안녕하세요 모네타 재무설계팀 팀장 신 영호입니다.

반갑습니다.

먼저 각 보험사에서는 마케팅 차원에서 원금보장및 200% 보장을 얘기를 하는데요 그에

따르는 필수조건은 슬쩍 빼고 설명하거나 하지 않아  가입후 사실을 아시고 난후 고민을

하시는분들을 많이 뵙게 됩니다.

먼저 변액을 가입을 하실때는 제안 설계사의 관리 능력을 좀 살펴 보시는게 좋습니다.

질문 하신 내용에 대하여 궁금증을 풀어 드리겠습니다ㅏ.

 질문 1)

" 회사가 탄탄하고 수익률이 좋다고는 하는데

  예금자 보호법인가? 보호를 못받는다고하니 불안하네요....  "

답변

  변액 연금은 아시겠지만 다른 모든 변액 상품도 마찬가지 입니다. 다양한 펀드에 투자되어 운용

  되는 실적 배당형 상품입니다.

  그렇기 때문에 간접투자 상품인데요 , 간접 투자 상품및 모든 투자 상품은 예금자 보호를 받는

  상품은 없습니다. 그러나 불안할 필요는 없습니다.

  간접투자 상품의  특이한 운용구성 시스템과 관련 법에 의하여 운용사에 존,폐와 상관 없이

  운용 되어지는 자금은 수탁은행에서 보관을 하기 때문에 상품 폐지나 가입자께서 환매나 해지

  를 요구시 그날 평가액으로 금액의 규모에 상관 없이 받을 수 있습니다.

  어떻게 보면 예금자 보호에 의하여 보호를 받는 자금은 5000만원 한도지만 간접 투자 상품은

 그 한도가 없으니 더 유리한 측면도 있습니다.

 단 , 운용사의 운용능력과  장기상품 이므로 장기간 상품의 경쟁력을 유지 시켜주기 위한 상품의

  보완을 지속주는 구조의 상품인지에 관심을 두시는게 합당하다 하겠습니다.

질문2)

 " 회사 자체에서는 200%까지 보장을 해준다는데 "

답변

 요즘 대세가 원금의 몇 퍼센트 보장을 해준다 하는 상품이 주류를 이루고 있습니다.

 그런데 보험사가 아무 근거도 없이 200%를 보장 해준다는것은 좀 의심이 가지 않던가요?

  이런 마케팅 뒤에는 숨은 전제 조건이 있습니다. 아마 설계사 분께서 얘를 하셨는데 잊으셨거나

  200% 보장만 기억이 남아 있을 수도 있겠지요

 전제조건은 이렇습니다.

  변액가입후  납입이 종료 되거나 납입중  운용성과가 계약금액의 (월납입액 x 12 x 납입기간)

  200%를 도달한적이 있으면  연금전환시(수령시) 상황이 안좋아 200%를 도달하지 못하거나

 손실이 있다고 하여도 200%는 보증을 하여 지급을 하겠다는 약속 입니다.

 그럼 확정적으로 연금수령 시점 전 까지 200%를 도달하는 성과를 한번이라도 내야지 된다는

 전제가 있습니다.

 그러나 이런 부분을 확정적으로 담보할 수 있을까요?

 나이가 젊어 운용기간이 장기간인 분께서는 좀 수월하게 하실 수 있을것 입니다.

 대개 30대 이신 분들이 10년간 납입을 하고 20년정도 거치를 할 경우 200% 도달을 어렵게 생각

 하시는 분들은 별로 많지 않습니다. 이런 경우에는 전제를 그리 심각하게 생각을 하지 않아도

 됩니다.

 그러나 운용기간이 제한적이신 분들은 200% 전제가 확정적이라 생각 하시는것은 좀 무리가

 있습니다.

 또한 반듯이 알고 가셔야 하는 부분은  200% 도달을 언제 어떻게 평가한 근거로 보증을 하냐의

 문제 입니다.

 각각의 보험사 별로 보증에 대한 터치 확인 조건이 달라  꼼꼼히 살펴서 보증조건이 수월한

 보험사를 선택하시는게 좋습니다.

 200%보증 터치에 대한 보증조건 3가지 정도 말씀을 드리겟습니다.

1. 매일매일 적립액을 평가하여 200% 도달 했는지 아닌지 확인하는 회사

2. 매년 계약 해당일에 적립액이 200%를 도달 했는지 아닌지 평가하는 회사

3. 가입후 매 5년 마다 적립액의 평균 수익률이 200%에 도달인지 아닌지 평가하는 회사

입니다. 기타 다른 방법도 있지만 대개 여기 3가지 부류에 별반 다르지 않습니다.

그럼 적립액 평가시 어떤게 가장 200% 보증에 해당하는 조건을 쉽게 만들 수 있을까요?

답은 1번 입니다. 평가를 매일 매일 받으니 평가기회가 주식장이 열리는 날마다 할 수

있으니 기회가 가장 많은것 입니다.

2번은 

 운용을 잘 하다 평가일인 계약 해당일에 성과가 않좋으면 다음해 까지 평가를 받을 기회가

없습니다.

3번은 5년간 평균 수익률을 200%를 유지 하는건 어렵겠죠?

그렇지만 변액은 펀드 변경을 통하여 손실의 위험을 피할 수 있는 방법과 수익을 높일 수 있는

방법이 있으므로  200% 개런티는 크게 의미가 있는 얘기는 아니라고 개인적으로 생각을 합니다.

또한 투자성향이 안정적인 성향 이시다 하면 연령에 따라 변액이 맞을 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

연세가 있으셔서 운용기간이 제한적인 분이라면  기대 하신대로 운용이 안될 경우는 위험하겠죠

또한 젊은 분은 운용기간을 충분히 갖고 계시면서 안정적인 공시이율 상품을 하신다면 이것

또한 위험한 투자인것 입니다.

물론 원금의 손실은 없겠지만 화폐의 시간가치는 금리로 보존이 되지 않기 때문입니다.

이상 간략히 설명을 드렸습니다. 추가적으로 상담이 필요하시면 아래 연락처나 메일로 연락을

주시면 회원님께 적합한 연금 준비는 어떻게 하시는게 좋은지 도움을 드리겠습니다.

좋은 하루 되시구요

SK모네타 재무설계팀 팀장 신 영호 ( 모네타 강남금융센터 ) 

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