회원님! 안녕하세요! 모네타 송진석입니다.

말씀하신 연금저축의 소득공제혜택은 없어지지 않습니다. 앞으로 없어진다는 예측도 없구요.

오히려 향후에 연금수급시에 세금적인 측면은 더욱더 좋아졌습니다.

기존에는 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금(연금저축) 합산 연 600만원이 초과하게 되면 다른소득

과 합산하여 과세하게 되었는데요.

개정된 내용은 위의 세가지 연금의 합산이 1,200만원 으로 늘어나서 1,200만원 이하의 연금수령

액에 대해서는 3~5%의 분리과세를 적용해 줍니다.

때문에 결론을 말씀드리자면 지금 보유중이신 연금저축은 앞으로도 계속 잘 유지하시길 바랍니

다^^

참고로 연금저축은 증권사의 연금펀드나 은행의 연금신탁으로도 전환이 가능하십니다.

개인적으로는 납입기간이 대부분 10년 이상의  장기이기 때문에 해약환급금이 원금에 도달을 하

셨다면 연금펀드로 전환하시는 것을 추천해 드립니다.

위에서 언급한 연금펀드나 연금신탁 모두 연금저축보험과 동일하게 연 400만원 한도로 소득공제

가 가능합니다.

그밖에 궁금한점 생기시거나 도움요청하실일 생기시면 아래의 이메일로 연락주시길 바랍니다^^

감사합니다^_^

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

소득공제의 혜택은 없어지거나 줄어들지는 않습니다.

하지만 소득공제라는 혜택은 비과세를 포기하는 부분이기에 연금수령시에 세금에 대한 부분은

피할 수 없습니다.

하지만 소득이 발생할 때에 자신의 과세표준에 따라서 어느정도 혜택을 볼 수 있느냐가 중요한

부분입니다.

현재 연봉에 대한 정보나 앞으로의 근무기간, 과세표준등의 재무적 정보가 없기에

소득공제가 유리한지 아니면 비과세가 유리한지 말씀드리기가 어렵습니다.

회원님의 나이와 연봉 및 공제금액등, 그리고 연금의 납입기간에 대한 정보가 있어야

앞으로의 유지가 유리할 것인지 아니면 다른 비과세나 연금펀드와 같은 소득공제용이 좋을지

파악을 해야 합니다.

그리고 소득공제는 퇴직연금과도 합산되니 회사에서 퇴직연금에 가입이 되어 있는 지도

확인을 하셔야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금저축보험의 경우 납입기간동안에는 소득공제를 적용받지만 향후 연금수령시 연금소득세를

물도록 되어있습니다.

사실상 연금소득세는 고정된 세율이나 소득공제는 과세구간별 즉 소득별 공제금액이 다르게 적

용되다보니 모든 사람들이 알고 있는 것처럼 모두에게 유리한 제도만은 절대 아닙니다.

그리고 계산을 해보면 과세표준구간 4600만원이상의 소득자부터 향후 연금소득세대비 지급받게

되는 소득공제액이 높게 지급된다는 것을 확인할 수 있는데 문제는 과세표준구간이 4600만원이

상이 되려면 우리가 알고 있는 연봉수준으로는 약 9천만원이상의 억대연봉이상자라야 가능하다

는 것입니다.

이와 같은 점 때문에 사실상 대다수의 일반 근로소득자에게 소득공제는 사실상 큰 의미가 발생되

지 못하며 이러한 점 이외에도 노후를 대비하는 순수한 목적에서도 볼때 연금저축보험의 공시이

율은 시중 물가상승률을 따라잡지 못한다는 점에서 장기간 유지시 화폐가치하락의 위험이 발생

된다는 점도 단점으로 지적될 수 있는 부분입니다.

그렇기 때문에 만약 연금저축가입을 고려중인 분이었다면 가입을 말렸겠지만 현재 회원님의 경

우에는 이미 가입을 하였고 해지를 하려해도 아시다시피 가타소득세로 발생되는 손해가 22%나

되기 때문에 다른 연금상품에 비해 손해율이 매우 높은 편입니다.

따라서 이와 같은 경우에는 납입기간도 4년이나 오래 유지가 된만큼 해지가 아닌 납입금액을 최

소한으로 줄여서 유지를 하는 것이 올바른 방법이라 제안드리며 보통 최소 납입금액이 5만원에

해당되는 만큼 이정도로만 유지를 하는 것이 좋다고 생각됩니다.

그리고 남은 20만원정도의 자금으로는 본래 순수한 목적의 노후대비를 위하여 비과세혜택을 받

는 연금상품에 가입을 하는 것이 좋겠으며 그중에서도 장기적인 관점에서 보다 많은 연금지급을

받을 수 있는 변액연금을 택하는 것이 옳다고 제안드립니다.

연금저축보험과 달리 변액연금은 비과세혜택으로 연금수령시 어떠한 세금도 발생되지 않으며 이

자가 아닌 펀드에 투자가 되기 때문에 장기투자효과로 인해 고액의 연금자산마련이 가능하게 됩

니다.

또한 확정연금이 아니라 종신연금으로 지급받을 수 있는 만큼 갈수록 늘어나는 평균수명을 충분

히 커버할 수 있어 평생 안전한 노후생활자금을 보장받을 수 있으며 확정연금은 정해진 기간동안

에만 연금이 지급되는 방식으로 늘어나는 평균수명을 절대 커버할 수 없기 때문에 변액연금과 똑

같은 투자형연금이지만 소득공제혜택과 확정연금기능을 가지고 있는 증권사 연금펀드의 노후대

비 부적합성 이유가 되기도 합니다.

은행의 채권에 투자되는 연금신탁역시 실제 수익은 연금저축보험보다도 미치지 못하는 경우가

많아 역시 노후대비로 부적합하다 볼 수 있으며 개인연금에 있어서는 기대수익을 높일수 있으면

서 세금없이 평생 연금수령이 가능한 변액연금이 최선이라 평가하며 차선책으로서는 비록 공시

이율로 적용되지만 변액연금과 같이 비과세혜택과 종신연금기능을 가진 연금보험이 해당됩니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하면서 수수료가 낮고 100세 연금기능과 최고

수익보장기능을 갖춘 상품으로의 선택이 좋습니다.

반면 연금보험을 선택한다면 공시이율이 높으면서 수수료가 낮아 예상연금수령액이 가장 높게

나오는 상품 그리고 100세 연금기능을 보유한 상품으로 선택하는 것이 좋습니다.

여기서 100세 연금기능이란 100세 이전에 가입자 사망시에 남은 가족에게 남은 100세까지 기존

에 받던 연금액을 그대로 이어서 지급해주는 기능을 말합니다.

그리고 변액연금중 최고수익보장기능이란 연금수령전까지 발생되었던 펀드수익금중에서 가장

높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 것을 말하며 이로인해 소비자는 역대 가장

높았던 금액으로 연금을 지급받을 수 있어 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니

다.

기존 연금저축보험의 납입액을 줄이고 이와 같은 연금상품으로 추가가입을 하시길 제안드립니다

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 연금가입을 하실

수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을

약속드립니다. ^^