회원님 안녕하세요~

SK모네타 [저서:금융회사 가기전에 알았으면 좋았을 것들] 하태만 팀장입니다.

1. 대한생명 무배당유니버셜ci종신보험은 말그대로 죽거나 중대질병외엔 아예 보장이 안되나요?

맹장수만약 간단한 술로 입원해도 입원비도 안나오는건가요?

답변:

CI종신보험은 말그대로 "중대한 질병"이라는 용어가 붙습니다.

암진단을 받았다 할지라도 종양의 침범정도가 일정 기준 이상이 되어야

진단금을 받을수가 있습니다.

CI보험은 이러한 중대한 질병으로 인해 진단을 받았을때 심각한 질병으로

판단하여 병원치료중에 사망보험금을 일부(80%또는 50%)를 선지급 해주는

보험이므로 과거 사망보험금을 일부 미리 선지급 해주는 변형 된 상품이라 보시면 될듯 합니다.

이러한 부분으로 인해 보장 받는 범위는 당연 작습니다.

입원비는 이와는 별도로 입원일당 특약이 구성 되어 있으면

생명보험은 4일째부터 입원일당을 보상 받습니다.

2. 지금보험 그대로 유지하고 의료실비를 하나 더 들어야 할까요 ?
아니면 해약하고 의료실비로 가야할까요?

답변:

보험은 포괄적인 개념으로 보험특약을 가입 하셔야  

보장혜택을 받을수는 경우의 수가 많습니다.

보험은 만일 어떠한 질병및사고시에 보상을 받기 위해 병원비 또는 경제적 비용에

대한 리스크를 보호하기 위해 가입하는 것입니다.

아직 젊기 때문에 올바른 보험을 다시 구성 하시는게 좋습니다.

무조건 해지 하는것보다는 현재 가입되어 있는 특약중에 유지 해도 될만한게

있다면 부분적인 특약만 해지 하시고 부분적인 리모델링 하시거나,

특약의 대다수가 비용대비 불필요하다면 의료실비 하나를 통해 기본적인

보험을 구성하는 것도 좋습니다.

요즘 화재보험은 암진단및2대질병(뇌졸중,급성심근경색)이 100세까지 정액보상되며

암수술및성인병 수술비 보장과 의료실비를 통해 병원비 걱정없이 보상받을수 있으므로

화재보험 하나를 통해 저비용으로 폭넓은 보장을 보장 받을수 있습니다.

27세이시기 때문에 현재 가입한 보험보다 훨씬 저렴한 비용으로 설계보장이

가능합니다.

주요 보장 특약 구성과 회원님의 직업군을 통해 자세한 설계서와 안내를 받아보시기

바랍니다.

그리고 지금 신입사원이므로 처음 저축 방향을 어떠한 목적으로 준비 하느냐에

따라 향후 자산의 크기가 달라집니다.

첫단추를 잘 꿰는 것 또한 상당히 중요합니다.

추가 상담을 통해 회원님의 보장설계와 안내 또는 재테크 정보가 필요 하시면

아래 메일문의및 친구 추가 또는 전화주세요~

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

먼저 회원님이 가입하신 상품의 정확한 이해와 필요성을 검토하신 후 리모델링을 결정하시는

것이 좋겠습니다.

가딥하신 D사의 유니버설 CI종신보험은  주목적이 사망보장입니다.

물론 종신보험이므로 특약으로 진단금등을 넣어가서 건강보장도 어느정도 가져갈 수 있지만

주목적은 사망보장이라는 점을 아셔야 합니다.

특히 CI종신보험의 경우 사망보장을 받다가 CI(중대한 질병이나 중대한 수술) 발병시 사망보험금

의 50% 혹은 80% 를 선지급받습니다.

종신보험 입장에서 사망을 하지 않아도 선지급이 가능하다는 장점이 있지만 암보험이나 건강

보험에 비하여 좀 더 중증이어야 보상이 됩니다.

그 이유가 종신보험의 한 종류이기 때문입니다.

그래서 암도 "중대한 암"이어야 하고 뇌졸중도 "중대한 뇌졸중"이어야 하는등  일반 암보험이나

건강보험에 비하여 좀 더 심각하지 않으면 보상받기 까다롭습니다.

이 CI보험을 유지하시더라도 건강 + 실비보험은 추가적으로 보완하셔야 합니다.

CI종신보험은 큰 질병이나 4일이상 입원시에는 보상이 가능하지만  3일이내 단기 입원이나

입원아닌 통원치료시에는 보상받기 어렵습니다.

웬만한 큰 수술이나 질병이 아니곤 대부분의 입원등 치료가 3일이내입니다.

그래서 3일이내 단기 입원치료및 통원치료도 보상가능한 의료실비보험은 필수적으로 준비

하셔야 합니다.

아울러 CI보장이나 기타 질병보장이 80세로 보장기간이 이제는 짧습니다.

요즘은 100세 암보장이나 건강보장의 시대입니다. 

그래서 100세 시대에 맞?? 보장기간을 좀 더 강화해 갈 필요가 있습니다.

CI보험은 사망보장과 중대질병 보장을 하나로 가져가는 장점이 있지만  종신보험 특성상

보험료가 매우 비싸다는 점입니다.

그래서 사망보장의 필요성이 중요하다면 가져가셔도 좋지만 이 보험을 유지하더라도 실비보험

을 추가적으로 보완해야하므로  보험료 부담이 더 커질 소지가 있습니다.

아직 미혼이셔서 사망보장의 필요성이 떨어지신다면  이 보험을  건강 + 실비보험 위주로 재설계

하는것도 장기적으로는 좋은 방법입니다.

그리고 질문하신 내용에 답변드리면

1. 대한생명 무배당유니버셜ci종신보험은 말그대로 죽거나 중대질병외엔 아예 보장이 안되나요?

맹장수만약 간단한 술로 입원해도 입원비도 안나오는건가요?

--> 맹장수술을 하신다면 수술특약이 있다면 수술특약에서는 보상이 가능합니다.

      보통 1종부터 5종( 혹은 3종)으로 나누어지는데  10-20만원정도 보상이 될 수 있습니다.

      그리고 입원비의 경우 4일이상 입원해야하는데  3일이내 퇴원하신다면 입원비보상은 없습

      니다.

2. 지금보험 그대로 유지하고 의료실비를 하나 더 들어야 할까요 ?
아니면 해약하고 의료실비로 가야할까요?

-->  이 보험을 유지하면서 실비보험과 100세 건강보험등을 보완하셔도 됩니다.

       그러면 전체 보험료가 20만원을 넘어가므로 회원님 소득대비 보장성보험료 비중이 너무

       커질 소지가 있습니다.

      만일 사망보장의 필요성이 떨어지신다면  100세 보장암과 건강보장을 잘갖춘 실비보험위주

      로 준비하시는것이 좋습니다.   건강보장 강화와 보험료 절감차원에서 좋고  사망보장의

      경우 비싼 CI종신보험보다는  일반종신보험이나 정기보험등으로 보완하시면 되는데

     사망보장의 경우 부양가족을 위한 상품이므로 결혼후 준비하셔도 됩니다.

회원님께서는 사회초년생으로서 결혼자금이나 주택자금마련등 단기 재테크에 집중을 하셔야

하고 장기적으로 노후대비 연금보험등도 추가적으로 준비하셔야 합니다.

그런데 보장성보험 비중이 많으시다면 비효율적인 재테크 포트폴리오를 구성해 갈 가능성이

큽니다.

보험도 장기금융상품이므로 소득과 원하시는 보장에 맞추어 적절하게 준비해 가는것이 좋습

니다.

이러한 점을 이해하시고 회원님의 필요성과  장기적인 재테크 전략등을 고려하여 종신보험

리모델링을 결정하시는것이 좋을것 같습니다.

만일 정리하신다면  단기적으로는 손해이지만  장기적으로는 줄어든 보험료 만큼 재테크를 할

수 있어서 장기적으로는 유리할 수 있다는 점을 이해하시기 바랍니다.

심사숙고해 보시고  기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처등으로

개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 회원님 생년월일정보와 직업정보및 운전여부와 함께  CI종신보험 상세보장내역을

보내주시면 분석후 최적의 리모델링안과 대안설계등을 제시해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

회원님께서 보유하신 보험상품의 진단/보완을 위한 상담문의를 주셨는데요.

1. CI보험이란?

현재 회원님의 연령을 감안할 때 15만원이 넘는 보험료는 대단히 높게 설정되어 있는 상황입니다.

하지만 더 큰 문제는 해당보험이 기본적인 보장에 취약한 CI보험이라는 점입니다.

구체적인 것은 보험의 세부내역을 검토해 봐야 하겠지만, CI보험은 회원님께서도 잘 알고 계시듯 “중대한질병(치명적질병)”에 대한 제한적인 보장을 위한 보험이기 때문에 회원님께 적합하지 않은 보험입니다.

또한 CI보험은 기본적인 보장을 준비하는데 다소 위험이 존재한 것은 물론, 보장이 주계약에서 대부분 구성되기 때문에 보험료도 타 보험에 비해 20~30%가량 비싸서 적합한 보험이 아닙니다.

앞서 말씀드렸듯 CI보험의 경우 주계약으로 보장이 이루어지기 때문에 보험료가 비싼 보험이라 말씀드렸는데, 현재 회원님의 CI보험은 매월 15만원이 넘는 보험료를 납입하고 계신 상황으로 보장의 상호보완을 위해 2건의 보험으로 배분하여 보험을 준비하셔야 한다는 점과 회원님의 연령을 감안할 때 불필요하게 보험료를 낭비하고 계신 상황입니다.

더불어 CI보험의 특성상 회원님께 필요한 보장이 준비되지 못한다는 것 또한 큰 문제라고 할 수 있습니다.

보장성보험은 보장이 잘 되어야 하는 것이 가장 중요한 기준인데, CI보험은 보장성보험 중 보장이 가장 잘 안되는 상품군으로 사실상 대다수의 소비자(보험대상자)에게 필요하지 않은 보험입니다.

결론적으로 CI보험은 리모델링이 최선입니다.

때문에 CI보험 세부내역을 검토하시되, 리모델링을 통해 기본보장인 의료실비보장을 준비하시고 부족한 보장은 특약으로 부가하시어 보험료 절약을 도모하시는 것이 현명한 보험의 준비방법입니다.

2. 질문에 대한 답변

(1) 대한생명 무배당유니버셜ci종신보험은 말그대로 죽거나 중대질병외엔 아예 보장이 안되나요?

맹장수만약 간단한 술로 입원해도 입원비도 안나오는건가요?

→ 해당보험에 별도의 특약이 존재한다면 입원/수술 및 진단자금에 대한 보장이 이루어질 수 있지만, CI보장항목 외 별도의 보장특약이 부재하다면 기본적인 보장은 전혀 되지 않습니다.

하지만 기본특약 구성으로 인해 기본적인 보장이 가능하다 하더라도, CI보장의 존재는 변함이 없기 때문에 보험료의 절약과 보장의 효율성을 감안하여 리모델링 하시는 것이 효과적입니다.

(2) 지금보험 그대로 유지하고 의료실비를 하나 더 들어야 할까요 ?

아니면 해약하고 의료실비로 가야할까요?

→ 말씀드렸듯 CI보험의 효과적인 조정방안은 기존보험의 리모델링이 수반되어야 합니다.

경우에 따라 기납입보험료가 아까워서 CI보험을 유지하시려는 분들이 계시지만, 장기적으로 보험료의 불필요한 낭비만 발생되기 때문에 회원님께 전혀 도움이 되지 않습니다.

기본적으로 보장성보험의 준비방법은,

가장 기본이 되는 의료실비보장항목이 주가 되는 보험을 통해, 질병의 진단자금 및 입원/수술보장 등의 필요항목을 특약으로 구성하시어 준비하시면 됩니다.

남성분이신 회원님의 경우 사망보장의 준비도 필요하나 사망보장의 경우 상황에 따라 결혼이후의 상황에 따라 준비하시는 것도 방법이 될 수 있습니다.

간단하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 안내를 드렸습니다만, 현재 드린 답변으로 회원님의 궁금증과 고민이 모두 해결되지 않으셨을 것으로 생각됩니다.

때문에 안내드린 내용을 참고하시어 개별상담을 추가로 진행하시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림