반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호 팀장입니다.

현재 결혼한지 2년차된 35세 부부입니다.

현재 아이는 없는 상태이고(내년안에 가질계획), 제아내는 아이를 갖기 위해 잠시 직장은 쉬고 있는 상태입니다.

현재 수입은 남편인 제가 버는돈 월평균(상여금,각종수당포함) 3,090,000원 입니다.

현재 월 지출내역은(부부합산)

====================== 월평균지출 =======================

생 활 비 : 412,000                (식비,외식비,피복비,의료비,미용비,생활용품,가전가구)

주 거 비 : 100,000(월평균)    (주택유지보수,수도세,전기세,가스비)

교 통 비 : 65,000                  (지하철,버스비)

통 신 비 : 65,000                  (핸드폰,인터넷요금)

문화여가: 50,000                  (도서음반,영화)

기타소비: 100,000                (경조사,교제비)

보 험 료 : 137,300                (실손+보장성보험)

합계  929,300

=====================월 저축내역 ==========================

내집마련통장(40%)          청 약 저 축    : 100,000 (8월현재합계액 7700,000원)

                                      장기주택마련 : 500,000 (8월현재합계액 17,310,000원)

                                      월 여 유 자 금 : 264,000

투자통장(30%)                자 녀 통 장        : 150,000 (수협 비과세 적금 연4.4%)

                                      자가용마련통장 : 200,000  (               "                   )

                                      해외여행통장    : 150,000  (               "                   )

                                      종자돈마련통장 : 200,000  (    인덱스펀드에 투자    ) 

은퇴대비통장(30%)          공   제   회      : 300,000 (8월현재 16,336,466  연수익률 6.5%)

                                       월 여 유 자 금 : 163,500 

저축자금  합계  2,160,800

===================장기보유자금============================

 주       식 : 5,000,000

 정기예금 : 27,000,000 (연 4%)

=========================================================

현재 집은 6500만원 전세로 살고 있고 향후 5년안에 집을 마련할 계획을 갖고 있습니다.

아직까지 차량은 구입하지 않고 있습니다.

위 표에서 처럼 통장을 크게 3가지로 나눠서 저축하고 있고요, 지금 고민중인 것이 내집마련통장

에 여유자금이 26만원정도 은퇴대비 통장에 16만원정도 되는 데 어느곳에 투자할지 고민중에 있습니다. 

=> 지금 남는 순투자재원을 어떻게 적립으로 준비를 해야할지도 물론 굉장히 중요합니다. 하지만

 그전에 앞서서 5년후에 내집마련을 계획중이시라면 은행권에 준비를 하신다면 회원님이 생각했

던 시간이 오히려 길어질수 있는 상황이 발생될수 있습니다. 즉 현재 거치자금으로 모아두신 자

금을 5년이라는 시간동안 어떻게 관리를 하느냐에 따라서 자산의 형성 규모가 달라진다고 보시

면 되겠습니다.

나중에 은퇴하게 되면 제가 공무원이라서 공무원연금을 받을텐데 이연금하고 개인적으로 매달

적립식으로 넣을수있는 상품이 있다면 추천 부탁 드립니다. 요즘 변액연금이 10년간 저축해도 원

금에 못미친다는 컨슈머리포트보고가 나와서 연금상품에 투자하는 것이 제대로된 건지하는 의구

심이 들고요 내집마련에 여유자금은 10%정도 수익률이 날수있는 적립식 상품에 투자하고 싶은

데요 전문가분들에 도움 부탁드립니다.

=> 네에 정확하게 알고 계십니다. 변액연금의 경우 보험회사에서 많은 옵션으로 종신으로 연금을

 받을수 있다고 이야기는 하지만 실질적으로 펀드의 채권편입비중이 50%이상은 꼭 들어가있기

때문에 수익율을 극대화하기에는 굉장히 불리한 상품입니다. 그래서 변액연금의 상품보다는 수

익율을 최대한 올려서 원하는 재원으로 목돈으로 임대수입이나 부동산으로 인한 소득을 꾸준히

올릴수 있는 유니버셜 상품을 추천을 해드립니다. 왜냐하면 모네타를 찾은 이유도 가입만을 위해

서가 아니라 가입이후 철저한 관리에 대한 부분까지 고민을 해서 문의를 주신 것일것입니다. 그

래서 정확한 사실과 회원님의 의중을 파악을 해서 준비를 하시면 위의 이루시고자 하는 목표는

더 빨리 이루어지실것으로 생각됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

일단 올려 주신 내용에 댓글 형식으로 답변을 드리도록 하겠습니다.^^

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현재 결혼한지 2년차된 35세 부부입니다.

현재 아이는 없는 상태이고(내년안에 가질계획), 제아내는 아이를 갖기 위해 잠시 직장은 쉬고 있는 상태입니다.

답변) 맞벌이 여부가 재무설계에 있어서 중요한 설계 요소중에 하나입니다.

 - 일단은 외벌이를 전제로 답변 드리겠습니다.

현재 수입은 남편인 제가 버는돈 월평균(상여금,각종수당포함) 3,090,000원 입니다.

현재 월 지출내역은(부부합산)

====================== 월평균지출 =======================

생 활 비 : 412,000                (식비,외식비,피복비,의료비,미용비,생활용품,가전가구)

주 거 비 : 100,000(월평균)    (주택유지보수,수도세,전기세,가스비)

교 통 비 : 65,000                  (지하철,버스비)

통 신 비 : 65,000                  (핸드폰,인터넷요금)

문화여가: 50,000                  (도서음반,영화)

기타소비: 100,000                (경조사,교제비)

보 험 료 : 137,300                (실손+보장성보험)

합계  929,300

답변) 보험의 경우 실비 위주의 보장 설계는 노후가 힘들어 지게 됩니다.

 - 이유는 실비의 경우 갱신형으로 보험료가 인상되는 구조입니다.

 - 이 인상되는 보험료는 젊어서는 그 폭이 적지만 나이들어서는 그 폭이 상상을 초월하게 인상

    될 가능성이 높습니다.

 - 그 이유는 보험료 인상을 결정하는 것이 보험료 지급비율의 영향을 많이 받는데 젊은 세대보다

    는 나이든 세대가 보험료 지출이 많기 때문에 그 연령대에 지출되는 보험금을 그 세대들이 떠

    안는다고 보시면 됩니다.

 - 따라서 은퇴하고 난 이후에 보험료는 지금보다 10배 이상 많이지게 될 가능성이 높습니다.

=====================월 저축내역 ==========================

내집마련통장(40%)          청 약 저 축    : 100,000 (8월현재합계액 7700,000원)

                                      장기주택마련 : 500,000 (8월현재합계액 17,310,000원)

                                      월 여 유 자 금 : 264,000

답변) 장마저축은 소득공제가 조만간 끝나게 됩니다.

 - 따라서 실제 여유자금은 70만원 정도가 되시겠네요.

투자통장(30%)                자 녀 통 장        : 150,000 (수협 비과세 적금 연4.4%)

                                      자가용마련통장 : 200,000  (               "                   )

                                      해외여행통장    : 150,000  (               "                   )

                                      종자돈마련통장 : 200,000  (    인덱스펀드에 투자    ) 

답변) 통장을 나눠서 관리하는 습관은 무척 좋은 습관입니다.^^

 - 아쉬운 점은 투자의 기대 수익률이 낮다는 점입니다.

 - 투자라 함은 적어도 정기예금(적금) 이상의 수익을 기대해야 하는데, 현재의 투자 포트폴리오

    는 전체적인 기대수익이 낮습니다.

은퇴대비통장(30%)          공   제   회      : 300,000 (8월현재 16,336,466  연수익률 6.5%)

                                       월 여 유 자 금 : 163,500 

답변) 공제회를 믿지 마십시오.

 - 공제회에서 실제로 6.5% 이자 지급하지 못합니다.

 - 공무원 공제회의 경우 현재 마이너스 실적을 기록하기 때문에 제시 이자율은 현실화 되어서 내

    려가게 될 것입니다.

저축자금  합계  2,160,800

===================장기보유자금============================

 주       식 : 5,000,000

 정기예금 : 27,000,000 (연 4%)

답변) 3년 이상 사용하지 않을 계획이라면 ELS와 같은 투자상품을 통해 연 8% 이상의 수익을

         추구하시는 것이 좋습니다.

=========================================================

현재 집은 6500만원 전세로 살고 있고 향후 5년안에 집을 마련할 계획을 갖고 있습니다.

아직까지 차량은 구입하지 않고 있습니다.

위 표에서 처럼 통장을 크게 3가지로 나눠서 저축하고 있고요, 지금 고민중인 것이 내집마련통장

에 여유자금이 26만원정도 은퇴대비 통장에 16만원정도 되는 데 어느곳에 투자할지 고민중에 있습니다. 

답변) 기본적으로 운용기간이 5년미만이라면 펀드를 노후라면 변액상품이 좋습니다.

 - 목표 기간과 상품의 운용기간을 가급적이면 맞추는 것이 관리도 용이하고 위험도 줄일 수 있

    습니다.

나중에 은퇴하게 되면 제가 공무원이라서 공무원연금을 받을텐데 이연금하고 개인적으로 매달

적립식으로 넣을수있는 상품이 있다면 추천 부탁 드립니다. 요즘 변액연금이 10년간 저축해도 원

금에 못미친다는 컨슈머리포트보고가 나와서 연금상품에 투자하는 것이 제대로된 건지하는 의구

심이 들고요 내집마련에 여유자금은 10%정도 수익률이 날수있는 적립식 상품에 투자하고 싶은

데요 전문가분들에 도움 부탁드립니다.

답변) 컨슈머리포트는 상품분석의 기본도 모르는 사람이 작성한 것입니다.ㅡㅡ+

 - 컨슈머리포트에 나와 있는 수익률을 기록하고 있는 상품은 없습니다.

 - 특정기간의 실적(주가 않좋을때)을 가지고 10년이라는 장기를 추정한 보고서입니다.

 - 또한 변액 상품은 10년 이상의 장기에 유리한 상품인데, 10년이라는 기간에 한정해서 분석을

    함으로 왜곡된 정보를 제공한 것입니다.

 - 신경 쓰지 않으셔도 됩니다.

 - 다만, 유의하실 것은 변액은 투자 상품이기 때문에 상품도 중요하지만 관리자가 능력이 있고

    없고에 따라 수익률이 큰 차이를 보일 수 있습니다.

 - 따라서 변액 가입시는 담당 설계사가 관리 능력(자격,경험, 시스템 등)이 있는지를 확인하시고

    가입하시면 좀더 좋은 결과 있을 것입니다. ^^

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구체적인 상품에 대한 정보를 드리지 못하는 것은 사이트 정책상 그렇습니다.

상담의 장이 상품 판매의 장이 되는 것을 막기 위한 조치이니 양해 부탁드리겠습니다.^^'

답변이 도움이 되셨기를 바라며, 상품에 대한 정보는 개별적으로 문의 주시면 도움 드리겠습니다