안녕하세요,회원님^^

SK모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

30세 미혼 여성분이시고,이제 본격적인 재테크를 위해서 상담을 신청하셨네요.

지금 현재는 막연히 저금만 하고 계신데요,효율적인 자산관리를 시작 하실때 입니다.

효율적인 자산관리란 재무설계를 통하여 회원님의 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오를 설정하는 것을 말 합니다.

구체적인 재무목표 에 대한 자료 부분이 빠져 있으므로,주신 자료를 토대로 상담 드리겠습니다.

급여 : 세후 월 300만원(평달과 보너스달 평균)

저축 :

정기 예금-4000만원(지난 2년간 저축한 것)

정기 적금-140만원

주택청약 종합저축-10만원(30개월 째 납입 중)

답변:

월 평균 소득 300만원을 기준으로 월 저축액 150만원(적금+청약)은 월 저축율 50%입니다.

미혼 직장인의 권장 저축율인 월60%이상에 조금 못 미칩니다.

현재 4천만원의 목돈마련을 하셨기에 내년에 결혼을 하시더라도 전혀 문제가 없습니다.

그러므로,적금에 올인하는 재테크는 비 효율적입니다.

회원님의 투자 성향/투자 기간/기대 수익율에 따라서 분산하여 투자를 하시는 것이 좋습니다.

월 고정지출 :

보험료(암 보험 2개, 의료 실비보험, 종신보험)-약 15만원

관리비+통신료-30만원

운동-5만원

교통비-회사 부담

월세-부모님 도움

답변:

보장성 보험료로 월15만원 정도 내고 계신데,보험료 지출이 조금 높습니다.

구성 면에서 암 보험+의료실비 보험 정도로 구성을 하시면 됩니다.

여성 분들의 경우 사망 보장을 위한 종신 보험의 필요성이 많이 떨어집니다.

사망 보험금을 최소로 하고 특약 위주의 구성이 필요합니다.

현재 미혼이실때는 이 정도 금액을 내실 수 있으나,결혼이후에는 보험료가 부담으로 작용 됩니다

정확한 보험 분석을 위해서 가입 하신 보험의 보장내용을 아래 메일로 보내 주세요.

교통비/월세 등을 회사와 부모님이 내 주고 계신 상황에서 월 지출이 많습니다.

그것은 지출 하고 남은 금액을 저축하는 습관을 가지고 계시기 때문입니다.

현재 생활비(체크카드 사용)중에서 조금 줄이셔서 저축율을 올려 보세요.

현재 하고 계신 포트폴리오에서 부족한 점은 장기(비자금/노후)대비 입니다.

여성 분의 경우 결혼 이후 비자금 등이 필요하시고,남성 분 들 보다 기대 수명이 길기 때문에 본인의 노후에 대한 대비를 준비를 하시는 것이 좋습니다.

소득대비 10%선에서 빨리 시작을 하시는 것이 좋습니다.

비과세 개인연금으로 준비를 하시는 것이 필요합니다.

추가 상담을 통하여 자세한 상담을 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 주세요.

반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호 팀장입니다.
알려주신 내용으로 답변드리겠습니다.

저축이 가능할 정도의 본격적인 직장 생활을 시작한지 2년 반쯤 된 30세 여성입니다.
재테크에 대한 아무런 지식, 관심이 없이
일단 저금만 하고 있는 상태인데요
1년 후 쯤엔 결혼도 생각해야하고 돈을 너무 허투루 쓰고 있진 않나 걱정이 되어
상담 청해봅니다.
=> 충분히 지금까지 잘해오시고 있습니다. 지금부터 조금 체계적으로 준비를 하고자 하시는데

 이부분에 대해서 정확한 내용을 알려드리겠습니다.

 
급여 : 세후 월 300만원(평달과 보너스달 평균)

1. 생활비 :  80만원 소득대비 26.66% 적정 (싱글의 경우 20% 정도가 가장 이상적입니다.)
관리비+통신료-30만원
운동-5만원
교통비-회사 부담
월세-부모님 도움

2. 저축과 투자 : 150만원 소득대비 50% 양호
정기 적금-140만원
주택청약 종합저축-10만원(30개월 째 납입 중)

3. 보장성보험 : 15만원 소득대비 5% 적정 양호
보험료(암 보험 2개, 의료 실비보험, 종신보험)-약 15만원

4. 대출상환비 : ??

5. 기타변동비 : ??

보유자산
금융성자산 : 정기 예금-4000만원(지난 2년간 저축한 것)
현금성자산 : ??
부동산자산 : ??

월급이 들어오면 '저축'과 '고정지출' 분을 한 통장에 몰아넣고

그 나머지로 생활비를 하는데(주로 체크 카드 사용)

약 80만원 정도 씁니다.(쓰고 보니 많네요;;)

그러면 한 달에 10~20정도 남는데 비상금 처럼 그냥 통장에 두고 있습니다.

보험은 적정한지, 저축의 방식이 맞는건지
=> 금액적으로 보았을때는 금액대비 잘구성이 된것처럼 보이지만 사실상 증권을 보기전까지는

 좋다나쁘다를 말씀드리기가 애매합니다. 금액은 적정해보입니다. 다만 납입하는데 부담이 없으

시다는 전제하에서 말이죠.

결혼 자금 준비, 노후 준비를 하려면 어찌하는게 맞는지
=> 지금처럼 결혼에 많은 비중을 잡으시고 적은금액으로 노후준비를 시작을 하면 금상첨화겠지

만 목표로 하는 자금을 마련하기 위해서 올인을 해야 달성이 가능하면 결혼후에 생각을 하시는것

이 맞습니다.

전문가분들의 조언 부탁드립니다.ㅠㅜ

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

http://mfc.moneta.co.kr/qna/advice/mfcQnaNoteList.jsp

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

회원님의 재무 포트폴리오 구성에 대한 문의를 주셨는데요.

회원님의 경우 아직 쳬계가 완벽하게 잡히시지 않은 사회초년기이시기 때문에 회원님의 포트폴리오 구성에 대한 검토보다 기본적인 재무설계의 원칙을 설명드리는 것이 효과적일 것으로 보이며, 아래와 같습니다.

1. 지출관리를 명확하게 하셔야 합니다.

회원님의 경우 연령대비 소득액이 다소 높으시고 소득대비 지출의 규모가 높지는 않으시기 때문에 현금흐름은 양호하다고 할 수 있겠습니다.

하지만 회원님께서도 알고 계시듯 물리적인 지출규모가 적은 것은 아니기 때문에 최대한의 지출규모를 현재수준이 넘지 않도록 하셔야 하며, 가급적 조금 더 줄일 수 있는 효과적인 지출관리가 필요할 것으로 보입니다.

일반적으로 사회초년기분들의 경우 효과적인 재무설계를 위해 회원님의 소득에 30%이내 범위에서 지출계획을 세우시는 것이 적합합니다.

또한 이와 같은 지출계획(관리)은 현재 뿐 아니라 장기적으로도 적정수준으로 유지되어야 하며, 재무상담에 앞서 분명히 기억하셔야 할 것은 재무설계의 시작은 현명한 지출관리로부터라는 것입니다.

2. 예상가능한 위험을 대비해야 합니다.

많은 분들이 재무설계가 아닌 재테크에만 관심을 가지시면서 “높은 이자”와 “수익률”에만 관심을 가지시는데 실제로 자산을 소중히 지키는데 가장 크게 준비되어야 할 것은 위험에 대한 대비입니다. 재무설계에 있어서 가장 큰 위험 2가지는 "질병/상해/사망"과"준비되지 않은 노후"입니다. 이 2가지 위험은 상황에 따라 조금씩 달라질 수는 있겠지만 모두에게 찾아오는 위험입니다. 또한 그 위험을 통해 발생하게 될 경제적인 위험은 어찌보면 자명한 일입니다. 그렇기 때문에 효율적인 포트폴리오의 구성을 통해 자산을 지키시고 증식해 나가기 위해서 가장 먼저 준비하셔야 할 것은 위험의 대비입니다.

(1) 보장성보험

회원님의 경우 보장성보험의 준비가 이루어져 있으시지만, 여성분이라는 점을 감안할 때 15만원의 보험료가 다소 높은 상황이기 때문에 객관적인 검토를 통한 적합성여부를 판단할 필요가 있습니다.

(2) 노후준비

노후준비 역시 아직 25~30년 가량의 긴시간이 남아 있기는 하나, 인생전반에 걸친 단일의 목적자금 중 가장 큰 규모를 차지하는 것이 노후자금이기 때문에 사회생활 초년기부터 준비하는 것이 좋습니다.

노후자금의 준비는 생명보험사의 연금보험이 가장 효과적인데, 연금의 선택기준은 장기저축에 효과적인 인플레이션 헷지와 세금부가에 대한 비용차감을 최소화할 수 있는 상품을 선택하시는 것이 중요합니다.

연금의 특성상 연금으로 수령하는 방법적인 기능에 있어 유리한 상품의 선택은 당연한 것이 되겠지요.^^

3. 재무목표의 수립을 통한 최적의 상품을 활용해야 합니다.

포트폴리오의 구성이라는 것이 쉽게 표현하면 좋은 금융상품을 선택하여 운용한다는 것과 같은 의미입니다. 하지만 금융상품의 종류는 매우 방대하고 객관적으로 "좋은"상품은 없습니다. 때문에 자신의 상황에 맞는 금융상품을 활용해야 하며, 이 것이 바로 좋은 상품을 선택하는 최적의 방안입니다.

회원님께서 재무목표를 수립하시게 되면 각각의 목표달성을 위해 가장 적합한 금융상품군이 어떠한 것인지에 대한 가이드라인이 도출되며, 이를 통해 가장 적합한 금융상품을 선택하신 후 예상 저축기간을 고려하여 저축/투자/적립하시면 됩니다.

4. 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하셔야 합니다.

많은 분들이 재정상담을 진행하실 때 범하시는 가장 큰 오류 중 하나는, 한번의 재무상담을 통해 포트폴리오를 수립(금융상품의 매칭)하시게 되면 그 것으로 모든 것이 해결된다고 생각하시는 점입니다.

포트폴리오는 장기적인 관점에서 유지되어야 하는 것은 분명하나 상황에 따라 보완/조정의 후속조치가 필요합니다. 단적으로 매년 연봉의 인상이 발생하고 상황에 따라 지출액이 증가/감소하는 등의 현금흐름의 변동이 있는 것은 물론, 계획했던 재무목표의 실현시점이 지나는 등의 추가적인 관리가 필요함에도 불구하고 한번의 상담으로 모든 것이 끝났다고 생각하시는 분들이 대단히 많은데 이는 매우 위험할 수 있습니다.

때문에 상담을 통해 포트폴리오를 구성하실 경우 한번의 상담이 아닌 장기적으로 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하시는 것이 반드시 필요합니다.

또한 각종 서적, 인터넷 등 최근에는 수많은 재테크, 재무설계의 정보를 얻으실 수 있지만 이는 자신에게 매칭하기 쉽지 않기 때문에 전문가와의 긴밀한 상담을 통해 포트폴리오를 구성하시고 운용하시는 것이 오히려 유리하고 효율적일 수 있습니다. 효율적인 재무상담은 실질적인 소득의 증가효과를 가져다 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 회원님께서도 보다 구체적인 상담을 통해 회원님의 자산을 지키시고 증식하시는데, 재무목표의 달성을 위해 가장 적합한 포트폴리오의 구성을 실현하게 되시기를 바랍니다.

이번 상담을 통해 저희 모네타의 전문가와 함께 회원님께 가장 적합한 포트폴리오를 구성하시는 것은 물론 장기적인 관점에서 "회원님만의 경제주치의"를 두실 수 있게 되시기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 90만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 150만원 + 변액연금 40만원

보장성보험 - 10만원

생활자금의 경우 소득의 30%이하가 미혼여성에게 적합하나 현재 월 115만원으로 소득에 비해

매우 많은 지출이 발생되는 상황입니다.

스스로도 지출이 높다고 생각하시는 것 같은 만큼 절약이 분명 필요하다 생각되며 실제 미혼여성

의 월 평균 생활비지출이 50~60만원정도가 평균적인 만큼 충분히 고정지출비용인 35만원을 제

외하더라도 매월 55만원으로 용돈생활이 가능할 것이라 판단됩니다.

그렇기 때문에 절대 월 90만원이상으로 지출비용이 발생되지 않도록 노력이 필요하며 다만 만약

을 대비한 여유자금의 운용이 필요한 만큼 매해 들어오는 보너스및 상여금을 자유적금이나 CMA

와 같은 통장에 넣어두어 비상자금용으로 사용하는 것이 좋겠습니다.

그리고 급여통장을 마련하여 월급이 들어오면 기본적으로 저축과 보험이 자동이체가 먼저 되고

남은 생활비를 가지고서 체크카드로 사용하는 생활패턴이 되도록 하는 것이 가장 현명한 자금관

리방법이라 말씀드립니다.

보장성보험으로 현재 암보험도 가입되어있고 실비보험도 있고 종신보험도 있어 다양한 보험가

입이 되어있습니다.

암보험과 실비보험은 건강상에 매우 중요한 보험들로서 필수보험에 해당하는 만큼 잘 가입하셨

으나 종신보험의 경우에는 사망시 남은 가족에게 유족자금을 남기기 위해 가입하는 사망보험으

로서 남성에 비해 평균수명이 높고 조기사망률이 낮은 여성의 경우에는 종신보험을 가입할 필요

성이 낮다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 가능한 저는 기존에 가입한 보험중 종신보험은 해지를 하는 것이 맞다고 생각되며

해지하는 부분에서 손해가 너무 싫다면 적어도 종신보험의 주계약인 사망보장의 한도를 낮추어

서라도 불필요한 보험료낭비가 발생되지 않도록 조정하는 것이 꼭 필요합니다.

그래서 예상할때에 실비보험과 암보험의 조합에서 30세 여성의 경우 아무리 넉넉잡아도 월 10만

원이면 충분하고도 남을 정도의 보장을 받을 수 있을것이라 판단되는 만큼 월보험료를 10만원이

하로 조절할 것을 제안드립니다.

저축자금은 소득대비 60%이상을 설정하는 것이 바람직합니다. 그런점에서 현재 월 200만원의

저축자금이 마련된만큼 충분히 소득대비 60%이상의 저축자금이 모였다고 볼 수 있으며 말씀하

신바와 같이 미혼시점의 필수목적자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 구별되는 만큼 각각의

해당목적자금마련을 위한 적합한 금융상품의 가입이 필요하겠습니다.

결혼자금의 경우에는 이미 현재 4천만원이라는 목돈이 마련되어있는 상태입니다. 과거에는 여성

의 경우 혼수를 준비하는 것으로만 여겨 현재 마련된 자금만으로도 충분하였으나 최근의 결혼트

렌드를 보면 남성의 능력만으로 전세집을 얻는것 조차도 불가능한 경우가 매우 많은 만큼 남여의

구분이 없이 결혼자금은 최대한 저축할 수 있는 만큼 모으는 것이 정답이라고 볼 수 있습니다.

그래서 이미 4천만원이 마련되어있음에도 지속적인 저축이 진행되어야하며 결혼자금의 적정비

율은 저축자금의 80%가 적합하므로 매월 160만원이 결혼자금으로 사용되도록 유지하는 것이 좋

겠습니다.

월 150만원은 정기적금에 넣어 언제 결혼을 하게 될지 아무도 모르는 만큼 차곡차곡 자금을 모아

나가시기 바라며 월 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양을 위해 꾸준히 유지해나

가시기 바랍니다.

적금가입은 가까운 신협 또는 새마을금고의 비과세적금이 세후이자에서 가장 많은 소득을 얻을

수 있는 만큼 이들 은행을 이용하는 것이 좋겠으며 월 150만원씩 향후 2년정도만 저축한다고 하

더라도 총 3784만원의 자금마련이 가능해지므로 기존 4천만원의 예금과 합산시 총 7784만원으

로 약 8천만원에 달하는 충분한 결혼자금마련이 가능하게 됩니다.

노후자금에 대한 젊은층의 관심이 요즘 매우 높습니다.

부모세대의 은퇴를 보면서 겪는 불안감과 시대적인 위기로 인한 자신의 미래를 불안해하는 요인

등 많은 이유가 결집되면서 더이상 노후대비가 남의 이야기가 아닌 우리 모두의 이야기가 되어버

린지 오래입니다.

실제 우리보다 일찍 고령화사회를 겪은 유럽의 선진국들의 경우 사회생활시작과 동시에 소득의

절반이상이 모두 연금으로 투입되는 자산운용이 정착되어있으며 우리나라의 경우에도 갈수록 줄

어드는 은퇴시점과 달리 평균수명은 점점 늘어나고 있는 만큼 노후대비는 이제 필수라고 볼 수

있습니다.

미혼시점에는 결혼자금의 대비가 아무래도 중요한 만큼 노후대비는 저축자금의 20%가 적합하다

고 제안드립니다.

추천드리는 변액연금은 투자형개인연금상품으로서 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의

매우 높은 수익을 자연스레 얻을 수 있으며 비과세혜택으로 세금을 면제받고 종신연금으로 사망

시까지 평생 연금을 지급받아 순수한 노후를 대비하는데 있어 가장 적합한 금융상품이라 평가할

수 있습니다.

좋은 변액연금선택을 위한 간략한 팁을 드리자면 우선 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 나타낸 운

용능력이 뛰어난 회사와 사업비가 저렴한 상품선택이 기본이며 여기에 기능적인 부분으로서 100

세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 계속 지급해주는 100세 연금기능과 펀드투자

로 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 최고수익금으로 연금지급을 해주는 최고수익보장기능을

갖춘 상품으로 가입하는 것이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 받을 수 있는 상품이라 볼 수 있습니

다.

만약 20%에 해당하는 월 40만원씩 향후 10년간 납입한후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을경

우 지난 10년간의 변액연금의 연 평균수익률인 9%를 대입할 경우 매월 123만원이 일하지 않아도

평생 내통장으로 들어오게 됩니다.

여기에 국민연금과 퇴직연금까지 함께 지급받는다면 최소 월 200만원이상의 연금자산을 확보할

수 있어 안정된 미래를 기약할 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^