안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

3인 가족에 지금의 소득이라면 매달 적립식 저축을 통한 중/장기 플랜만 잘 세우신다면 큰 어려움 없이도 원하시는 목표를 이루실수가 있으실 것입니다.

다만 문제는 회원님의 현재의 포트폴리오상에서 볼때에 물가상승률을 배제한 재무운영과 미래 계획은 있으시지만 그에 따른 재무운영이 구체화 되어 있지가 않습니다.

10년후라 하면 중/장기 세월에 속한 기간입니다.

여기에 회원님께서는 지금부터 10년까지만 경제생활을 하시고 그 이후는 퇴직후 모아두신 금융자산으로 자녀의 남은 교육 및 결혼자금 지원과 노후준비를 하셔야만 합니다.

회원님께서는 퇴직후에 가족이 서로 떨어져 생활할 계획을 갖고 계십니다.

그렇다면 현 전세자금과 별도로 양쪽에서 생활하셔야 할 금융자산을 따로 준비해 나가셔야만 합니다.

10년이라는 세월은 어찌보면 길게 느껴질수도 있지만 나이가 점점 들어갈수록 10년세월이 짧게만 느껴지실것입니다.

지금부터라도 현 8천만원의 금융자산과 모든 지출후 남는 가용자금 160만원 그리고 해마다 주어지는 성과급 500만원을 다음과 같이 체계적으로 분산해 포트폴리오를 세우신다면 10년후에 회원님의 금융자산이 크게 달라질 것입니다.

회원님께 제안을 드리는 포트폴리오입니다.

1. 변액연금 거치형 - 5,000만원 일시납

2. 상장주식과 Pre IPO주식 투자 - 2,000만원[다수종목에 분산투자] + 성과급

3. 적립식펀드 -80만원/월[4개의 종목으로 분산투자, 3년이상 장기투자]

4. 적금 - 90만원/월[1년만기, 저금리임을 감안한 계획]

5. 예비자금 - 1,000만원[CMA 활용]

1) 변액연금 거치형

위 포트폴리오는 단기부터 해서 10년이후 장기까지 계획을 세워 드린 것으로서 투자와 금리를 적절히 활용한 최상의 포트폴리오를 제시해 드렸습니다.

위 내용에서 첫번째인 변액연금 거치형을 제안드린 이유는 회원님께서는 현재 매달 잉여자금이 160만원이 발생하여 적립식을 통한 연금준비를 하실수가 있으나 이는 어디까지나 목돈이 없거나 나이가 회원님보다 젊은층 그리고 10년후에도 경제생활을 계속해서 이어가실수 있는 분들께 권해드릴수 있는 제안입니다.

회원님께서는 금융자산이 현재 8,000만원이 있으시기에 이를 그냥 은행권에 넣으시는것 보다는 이중 일부를 퇴직후를 위한 연금 일시납으로 가입해 두시는 편이 훨씬 더 효과적이며 목표하시는바에 부합할수가 있습니다.

변액연금은 주식과 채권이 서로 혼합되어 운영되고 있어 주식시장의 상승에 따른 연금적립액을 높일수 있을뿐만 아니라 연금의 특성상 비록 투자손실이 발생한다고 하더라도 연금을 개시할때에는 원금의 보장이 이루어지기에 자금이 손해보는 걱정을 하지 않아도 됩니다.

현재 연금저축보험을 가입하고 계시나 이 정도로는 회원님께서 원하시는 풍요로운 노후생활을 하기에는 크게 부족합니다.

연금저축보험과 별도로 개인연금을 추가로 준비를 하시어 어느정도 기본적인 자금을 준비하시는 것이 현명한 노후설계라 말씀드릴수 있겠습니다.

참고로 하나 더 말씀을 드린다면 회원님께서 매달 50만원으로 10년납으로 연금을 가입하시는것 보다는 지금처럼 목돈 일시납으로 가입을 하시는것이 더 적은 준비금으로 더 많은 연금을 수령하시게 된다는 사실 꼭 기억하시기 바랍니다.

2) 상장주식과 Pre IPO주식 투자

ELS 혹은 기타 채권투자등 여러방면을 고려해 보았으나 지금까지 수많은 투자결과를 돌이켜봤을때 가장 효과적인 투자는 주식 우량주에 분산투자와 상장 예정에 있는 IPO관련주에 분산투자하는 것입니다.

주식에 투자한다고 해서 원금손실을 먼저 걱정하시는 분들이 적지 않음을 알고 있습니다.

그러나 무작정 주식은 위험하니까 안전한 금리쪽에 넣어두자는 생각은 더더욱 바람직하지 못합니다.

많은 분들께서 안전하면서도 더 높은 수익을 기대하는 상품을 원하고 계십니다.

실제 이곳에서도 수많은 분들께서 다양한 제안을 하고 계시지만 고객님께 정말로 도움이 되는 제안인지를 잘 살펴보실 필요가 있습니다.

결국 돈이라는 것은 어떠한 운영을 통해 어떠한 결과를 얻는가가 중요할텐데 금리는 낮고 물가상승률은 높은 이러한 시기에 안전한 곳만을 찾는 것이 과연 효과적인 재무운영을 하는 것일까요?

"고위험 고수익" 그리고 "저위험 저수익"이라는 말이 있습니다.

아마 회원님께서도 이 말은 들어보셨을 것입니다.

아무리 위험도 높은 투자처라 하더라도 올바른 투자 즉, 우량종목 선정과 분산투자 그리고 일희일비하지 않는 장기투자 이 3가지 원칙을 지켜나간다면 손실보다는 수익의 결과가 더 큰 법입니다.

회원님께서도 지금까지의 본인의 투자방식이 어떠했는가를 한번 돌이켜 보세요..

결국 자본주의 국가에서는 주식과 부동산이라는 투자 매체를 통해서 본인의 자산이 점점 더 늘어나게 됩니다.

무작정 누군가를 따라하는 투자가 아닌 제대로 된 전문가를 만나 상담을 제대로 받고 그들이 제안해주는 그 방식데로 재무운영을 해 보시기 바랍니다.

지금은 전 세계증시가 경제 위기로 인해 바닥권에서 점점 회복되어 가는 시기에 놓여 있습니다.

이미 증시가 다 회복된후에 투자에 임하는것 보다는 이처럼 낮은 증시에 장기투자를 한다는 생각하에 투자하는 것이 투자 원금을 손해보지 않으면서 수익 역시도 제대로 올릴수 있는 길임을 꼭 기억하시기 바랍니다.

3) 적립식펀드와 적금

매달 적립식으로 저축을 하는데 있어서도 금리와 투자를 병행하시는 것이 바람직합니다.

어느 한쪽으로 추가 기울게 되면 그에 따른 결과도 복불복이 됩니다.

결과가 좋으면 다행이겠지만서도 그렇지 않다라고 한다면 이는 분명 실패한 재태크가 됩니다.

월 가용자금 역시도 매달 적금만 하시기 보다는 적절히 50%씩 나눠 적립식펀드와 병행을 하실것을 제안드리겠습니다.

펀드 역시도 하나의 펀드가 아닌 앞서 말씀드린 분산투자를 생각하시어 약4개의 각기 다른 펀드에 투자하는 것이 현명합니다.

적립식펀드는 매달 일정액이 투자되어 그 속에서 "Cost Average Effect"효과를 보는 간접투자상품인지라 매달 꾸준히 투자기간을 지켜 투자하는 것이 성공의 열쇠입니다.

앞서 주식투자에서 "일희일비"라는 단어를 썼습니다.

적립식펀드에 있어서도 기간이 끝나지 않은 상태에서 투자수익이 좋다고 좋아하거나 현재 [-]수익이라고 해서 고민을 하실 필요가 전혀 없습니다.

주식을 통한 투자는 결국 증시상승에 따라 해당 수익이 결정되는 것이기에 과거 국내 코스피지수의 변화를 상기하시면서 그에 따른 투자기간을 가져가는 것이 바람직합니다.

적금은 지금의 저금리[물론 향후에도 금리는 크게 좋아지지는 않습니다.]임을 감안하시어 1년단위로 짧게 만기설정을 하시는 것이 좋습니다.

경제 사정에 따라서 금리는 변화할 것이기에 차후에 경제가 좋아진다고 한다면 금리 역시도 지금보다는 조금 오르게 될것이기에 3년만기가 1년만기보다 높다고 해서 앞뒤 정황을 살펴보지 않고 가입하는 것은 옳지 못한 방식입니다.

실제로 적금은 예금과 달리 금리적용방식이 다르기에 실질적으로 명목금리와 실질금리가 많이 다릅니다.

따라서 1년과 3년이라는 기간차가 지금에서는 그리 크게 느껴지지 않을 것이기에 같은 재태크를 한다고 하더라도 좀더 효과높은 방식으로 재무운영을 하시는게 좋다는 말씀입니다.

4) 예비자금

예비자금은 살아나가면서 절대적으로 필요한 돈입니다.

예비자금 없이 모든 돈을 그 어떠한 곳에 투입을 하게 되면 살면서 어려움이 닥쳤을때 해당 금융상품을 해지하는 사태가 발생하게 됩니다.

예비자금의 한도는 특별히 정해진바가 없으나 대체로 가게 지출규모에 3배수정도를 지정하면 적당합니다.

회원님께서는 매달 약300만원에 가까운 지출액을 가져가고 있기에 현 1000만원 정도가 예비자금 한도로서 적당한 기준이라 보여지며 이는 입출금이 자유롭고 일복리로 금리제공이 되는 CMA를 통해 예치하실것을 제안드립니다.

이렇듯 회원님께 목돈과 월 가용자금 활용에 대한 포트폴리오를 제안드렸습니다.

재무상담은 직접적으로 1:1로 만나뵙고 이해를 도모하며 체계적인 설계를 해드리는 것이 가장 올바른 방식입니다.

이렇듯 상담글을 통한 답변으로는 정확한 이해가 어려울 뿐더러 회원님께서 답변만을 보고 잘못된 선택을 하실 여지가 많은만큼 향후 미래 계획을 제대로 설계해 보시고자 하신다면 컨설턴트 이득을 앞세우기 보다는 회원님의 자산을 본인의 자산처럼 관리해 드릴수 있는 분을 택하시어 제대로 된 상담과 함께 그에 따른 포트폴리오를 전달받으시길 바랍니다.

감사합니다~!