모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님가정의 모든 일에 행복이 가득하시기를 기원하면서 문의하신 사항에 대한 답변을 드리도록 하겠습니다.

회원님가정의 보장성보험 검토 및 보강을 위한 상담문의를 주셨는데요.

먼저 보장성보험은 무조건적인 가입이 아닌, 효율적인 준비가 이루어져야 장기적으로 회원님가정에 도움이 되게 됩니다.

보험의 효율적인 준비라 함은 무조건적인 가입이 아닌 기존에 보유하신 보험을 정확하게 검토하여 진단한 후 잘못된 부분을 바로 잡고, 부족한 부분을 보완하는 것을 의미합니다.

때문에 현재 고려하시는 별도의 실비보험 가입에 앞서 기존에 보유하신 각각의 보험의 보장내역을 먼저 검토하는 과정이 필요하며 이 과정을 거친 후 보험의 보완에 대한 방향성을 정하는 것이 바람직합니다.

이는 보장성보험의 경우 계약구조 및 보장내용 등에 따라 진단결과가 달라질 수 있기 때문에 보다 세밀한 검토가 필요합니다.

또한 보장성보험의 준비를 위해 지출하는 보험료는 저축이 아닌 지출(단순지출)로 간주하시는 것이 효율적인 재무관리 방법이기 때문에 가급적 순수보장형으로 보험료를 절약하는 것이 바람직합니다.

더불어 보장성보험은 단순히 보험료 뿐 아니라 보장의 완성도 및 추후 발생할 보험금 청구 등에 있어 발생할 수 있는 위험(리스크)을 최소화할 수 있도록 준비하셔야 합니다.

또한 최근 보장성보험의 화두는 잘 아시는 바와 같이 “100세 질병보장”에 대한 부분인데 얼마전까지만 해도 100세만기 질병보장은 보험료가 갱신되는 갱신형태의 보험이었으나, 최근 출시되는 보험은 보험료가 갱신되지 않고 100세까지 질병보장이 가능하며 회원님께서 문의하신 모든 보장항목이 100세보장으로 비갱신형의 준비가 가능하기 때문에 이와 같은 형태로 보장을 준비하시는 것이 두분과 아드님께 유리합니다.

회원님께서 남편분의 경우 허리디스크 진단으로 인해 기존보험을 유지하셔야 한다고 말씀하셨지만, 실제로 기존보험이 현저히 부족할 경우 새로운 보험을 통해 부족한 보장을 보강하시는 것이 좋습니다.

새로운 보험을 준비하시게 되면 허리디스크와 관련된 보장은 보장의 항목에서 제외될 수 있지만, 실제로 그 외 모든 보장의 범위와 규모, 보장만기가 강화되기 때문에 전체적으로는 보험의 실질적 도움을 받으실 수 있기 때문입니다.

저희 모네타 회원님들께서 보험상담을 요청하실 때 거의 대부분의 경우 신규가입이 아닌 적정성 검토와 리모델링 요청입니다.

회원님가정의 경우에도 대동소이한 상황으로, 안타깝게도 객관적으로 검토한 결과 거의 대부분 조정이 필요한 상황입니다.

물론 리모델링을 하신다면 불필요한 보험료도 없어지고, 지출하시는 보험료에 합당한 보장이 준비되실 수 있으실 것이기 때문에 이번 보험상담은 회원님가정에 큰 도움이 되실 것은 분명합니다.

하지만 그렇다고 해서 회원님의 마음이 무조건 편안하시지는 않으시리라 생각됩니다.

잘 됐건 못 됐건 수년간 보험을 유지하셨고, 보험료를 지출하셨으며 만약 현재시점에서 해약을 하신다면 그간 납입하신 보험료의 많은 부분이 손실을 입을 수 있기 때문입니다.

허나 현실적으로 생각하면 그보다 더 긴 기간인 아직도 십수년 이상 보험료를 더 납입하셔야 하며, 회원님의 연령과 평균수명을 감안할 때 최소 40~50년이상은 보험의 도움을 받으셔야 하는 상황이기 때문에 더 많은 손해를 막기 위해서는 리모델링이 최선입니다.

결론적으로 만약 두분과 아드님의 기존보험이 빈약한 부분에 대한 검토가 선행된 후 기본보험인 의료실비보장이 빈약하시다면 가장 먼저 기본이 되는 의료실비보장을 준비하시되, 별도의 보험이 아닌 특약으로 질병 및 상해보장을 부가하시는 것이 동일한 보장대비 보험료 절약에 효과적입니다. 운전을 하실 경우 운전자보장도 준비하셔야 하는데, 운전자보장의 경우에도 별도의 보험보다 특약으로 부가되는 것이 보험료 절약을 위한 최선책입니다.

장기적관점에서 보장만기는 당연히 100세만기여야 하겠습니다.

더불어 남편분의 경우 별도의 사망보장이 준비되어져야 하는데, 보험료의 절약을 위해 종신보험보다 필요한 시점까지의 정기보험 준비가 효과적입니다.

무분별한 종신보험의 가입은 불필요한 보험료의 낭비를 가져온다는 점을 잊지 마시기 바랍니다.

보험은 반드시 필요한 금융상품 중 하나입니다. 아니, 효율적인 재정관리를 위해 가장 기본이 되는 금융상품입니다. 그렇지만 대체적으로 장기상품에 속하기 때문에 반드시 전문가와의 상담을 통해 준비하셔야 합니다. 그렇지 않으면 반드시 필요한 보험이 필요악이 되어버리게 됩니다.

또한 회원님께서 고려하시는 것과 같이 회원님가정의 보험을 부분적인 보완하시게 되면 보장이 비효율적으로 구성되는 것은 물론, 불필요한 보험료 지출로 인해 현금흐름이 악화되는 위험에 노출될 수 있는 만큼 전반적인 검토를 통해 보장의 완성도를 높이고 향후 같은 조정(리모델링)이 반복되지 않도록 체계적인 상담을 진행하시기를 제안드립니다.

보다 구체적인 상담을 통해 두분께 필요한(=적합한) 보장성보험을 확실히 준비하고, 중장기적 재무목표의 달성에 적합한 금융상품의 매칭에 대한 안내를 받으실 수 있기를 바랍니다. 고민이 크신 탓에 상담을 신청하신만큼 이번 상담을 통해서만큼은 두분께 꼭 필요한 보험을 준비하실 수 있도록 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 게시판의 특성상 구체적인 안내가 불가능하고 회원님과의 조율 등을 통해 회원님가정에 필요한 보험의 적합한 안내가 이루어질 수 있도록 추가상담을 통해 구체적인 상담을 받아보시기를 제안드립니다.

추가상담은 아래의 이메일을 통해 요청해 주시기 바라오며, 상담요청시 회원님의 성함과 연락처를 꼭 남겨주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님가정에 필요한 보장이 준비되실 수 있는 보험상품의 안내는 물론, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 진심으로 감사드립니다.

- SK모네타 금융센터 송영종 팀장 드림 –