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[종합재테크] 자녀 학자금 대비 위한 상품은 어떤게있을까요
작성일 : 2012/09/19 01:01
6살 , 6개월된 두 아이 있어요.
큰애는 그때 한참 유행이던 어린이 펀드(10억만들기...)가 하나 있구요
둘??도 대비를 해야할듯한데 어떤 상품으로 준비해야 할지 모르겠네요.
월 10만원 정도 생각하고 있구요,
소득공제 여부는 별로 중요하지 않습니다.(소득공제 별로 받을게 없어서...)
둘째가 이제 6개월이니 대학까지 20년 아니 19년 남았네요.
그때가 되면 대학 등록금보다 고등학교 사교육비가 더 들어갈지도 모르겠네요.
무튼 고등학교 사교육비 생각하더라도 17년 후의 교육비를 대비 할 수 있는 상품 추천부탁드립니다.
어떤 상품들이 있고 장단점은 뭔지 알고 싶어요.
9개의 댓글이 있습니다 펼치기
[종합재테크] 자녀학자금은 투자하세요
작성일 : 2012/09/19 14:19
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안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.
장기적인 포트폴리오에 적합한 것은 일반적으로 보험상품이 있습니다.
복리이고 10년이상 유지시 비과세혜택을 받을 수 있어서인데요.
저축성 보험상품은 금리에 연동되는 저축보험과 펀드에 투자되는 변액보험이 있습니다.
저축보험은 투자에 대한 리스크는 없어 펀드에 비해 안정성이 있습니다.
하지만 장기적인 관점에서는 금리하락리스크와 인플레이션리스크를 무시할 수가 없는데요.
현재는 확정금리형 상품이 없고 금리에 연동되어 이율이 달라지게 됩니다.
그래서 최근에도 공시이율이 많이 하락을 하였는데요. 10~20년 바라보고 투자한다면
적금과 달리 실질금리라는 것을 무시할 수 없습니다.
또한 교육비 인상률이 연 6~8%라고 할때에 4~5% 이율이 그리 매력적이라고 할수는 없습니다.
변액보험은 펀드에 따라 수익률이 천차만별입니다. 또한 상품마다 기능이 다른데요.
자녀명의로 가입가능한 상품, 평생비과세 통장으로 가능한 상품, 연금으로 활용 가능한 상품
변액보험의 경우 중도인출을 통해 궂이 상품을 해지할 필요가 없습니다.
또한 한 상품 안에 펀드가 10개 내외로 구성되어 있어 펀드변경을 통해 위험 분산이 가능하며
시장상황에 따라 대응할 수가 있습니다.
많이들 펀드와 변액보험을 비교하게 되는데요.
단기적인 관점에서는 변액보험이 초기 사업비로 인해 펀드에 비해 비효율적입니다.
하지만 10년이상 장기일 경우
변액보험은 사업비가 줄어들고 펀드보수가 1%내외라 주식형 펀드와 비교할 경우 펀드보수가 저렴합니다.
왜냐하면 일반적으로 펀드는 A형의 경우 선취 1% 신탁보수 1% 혹은 C형일 경우 신탁보수가 2% 정도 되는데요.
적립금이 늘어 날수록 펀드 보수도 비례하여 늘어나게 됩니다.
그래도 보험상품의 초기사업비가 부담스러우셔서 지금처럼 펀드를 활용하시다면
첫째 아이 것과 같은 액티브형 펀드보다는 인덱스형 펀드를 추천드리고 싶습니다.
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[종합재테크] 자녀교육자금의 특성을 이해하면 저축방법은 쉽습니다.
작성일 : 2012/09/19 17:04
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효과적인 자녀 교육자금마련 방법에 대하여 문의를 남겨주셨습니다.
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반갑습니다.
모네타 금융센터 자산관리사 김선미 입니다.
소중한 두자녀의 교육비 마련방법에 대하여 많은고민이 있으실 것으로 판단됩니다.
자녀교육비는 일반적인 중단기 저축방법과는 다르게 접근하시는 것이 바람직합니다.
저축을 시작하실 때에 가장 중요한 것은 사용시점입니다.
자녀교육자금은 사용하실 기간이 장기 이후이므로, 일반적인 중단기 저축상품으로 적
립을 시작하시는 것보다는 교육비상승률을 헷지하며, 세금을 줄일 수 있는 저축방법
을 이용하시는것이 바람직합니다.
특히나 장기목적자금은 사용시점의 화폐가치를 고려하여 제대로된 자금을 활용될 수
있도록 하여야 합니다.
큰 규모의 자금적립이 어려운 경우이므로, 최대한 시간을 이용하여 자산을 증식해 나
가야 합니다.
둘째의 경우 현재 출생 6개월이 지난 상황이므로, 굉장히 유리한 상황입니다.
회원님께서 언급하신것과 같이 대학등록금 이외에도 중고등 시점의 사교육비를 고려
하여야 하는 것이 맞습니다.
따라 저축을 하실 경우 중도인출이 가능하여, 중도 필요시기에 사용이 가능하도록 하는 것도 염두를 하셔야 하는 부분입니다.
고등/대학 교육비 이외에도 그전에 가장 자녀에게 비용이 많이 발생하는 시기는 초등
과정시기 입니다. 자녀의 적성을 찾기 위한 과정이 반영이 되는 시기이므로, 추가
적으로 자금발생이 상당합니다. 따라서, 자녀의 초등학교 시점의 사용자금을 마련하
기 위한 저축은 어린이적립식펀드가 적합합니다.
가장 좋은 방법은 장기변액상품 + 적립식펀드를 병행하는 것이며, 부득이하게 한가지
방법을 시작하여야 하는 상황인경우에는 장기상품을 우선하여 초석을 다지시는 것이
좋습니다.
10만원씩 저축을 감안하신다면, 어린이변액상품을 추천합니다.
일반 물가상승 대비 2배가 높은 상승률을 보이는 교육자금일수록 수익을 극대화하면
서, 장기유지 시 리스크를 최대한 줄일 수 있는 방법입니다.
적립식펀드의 단점을 보완하여, 펀드변경을 하며, 시장을 대응할 수 있고,
장기저축인 만큼 중요한 절세 부분도 함께 가져갈 수 있습니다.
( 다만, 상품이 장기상품인 만큼, 운용의 미를 최대한 살려야 하며, 담당전문가와의 충분한 상담을 통하여 상품선택을 하시는 것이 좋습니다. )
■ Tip ..
변액상품을 고를 때에는,
안전한 운용사가 편입이 되어있는지의 여부와 사업비 차감비용의 적정선, 마지막으로
펀드변경을 최대한 잘 활용하기 위하여 펀드의 종류가 많이 들어가 있는지를 검토하
시는 것이 좋습니다.
가입자분들께서 인터넷상으로 사업비를 모두 비교하시기 어렵기때문에, 전문가와 상
의하여 비교받으시는 것이 좋습니다.
다만, 변액상품은 장기적인 특성을 크게 가지고 있는 저축이므로 단기적인 운용을 감
안하신다면 시작하지 않는것이 바람직합니다.
그러나 자녀교육자금이라는 이벤트 목적이 정확한 상황이시라면, 당연히 장기저축을
적극이용하시는 것이 맞으며, 저축플랜을 점차 확대해 나가는 것이 좋습니다.
자녀교육비는 트랜드가 중요합니다. 긴 안목으로 접근하실것을 당부합니다.
두 자녀의 자녀교육플랜을 더욱 목적에 맞게 진단받고 검토하고자 하신다면, 추가적
으로 아래의 메일로 문의 주시면 됩니다.
( 이메일 상담 요청 시 회원님의 성함기재 요망 )
* 온라인 메신저 상담 가능 : fri2nd@네이트닷컴
이상 답변을 마칩니다.
항상 모네타를 이용하여 주셔서 감사합니다.
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[종합재테크] 17년이라는 긴 시간을 최대한 이용할 수 있는 장기복리상품을 선택해야합니다.
작성일 : 2012/09/20 12:35
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네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.
자녀학자금의 경우 가장 중요한것은 향후 어느정도의 투자기간을 확보할 수 있는지에 달려있다
고 해도 과언이 아닙니다.
최소 17년뒤의 자금마련이 주가 되는 만큼 매우 긴시간을 활용할 수 있는 장기복리상품을 선택하
는 것이 적합하며 그러한 상품으로는 장기목돈마련을 위해 개발된 저축보험과 변액유니버셜보험
이 가장 적합하다고 볼 수 있습니다.
이들 상품의 경우 공통적으로는 비과세혜택과 중도인출이 가능한 장기목돈마련상품이며 저축보
험은 공시이율이 적용되는 금리상품이고 변액유니버셜보험의 경우 펀드에 투자가 되는 투자형상
품이라는 점에서 차이가 있으므로 나의 투자성향을 고려한 선택을 하는 것이 바람직합니다.
그러나 객관적인 관점에서 제안을 드리자면 사실상 저축보험의 적용이율이 물가상승률에 비해
낮다 보니 장기적으로 운용시 화폐가치하락의 위험이 발생하는 것이 사실입니다. 반면 변액유니
버셜보험의 펀드투자는 단기적으로보면야 손해의 위험성이 크다고 볼 수 있지만 17년이라는 투
자기간을 고려할때에는 이야기가 전혀 달라집니다.
통계적으로도 국내주식형펀드의 손해를 벗어날 수 있는 수익권이 5년이후부터로 드러나있으며
지난 10년간의 변액상품의 연 평균수익이 9%를 넘어서는 만큼 장기적인 관점에서 매우 높은 수
익이 발생된다는 것은 이미 지나간 역사와 경제적인 상식에서 충분히 이해할수 있는 부분입니다.
하물며 17년이라는 긴 시간을 투자할때에 당연히 펀드투자방법이 연복리이자적용을 받는 것보다
많은 수익을 얻을 수 있다는 점은 분명한 사실입니다.
그렇기 때문에 투자에 큰 반감을 가지고 있지 않는한은 17년이라는 최소 투자기간만 지킬수 있다
면 변액유니버셜보험중에서도 자녀의 이름으로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험으로 준비를
해주시는 것이 바람직하다고 볼 수 있습니다.
어린이변액유니버셜보험을 선택한다면 장기수익성이 우수하고 수수료가 저렴한 상품을 찾아 가
입하는 것이 적합하며 만약 저축보험을 선택한다면 공시이율이 높고 수수료가 낮아 예상 환급금
이 가장 높게 나오는 상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.
이상 간략한 답변드렸습니다. 상품추천을 부탁하셨으나 게시판을 통해서는 특정회사의 상품추천
이 간접적인 상품홍보가 될 수 있어 안내를 드리지 않고 있습니다. 양해부탁드리며 아래 제 연락
처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 금융상품을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합
니다.
P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품
판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을
약속드립니다. ^^
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