회원님! 안녕하세요! 모네타 송진석입니다.

자녀분들이 자람에 따라 고민거리가 늘어가는 것이 우리나라 3~40대 모든 분들의 고민거리죠?

자녀 교육비, 주택확장계획,은퇴준비 등등 준비해야되고 대비해야 될 것들이 너무너무 많은 것 같습니다.

세부적인 가계 현금흐름 및 회원님의 자금운영목적 등은 파악이 되지 않지만 월 운영 할 수 있는 금액은 자녀가 자람에 따라/ 나이가 듦에 따라 커져가는 것은 피 할 수 없는 현실입니다.

때문에 효율적으로 자금을 운영하시는 것이 가장 중요한 사항입니다.

예를들어 단기목표로 인해 자금운영기간이 짧다라고 한다면 기대수익률을 높이는 것보단 자금의 안정성이 가장 중요한 사항이 되겠죠. 때문에 은행의 예/적금이나 채권형 투자(안정적인 투자)를 선호하는 것이 효율적입니다.

반면에 장기목표자금은 주식형투자(펀드/ETF 등)와 같이 공격적인 투자로 인한 기대수익률의 극대화를 통해서 자산을 불려나가심이 효율적이라는 것이 저의 소견입니다. 우리나라 주가지수는 하락과 상승을 반복하고 있지만 추세로 본다면 꾸준히 상승하고 있는 추세이죠. 또한 적립식으로 투자한다면 손실발생확률도 현저히 감소하게 됩니다.

시간이자남에 따라 매월 저축액은 줄어 들지만 이처럼 포트폴리오를 잘 구축해서 꾸준히 저축/투자 하신다면 충분히 부를 축척하실 수 있으실 껍니다.

목돈(예:1억)을 운영하는 방법도 굉장히 여러가지 형태가 존재합니다.

그중에 대표적인 방법이 분기마다 이자를 지급하는 회사채를 매수 하는 방법인데요.

회사채를 매수하면 3개월 마다 이자가 지급됩니다. 만기와 수익률에 따라 다르긴 하지만 대략 세후 120~140만원 정도 를 3개월 마다 지급 받습니다. 이 이자를 지급 받게 되면 다시 약간 고수익을 낼 수있는 투자처에 재투자해서 재투자 수익률을 노리는 방법입니다.

통상 채권발행 회사가 파산하지만 않는다면 원금은 보존이 되는 형태 이기 때문에 안정성과 수익성의 두마리 토끼를 잡을 수있는 방법입니다.

효율적인 저축과 투자방법은 무궁무진 합니다. 잘 판단하셔서 미래에 큰 부를 축척하시길 바랍니다^^

세부적인 내용 남기지 못한점 양해 부탁드리겠습니다. 그럼 환절기에 건강 유념하시고 항상 가정에 행복이 가득하시길 바랍니다^_^ 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

기본적으로 3인가족의 경우 생활비는 소득의 40% 저축자금은 50% 보장성보험은 10%이내를 지

키는 것이 매우 중요합니다.

현재 보장성보험과 지출이 각각 얼마씩 지출되는지는 알수 없으나 월 저축자금이 50~60%로 유

지되고 있다는 점에서보면 자금관리는 매우 적절하게 잘 운용되고 있다고 보여집니다.

현재 주택마련이 되어있는 상태에서는 재무목표를 크게 금융자산의 형성과 노후대비 그리고 자

녀교육자금마련으로 구분지어 준비하는 것이 올바른 방향입니다.

더구나 대출도 없는 만큼 단기적으로 사용이 필요한 자금이 없기 때문에 더욱 적극적인 시간을

투자할 수 있는 금융상품의 가입이 가능하며 그로인해 회원님께서는 더욱 큰 수익을 기대할 수

있어야만 합니다.

그런점에서 만약 월 저축자금이 50%인 300만원이라면 이 자금중 제가 제안드리는 방식은 다음

과 같습니다.

7대 2대 1의 비율로 나누어서 월 210만원은 금융자산을 마련하고 이중 100만원을 적립식펀드에

투자하고 60만원은 ETF에 투자하고 50만원은 정기적금에 가입하시기 바랍니다.

금융자산

적립식펀드는 국내주식형펀드와 해이머징국가채권펀드로 투자를 하는 것이 바람직해보이며, 기

대수익은 연 7~10%정도로 삼고 최소 5년이상의 투자기간을 고려하여 저축하는 것이 좋습니다.

국내주식형펀드중에서도 개인적으로는 자산배분형펀드로의 추천을 드리며 이 펀드유형은 펀드

매니저가 시장상황을 그날그날 분석하여 유리한 방향으로 주식과 채권비중을 조절하여 투자하기

때문에 꾸준히 안정된 수익을 나타내주는 특징을 가지고 있습니다.

또한 해외이머징국가채권펀드의 경우에는 지속되는 해외증시의 어려움으로 인해 상대적으로 해

외신흥국가의 채권이율이 높아지는 상황속에서 중단기적으로 최대한 기대수익을 높이는 전략으

로 접근하는 것입니다.

결국 수익성과 안정성 두마리를 함께 잡는 구조이기 때문에 이와 같은 방향으로 펀드선택을 하는

것이 좋다고 생각됩니다.

그리고 ETF는 주식처럼 직접 사고팔수 있도록 되어있는 펀드로서 적립식펀드에 비해 수수료가

매우 저렴하고 환급성이 좋아 충분한 투자기간이 요구되는 적립식펀드에 비해 좀 더 손쉽게 수익

이 발생되면 바로 현금전환할 수 있은 메리트가 있습니다.

역시 꾸준히 적립식으로 투자한다면 좋은 수익을 기대할 수 있으며 주로 국내 코스피지수에 투자

되거나 자동차관련주에 투자되는 ETF를 선택하는 것이 유리합니다.

그리고 만약을 대비하여 긴급한 자금사용을 위해 적금의 가입은 필히 요구되므로 월 50만원은 정

기적금에 가입하고 가까운 새마을금고와 신협의 비과세적금이 세후이자를 가장 많이 주므로 이

들 은행을 이용할것을 제안드립니다. 그리고 은행은 안전합니다.

노후대비

공무원연금도 갈수록 줄어드록 있고 국민연금은 더더욱 줄어듭니다. 사실상 두분이서 회사생활

을 정년까지 계속 유지한다고 하여도 예상되는 두분이서 받는 공적연금합계가 월 200만원정도밖

에 되지 않을것이 분명합니다.

생활자금만으로는 가능할수 있겠지만 여유있는 노후를 보내기에는 분명 부족함이 많은 자금이기

때문에 행복한 노후를 위해서라도 추가적인 노후대비가 분명 필요하며 연금자산의 증식을 위해

서 개인연금의 추가적인 가입이 필요하다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 저는 투자형연금상품인 변액연금은 추천드렸으며 저금리시대에서 장기펀드투자

로 기대수익을 높이고 비과세가 사라져가는 시점에서 비과세혜택을 받아 한푼의 세금도 발생되

지 않으며 종신연금으로 사망하는 그순간까지 연금이 계속 지급되기 때문에 100세 시대가 다가

와도 전혀 걱정할 필요가 없습니다.

월 저축가능자금의 20%가 노후대비자금으로 적합한 비율이 되기 때문에 월 60만원씩 저축하는

것이 좋겠으며 남편분께서 안전한 소득을 유지하고 있는 만큼 현재 35세라 가정하고 향후 15년간

납입후 65세부터 연금을 지급받는다고 가정하면 연 9%수익적용시 매월 267만원을 평생지급받

을 수 있어 월 467만원의 총 연금자산확보가 가능합니다.

여기에 만약 주택연금까지 향후 신청해서 받는다면 월 500이상의 매우 큰 연금자산이 형성되며

충분하고도 여유로운 노후를 보낼수 있을거라고 분명하게 말씀드립니다.

다만 시중에는 다양한 변액연금이 존재하는 만큼 보다 내게 많은 연금을 지급해줄 수 있는 상품

선택지식이 필요한데 간략한 팁을 드리자면 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴하고 100세

연금기능과 최고수익보장기능이 가능한 상품으로 가입하시면 좋습니다.

당연한 이야기지만 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴할 경우 예상되는 연금수령액이 높을

것은 당연지사입니다. 그런데 100세 연금기능은 일부상품에만 들어있는 기능으로 가입자가 100

세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 기능이기 때문에 부부모두

에게 평생 안전한 연금자산을 보증해주며 최고수익보장기능이란 연금수령전까지 발생된 수익금

중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능으로 그어떤상품보다도 많은 연금

을 지급받을 수 밖에 없습니다.

그렇기 때문에 저는 꼭 이와 같은 상품을 찾아 가입할 것을 제안드리는 바입니다.

교육자금

마지막으로 자녀교육자금의 경우에는 현재 나이를 고려할때 아직은 자녀가 대학에 입학할때까지

약 15년정도의 긴 시간이 남은 것으로 예상됩니다.

그렇다고 한다면 장기적인 목돈마련이 필요한 상태이고 그런점에서 제가 추천드리는 상품은 어

린이 변액유니버셜보험입니다.

변액유니버셜보험은 본래 장기목돈마련을 위해 개발된 투자상품으로 그중 어린이변액보험은 자

녀의 이름으로 가입가능한 상품입니다.

10년이상 운용시 비과세혜택을 받고 중도인출이 가능하며 장기펀드투자가 이루어져 물가상승률

이상의 높은 수익을 기대할 수 있다는 특징을 가지고 있습니다.

시간이 흐를수록 수수료부담이 낮아지는 펀드와 반대되는 성격을 가지고 있어 단기적으로는 적

합하지 않지만 10년이후에 사용할 목돈마련에서는 어떠한 금융상품보다 많은 수익금을 기대할수

있습니다.

그렇기 때문에 자녀교육자금은 어린이변액으로 준비하는 것이 좋겠으며 월 30만원씩 납입을 하

기 바라며 좋은 상품선택을 위해서 장기수익성이 우수하면서 수수료가 저렴한 상품으로 가입하

시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 각각의 금융상품

들을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.