안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

아무래도 사회초년생이고 첫월급을 받을 때가 가장 고민이 많아지게 됩니다.

첫단추가 굉장히 중요한 것처럼 현재 자신의 재무적인 부분에 대해서 전문가와 구체적인 상담을

통해서 앞으로도 꾸준히 관리할 수 있게 준비를 하셔야 합니다.

우선 사회초년생이기에 통장의 분산, 즉 통장쪼개기를 통해서 고정지출과 변동지출을 구분하고

불필요 지출을 관리할 수 있는 비상예비자금, 유동성 자산관리가 필요합니다.

그리고 현재 본인이 고려하고 있는 결혼자금에 대한 부분을, 기간을 고려하여 금액을 산정하여

지금부터 적금과 펀드와 같은 현금성 자산을 통해서 준비를 하셔야 합니다.

또한 청약 저축 상품 역시 기본적으로 준비를 하셔야 합니다.

청약 저축 역시 현재는 집을 미보유한 상태이기에 주택 기간은 없다고 볼 수 있습니다.

그렇다면 청약 조건에서 무주택자이기에 유주택자에 비해서 유리한 점이 많습니다.

하기에 현재의 청약 조건(부양가족,가입시기,주택보유시기,지역등)을 고려하여 앞으로의

주택 구입 혹은 변화에 적합한 청약 설계를 하셔야 합니다.

보험에 대한 부분은 기본적인 실손과 상해, 진단비가 가능한 부분만 고려하여 가장 저렴하게

준비를 하시면 됩니다.

아직 결혼도 안한 상태이기에 종신보험이나 정기보험과 같은 비싸면서 부담이 되는 보험상품은

피하셔야 합니다.

앞으로는 위에서 말씀드렸듯이 현금성 자산, 즉 목돈 마련의 저축이 가장 중요합니다.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

회원님의 재무 포트폴리오 구성에 대한 문의를 주셨는데요.

회원님께서 갓 사회생활을 시작하시는 사회초년생이시기 때문에 회원님의 포트폴리오 구성에 대한 검토보다 기본적인 재무설계의 원칙을 설명드리는 것이 효과적일 것으로 보이며, 아래와 같습니다.

1. 지출관리를 명확하게 하셔야 합니다.

회원님의 경우 연령대비 소득액이 일반적이시기 때문에 지출관리가 어떻게 이루어지는가에 따라 포트폴리오의 유기적인 운용이 가능하기 때문에 무엇보다 지출관리가 중요합니다.

일반적으로 사회초년기분들의 경우 효과적인 재무설계를 위해 회원님의 소득에 30%이내 범위에서 지출계획을 세우시는 것이 적합합니다.

또한 이와 같은 지출계획(관리)은 현재 뿐 아니라 장기적으로도 적정수준으로 유지되어야 하며, 재무상담에 앞서 분명히 기억하셔야 할 것은 재무설계의 시작은 현명한 지출관리로부터라는 것입니다.

2. 예상가능한 위험을 대비해야 합니다.

많은 분들이 재무설계가 아닌 재테크에만 관심을 가지시면서 “높은 이자”와 “수익률”에만 관심을 가지시는데 실제로 자산을 소중히 지키는데 가장 크게 준비되어야 할 것은 위험에 대한 대비입니다. 재무설계에 있어서 가장 큰 위험 2가지는 "질병/상해/사망"과"준비되지 않은 노후"입니다. 이 2가지 위험은 상황에 따라 조금씩 달라질 수는 있겠지만 모두에게 찾아오는 위험입니다. 또한 그 위험을 통해 발생하게 될 경제적인 위험은 어찌보면 자명한 일입니다. 그렇기 때문에 효율적인 포트폴리오의 구성을 통해 자산을 지키시고 증식해 나가기 위해서 가장 먼저 준비하셔야 할 것은 위험의 대비입니다.

3. 재무목표의 수립을 통한 최적의 상품을 활용해야 합니다.

포트폴리오의 구성이라는 것이 쉽게 표현하면 좋은 금융상품을 선택하여 운용한다는 것과 같은 의미입니다. 하지만 금융상품의 종류는 매우 방대하고 객관적으로 "좋은"상품은 없습니다. 때문에 자신의 상황에 맞는 금융상품을 활용해야 하며, 이 것이 바로 좋은 상품을 선택하는 최적의 방안입니다.

회원님께서 재무목표를 수립하시게 되면 각각의 목표달성을 위해 가장 적합한 금융상품군이 어떠한 것인지에 대한 가이드라인이 도출되며, 이를 통해 가장 적합한 금융상품을 선택하신 후 예상 저축기간을 고려하여 저축/투자/적립하시면 됩니다.

4. 유동성자금을 마련해야 합니다.

포트폴리오를 수립하여 운용하는데 장기적으로 깨지지 않고 유지하기 위해서는 현금흐름이 건전해야 합니다. 아무리 잘 구성되더라도 중간에 깨져버리게 되면 오히려 역효과가 발생할 수 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 지출관리를 분명히 하셔야 하는 것은 당연하지만, 고정지출 외에 변동지출이 경조사 등으로 인해 초과하여 발생하게 될 경우를 대비하여 유동성자금(비상금)을 마련해 두실 필요가 있습니다. 일반적으로 월 고정지출액의 200~300%가량은 유동성자금으로 준비해 두셔야 합니다.

5. 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하셔야 합니다.

많은 분들이 재정상담을 진행하실 때 범하시는 가장 큰 오류 중 하나는, 한번의 재무상담을 통해 포트폴리오를 수립(금융상품의 매칭)하시게 되면 그 것으로 모든 것이 해결된다고 생각하시는 점입니다.

포트폴리오는 장기적인 관점에서 유지되어야 하는 것은 분명하나 상황에 따라 보완/조정의 후속조치가 필요합니다. 단적으로 매년 연봉의 인상이 발생하고 상황에 따라 지출액이 증가/감소하는 등의 현금흐름의 변동이 있는 것은 물론, 계획했던 재무목표의 실현시점이 지나는 등의 추가적인 관리가 필요함에도 불구하고 한번의 상담으로 모든 것이 끝났다고 생각하시는 분들이 대단히 많은데 이는 매우 위험할 수 있습니다.

때문에 상담을 통해 포트폴리오를 구성하실 경우 한번의 상담이 아닌 장기적으로 회원님의 포트폴리오를 지켜줄 수 있는 전문가와 함께 하시는 것이 반드시 필요합니다.

회원님께서 문의하시면서 가장 궁금해 하시는 것이 “과연 어떠한 공부를 해야 재테크에 실패하지 않고 성공만 할 수 있을까?”일까하는 마음에 조금은 걱정이 됩니다. 수많은 금융상품 중 당연히 높은 이자가 부리되고, 높은 수익률이 달성되는 금융상품이 있는 것은 분명하지만 그러한 상품들이 모든 사람에게 좋은 것은 아닙니다.

또한 각종 서적, 인터넷 등 최근에는 수많은 재테크, 재무설계의 정보를 얻으실 수 있지만 이는 자신에게 매칭하기 쉽지 않기 때문에 전문가와의 긴밀한 상담을 통해 포트폴리오를 구성하시고 운용하시는 것이 오히려 유리하고 효율적일 수 있습니다. 효율적인 재무상담은 실질적인 소득의 증가효과를 가져다 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 회원님께서도 보다 구체적인 상담을 통해 회원님의 자산을 지키시고 증식하시는데, 재무목표의 달성을 위해 가장 적합한 포트폴리오의 구성을 실현하게 되시기를 바랍니다.

이번 상담을 통해 저희 모네타의 전문가와 함께 회원님께 가장 적합한 포트폴리오를 구성하시는 것은 물론 장기적인 관점에서 "회원님만의 경제주치의"를 두실 수 있게 되시기를 바랍니다.

간단하게 문의하신 사항에 대한 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 전반적인 재무 포트폴리오 구성 등 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 200만원의 수입이 있는 경우의 미혼남성 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 90만원 + 변액연금 25만원

보장성보험 - 실비보험 6만원 + 종신보험 9만원

각 자금별 자금비율

크게 생활자금과 저축 그리고 보장성보험으로 분류를 하였으며 각 자금별 비율은 3대 6대 1의 비

율에 맞게 책정하였고 그렇게 하는 것이 적합합니다.

보장성보험의 구성

보장성보험은 남성의 경우 2대 필수보험인 실비보험과 종신보험으로 구성하는 것이 맞으며 각각

건강과 사망에 대한 보장을 해주는 보험으로 건강은 살아생전의 위험에 대해서 보장해준다면 사

망은 사망이후 남은 아내와 자녀를 위해 가입하는 보험으로 사망위험이 높은 남성에게 국한되는

필수보험이라 볼 수 있습니다.

최대 소득의 10%를 넘지 않는 것이 보장성보험으로 적합한 비율이며 실비보험은 건강보장을 위

한 보험인 만큼 이 보험안에 실제 치료비를 보장받는 실비특약에 추가로 암과 같은 중대질병의

진단특약도 함께 추가하여 종합적인 건강보장을 받도록 설계하는 것이 따로 암보험이나 건강보

험을 가입하는 것보다 훨씬 보험료도 저렴하고 그렇게 따로 가입할 필요도 없게 됩니다.

보통 26세 남성의 경우 20년납 100세만기 순수보장형으로 설계시 가장 저렴한 상품으로 설계한

다면 월 6만원정도면 최상의 한도로 보험가입이 가능해집니다.

종신보험의 경우에는 실비보험을 통해서 건강보장을 모두 통합한 만큼 본래의 목적인 오직 사망

보장만을 준비하는 것이 옳습니다. 그래서 주계약만을 설정하는 것이 적합하며 보통 1억원정도

를 가장 많이 선택하는 사망보험금인 만큼 이정도의 금액내에서 준비를 시작하는 것이 좋다고 볼

수 있습니다. 20년납으로 설계하게 되면 가장 저렴한 종신보험으로 설계시 월 9만원에서 가입이

가능합니다.

저축자금의 구성

이렇게 각각 생활비와 보험료를 제외하고 월 125만원의 저축자금이 남게 됩니다.

사회초년기에 준비해야할 자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 나뉘어지며 각각의 자금비율은

8대 2의 비율이 적합합니다.

월 100만원은 결혼자금으로 월 25만원은 노후자금으로 분류하는 것이 맞으며 100만원의 결혼자

금은 단기자금으로서 운용이 되어야하는 만큼 기본적으로 정기적금으로 운용하는 것이 맞다고

제안드리며 특히나 향후 3년내에 결혼계획을 세우고 있는 만큼 3년이라는 기간은 투자상품을 이

용하기에는 손해의 위험성이 높은 기간이라 볼 수 있는 만큼 더욱더 원금보장이 되는 적금위주의

저축이 중요합니다.

다만 결혼자금을 마련하는 것도 중요하지만 이와 함께 향후 내집마련시를 위해 청약통장의 가입

도 필수적인 만큼 꼭 가입해놓는 것이 좋습니다.

청약은 월 10만원으로 준비하는 것이 적합하며 월 90만원을 정기적금에 넣어 향후 결혼을 하게

될때에 언제든지 현금자산으로서 활용하는 것이 좋겠습니다.

청약은 가까운 은행 어느곳에 하셔도 무방하며 적금은 신협이나 새마을금고의 비과세적금이 세

후이자가 가장 많이 나오는 만큼 이들 은행을 이용하는 것이 좋습니다.

노후자금으로 추천드리는 상품은 투자형연금상품에 해당하는 변액연금입니다. 변액연금은 장기

간펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금기능을

가지고 있어 세금면제와 함께 평생 연금을 지급받을 수 있어 노후를 준비하는 젊은세대에서 가장

많은 연금을 지급해줄 수 있는 개인연금에 해당됩니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하면서 사업비는 저렴하고 100세 연금기능(10

0세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중

의 최고수익금으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

20%의 자금이 노후자금으로 적합한 만큼 월 25만원의 자금을 저축하는 것이 적합하며 10년정도

를 납입기간으로 설정하고 20년뒤인 56세정도부터 연금을 지급받도록 가입할것을 제안드립니다

기타내용

기본적인 급여통장은 시중은행의 급여통장을 이용하시면 타행이체나 ATM기 이용시 발생되는 수

수료도 면제를 받을 수 있고 연 3%대의 이자도 지급받을 수 있으므로 이러한 통장을 이용하는 것

을 제안드립니다.

또한 매해 발생되는 성과금이나 상여금 보너스등은 CMA통장이나 자유적금 통장을 만들어서 자

금이 들어오는대로 이들 통장에 넣어 비상자금으로서 활용하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보험과 변액연금

을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.