모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

부모님의 노후준비를 위한 즉시연금상품 선택에 대한 상담문의를 주셨는데요.

연금상품의 기본적인 기준과 내용은 대동소이하나, 즉시연금상품의 경우 상품의 종류 및 연금수령 방법, 계약구조 등에 따라 차이가 많이 발생하기 때문에 보다 세분화된 상담과정이 필요합니다.

때문에 개별상담을 통해 구체적으로 부모님의 노후준비에 있어 유/불리한 부분에 대한 확인을 하시는 것이 가장 효과적인 부모님의 노후준비방법이라 할 수 있겠습니다.

1. 즉시연금의 비과세혜택 및 예상 연금수령액

먼저 회원님께서도 알고 계시듯 즉시연금상품의 가입이후 즉시 수령하게 되는 연금액의 경우 올해까지 가입하신 상품에서만 적용받을 수 있는 혜택입니다.

때문에 부모님의 연금준비에 있어 현재 가장 효과적인 즉시연금상품의 준비를 위해서는 금년내에 준비해 주시는 것이 가장 효과적입니다만, 부모님의 연세 및 향후 운용되는 적립효과 등을 감안할 때 조금이라도 빠르게 준비하시는 것이 유리하다는 측면에서 올해까지의 혜택적용이 회원님의 부모님 연금준비에 있어 큰 변수가 되지는 않는다고 볼 수 있습니다.

또한 연금수령시점은 유동적으로 조정이 가능하며, 60세이전에도 받을 수 있습니다.

연금수령방법에 따라 차이가 발생할 수는 있으나 생명보험사의 즉시연금상품의 경우 종신수령이 가능하기 때문에, 부모님의 사망시점까지 연금을 수령하실 수 있습니다.

또한 부부종신형 연금수령방법을 선택할 경우 한분이 먼저 돌아가시더라도 지속적으로 연금의 지급이 가능하기 때문에 전체적인 연금수령액을 기준으로 할 때 가장 효과적일 수 있습니다.

문제는 연금수령액에 대한 부분인데, 즉시연금상품 역시 연금상품으로 연금을 수령하는 방법이 대단히 많이 있습니다.

기본적으로 기간확정형, 종신수령, 상속세형, 투자성과지급형 등 다양한 수령방법이 있으나, 각각의 연금수령방법 내에도 몇가지로 구분되어 실제로는 수십가지의 연금수령방법이 있다고 할 수 있습니다.

또한 이 방법들에 따라 연금수령액의 차이가 많이 발생하는데, 일반적으로 연금수령방법에 따라 최소 50~60만원에서 최대 200~300만원까지도 연금수령액에 차이가 발생하기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 부모님의 상황에 가장 적합한 방법으로 연금을 수령하시는 것이 좋습니다.

일반적으로는 종신형 연금수령방법이 가장 효과적이지만 부모님의 연세와 회원님의 예상연령을 감안할 때, 기간확정형 또는 상속형 연금수령방법이 효과적일 수도 있습니다.

때문에 일방적인 상품안내가 아닌, 회원님과의 긴밀한 조율과정이 선행되어야 가장 효과적인 연금의 준비가 가능합니다.

2. 예금자보호관련

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연금상품은 크게 2가지로 금리형연금과 변액연금으로 구분되어 집니다.

금리형연금의 경우 회원님께서 알고 계시듯 한보험사의 상품에 최대 5천만원까지 예금자보호가 가능하며, 변액연금의 경우 투자상품군에 속하기 때문에 예금자보호가 되지 않습니다.

하지만 예금자보호의 경우 해당금융기관의 파산 등으로 인해 투입된 원금의 보전을 위함인데, 상품의 특성상 가입한 연금상품의 보험사가 파산되더라도 보험사의 특성상 인수/합병 등으로 인해 기존계약이 지속적으로 유지되어지기 때문에 사실상 연금상품의 예금자보호여부는 장기간 해당상품을 유지하시는데 큰 변수가 되지는 않습니다.

결론적으로 보험상품의 예금자보호는 실질적인 안전장치라기보다 심리적 안정성을 높이기 위한 것이라 할 수 있겠습니다.

물론 상품선택에 있어 굳이 안전장치가 없는 상품을 선택하실 필요는 없으나, 중장기적 관점에서 부모님께 더 유리한 선택이 최선으로 이루어져야 하기 때문에 예금자보호여부는 모든 기준이 동일하다고 판단될 경우 적용될 기준이라는 점을 다시 한번 인식해 주시면 될 것 같습니다.

3. 즉시연금의 가입을 위한 금융기관 선택

회원님께서 알고 계시듯 즉시연금상품 역시 일반연금상품과 마찬가지로 보험사를 통해서만 가입할 수 있는 것은 아닙니다.

하지만 연금의 경우 적립금에 대한 운용을 위한 목적이 아닌, 연금수령에 가장 큰 목적이 있습니다.

연금수령의 방법 및 금액적 비교우위에 있어 즉시연금 역시 생명보험사의 즉시연금상품이 가장 유리합니다.

물론 보험사별 차이가 크기 때문에 가장 불리한 기준이 적용되는 보험사의 즉시연금은 기타 금융기관을 통해 가입하시는 것과 비교할 때 상대적으로 불리할 수 있겠으나, 가장 유리한 상품의 선택이 가능한 보험사의 경우 무조건적으로 보험사의 즉시연금상품이 유리합니다.

또한 장기적으로 비과세혜택 및 종신연금수령방법 등 다양한 부수적 기능에 있어 생명보험사의 즉시연금이 가장 유리하기 때문에 보험사의 즉시연금이 가장 유리합니다.

결론적으로 보험사의 즉시연금만 선택이 가능한 것은 아니나, 보험사의 즉시연금상품이 가장 유리하다고 할 수 있겠습니다.

회원님의 질문에 간단하게 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정과 부모님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림