모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님가정의 모든 일에 행복이 가득하시기를 기원하면서 문의하신 사항에 대한 답변을 드리도록 하겠습니다.

회원님가정의 보장성보험 검토 및 보강을 위한 상담문의를 주셨는데요.

먼저 보장성보험은 무조건적인 가입이 아닌, 효율적인 준비가 이루어져야 장기적으로 회원님가정에 도움이 되게 됩니다.

보험의 효율적인 준비라 함은 무조건적인 가입이 아닌 기존에 보유하신 보험을 정확하게 검토하여 진단한 후 잘못된 부분을 바로 잡고, 부족한 부분을 보완하는 것을 의미합니다.

때문에 현재 고려하시는 별도의 실비보험 가입에 앞서 기존에 보유하신 각각의 보험의 보장내역을 먼저 검토하는 과정이 필요하며 이 과정을 거친 후 보험의 보완에 대한 방향성을 정하는 것이 바람직합니다.

이는 보장성보험의 경우 계약구조 및 보장내용 등에 따라 진단결과가 달라질 수 있기 때문에 보다 세밀한 검토가 필요합니다.

또한 보장성보험의 준비를 위해 지출하는 보험료는 저축이 아닌 지출(단순지출)로 간주하시는 것이 효율적인 재무관리 방법이기 때문에 가급적 순수보장형으로 보험료를 절약하는 것이 바람직합니다.

더불어 보장성보험은 단순히 보험료 뿐 아니라 보장의 완성도 및 추후 발생할 보험금 청구 등에 있어 발생할 수 있는 위험(리스크)을 최소화할 수 있도록 준비하셔야 합니다.

또한 최근 보장성보험의 화두는 잘 아시는 바와 같이 “100세 질병보장”에 대한 부분인데 얼마전까지만 해도 100세만기 질병보장은 보험료가 갱신되는 갱신형태의 보험이었으나, 최근 출시되는 보험은 보험료가 갱신되지 않고 100세까지 질병보장이 가능하며 회원님께서 문의하신 모든 보장항목이 100세보장으로 비갱신형의 준비가 가능하기 때문에 이와 같은 형태로 보장을 준비하시는 것이 두분과 아드님께 유리합니다.

회원님께서 남편분의 경우 허리디스크 진단으로 인해 기존보험을 유지하셔야 한다고 말씀하셨지만, 실제로 기존보험이 현저히 부족할 경우 새로운 보험을 통해 부족한 보장을 보강하시는 것이 좋습니다.

새로운 보험을 준비하시게 되면 허리디스크와 관련된 보장은 보장의 항목에서 제외될 수 있지만, 실제로 그 외 모든 보장의 범위와 규모, 보장만기가 강화되기 때문에 전체적으로는 보험의 실질적 도움을 받으실 수 있기 때문입니다.

저희 모네타 회원님들께서 보험상담을 요청하실 때 거의 대부분의 경우 신규가입이 아닌 적정성 검토와 리모델링 요청입니다.

회원님가정의 경우에도 대동소이한 상황으로, 안타깝게도 객관적으로 검토한 결과 거의 대부분 조정이 필요한 상황입니다.

물론 리모델링을 하신다면 불필요한 보험료도 없어지고, 지출하시는 보험료에 합당한 보장이 준비되실 수 있으실 것이기 때문에 이번 보험상담은 회원님가정에 큰 도움이 되실 것은 분명합니다.

하지만 그렇다고 해서 회원님의 마음이 무조건 편안하시지는 않으시리라 생각됩니다.

잘 됐건 못 됐건 수년간 보험을 유지하셨고, 보험료를 지출하셨으며 만약 현재시점에서 해약을 하신다면 그간 납입하신 보험료의 많은 부분이 손실을 입을 수 있기 때문입니다.

허나 현실적으로 생각하면 그보다 더 긴 기간인 아직도 십수년 이상 보험료를 더 납입하셔야 하며, 회원님의 연령과 평균수명을 감안할 때 최소 40~50년이상은 보험의 도움을 받으셔야 하는 상황이기 때문에 더 많은 손해를 막기 위해서는 리모델링이 최선입니다.

결론적으로 만약 두분과 아드님의 기존보험이 빈약한 부분에 대한 검토가 선행된 후 기본보험인 의료실비보장이 빈약하시다면 가장 먼저 기본이 되는 의료실비보장을 준비하시되, 별도의 보험이 아닌 특약으로 질병 및 상해보장을 부가하시는 것이 동일한 보장대비 보험료 절약에 효과적입니다. 운전을 하실 경우 운전자보장도 준비하셔야 하는데, 운전자보장의 경우에도 별도의 보험보다 특약으로 부가되는 것이 보험료 절약을 위한 최선책입니다.

장기적관점에서 보장만기는 당연히 100세만기여야 하겠습니다.

더불어 남편분의 경우 별도의 사망보장이 준비되어져야 하는데, 보험료의 절약을 위해 종신보험보다 필요한 시점까지의 정기보험 준비가 효과적입니다.

무분별한 종신보험의 가입은 불필요한 보험료의 낭비를 가져온다는 점을 잊지 마시기 바랍니다.

보험은 반드시 필요한 금융상품 중 하나입니다. 아니, 효율적인 재정관리를 위해 가장 기본이 되는 금융상품입니다. 그렇지만 대체적으로 장기상품에 속하기 때문에 반드시 전문가와의 상담을 통해 준비하셔야 합니다. 그렇지 않으면 반드시 필요한 보험이 필요악이 되어버리게 됩니다.

또한 회원님께서 고려하시는 것과 같이 회원님가정의 보험을 부분적인 보완하시게 되면 보장이 비효율적으로 구성되는 것은 물론, 불필요한 보험료 지출로 인해 현금흐름이 악화되는 위험에 노출될 수 있는 만큼 전반적인 검토를 통해 보장의 완성도를 높이고 향후 같은 조정(리모델링)이 반복되지 않도록 체계적인 상담을 진행하시기를 제안드립니다.

보다 구체적인 상담을 통해 두분께 필요한(=적합한) 보장성보험을 확실히 준비하고, 중장기적 재무목표의 달성에 적합한 금융상품의 매칭에 대한 안내를 받으실 수 있기를 바랍니다. 고민이 크신 탓에 상담을 신청하신만큼 이번 상담을 통해서만큼은 두분께 꼭 필요한 보험을 준비하실 수 있도록 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

간략하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 게시판의 특성상 구체적인 안내가 불가능하고 회원님과의 조율 등을 통해 회원님가정에 필요한 보험의 적합한 안내가 이루어질 수 있도록 추가상담을 통해 구체적인 상담을 받아보시기를 제안드립니다.

추가상담은 아래의 이메일을 통해 요청해 주시기 바라오며, 상담요청시 회원님의 성함과 연락처를 꼭 남겨주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님가정에 필요한 보장이 준비되실 수 있는 보험상품의 안내는 물론, 회원님의 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 진심으로 감사드립니다.

- SK모네타 금융센터 송영종 팀장 드림 –

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

3가족 모두 통합보험으로 준비하신 모양입니다

2006년에 가입하셔다면 실비보장 100세 시대는 좋지만  지금시점에서 보면 보장기간이

짧다는 것이 단점입니다.

문제점을 보면

1) 실비보장 100% 의 강점이 있지만  보장기간이 80세로 짧고  보장금액이  3천만원/10만원

    으로 적습니다.

     비록 90% 지만 100세까지 보장하고 실비보장 또한 5천만원/30만원으로 보장금액도 큰

     보험으로의 리모델링이 필요해 보입니다.

2) 암등 진단금도 보장기간이 80세 입니다

    요즘은 암이나 2대성인병등 건강보장도 100세 보장이 대세입니다.

일단 100세 시대에 맞추어 100세 보험으로 리모델링이 필요합니다.

다만 남편분의 경우 디스크수술을 하셨다고 하셨는데 허리디스크 수술하셨다고 무조건 가입이

안되는것은 아닙니다

남편분의 경우 먼저 수술이력을 고지해 보시고 결과에따라 기존 보험을 유지하시던가 아니면

상해관련특약만 유지하시고 ( 디스크는 상해관련특약에서 보장)  질병관련특약은 100세 보장

으로 재구성하는것을 검토해 보시는것이 좋을것 같습니다

부인의 경우 종신보험이 있으셔서 암등 건강보장을 2천만원씩 잘 보장되고 있으신 모양입니다.

자세한 것은 증권분석을 해 보아야 알겠지만 부인의 경우에도 100세 진단금 + 100세 실비보장

보완이 필요해 보입니다.

기존 종신보험을 분석한 후 부족한 부분만 보완해 가는것이 좋을것 같습니다

자녀분의 경우 요즘 100세 실비보험으로 미리 준비해 주시는것이 좋습니다

향후 실비보장 축소등이 있을것 같은데  미리 보장축소되기전 100세 보장으로 들어주어서

향후 보장축소를 피할 수 있고 자녀분이 성장하면서 큰 치료력이 있을경우 성인보험 가입거절

등을 피할 수 있으므로  100세 실비보험으로 미리 준비해 주시는것이 좋습니다.

100세 보험의 경우 한살이라도 어릴때 가입할 수록 보험료가 좀 더 저렴합니다

실비보험은 보장을 받기 위한상품이지 저축을 위한 상품이 아니라는 점을 먼저 이해하셔야

합니다.

3가족이 10만원으로 현재까지 잘 보장받아오셨습니다.

그러나 평균수명증가등으로 시대적으로 보장기간이 짧아서 나중에 후회할 가능성도 있으므로

이시점에 100세 시대에 맞도록 리모델링하시는것이 매우 중요해 보입니다.

심사숙고해 보시고  기타 자세한 상다이나 상세 리모델링등을 원하신다면 메일이나 아래 연락처

등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 3가족 생년월일 정보와 직업정보 그리고 운전여부와 함께 기존 보험 상세 보장

내역을 보내주시면 분석후 최적의 리모델링안 제시및 상품추천을 해 드리겠습니다.

아울러 남편분의 경우 보험을 리모델링하기전  선심사진행으로 새로운 보험으로 갈아탈 경우

부담보사항등을 체크하여 기존 보험유지가 좋은지 리모델링이 좋은지등을 판별하실 수 있도록

해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

 반갑습니다. 모네타 강남금융센터 전경호 팀장입니다.

 일단 회원님이 문의주신 부분 80세만기를 100세 만기로 리모델링 불가피한가에 대한 고민으로 문의를 주셨네요

안녕하세요 29살주부에요

실비보험이 가족형으로 신랑.저큰아들 이렇게 3명이 보장

06년에가입했고 월10 만원정도 내고 있어요

근데 신랑은 들고난후 허리디스크수술을 해서 무조건 유지

저같은경우는 건강한데 이게 80세만기고

특약이 많긴하지만 진단금같은게 백만원대단위

요즘보험처럼 높지가 않네요

기존에 종신보험이 있긴해서 괜찮긴한데 암이나 3대질병이 2천만원씩

이라 다소 부족한것같기도 하고 저라도 따로 빼서 진단비랑 실비부분으로 설계해서 갈아타야할

까요? 이게 5 년갱신에다 벌써 6년이나 납입했는데 좀 아깝을까 쉽기도 하고 장기적으로 보면

100세로 한살이라도 어릴때갈아타야되나싶기도하고 그러네요 조언좀주세요ㅜㅜ

=> 회원님처럼 기존에 가입을 하신분들이 모두 100세만기로 갈아탄다고 하면 얼마나 많은 사람

들이 리모델링을 할까요? 그말은 해지를 하고 다시 설계를 하게 되면 위험율과 보험나이의 증가

로서 비용은 비용대로 기존보장은 그대로 사라져버리는 상황이 발생합니다. 80세부터 100세까지

 많은 문제가 발생할지도 모르겠지만 반대로 아닐수도 있습니다. 리모델링을 해서 마음이 편하시

겠다면 하시는것이 맞겠지만 그게 아니라면 5년갱신으로 지금의 3년갱신보다 유리하며 과거의

보장이 금액은 적다고 하지만 보장의 범위는 훨씬 좋은 경우가 많이 있습니다. 과거에는 보험회

사에서 한시적으로 엄청난 보장을 판매를 했을때 예상보다 많은 분들이 가입을 해서 팔아도 오히

려 마이너스가 되는 상황이 발생해서 새로운 신상품으로 갈아타게 고객을 유도를 해서 해지를 많

이 했었던 사례가 있었습니다. 이 사례는 해지를 하게 되는 순간 모두 패널티는 고객이 물어야하

는 보험상품의 불편한 진실이 녹아들어 있습니다. 단순히 금액과 기간적으로만 100세를 고집을

하신다면 말리지는 않겠습니다. 다만 80세라고 해도 큰무리는 없을것으로 보이며 모든 질병과 치

료가 80세이후에 발병을 하는 경우는 거의 없습니다. 60~70세경우에 발병을 해서 치료와 수술이

 모두 이루어진다고 보시면 되겠습니다. 다만 리모델링을 추천을 해주시는 전문가들과는 다르게

 새롭게 준비를 하는 비용과 보장의 범위가 축소될수 있다는 점을 전 말씀 드리고 싶네요

온라인 상담이라는 게시판의 특성상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴

리오분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및 특정 사

의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다. 모네타는 종합금융상품판

매회사로서 회원님의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다.

E-mail을 의뢰시

1.존함 2.연락가능한 연락처 / 통화가능시간 3. 거주/ 근무지역 4.현재 가장 경제적인

고민, 걱정, 문제 5. 질문번호 No 등 함께 보내주시기 바랍니다.

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기 및 홈페이지를 참고하세요!!

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