회원님 안녕하세요~

SK모네타 [저서:금융회사 가기전에 알았으면 좋았을 것들] 하태만 팀장입니다.

얼마전까지 학자금대출을 모두 다 갚고 (빚부터 얼른 청산하고 싶었습니다)

이제 제대로 포트폴리오를 짜보고 싶어서 이곳에 글을 남기게 되었습니다.

현재 월급여 세후 420만원

설날, 추석, 휴가 상여금 70만원씩 

[ 고정 지출 ]

월세, 관리비 및 집관련 생활공과금 50만원

교통비 및 통신비 10만원

우리은행 적립식펀드 10만원

식비, 쇼핑 및 개인용돈 50만원

총 120만원

그리고 300만원의 돈이 남게 되는데요.

그동안은 200만원을 학자금대출 갚는 것에 쓰고 100만원은 모아서

지난 6~8월 두달 남짓 해외 배낭여행을 다녀왔습니다.

그래서 현재 저의 자산은 보증금 500만원이 전부입니다.

다시 일에 복귀하여 다음달 9월 급여부터 차곡차곡 잘 모으고 관리하고 싶은데요.

저의 계획으로는..

2년 후 결혼을 생각하고 있어 2년동안 적어도 5천만원 이상을

모으는 것이 가장 큰 목표이구요.

지난 해 연말정산에서 세금폭탄을 맞은 경험이 있어서

소득공제가 되는 연금과 보험을 알아보려고 합니다.

[ 예상 계획 ]

적금 250만원 (2년후 6000만원 목표)

연금보험 30만원 (400만원 공제 한도 정도로만 채우려 합니다)

실비보험 5~6만원

적립식펀드 10만원 (이건 그냥 소소한 재미로?? 수익률 보는게 재미나서요..)

월세,공과금,교통통신비 60만원

총 356만원

답변:

돈을 모아나가는데 있어 우선 검토 해야할 부분은 구체적인 목표 설정입니다.

회원님의 경우 결혼자금 준비를 위한 금융자산 확보 입니다.

2년이라는 시간의 단기로 목표 자금을 설정 할때는

안정성이 보장되면서 유동성이 같이 확보 되어야 합니다.

적금의 경우

적금 통장을 쪼개어 유동성을 좀더 확보 하시고,
현재 새마을금고,농.수협 (단위조합)의 경우 농특세만 징수 하므로 조세개혁이전에

적금을 통해 준비 해나가시기 바랍니다.

그리고 우대금리(9.5%)또한 활용하여(제1금융권과 제2금융권 합산

1,000만원 까지) 저축 해나가시기 바랍니다.

연금저축의 경우

세제적격 연금저축과 비적격 연금저축으로 구분 할수가 있습니다.

납입중에 소득공제를 받을수 있는 상품과 비과세 상품 입니다.

세제혜택의 연금저축을 무조건 400만원 한도를 채우기 위해 30만원(최대약 33만)을

불입하는것보다 회원님의 년소득과 작년 원천징수 영수증을 확인하여 적정한

저축 불입금액을 맞추시는게 좋습니다.

소득공제용 연금저축의 경우 향후 연금 수령시 연금소득에 대한 세금부과 5.5% 와

공적연금과 년600만원(세제개편이후 1,200만원)초과분과

그 시기의 발생되는 이자소득 및 기타 소득에 대한 종합 금융과세에 포함이 됩니다.

때문에 현재는 과세이연이라고 보시면 될듯 합니다.

그리고 공시이율(변동금리)로 저축이 불어나므로 약 20~30년후 실질적인

미래 실질가치를 고려 해보실 필요가 있습니다.

경제적 활동 기간이 많이 남아 있는 사람의 경우 장기투자를 통한 자산의 크기가

달라지므로 기회비용을 검토 해봐야 합니다.

1%차이로 자산의 크기가 달라집니다.

이러한 주요 이유로 무조건 년400만원 맞추기 위해 저축하기

보다 과세표준과 기회비용에 맞는 저축비중을 가지시기 바랍니다.

연금저축의 경우 추가로 불입금액을 늘릴수도 있고 줄일수도 있으며,

이에따라 적립금이 다른 보험상품 처럼 부분해약으로 처리 되는게 아니므로

무관하게 조율이 가능합니다.

현금흐름표와 상황에 따라 조율하시기 바랍니다.

보험의 경우

여성은 남성과 달리 종신보험의 사망보험금에 대한 구성보다는

건강보험(주요진단금과성인병 관련)과 의료실비 특약을 통해 100세 기본보장을

설계하시는게 좋습니다.

주요진단금 특약 구성시에는 비갱신형으로 구성하시고,

화재보험사를 통해 100세만기로 준비 하시는게 효율적입니다.

적립식 펀드

적립식 펀드는 현재 작은 비중으로 재미삼아~ 접근 해보는 것도 좋지만,

향후 주요목적자금 마련이후는 인플레이션을 헷지 할수 있는

자산 배분으로 안정형과 투자형을 분산하여 실질가치를 지키며 저축해 나갈수

있는 방안을 검토 하셔야 합니다.

투자 성향에 따라 검토 해보아야 하겠지만 국내 대형주 위주의 펀드를 통해

시작 해보시기를 추천드립니다.

최소3년이상의 시간을 가지고 적립식 투자를 해나간다면 위험성을

낮출수 있으며 보다 안정적인 수익률을 가질수 있습니다. 

그럼 64만원이 남는데.. 이건 제 용돈으로 쓰려고 생각중입니다.

그리고 주택청약저축을 대학생때 2만원씩 작게 넣었던게 있는데

횟수는 다 채워져있고.. 소득공제 때문에 10만원 늘려 넣으려고 했더니

내년부터 없어진다는 기사를 본적이 있는 것 같아서요.

그냥 더 붓지는 말고 내버려둘까요?? 아님 계속 부을까요??

답변:

위에 작성내용을 참고 하시고, 소득공제는 불입금액에 40%만 적용

(월 최대 저축금액10만 소득공제 48만원)이

되므로 소득공제를 검토 하신다면 세제적격연금저축(불입금액에 100%적용)

을 활용하시는게 좋습니다.

청양저축은 1순위 조건만 갖추는게 좋습니다.

연금도 사실 보험이 좋은지, 저축이 좋은지, 조사한 바가 없어

아직 잘은 모르구요.. 그냥 연말정산 때 환급은 바라지도 않고..

더 내는 일만 없었으면 해서.. 알아보고 가입하려 합니다.

실비 보험도 저정도 금액이면 적당한 것인지 궁금하구요.

얼마전 친구가 보험회사에 입사하여 생명보험 가입을 권유하던데..

여자인 제가 생명보험에 굳이 가입을 하여야 하는지.. 잘 모르겠더라구요.

(일단 20년 정도 납입해야하는 장기적인 보험이나 저축 등은

결혼 후 신랑과의 수입을 고려하여 짜고 싶어서.. 지금은 별로 마음이 안가기도 합니다.

덜컥 들었다가 해지하는 것도 싫구요.)

더 좋은 재테크 방법이나 저의 계획에 부족한 점도 알려주세요.

아무튼 전문가님들의 의견 부탁드립니다 !

감사합니다.

답변:

서두에 말씀드린 것처럼 저축을 해나갈때는 사용목적 자산에 따라

저축의 비율을  단기,중기,장기에 맞는 저축비중을 가지시는게 중요 합니다.

시기별로 나에 목적자금이 다르기 때문에 효율적으로 모아 나갈 수 가 있습니다.

시작도 중요하지만, 회원님이 생각하는 목표에 맞는 금융상품에 대한 정보를

파악하고 그 상품의 특징에 생각하는 부분과 부합할수 있는지를 확인하고

꾸준이 관리하며 실행해 나가셔야 합니다.

추가 상담을 통해 구체적인 내용과 회원님의 보고서를 희망 하시면

아래 메일문의 및 친구 추가 또는 전화주세요~

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 대출을 모두 상환한 것은 굉장히 잘하신 부분입니다.

이제 앞으로 본인이 고려하고 있는 재무적 목표의 실현을 위해서 저축을 실행하시면 됩니다.

2년 후 6000만원을 위해서 적금을 우선 가입을 하되, 세금에 대한 부분의 혜택을

받을 수 있는 부분을 고려하고 금리에 대한 부분도 비교 한후에 준비하시길 바랍니다.

그리고 현재 소득에 대한 부분이 어떻게 나오는 부분을 모르기에 소득공제 혜택에 대한 부분을

정확하게 말씀드리긴 어렵지만 과세표준 대비하여 소득공제에 대한 부분을 준비하셔야 합니다.

아무래도 보험상품은 장기적인 상품이고 수익률 측면에서 유리한 부분이 기간에 비하면

단점이 될 수 있기에 연금을 준비하시더라도 우선 소득공제에 대한 부분을 먼저 고려하시는 것이

필요해보입니다.

또한 청약 저축 역시 현재는 집을 미보유한 상태이기에 주택 기간은 없다고 볼 수 있습니다.

그렇다면 청약 조건에서 무주택자이기에 유주택자에 비해서 유리한 점이 많습니다.

하기에 현재의 청약 조건(부양가족,가입시기,주택보유시기,지역등)을 고려하여 앞으로의

주택 구입 혹은 변화에 적합한 청약 설계를 하셔야 합니다.

그리고 앞으로는 위에서 말씀드렸듯이 현금성 자산, 즉 목돈 마련의 저축이 가장 중요합니다.

물론 구체적인 상담이나 현재의 재무적 관점을 모르기에 정확하게 말씀드리긴 어렵지만

앞으로 노후자금과 같은 장기 자금에 대한 부분 역시 최소한의 금액으로 조금씩 준비하시고

늘려가셔야 합니다.

그냥 펀드나 연금 상품, 금융상품을 그냥 가입하는 것이 아니라 위에서 펀드에 대해서

설명을 드렸듯이 본인에게 적합한 노후자금을 위한 금융상품, 자신을 위한 저축,예비비

비상예비자금을 준비하셔야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

회원님의 재무관리를 위한 상담문의를 주셨는데요.

회원님의 경우 연령대비 소득규모가 상당히 높으신 것과 연령이 아직 높지 않으신 것은 효과적인 포트폴리오 구성에 있어 큰 도움이 될 수 있습니다.

또한 소득대비 지출비율 역시 비교적 양호한 상황이기 때문에 문제가 되지는 않지만, 단순하게 연령대비 지출수준을 보면 그리 낮다고만은 볼 수 없습니다.

다행히 소득이 높아 큰 문제가 되지 않는만큼 현재수준의 지출비율을 넘지 않도록 지출관리도 잘 이루어질 필요가 있습니다.

1. 결혼자금의 마련

회원님의 경우 연령을 감안할 때 1~2년내에 결혼을 하실 수도 있는 상황이기 때문에 결혼자금의 마련이 이루어지지 않은 상황에서 이에 대한 준비가 필요한 상황입니다.

다만 결혼이후에 회원님의 인생이 마무리되는 것이 아닌 새로운 시작이라는 관점에서 결혼자금의 준비에 올인하는 것은 바람직하지 않습니다.

현재 회원님의 저축가능금액이 300만원이라 간주할 때 2/3수준인 200만원 가량을 결혼자금의 마련에 투자하시는 것이 가장 효율적입니다.

더불어 결혼자금의 경우 단기간내에 활용이 가능하신만큼 유동성이 저해되는 투자형상품보다 금리형상품을 활용하시는 것이 효과적이며, 이 경우 이자수익이 크게 낮아 저축의 효과를 극대화할 수는 없지만 자금의 특성상 유동성의 강화가 우선적이기 때문에 금리형상품의 선택이 불가피합니다.

2. 소득공제의 효과적인 준비 및 상품의 선택

회원님도 그러하시겠지만 많은 젊은 분들이 사회초년기에 가장 신경쓰시는 것이 소득공제혜택을 극대화하는 것이리라 생각됩니다.

1년간 낸 세금은 많은 것 같은데 소득공제 환급액이 극히 적거나, 오히려 더 내야 하는 상황이 생기는 것이 그리 기분 좋은 일은 아니기 때문이겠죠.

그래서 찾으시는 것은 소득공제가 되는 금융상품으로 현재 실질적인 소득공제를 위한 혜택을 실현코자 하시는데 이는 장기적으로 본인에게 불리한 결과를 가져올 수 있다는 측면에서 무조건적인 선택은 지양하시는 것이 좋습니다.

먼저 청약저축의 경우 소득공제가 가능하기는 하나 기본조건이 세대주일 경우에 해당이 됩니다.

현재 회원님의 경우 월세계약이 본인명의로 되어 있으시다면 세대주자격이 주어지기 때문에 청약저축의 소득공제혜택이 적용될 수 있습니다.

아울러 청약저축의 소득공제혜택은 아직까지는 없어질 예정은 아니고, 기본적으로 저축의 개념으로 볼 때에도 일반예금금리보다 높기 때문에 매월 10만원씩 저축하시는 것은 큰 무리가 되지 않는 상황입니다.

문제는 연금저축인데 연금저축은 연400만원까지 소득공제혜택이 있는 금융상품으로, 현존하는 금융상품 중에서는 소득공제혜택이 가장 높은 금융상품이기 때문에 사회초년기 분들께 필수선택요소처럼 보여지는 금융상품 중 하나입니다.

하지만 받게 되는 소득공제혜택은 과세이연효과로 인해 추후 이자(연금)소득세의 납부라는 상대적 불이익으로 돌아오게 되며, 복리효과의 부리로 인해 높은 이자소득세를 납부하셔야 한다는 측면에서 연금저축의 선택이 회원님께 바람직하지는 않습니다.

실질적으로 소득공제(연말정산)의 구조상으로 볼 때 금융상품의 활용을 통한 소득공제효과보다 인적공제 및 교육/의료비, 기부금(헌금) 등의 활용이 효과적이며, 지출액의 현금영수증 활용 등이 수반되면 그 효과는 더 커질 수 있습니다.

굳이 금융상품을 활용하지 않더라도 위에 언급한 기준에만 적용되면 소득공제환급액은 상대적으로 높게 발생될 수 있기 때문에 장기적으로 불리한 금융상품을 선택하시는 것보다 본인에게 유리한 현재와 미래의 결과를 위한 선택이 필요합니다.

3. 위험대비를 위한 보험과 연금의 준비

회원님과 같이 연령이 높지 않으신 분들의 경우 장기상품인 보험과 연금에 대한 필요성을 크게 느끼지 못하시는 것이 일반적인 상황입니다.

하지만 효과적인 재무관리를 위한 안정성의 확보를 위해 보험의 준비는 선택이 아닌 필수입니다.

문제는 어떻게 필요한만큼의 준비가 가능한가에 대한 부분이 되겠죠.

회원님의 연령이 20대중반이시고 위험률이 상대적으로 높지 않은 여성분이시라는 점을 감안할 때 회원님께 필요한 보장을 완벽하게 준비하는데 필요한 보험료는 6~10만원 수준으로, 아무리 크게 준비하더라도 10만원을 넘지는 않습니다.

또한 여성분의 특성상 사망보장의 준비에 대한 필요가 크지 않다는 측면에서 사망보장이 주가 되고 보험료가 비싼 생명보험보다, 생존시의 보장을 효과적으로 저렴하게 준비할 수 있는 손해보험을 활용하시는 것이 바람직합니다.

연금의 경우에도 이제 갓 사회생활을 시작하신 회원님의 입장에서 은퇴이후의 준비를 하기 위한 연금의 준비에 대한 필요성을 느끼시기가 쉽지는 않겠지만, 안타깝게도 인생전반에 있어 필요한 단일목적의 자금 중 절대적으로 큰 비중을 차지하는 것이 노후자금이라는 측면에서 사회생활 초년기부터 준비할 필요가 있습니다.

특히 장기간 투자될수록 효과가 극대화되는 복리상품의 특성상 훨씬 더 적은 비용을 투자하여 많은 효과를 누릴 수 있는 현재시점에 필요한 준비를 하게 된다면, 장기적으로 발생되는 비용의 큰 절감효과를 가져오게 될 것입니다.

문제는 회원님께서도 언급하셨듯 중도해약과 관련된 사항인데, 이는 어떠한 과정을 통해 상품을 선택했는지에 대한 결과라고도 할 수 있을 것입니다.

최근에는 주변에 보험설계사분들이 한분이상씩은 다 있기 때문에 관계를 생각해서 속된 표현으로 “들어주는”형태로 보험과 연금을 선택하시는 분들이 대단히 많습니다.

안타깝게도 이러한 과정을 통한 결과는 대부분이 중도해약이 되곤 하죠.

보험은 장기상품으로 회원님의 자산을 안전하게 지켜주는 것은 물론, 인생말미에 필요한 노후자금의 효과적인 저축을 위해 선택되어지는 상품입니다.

즉, 잘못선택하면 절대로 안되는 금융상품이라는 말씀입니다.

때문에 보험과 연금과 같이 자칫 중요하지 않게 여겨지는 상품 모두 정말 제대로 된 상담과정을 통해 준비하셔야 하며, 그 과정에 따라 향후 발생되는 결과가 크게 달라질 수 있음을 분명히 아셔야 합니다.

간단하게 회원님께서 문의하신 사항에 대한 안내를 드렸습니다만, 현재 드린 답변으로 회원님의 궁금증과 고민이 모두 해결되지 않으셨을 것으로 생각됩니다.

때문에 안내드린 내용을 참고하시어 개별상담을 추가로 진행하시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림