모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무 포트폴리오 구성에 대한 문의를 주셨는데요.

회원님의 경우 아직 쳬계가 완벽하게 잡히시지 않은 사회초년기이시기 때문에 회원님의 포트폴리오 구성에 대한 검토보다 기본적인 재무설계의 원칙을 설명드리는 것이 효과적일 것으로 보이며, 아래와 같습니다.

1. 지출관리를 명확하게 하셔야 합니다.

회원님의 경우 연령대비 소득액이 다소 높으시고 소득대비 지출의 규모가 높지는 않으시기 때문에 현금흐름은 양호하다고 할 수 있겠습니다.

하지만 회원님께서도 알고 계시듯 물리적인 지출규모가 적은 것은 아니기 때문에 최대한의 지출규모를 현재수준이 넘지 않도록 하셔야 하며, 가급적 조금 더 줄일 수 있는 효과적인 지출관리가 필요할 것으로 보입니다.

일반적으로 사회초년기분들의 경우 효과적인 재무설계를 위해 회원님의 소득에 30%이내 범위에서 지출계획을 세우시는 것이 적합합니다.

또한 이와 같은 지출계획(관리)은 현재 뿐 아니라 장기적으로도 적정수준으로 유지되어야 하며, 재무상담에 앞서 분명히 기억하셔야 할 것은 재무설계의 시작은 현명한 지출관리로부터라는 것입니다.

2. 예상가능한 위험을 대비해야 합니다.

많은 분들이 재무설계가 아닌 재테크에만 관심을 가지시면서 “높은 이자”와 “수익률”에만 관심을 가지시는데 실제로 자산을 소중히 지키는데 가장 크게 준비되어야 할 것은 위험에 대한 대비입니다. 재무설계에 있어서 가장 큰 위험 2가지는 "질병/상해/사망"과"준비되지 않은 노후"입니다. 이 2가지 위험은 상황에 따라 조금씩 달라질 수는 있겠지만 모두에게 찾아오는 위험입니다. 또한 그 위험을 통해 발생하게 될 경제적인 위험은 어찌보면 자명한 일입니다. 그렇기 때문에 효율적인 포트폴리오의 구성을 통해 자산을 지키시고 증식해 나가기 위해서 가장 먼저 준비하셔야 할 것은 위험의 대비입니다.

(1) 보장성보험

회원님의 경우 보장성보험의 준비가 이루어져 있으시지만, 여성분이라는 점을 감안할 때 15만원의 보험료가 다소 높은 상황이기 때문에 객관적인 검토를 통한 적합성여부를 판단할 필요가 있습니다.

(2) 노후준비

노후준비 역시 아직 25~30년 가량의 긴시간이 남아 있기는 하나, 인생전반에 걸친 단일의 목적자금 중 가장 큰 규모를 차지하는 것이 노후자금이기 때문에 사회생활 초년기부터 준비하는 것이 좋습니다.

노후자금의 준비는 생명보험사의 연금보험이 가장 효과적인데, 연금의 선택기준은 장기저축에 효과적인 인플레이션 헷지와 세금부가에 대한 비용차감을 최소화할 수 있는 상품을 선택하시는 것이 중요합니다.

연금의 특성상 연금으로 수령하는 방법적인 기능에 있어 유리한 상품의 선택은 당연한 것이 되겠지요.^^

3. 재무목표의 수립을 통한 최적의 상품을 활용해야 합니다.

포트폴리오의 구성이라는 것이 쉽게 표현하면 좋은 금융상품을 선택하여 운용한다는 것과 같은 의미입니다. 하지만 금융상품의 종류는 매우 방대하고 객관적으로 "좋은"상품은 없습니다. 때문에 자신의 상황에 맞는 금융상품을 활용해야 하며, 이 것이 바로 좋은 상품을 선택하는 최적의 방안입니다.

회원님께서 재무목표를 수립하시게 되면 각각의 목표달성을 위해 가장 적합한 금융상품군이 어떠한 것인지에 대한 가이드라인이 도출되며, 이를 통해 가장 적합한 금융상품을 선택하신 후 예상 저축기간을 고려하여 저축/투자/적립하시면 됩니다.

4. 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하셔야 합니다.

많은 분들이 재정상담을 진행하실 때 범하시는 가장 큰 오류 중 하나는, 한번의 재무상담을 통해 포트폴리오를 수립(금융상품의 매칭)하시게 되면 그 것으로 모든 것이 해결된다고 생각하시는 점입니다.

포트폴리오는 장기적인 관점에서 유지되어야 하는 것은 분명하나 상황에 따라 보완/조정의 후속조치가 필요합니다. 단적으로 매년 연봉의 인상이 발생하고 상황에 따라 지출액이 증가/감소하는 등의 현금흐름의 변동이 있는 것은 물론, 계획했던 재무목표의 실현시점이 지나는 등의 추가적인 관리가 필요함에도 불구하고 한번의 상담으로 모든 것이 끝났다고 생각하시는 분들이 대단히 많은데 이는 매우 위험할 수 있습니다.

때문에 상담을 통해 포트폴리오를 구성하실 경우 한번의 상담이 아닌 장기적으로 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하시는 것이 반드시 필요합니다.

또한 각종 서적, 인터넷 등 최근에는 수많은 재테크, 재무설계의 정보를 얻으실 수 있지만 이는 자신에게 매칭하기 쉽지 않기 때문에 전문가와의 긴밀한 상담을 통해 포트폴리오를 구성하시고 운용하시는 것이 오히려 유리하고 효율적일 수 있습니다. 효율적인 재무상담은 실질적인 소득의 증가효과를 가져다 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 회원님께서도 보다 구체적인 상담을 통해 회원님의 자산을 지키시고 증식하시는데, 재무목표의 달성을 위해 가장 적합한 포트폴리오의 구성을 실현하게 되시기를 바랍니다.

이번 상담을 통해 저희 모네타의 전문가와 함께 회원님께 가장 적합한 포트폴리오를 구성하시는 것은 물론 장기적인 관점에서 "회원님만의 경제주치의"를 두실 수 있게 되시기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림