모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

회원님의 재무관리를 위한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 경우 연령대비 소득규모가 상당히 높으신 것과 연령이 아직 높지 않으신 것은 효과적인 포트폴리오 구성에 있어 큰 도움이 될 수 있습니다.

또한 소득대비 지출비율 역시 비교적 양호한 상황이기 때문에 문제가 되지는 않지만, 단순하게 연령대비 지출수준을 보면 그리 낮다고만은 볼 수 없습니다.

다행히 소득이 높아 큰 문제가 되지 않는만큼 현재수준의 지출비율을 넘지 않도록 지출관리도 잘 이루어질 필요가 있습니다.

1. 결혼자금의 마련

회원님의 경우 연령을 감안할 때 1~2년내에 결혼을 하실 수도 있는 상황이기 때문에 결혼자금의 마련이 이루어지지 않은 상황에서 이에 대한 준비가 필요한 상황입니다.

다만 결혼이후에 회원님의 인생이 마무리되는 것이 아닌 새로운 시작이라는 관점에서 결혼자금의 준비에 올인하는 것은 바람직하지 않습니다.

현재 회원님의 저축가능금액이 300만원이라 간주할 때 2/3수준인 200만원 가량을 결혼자금의 마련에 투자하시는 것이 가장 효율적입니다.

더불어 결혼자금의 경우 단기간내에 활용이 가능하신만큼 유동성이 저해되는 투자형상품보다 금리형상품을 활용하시는 것이 효과적이며, 이 경우 이자수익이 크게 낮아 저축의 효과를 극대화할 수는 없지만 자금의 특성상 유동성의 강화가 우선적이기 때문에 금리형상품의 선택이 불가피합니다.

2. 소득공제의 효과적인 준비 및 상품의 선택

회원님도 그러하시겠지만 많은 젊은 분들이 사회초년기에 가장 신경쓰시는 것이 소득공제혜택을 극대화하는 것이리라 생각됩니다.

1년간 낸 세금은 많은 것 같은데 소득공제 환급액이 극히 적거나, 오히려 더 내야 하는 상황이 생기는 것이 그리 기분 좋은 일은 아니기 때문이겠죠.

그래서 찾으시는 것은 소득공제가 되는 금융상품으로 현재 실질적인 소득공제를 위한 혜택을 실현코자 하시는데 이는 장기적으로 본인에게 불리한 결과를 가져올 수 있다는 측면에서 무조건적인 선택은 지양하시는 것이 좋습니다.

먼저 청약저축의 경우 소득공제가 가능하기는 하나 기본조건이 세대주일 경우에 해당이 됩니다.

현재 회원님의 경우 월세계약이 본인명의로 되어 있으시다면 세대주자격이 주어지기 때문에 청약저축의 소득공제혜택이 적용될 수 있습니다.

아울러 청약저축의 소득공제혜택은 아직까지는 없어질 예정은 아니고, 기본적으로 저축의 개념으로 볼 때에도 일반예금금리보다 높기 때문에 매월 10만원씩 저축하시는 것은 큰 무리가 되지 않는 상황입니다.

문제는 연금저축인데 연금저축은 연400만원까지 소득공제혜택이 있는 금융상품으로, 현존하는 금융상품 중에서는 소득공제혜택이 가장 높은 금융상품이기 때문에 사회초년기 분들께 필수선택요소처럼 보여지는 금융상품 중 하나입니다.

하지만 받게 되는 소득공제혜택은 과세이연효과로 인해 추후 이자(연금)소득세의 납부라는 상대적 불이익으로 돌아오게 되며, 복리효과의 부리로 인해 높은 이자소득세를 납부하셔야 한다는 측면에서 연금저축의 선택이 회원님께 바람직하지는 않습니다.

실질적으로 소득공제(연말정산)의 구조상으로 볼 때 금융상품의 활용을 통한 소득공제효과보다 인적공제 및 교육/의료비, 기부금(헌금) 등의 활용이 효과적이며, 지출액의 현금영수증 활용 등이 수반되면 그 효과는 더 커질 수 있습니다.

굳이 금융상품을 활용하지 않더라도 위에 언급한 기준에만 적용되면 소득공제환급액은 상대적으로 높게 발생될 수 있기 때문에 장기적으로 불리한 금융상품을 선택하시는 것보다 본인에게 유리한 현재와 미래의 결과를 위한 선택이 필요합니다.

3. 위험대비를 위한 보험과 연금의 준비

회원님과 같이 연령이 높지 않으신 분들의 경우 장기상품인 보험과 연금에 대한 필요성을 크게 느끼지 못하시는 것이 일반적인 상황입니다.

하지만 효과적인 재무관리를 위한 안정성의 확보를 위해 보험의 준비는 선택이 아닌 필수입니다.

문제는 어떻게 필요한만큼의 준비가 가능한가에 대한 부분이 되겠죠.

회원님의 연령이 20대중반이시고 위험률이 상대적으로 높지 않은 여성분이시라는 점을 감안할 때 회원님께 필요한 보장을 완벽하게 준비하는데 필요한 보험료는 6~10만원 수준으로, 아무리 크게 준비하더라도 10만원을 넘지는 않습니다.

또한 여성분의 특성상 사망보장의 준비에 대한 필요가 크지 않다는 측면에서 사망보장이 주가 되고 보험료가 비싼 생명보험보다, 생존시의 보장을 효과적으로 저렴하게 준비할 수 있는 손해보험을 활용하시는 것이 바람직합니다.

연금의 경우에도 이제 갓 사회생활을 시작하신 회원님의 입장에서 은퇴이후의 준비를 하기 위한 연금의 준비에 대한 필요성을 느끼시기가 쉽지는 않겠지만, 안타깝게도 인생전반에 있어 필요한 단일목적의 자금 중 절대적으로 큰 비중을 차지하는 것이 노후자금이라는 측면에서 사회생활 초년기부터 준비할 필요가 있습니다.

특히 장기간 투자될수록 효과가 극대화되는 복리상품의 특성상 훨씬 더 적은 비용을 투자하여 많은 효과를 누릴 수 있는 현재시점에 필요한 준비를 하게 된다면, 장기적으로 발생되는 비용의 큰 절감효과를 가져오게 될 것입니다.

문제는 회원님께서도 언급하셨듯 중도해약과 관련된 사항인데, 이는 어떠한 과정을 통해 상품을 선택했는지에 대한 결과라고도 할 수 있을 것입니다.

최근에는 주변에 보험설계사분들이 한분이상씩은 다 있기 때문에 관계를 생각해서 속된 표현으로 “들어주는”형태로 보험과 연금을 선택하시는 분들이 대단히 많습니다.

안타깝게도 이러한 과정을 통한 결과는 대부분이 중도해약이 되곤 하죠.

보험은 장기상품으로 회원님의 자산을 안전하게 지켜주는 것은 물론, 인생말미에 필요한 노후자금의 효과적인 저축을 위해 선택되어지는 상품입니다.

즉, 잘못선택하면 절대로 안되는 금융상품이라는 말씀입니다.

때문에 보험과 연금과 같이 자칫 중요하지 않게 여겨지는 상품 모두 정말 제대로 된 상담과정을 통해 준비하셔야 하며, 그 과정에 따라 향후 발생되는 결과가 크게 달라질 수 있음을 분명히 아셔야 합니다.

간단하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 안내를 드렸습니다만, 현재 드린 답변으로 회원님의 궁금증과 고민이 모두 해결되지 않으셨을 것으로 생각됩니다.

때문에 안내드린 내용을 참고하시어 개별상담을 추가로 진행하시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림