안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재의 재무적 상황과 재무적 목표에 대한 정확한 정보는 없기에 구체적으로

앞으로 어떤 저축을 하는 것이 좋다라고 직접적인 답변은 어렵지만 우선 현재 적금을

가장 기본적으로 준비를 하여 현금성 자산을 키우는 것이 가장 중요합니다.

물론 이자소득세에 대한 부분에서 세금을 많이 적용하는 부분은 있지만 저축액에 대한

금액이 크고 사업을 한다는 점을 감안하여 지금과 같이 현금성을 키우는 것이 좋습니다.

그리고 그 외의 일부분은 세금에 대한 절세전략을 위해서 비과세나 소득공제와 같은 세금혜택을

보기 위한 저축의 포트폴리오도 필요합니다.

그리고 재테크를 시작할 때 무작정 시작하는 것이 아니라 우선 최소한의 금액으로 조금씩

하면서 늘려가는 것이 좋습니다.

펀드와 같은 주식형 상품을 가입하더라도 무조건 가입하고 납입하는 것이 답이 아니라 재테크

에서는 관리가 필수입니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

마지막으로 어떤 금융상품을 가입을 하더라도 많은 금액을 가입하여 금융사에게 이득을

주는 것이 아니라 자신이 생각하는 미래자산의 가치를 고려하여 추가납입과 중도인출, 그리고

재무적 상황의 변동성을 고려하는 자산관리가 필요합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

현재 법인 사업체를 운용하고 계시고,월 저축 가능 금액의 재테크 에 대한 부분과 전반적인 점검을 원하시는 부분이시네요.

법인 사업체의 경우 개인의 자산 운용 방식과 차이점이 있습니다.

절세를 위한 CEO플랜 등을 적극 활용하시는 것이 좋습니다.

특히 내년 이후 세제 개편 등으로 바뀌는 부분들이 많습니다.

현재 주신 자료에 의하면 월 저축 가능 금액을 적금 위주의 재테크 방식으로 가져 가고 계신데,적금의 경우 단기(1~2년이내)자금 마련을 위한 금융상품입니다.

돈을 모으는 역할만 하게 됩니다.

지금 껏 사업체 운영으로 인하여 이러한 방식을 하셨다고 하면 이제는 돈을 불리는 재테크도 시작을 하실때 입니다.

월 저축 가능금액을 막연히 재테크 하지 마시고,회원님의 구체적인 재무목표 를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오 형성을 하실때 입니다.

현재 주신 자료에 의하면 내집마련 도 하셨고,사업도 어느 정도 안정권에 접어 드신 것 같은데,사업의 경우 변동성이 크기에 이러한 위험성 부분에 대한 안정성 대비를 하셔야 합니다.

현재 사업체를 운영하여 노후에 대한 need가 강하신 것 같은데,

은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액/기타 자산 등을 고려하여 부족한 부분을 종신 (평생)수령 가능한 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

내년 부터 세제 개편안으로 인하여 바뀌는 규정 들이 많습니다.

절세와 비과세 상품의 적절한 이용이 필요하십니다.

더 자세한 상담과 전반적인 점검을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

안녕하세요.SK모네타 조영규 컨설턴트입니다.

문의하신 내용에 대해  답변 드리겠습니다.

현재 회원님 가정의 경우 동연령 대비 높은 소득군에 해당 되십니다.

소득대비 저축여력도 높으셔서 크게 문제되는 부분은 없어 보입니다.

 다만  특별한 계획 없이 자산의 대부분이 단기 운용자금들로만  구성 되어 있으며 향후 몇년간

소득이 창출 되며 이후 소득에 대한 대비가 부족하다고 생각 됩니다.또한 적금 만기 후 예금등의

쌓고 쌓는 방식은 예전의 고금리 적용시에 효과적이었으나 장기 저금리 하향 안정화 추세이므로

적정비율로 분산하여 목적에 맞게 분산하여 저축/투자를 병행하여 운용하시기를 권하며 주택청

약의 경우 유주택 세대주이므로 2순위 청약 대상이 되어  효율적이라고 판단되지 않습니다.

향후 목표에 맞게 청약 예금으로의 전환등을 고려해 보시기 바랍니다.

재테크라는 말은 재+테크로 막연히 돈을 불리는 기술입니다.이는 남들과 같은 상품들로 같은기

간 운용하면서 남들보다 이른기간에 현금화 할 경우 불필요한 손실을 보게 될 가능성이 높습니

다.  우리나라에는 굉장히 좋은 금융상품들이 많습니다.

 나의 계획과 맞는 금융상품을 선택하여 기간에 맞게 분산하여 리스크 대비 수익률을 생각하시

는것이 바람직 하다고 생각됩니다.

또한 현실 가능한 계획들은 세워 목표에 맞게 저축/투자를 하시기 바랍니다.

(계획을 세우실 때에는 예를들어 차량교체 3년 내 3000만원등의 방식으로 정확한 기간과 목적자

금을 예상하시기 바랍니다)

추가적으로 궁금하시거나 구체적인 상담 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

성실하게 답변 드리도록 하겠습니다.

즐거운 하루 되시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요~

SK모네타 하태만 팀장 입니다.

회원님의 현금 흐름표를 보듯이 현재 월 생활비를 제외한 저축 잉여자금은

미래를 위한 안정적인 자산증신을 함께 준비 하셔야 합니다.

막연하게 자금을 급여소득자 처럼 단순하게 나눠서 저축 하기 보다는

사업자분들이 걱정하는 사업의 방향과 퇴직 예상 시점에 맞추어 저축플랜을 만들어

나가야 합니다.

법인 회사를 운영 하며 법인의 당기 순이익이 성장기를 거처 성숙기를

진입하는 것으로 보입니다.

이 법인의 누적 이익 잉여금은 회사의 것이며 개인이 수령시 이처럼

단순한 급여를 높여서 회수 하여 높은 세금을 내거나 또는 퇴직시 미비한 퇴직금과

세금 폭탄을 통해  회수가 가능 합니다.

남편과아내는 임원으로써 절세 방향 없이 단순 급여만 높이 측정 하여 수령 하는 것으로

보입니다.

하지만, 이는 조정이 필요 합니다.

급여를 보았을때 조금 낮게 측정 하여 과표 구간을 낮추고 배당을 통해 수령 하여

절세 하는 방향이 필요 합니다.

발생되는 소득과 절세의 차이는 상당이 클것으로 보여 집니다.

현재 급여와 배당을 적절이 활용하여  좀더 효율적으로 수령 하셔서 준비 하시기

바랍니다.

그리고 2011년 재경부를 통해 임원의 퇴직금 지급 규정의 제한폭 한도가 법으로 통과

되었습니다. 이는 앞으로 더욱더 축소될 것으로 보여 집니다.

임시주주총회를 통해 급여뿐 아니라 미래의 이익잉여금도 효율 적으로 수령할수 있는

방향을 미리 준비 하셔야 할 필요가 있습니다.

주총을 통해 자녀를 통한 절세와 배당 실현이 가능 하므로 적극 활용 하시기 바랍니다.

이를 통해 자녀 결혼자금및지원자금도 함께 준비 하시기 바랍니다.

법인의 대표(임원)는 경영상 어려워졌을때 법적으로 근로자 처럼 보호 받는

법이 없습니다.

때문에 성장기때 집중해서 급여만 높게 측정하여 준비 한다면

미래를 안정적으로 준비 하지 못합니다.

저축 방향 이전에 절세를 통해 소득을 집중 하는게 필요 합니다.

정비후에 저축 방향을 계획 하시기 바랍니다.

임원이란 자리를 통해 가능 한 부분 입니다.
법인이 성장기와 성숙기에 있을때 준비를 잘 하실 필요가 있습니다.

현재 급여와 법인의 이익잉여금을 활용하여 좀더 삶의 질을 높일수 있는 풍요로운

미래를 준비 하시기 바랍니다.

게시판의 특성상 정보 전달을 모두 안내 해드리기에는 한계가 있습니다.

자세한 상담및 안내가 필요 하시면 아래 메일문의및 전화 통화 가능한 시간과 함께

메모 남겨 주시기 바랍니다. 

고객님의 경우 여유자금 투자 이전에 확인할 사항이 몇가지가 있습니다.

현재 법인을 운용하고 계신 남편분이 단순 대표이사인지 실질적인 법인 소유자인지에 따라 다음과 같은 세금 절세 방안이 달라집니다.

 - 남편 종합소득 절세 방안

 - 법인세 절세 방안

두분의 경우 투자 수익도 중요하지만 앞으로 더 많아질 자산으로 발생할 수 있는 세금에 조금 더 중점을 두셔야 할 상황입니다.

1. 종합소득의 경우 급여, 상여 기타 소득 항목을 어떻게 결정하느냐에 따라 세금이 달라질 수 있는데 단순 대표이사인지 실질적인 법인의 소유자인지에 따라 달라집니다.

2. 법인세 절감은 생각보다 쉽지 않습니다. 회계처리를 어떻게 하느냐에 따라 손금 산입/불산입에 대한 비용처리가 가능합니다. 이러한 작업은 세무사, 회계사와의 공동 작업이 필요한 사항입니다. 하지만 실제로 비용처리만 하면 연 20%의 확정 수익이 발생하니 해볼만한 사항입니다.

이상과 같은 세금 절세 방안을 먼저 정리하고 추가적으로 여유자금에 대한 투자를 하셔야합니다.

하지만 투자만 한다고 끝나는 것이 아니라 지속적인 투자상품을 관리할 수 있어야 하는데 고객님 스스로 관리할 수 있는 역량을 기르는 것이 가장 바람직합니다.

금융전문가에게 맡기더라도 본인이 하고 있는 상품이 어떤건지 알고 있어야 향후 더 효과적인 관리가 이루어질 수 있습니다.

또한 여유자금을 꼭 금융상품에 투자하는 것 보다 부동산이나 기타 다른 투자 상황에 대한 고려도 해보셔야 합니다. 물론 어떤 것이 절세에 유리한지 고민하시는 것이 고객님 상황에서 가장 중요한 부분이라 생각됩니다.

절세방안과 지속적인 금융상품 교육으로 인한 관리가 시급한 상황입니다.

이러한 사항에 대해서 교육을 받고자 하시면 아래의 연락처로 문의 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

회원님 부부께서는 특별히 고려하셔야 할 점들이 많은 줄 알지만

우선은 당장 현실적인 조언을 몇가지 드리도록 하겠습니다.

알고계신 것 처럼 사업으로 인해 일반 가정에 비해 소득이 많으신 편 입니다.

하지만 세법은 점점 고소득자에게 세금을 많이 취하려고 바뀌고 있습니다.

2012년 새법개정안은 2013년 부터 많은 변화를 줍니다.

회원님 가정은 우선 이것을 대비하여 계획을 세우시는 것이 좋습니다.

지금처럼 매월 적금과 예금만 하더라도 5~6년 후에는 금융소득이 3천만원 이상되어 세금 부담이 여러므로 커지게 됩니다.

지금도 이자소득세로만 매년 4~50만원씩 세어나가고 있습니다.

장기적으로 이런 문제들을 대비하여 비과세 상품을 준비하시거나 수익 발생시기를 분산시켜 세금을 줄여 나가야 합니다.

게시판에 남겨 주신 내용만 고려한다면 은퇴자산과 자녀교육비 마련이 시급해 보입니다.

부부의 은퇴 예상시기 55세 전후하여 자녀는 대학을 졸업하는 25~26이 되어

어떻게 보면 은퇴시점과 자녀의 독립시기가 맞물릴 수 있습니다.

소득이 높은 남편 앞으로는 연금저축을 준비하여 소득공제혜택(매년 최대 150만원 환급)과 노후자금으로 활용하시고

기대여명이 긴 부인 앞으로는 빠른 은퇴나 비과세 그리고 부부형 연금을 고려하여 연금보험으로 노후를 준비하시는 것이 좋을 것 같습니다.

연금보험은 10년이상 유지시 비과세혜택이 있으며 국민연금처럼 종신토록 연금이 지급됩니다.

또한 연금이 45세 이후부터 개시가 가능하여 연금상품 중 가장 빠릅니다. 100세 보증형 상품의 경우 자녀에게 합법적인 방법으로 자산을 넘겨주는 용도로 활용이 가능합니다.

연금저축은 55세 이후부터 연금 개시가 가능하고 최대 20년까지만 수령이 가능하므로 젊고 건강할때 55~70세까지 활동자금으로 활용하시는 것이 좋습니다.

위에서 말씀드린 것처럼 앞으로 세금에 대한 부담은 더욱 커지고 있으며 사교육비 및 대학등록금 상승률은 일반 소비자 물가비해 높은 편입니다.

이 것들을 대비해 변액유니버셜 상품을 활용하여 학자금으로 중도인출하고 은퇴시점에 자녀에게 비과세통장을 물려주면 좋습니다.

아직 두분 다 나이도 젊으시니 적금만 이용하시는 것 보단 효과적인 포트폴리오로 적립식 투자나 채권투자를 통해 절세와 안정적으로 기대 수익률을 높이는 것이 좋습니다.

이 외에도 적금으로 모인 현금을 사업자금이나 주택확장용으로 당장에 쓰실 계획이 아니시라면

새법개정 전에 물가연동국채나 브라질채권 등을 활용하여 안전한 자산 증식과 절세목적으로 계획을 세우시는 것도 좋을 것 같습니다.

우선은 당장에 도움이 될만한 부분에 조언을 드렸습니다.

구체적인 자산배분과 체계적인 은퇴설계를 원하시다면 이메일을 통해 성함과 연락처 상담가능한 일시를 기제하여 상담신청 바랍니다.