니다.
C. 풍요로운 노후를 위한 계획적인 저축시작
보통 결혼 이후 15~17년 사이에 마련된 자산이 평생가는 경우가 많습니다.
이후 자녀를 출산하고, 저축흐름이 변동이 생기게 되면, 중구난방식으로 저축을 하는
오류를 범하게 됩니다.
자녀 출산이전에 먼 미래를 계획하여 미리 저축을 묶어두셔야 이후 발생되는 이벤트
들을 대비하시면서 준비하셔야 할 자금을 마련하실 수 있습니다.
포트폴리오 구성 시 은퇴플랜을 포함하셔야 하며, 배우자님과의 은퇴계획에 대하여
충분한 상의를 하실것을 권장합니다.
특히나, 노후자금의 특성상 장기적인 관점에서 접근하여야 하고, 특히나 알수 없는
장기생존에 대한 대비를 하여야 하므로, 적정한 준비선이 정해진것이 아닙니다.
가장 중요한것은 빠른 시작으로 복리 및 시간의 효과를 보아서, 총 투입할 수 있는
원금 대비 자산이 크게 자랄수 있도록 하시는 것입니다.
두분이 신혼부부임을 고려하여, 월 소득에서 10%정도의 선으로 정하셔서, 노후대비를
위한 저축자금을 분리하시고, 물가상승을 헷지하고 추후 사용시점에서 제 값어치를
할수 있도록 효율적인 저축방법을 이용하시길 바랍니다.
D. 균형있는 포트폴리오 구성이 필요
새롭게 저축을 시작하시는 단계이다보니, 오히려 유리한 입장이라고 볼 수 있습니다.
배우자님과의 저축을 통합하지 않으시고, 현재처럼 이어나갈 것인지, 아니면 가정재
무로 통합하실 것인지를 결정하시고,
두분의 향후 다가올 이벤트들을 대비하여 만족스러운 재무플랜을 구성하시는 것이 시
급합니다.
각 목표자금의 특성에 따라 저축방법은 확연하게 달라집니다. 가장 중요한 것은 전문가와 상의하셔서 반드시 다가올 이벤트자금을 대비하시고, 이후로 나아가 종자돈 마련 및 자산증식에 집중하시는 것이 중요합니다.
회원님의 경우 현재 자산관리가 아닌 자산증식을 위한플랜으로 접근하여야 하므로,
위의 답변드린 내용을 참고하여, 추가내용을 더하여 메일남겨주시면, 회원님을 위한
맞춤형 재무포트폴리오 구성안을 보내드리겠습니다.
이상 답변을 마치며, 상담신청 및 추가문의는 아래 제 메일 or 유선으로 연락남겨 주
시기 바랍니다. (신청자 별 순차적 상담진행)
* 온라인 메신저 상담 가능 : fri2nd@네이트닷컴
항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.
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