안녕하세요 회원님! 만나서 반갑습니다~  SK모네타 금융센터 서재민입니다.

우선, 회원님께서 올려주신 가계재정상황에 대해 꼼꼼히 잘 보았습니다. 

그럼 간단하게 현 재정상황에 대한 분석부터 해드리겠습니다.

현재 회원님께서는 가계 월 소득 440만원이신데,

전체 소득(440만원)에서 보험료(위험대비)차지하는 비율이 6.8% 적정비율 월소득의 5~8%이하

전체 소득(440만원)에서 생활비가 차지하는 비율이  45.4%    적정비율 월소득의 30%(3인 기준)

전체 소득(440만원)에서 저축/투자가 차지하는 비율  19%    적정비율 월소득의 40~50%

전체 소득(440만원)에서 월 잉여자금이 차지하는 비율  36.3%  적정비율 월소득의 10%이상

전체 소득(440만원)에서 노후준비가 차지하는 비율           7.7%  적정비율 월 소득의 10~20%

--> 전체적인 재정상황에 대한 분석결과 최소 위험에 대한 보장은 적정비율대로 유지하고 계시며, 다만 실제적으로 필요한 보험인지 아닌지 여부는 보험증권분석이 필요하실 것 같습니다.

(보통 남성분 = 종신보험 + 실비보험, 여성분 = 건강보험 + 실비보험) 

또한, 현재 보험(30만원), 연금저축(34만원), 펀드(10만원), 주택청약(10만원) 포함 월 지출이 280만원인데, 280만원- (보험+연금저축+펀드+주택청약) = 약 200만원

생활비 부분으로 약 200만원 정도가 지출되고 계신데, 회원님은 월 소득대비 약 45%정도를 생활비로 지출하고 계시기때문에 적정비율보다 다소 초과하고 계십니다.

또한, 회원님께서 월 소득 대비 저축/투자금액이 크게 미달하고 계십니다.

회원님께서 50세 은퇴를 생각하고 계시고, 그렇다면 약 10년정도의 시간이 있습니다.

다만, 현재 은퇴준비자산은 국민연금 + 연금저축으로만 준비하고 계신데.........

언론에서도 노후준비는 3층탑( 국민연금or 공무원연금 + 퇴직금or퇴직연금 + 개인연금)을 쌓으라고 강조하고 있는데, 사회적인 구조(저출산, 고령화사회, 소득대체율 감소 등 등)로 인해 개인연금가입은 불가피 하십니다.

다만, 자신에게 맞는 연금상품가입이 정말 중요하십니다.

재무목표설정은 굉장히 중요한데.......

목표없는 저축은 중간에 포기할 수 있으며 또한 결승점 없는 마라톤을 달리는것과 같다고 비유해 드리고 싶습니다^^*

(목표설정이 되어야 그 목표를 달성하기 위한 세부적인 계획을 수립할 수가 있는 것입니다)

따라서, 현재 회원님의 재정상황과 재무목표에 맞춰 포트폴리오 리벨런싱이 필요해보이시며, 그전에 회원님의 현재 재정상황에 대해 정확한 분석이 필요할 것 같습니다.

준비 없는 미래는 회원님이 생각하신 것보다 더 심각할 수 있으니  구체적인 재정상담을 통해  다시한번 회원님의 재정상황에 대해 점검을 받아보시고, 미래에 대한 이벤트(결혼,내 집마련, 정년퇴직에 대비한 종자돈 마련, 노후자금 등 등)들을 미리미리 준비하시는 현명한 회원님이 되시길 바랍니다.

항상 느끼는 점이지만, 온라인상의 상담만으로 모든 것을 설명하기에는 역부족입니다.

보다 자세한 상담을 원하시면 밑의 이메일 or 핸드폰으로 연락주세요. ^^*

정확한 재정상황에 대한 분석을 통해 포트폴리오를 작성하고, 명확한 솔루션을 제공해 드리도록 하겠습니다.

그럼 좋은하루 보내시길 바랍니다^^*

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

내일이 생일이란 말씀이죠? 축하드립니다^^

전체적인 글을 읽어보았을때 비교적 재무건전성이 좋은 가정환경입니다.

부채가 없다는 것이 무엇보다 반가운 글이군요.

"위의 상황으로 보면 현재 8천만원과 매월 160만원, 성과급 1년 500만원 정도가 있는데요. 이 자금을 어떻게 굴려야 할지요."

일단 말씀하신내용 처럼 금융자산과 월 잉여자금을 어떻게 활용할지 고민중이십니다.

무엇보다 중요한것은 50세까지의 회사생활을 하시고 귀촌을 하신다는 내용입니다. 또한 누구나에게 희망의 단어인 "여유롭게" 라는 단어가 포함되어있습니다. ^^

귀촌이라면 시골에 어느정도 자산이 있는지 궁금하군요. 보통 시골의 자산은 부동산이 될 수 있겠죠.

또한 은퇴후 시골에서 어떤업을 하실지도 생각해봐야 할 상황입니다. 여유롭다라는 말이 객관적인 기준이 없기때문에 회원님이 생각하시는 수준을 알아야합니다. 가령 아무것도 안하면서 지낼것인지 소소한 일이라도 하시면서 지내실것인지.. 그렇다면 어느정도 수입이 발생할 수 있는지.. 정도는 생각해보셔야합니다.

또한 가장중요한것은 지금부터 가정에 남아있는 재무목표입니다. 현재 자녀의 교육은 어떻게 생각하시고 어느정도 준비를 하고계신지와, 부부의 여유로운 노후를 위해 얼만큼 준비하셨는지 확인해야합니다.

가능하다면 구체적으로 "언제까지 얼마를 목표를 한다". 라는 계획이 있으면 좋습니다.

다음으로 지금의 현금성 자산과 부동산자산, 국민연금등을 고려하여 노후자금과 교육에대한 준비자금을 계산하여 월160만원의 잉여자금에서 계획적인 투자가 필요하겠습니다.

아직 은퇴하시기 10년의 시간이 남아있기 때문에 시간에 투자할 수 있는 여유가있습니다. 적립식투자는 보다 적극적으로 운영하시는것이 바람직하며 가지고있는 목돈은 세금 안정성등을 고려하여 보다보수적인 거치식투자가 바람직하겠습니다. 

온라인상 회원님의 구체적인 목표를 확인할 수 없어 자세한 도움을 드리지 못합니다. 양해바라며 추가적인 도움을 원하시면 아래의 이메일주소로 문의하시면 도움드리겠습니다. 

태풍피해가 없길 바라며 이상 김동길이었습니다. 감사합니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

어떻게 자금관리를 하느냐에 따라 저는 충분히 원하시는 여유로운 미래를 맞이할 수 있을거라 생

각합니다.

재테크의 기본은 저축자금의 확보입니다. 충분한 저축자금이 확보되지 않는한 아무리 좋은 방법

과 금융상품을 선택하더라도 준비할 수 있는 자금의 한계는 있기 마련입니다.

3인가족의 적정 월 생활자금비율은 소득의 40%입니다. 즉 월 175만원정도가 현재 회원님의 소득

대비 적정 생활자금규모가 되나 현재는 월 195만원정도로 적정비율보다 약 월 20만원정도 추가

지출이 발생되는 상황입니다.

이정도의 자금규모는 향후 자금관리를 통해 충분히 절약할 수 있는 사항인 만큼 월 175만원까지

소비금액을 줄여보실수 있기를 제안드립니다.

보장성보험은 소득의 10%이하가 적합하므로 월 30만원의 지출은 매우 적합하다고 생각됩니다.

이렇게 되면 월 저축가능자금은 235만원으로 적정 저출비율인 50%를 넘어서게 됩니다.

이 자금은 크게 주택마련과 노후 그리고 자녀대학자금마련을 위한 각각의 향후 닥칠수 밖에 없는

목적자금마련을 위한 적정금융상품을 찾아 대비할 수 있는 전략이 필요하며 여기에 더해 앞으로

저축가능한 시간이 10년밖에 없다는 점도 감안해야합니다.

각각의 자금은 크게 주택마련에 70% 그리고 노후자금에 20% 대학자금에 10%의 자금을 사용하

는 것이 올바른 저축비율이 됩니다.

그래서 월 165만원을 가지고서 주택마련을 위한 저축자금으로 사용하되 이중 10만원은 현재처럼

청약에 계속 납입하고 155만원중 100만원을 적립식펀드에 넣고 남은 55만원을 적금에 넣어 이후

5년을 만기로 하여 저축하시기 바랍니다.

5년시점에서는 부동산시장의 가격하락이 충분히 진행되어 보유자산을 가지고서 충분한 내집마

련이 가능한 시점일 것이라 분석되며 예상되는 만기금액은 약 1억1천만원으로 현재 보유자산 3

억과 합해 총 4억1천만원의 자산마련이 가능할 것이라 생각됩니다.

이 자금으로 주택을 구입하고 역시 남은 5년간 또 1억 1천만원의 자산을 그대로 마련하여 이 자

금으로 퇴직이후의 생활자금마련을 위한 즉시연금에 가입할 것을 제안드립니다.

또한 퇴직시점에 가서는 보유한 주택역시 주택연금으로 바꾸어 바로 소득이 끊기는 만큼 연금자

산을 마련하여 지속적인 생활이 가능할 수 있도록 대비하는 것이 좋겠습니다.

만약 향후 10년뒤 4억1천만원의 주택을 주택연금으로 신청하고 1억1천만원의 목돈을 즉시연금

으로 가입할 경우 매월 약 120만원정도의 연금자산을 확보할 수 있게 됩니다. 주택은 계속 거주

할 수 있고 즉시연금의 원금도 그대로 보존됩니다.

그리고 50세면 아직 나이가 젊은 만큼 작은 소득이라도 얻을 수 있는 일을 찾아 하시는 것이 좋다

고 생각됩니다.

노후대비로는 월 45만원이 적정 저축자금이 됩니다. 이 자금으로는 65세부터 연금을 지급받을 수

있는 개인연금을 가입하는 것이 적합하며 현재 연금저축보험에 월 34만원의 저축을 하는 중인데

이 자금의 경우 노후자금보다는 소득공제가 목적이고 향후 연금수령시 연금소득세로 그동안 받

은 공제액을 다시 세금으로 돌려내야하는 만큼 혜택이라 보기 어렵습니다 .

또한 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 화폐가치하락으로 연금으로서의 가치를 하기도 어려울뿐

더러 확정연금으로 정해진 기간동안에만 연금이 지급되기 때문에 늘어나는 평균수명을 커버하기

도 현실적으로 어렵습니다.

그렇기 때문에 가능한 연금저축보험은 일반적인 근로소득자에게는 적합하지 않은 상품으로 가입

하지 않는 것이 좋지만 이미 가입을 한 상황에서 해지를 하게 될 경우 손해가 발생될 수 밖에 없

는 만큼 납입액을 최소한도인 5만원으로 줄여서 유지하는 방향으로 가는 것이 맞다고 생각됩니

다.

그리고 매월 40만원을 추가로 변액연금에 가입하시기 바라며 이 상품은 비과세혜택을 받는 연금

상품으로 향후 연금지급시 세금이 발생되지 않고 연금수령도 사망하기 전까지는 계속해서 지급

되는 종신연금으로 받기 때문에 순수한 노후자금마련목적으로 적합하다 볼 수 있습니다 .

또한 이자가 아닌 펀드에 25년간 장기투자가 되는 만큼 확실한 고수익을 얻을 수 있어 충분한 연

금자산까지 확보가능한 만큼 이 상품으로 지금부터 준비를 시작할 것을 제안드리며 만약 월 40만

원씩 10년간 납입한후 15년뒤인 65세부터 연금을 지급받을 경우 연 9%수익가정시 매월 97만원

의 연금이 지급되며 이때부터 매월 지급되는 국민연금까지 합산한다면 월 150만원정도의 연금자

산이 추가로 확보할 수 있게 됩니다.

여기에 기존의 주택연금과 즉시연금으로 받던 자금 120만원을 합친다면 월 270만원의 평생 연금

자산을 마련할 수 있어 충분한 노후생활자금마련이 가능할수 있게 됩니다.

남은 월 25만원은 하나밖에 없는 딸의 대학자금까지는 마련할 수 있도록 준비해주는 것이 좋다고

생각되며 10년간 월 25만원씩 납입하면 정확히 20살이 되고 추천드리는 상품으로는 적립식펀드

로 준비하여 연 9%수익가정시 총  4558만원의 자금마련이 가능해져 학자금정도의 마련은 가능

할것이라 생각됩니다.

적금은 가까운 신협이나 새마을금고의 비과세적금을 추천드리며 이들 은행을 이용할때 시중은행

보다 높은 이자수익을 기대할 수 있습니다.

적립식펀드는 국내주식형펀드와 이머징국가의 채권펀드를 혼합하되 국내주식형펀드의 비중을

좀 더 높여 기대수익을 높이고 주식형펀드중에서도 펀드투입비율을 자유롭게 펀드매니저가 조절

해서 투자하는 자산배분형펀드를 선택하여 안정된 수익을 기대할 수 있도록 준비할 것을 제안드

립니다.

변액연금은 장기수익성이 우수하면서 수수료저렴하고 100세 연금기능과 최고수익보장기능이 가

능한 상품으로의 가입을 제안드립니다.

최고수익보장기능이란 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보증해준다는 뜻으로 예를 들어 회

원님께서 55세가 되었을때 역대 최고의 수익이 발생되어 총 연금자산이 4억원까지 올랐는데 이

후 수익이 계속 하락하여 정작 연금수령을 하게 되는 65세가 되었을때에는 2억원으로 줄어버렸

다면 2억이 아닌 4억으로 연금을 지급한다는 이야기입니다.

그렇기 때문에 꼭 이와 같은 조건에 부합되는 상품으로 가입할것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 적립

시펀드를 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^ 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 답변을 드립니다.

우선 재무상담에 대한 부분을 간략하게 말씀드리면..

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리,회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀드릴 수 있습니다.

위에서 말씀드린 내용을 배제하고 단순 상품설명을 듣고 획일화 된 상품구성에 자산을 투입하신다면 차후 후회하실 수도 있습니다.

적어주신 것만으로는 여러 변수가 많아 아래 몇 가지 질문을 드리고자 합니다.

1.50세까지만 일을 하시고 다음은 연금으로만 생활을 하실 것인지?

2.귀촌이란? 고향으로 내려가 부모님 댁에서 거주하시는 것인지,아니면 서울근교의 전원주택을 구입해서 연금으로 생활하시는 것인지?

3.귀촌시 전원주택과 부인과 자제분 집의 주거문제와 두집의 생활비는 얼마나 필요한 것인지?

4.회원님의 투자성향은 어떠신지?

5.현재 여유자금 160만원과 상여금500만원을 10년간 모으면 원금과 이자(4%)를 포함해도 3억이 안되는데 이금액으로 생각하시는 목표 달성에 충분하신건지?

6.자제분 교육비와 결혼자금은 얼마정도 준비하실 것인지?

7.현재 하고 있으신 보장성 보험과 변동지출은 적정하신 건지?

기타등등 여러 요소와 상황에 대한 정리가 있어야 제대로 된 답변을 드릴 수 있습니다.

이런 부분을 배제하면 회원님께 맞는 솔루션이 아니라 다른 사람의 포트폴리오를 답습하는 결과가 됩니다.

자세한 상담 전 이므로 포트폴리오 부분을 단순히 여기서 어디에 얼마,어디에 얼마 이렇게 말씀드리는 것은 회원님이 아파서 병원에 갔더니 의사분이 검진과 진단 없이 얼굴만 보고 “요즘 감기가 유행이니 감기 인 것 같습니다”하고 처방전을 써주는 것과 같습니다.

중요한 것은 한번의 컨설팅으로 끝나는 것이 아닌 지속적인 자산관리와 회원님과의 상담을 통해 회원님의 자산증식에 대해 노력하는 전문 재무주치의 가 필요합니다.

재무상담은 고객님과 전문적인 상담을 통해 전문적인 자산관리를 해드리는 가장 기본이 되는 첫 순서입니다.

공개된 게시판이라는 온라인 상담의 한계가 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 아래 연락처나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 재무상담 리포트와 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

3인 가족에 지금의 소득이라면 매달 적립식 저축을 통한 중/장기 플랜만 잘 세우신다면 큰 어려움 없이도 원하시는 목표를 이루실수가 있으실 것입니다.

다만 문제는 회원님의 현재의 포트폴리오상에서 볼때에 물가상승률을 배제한 재무운영과 미래 계획은 있으시지만 그에 따른 재무운영이 구체화 되어 있지가 않습니다.

10년후라 하면 중/장기 세월에 속한 기간입니다.

여기에 회원님께서는 지금부터 10년까지만 경제생활을 하시고 그 이후는 퇴직후 모아두신 금융자산으로 자녀의 남은 교육 및 결혼자금 지원과 노후준비를 하셔야만 합니다.

회원님께서는 퇴직후에 가족이 서로 떨어져 생활할 계획을 갖고 계십니다.

그렇다면 현 전세자금과 별도로 양쪽에서 생활하셔야 할 금융자산을 따로 준비해 나가셔야만 합니다.

10년이라는 세월은 어찌보면 길게 느껴질수도 있지만 나이가 점점 들어갈수록 10년세월이 짧게만 느껴지실것입니다.

지금부터라도 현 8천만원의 금융자산과 모든 지출후 남는 가용자금 160만원 그리고 해마다 주어지는 성과급 500만원을 다음과 같이 체계적으로 분산해 포트폴리오를 세우신다면 10년후에 회원님의 금융자산이 크게 달라질 것입니다.

회원님께 제안을 드리는 포트폴리오입니다.

1. 변액연금 거치형 - 5,000만원 일시납

2. 상장주식과 Pre IPO주식 투자 - 2,000만원[다수종목에 분산투자] + 성과급

3. 적립식펀드 -80만원/월[4개의 종목으로 분산투자, 3년이상 장기투자]

4. 적금 - 90만원/월[1년만기, 저금리임을 감안한 계획]

5. 예비자금 - 1,000만원[CMA 활용]

1) 변액연금 거치형

위 포트폴리오는 단기부터 해서 10년이후 장기까지 계획을 세워 드린 것으로서 투자와 금리를 적절히 활용한 최상의 포트폴리오를 제시해 드렸습니다.

위 내용에서 첫번째인 변액연금 거치형을 제안드린 이유는 회원님께서는 현재 매달 잉여자금이 160만원이 발생하여 적립식을 통한 연금준비를 하실수가 있으나 이는 어디까지나 목돈이 없거나 나이가 회원님보다 젊은층 그리고 10년후에도 경제생활을 계속해서 이어가실수 있는 분들께 권해드릴수 있는 제안입니다.

회원님께서는 금융자산이 현재 8,000만원이 있으시기에 이를 그냥 은행권에 넣으시는것 보다는 이중 일부를 퇴직후를 위한 연금 일시납으로 가입해 두시는 편이 훨씬 더 효과적이며 목표하시는바에 부합할수가 있습니다.

변액연금은 주식과 채권이 서로 혼합되어 운영되고 있어 주식시장의 상승에 따른 연금적립액을 높일수 있을뿐만 아니라 연금의 특성상 비록 투자손실이 발생한다고 하더라도 연금을 개시할때에는 원금의 보장이 이루어지기에 자금이 손해보는 걱정을 하지 않아도 됩니다.

현재 연금저축보험을 가입하고 계시나 이 정도로는 회원님께서 원하시는 풍요로운 노후생활을 하기에는 크게 부족합니다.

연금저축보험과 별도로 개인연금을 추가로 준비를 하시어 어느정도 기본적인 자금을 준비하시는 것이 현명한 노후설계라 말씀드릴수 있겠습니다.

참고로 하나 더 말씀을 드린다면 회원님께서 매달 50만원으로 10년납으로 연금을 가입하시는것 보다는 지금처럼 목돈 일시납으로 가입을 하시는것이 더 적은 준비금으로 더 많은 연금을 수령하시게 된다는 사실 꼭 기억하시기 바랍니다.

2) 상장주식과 Pre IPO주식 투자

ELS 혹은 기타 채권투자등 여러방면을 고려해 보았으나 지금까지 수많은 투자결과를 돌이켜봤을때 가장 효과적인 투자는 주식 우량주에 분산투자와 상장 예정에 있는 IPO관련주에 분산투자하는 것입니다.

주식에 투자한다고 해서 원금손실을 먼저 걱정하시는 분들이 적지 않음을 알고 있습니다.

그러나 무작정 주식은 위험하니까 안전한 금리쪽에 넣어두자는 생각은 더더욱 바람직하지 못합니다.

많은 분들께서 안전하면서도 더 높은 수익을 기대하는 상품을 원하고 계십니다.

실제 이곳에서도 수많은 분들께서 다양한 제안을 하고 계시지만 고객님께 정말로 도움이 되는 제안인지를 잘 살펴보실 필요가 있습니다.

결국 돈이라는 것은 어떠한 운영을 통해 어떠한 결과를 얻는가가 중요할텐데 금리는 낮고 물가상승률은 높은 이러한 시기에 안전한 곳만을 찾는 것이 과연 효과적인 재무운영을 하는 것일까요?

"고위험 고수익" 그리고 "저위험 저수익"이라는 말이 있습니다.

아마 회원님께서도 이 말은 들어보셨을 것입니다.

아무리 위험도 높은 투자처라 하더라도 올바른 투자 즉, 우량종목 선정과 분산투자 그리고 일희일비하지 않는 장기투자 이 3가지 원칙을 지켜나간다면 손실보다는 수익의 결과가 더 큰 법입니다.

회원님께서도 지금까지의 본인의 투자방식이 어떠했는가를 한번 돌이켜 보세요..

결국 자본주의 국가에서는 주식과 부동산이라는 투자 매체를 통해서 본인의 자산이 점점 더 늘어나게 됩니다.

무작정 누군가를 따라하는 투자가 아닌 제대로 된 전문가를 만나 상담을 제대로 받고 그들이 제안해주는 그 방식데로 재무운영을 해 보시기 바랍니다.

지금은 전 세계증시가 경제 위기로 인해 바닥권에서 점점 회복되어 가는 시기에 놓여 있습니다.

이미 증시가 다 회복된후에 투자에 임하는것 보다는 이처럼 낮은 증시에 장기투자를 한다는 생각하에 투자하는 것이 투자 원금을 손해보지 않으면서 수익 역시도 제대로 올릴수 있는 길임을 꼭 기억하시기 바랍니다.

3) 적립식펀드와 적금

매달 적립식으로 저축을 하는데 있어서도 금리와 투자를 병행하시는 것이 바람직합니다.

어느 한쪽으로 추가 기울게 되면 그에 따른 결과도 복불복이 됩니다.

결과가 좋으면 다행이겠지만서도 그렇지 않다라고 한다면 이는 분명 실패한 재태크가 됩니다.

월 가용자금 역시도 매달 적금만 하시기 보다는 적절히 50%씩 나눠 적립식펀드와 병행을 하실것을 제안드리겠습니다.

펀드 역시도 하나의 펀드가 아닌 앞서 말씀드린 분산투자를 생각하시어 약4개의 각기 다른 펀드에 투자하는 것이 현명합니다.

적립식펀드는 매달 일정액이 투자되어 그 속에서 "Cost Average Effect"효과를 보는 간접투자상품인지라 매달 꾸준히 투자기간을 지켜 투자하는 것이 성공의 열쇠입니다.

앞서 주식투자에서 "일희일비"라는 단어를 썼습니다.

적립식펀드에 있어서도 기간이 끝나지 않은 상태에서 투자수익이 좋다고 좋아하거나 현재 [-]수익이라고 해서 고민을 하실 필요가 전혀 없습니다.

주식을 통한 투자는 결국 증시상승에 따라 해당 수익이 결정되는 것이기에 과거 국내 코스피지수의 변화를 상기하시면서 그에 따른 투자기간을 가져가는 것이 바람직합니다.

적금은 지금의 저금리[물론 향후에도 금리는 크게 좋아지지는 않습니다.]임을 감안하시어 1년단위로 짧게 만기설정을 하시는 것이 좋습니다.

경제 사정에 따라서 금리는 변화할 것이기에 차후에 경제가 좋아진다고 한다면 금리 역시도 지금보다는 조금 오르게 될것이기에 3년만기가 1년만기보다 높다고 해서 앞뒤 정황을 살펴보지 않고 가입하는 것은 옳지 못한 방식입니다.

실제로 적금은 예금과 달리 금리적용방식이 다르기에 실질적으로 명목금리와 실질금리가 많이 다릅니다.

따라서 1년과 3년이라는 기간차가 지금에서는 그리 크게 느껴지지 않을 것이기에 같은 재태크를 한다고 하더라도 좀더 효과높은 방식으로 재무운영을 하시는게 좋다는 말씀입니다.

4) 예비자금

예비자금은 살아나가면서 절대적으로 필요한 돈입니다.

예비자금 없이 모든 돈을 그 어떠한 곳에 투입을 하게 되면 살면서 어려움이 닥쳤을때 해당 금융상품을 해지하는 사태가 발생하게 됩니다.

예비자금의 한도는 특별히 정해진바가 없으나 대체로 가게 지출규모에 3배수정도를 지정하면 적당합니다.

회원님께서는 매달 약300만원에 가까운 지출액을 가져가고 있기에 현 1000만원 정도가 예비자금 한도로서 적당한 기준이라 보여지며 이는 입출금이 자유롭고 일복리로 금리제공이 되는 CMA를 통해 예치하실것을 제안드립니다.

이렇듯 회원님께 목돈과 월 가용자금 활용에 대한 포트폴리오를 제안드렸습니다.

재무상담은 직접적으로 1:1로 만나뵙고 이해를 도모하며 체계적인 설계를 해드리는 것이 가장 올바른 방식입니다.

이렇듯 상담글을 통한 답변으로는 정확한 이해가 어려울 뿐더러 회원님께서 답변만을 보고 잘못된 선택을 하실 여지가 많은만큼 향후 미래 계획을 제대로 설계해 보시고자 하신다면 컨설턴트 이득을 앞세우기 보다는 회원님의 자산을 본인의 자산처럼 관리해 드릴수 있는 분을 택하시어 제대로 된 상담과 함께 그에 따른 포트폴리오를 전달받으시길 바랍니다.

감사합니다~!