회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

몇일전 세제안 변경으로 장기비과세 상품인 저축성보험이 10년이내에 중도인출이나 연금수령

을 할 경우 비과세에서 배제한다는 기사가 나왔습니다.

그러므로 내년부터 가입하는 즉시연금도 10년이내에 수령을 하기때문에 비과세 혜택에서

제외가 됩니다

이제부터는 저축성보험의 경우 10년이상 유지후 중도인출등 찾아써야 비과세 혜택을 받을 수

있으므로 즉시연금도 올해안으로 가입하는것이 비과세 측면에서 유리합니다

즉시연금은 가입즉시 연금으로 수령하기 때문입니다.

그러면 질문에 답변드리면서 설명을 해 드리겠습니다.

1) 올해 까지 가입하면 비과세된다고하는데. 1억원을 가입하면 그다음달부터 대략 얼마정도를 받을수있는건가요?

60세가 넘으셔야 연금을 받을수있을까요?

전업주부로 현재 국민연금도 가입되어있는 상태가 아닙니다...

어머니가 돌아가실때까지 받을수있는건가요?

원금을 유지하면서 이자만 우선 받고 추후 원금은 배우자나 자녀에게 상속을 하는 즉시연금도있는것같던데요.

어머니께 여쭈어보니 원금은 절대 변동되면 안된다고하시네요^^

보험회사와 상품명이 너무 다양하여 가장 보장금리가 높은 상품을 정확히 판단하기가 어렵습니다.

조언해 주실수 있을런지요?

--> 1억원으로 가입하면 어느정도 수령가능한지는 설계를 해 보아야 합니다.

      보험사마다 이율이 다르기 때문에 예상수령액 또한 다를 수 있습니다

      일단 이율이 높고 안정적인 보험사 상품으로 준비해 가시는것이 좋지 않을까 봅니다.

      그리고 연금은 45세 이후부터는 수령이 가능합니다 

      그러므로 어머님의 경우 55세 이시므로 즉시연금 가입하시면 가입즉시 연금수령이 가능

      합니다  

      그리고 종신연금을 수령할 경우 어머님 사망시까지 받으실 수 있는데 부부형으로 가입하면

      어머님 사망후 아버님께서 살아계시면 아버님께서 이어받으시고   또한 100세 보증상품

      으로 가입하시면  어머님께서 100세 이전 사망하시면 미지급 연금을 상속인이 받으실 수

      있습니다.

      일단 원금은 절대 변동이 안됩니다

      원금에 이자가 붙어서 수령을 하는것으로 생각하시면 됩니다.

      부부연금전환이 가능하고 100세 종신보증되는상품을 비교검토해 보시는것이 좋겠습니다.

(2)1억이나 2억이나 금액이 적은 금액이 아닌데요.이것도 보험사상품이긴 해도 5천만원한도내에서 예금자보호를 받을수있는건가요?

-->  즉시연금은 공시이율(금리연동)형 상품이므로 5천만원한도 예금자보호대상이 됩니다.

(3) 즉시연금은 꼭 보험사를 통해서만 가입할수있나요?

한국투신이나 대한투신같은 투신사에서도 가입할수있는것같아서요

보험사든 투신사든 가입자입장에서는 연금을 많이 주는곳을 고르게 되는데. 어떻게 선택해야할런지요??

-->  비과세 혜택이 있고 종신토록 수령가능한 상품은 보험사 밖에 없습니다.

       투신사에서 판매하는 상품은 연금펀드라는 소득공제용 상품이 있거나  월지급식 펀드등이

       있지만  이것은  연금보험같이  종신토록 연금 수령이 불가능하고   비과세 혜택이 없습니다

       그리고 펀드는 예금자보호대상이 아닙니다.

      그러므로 예금자보호대상이 되고  10년이상 유지시 비과세 혜택및  종신토록 연금수령을

      하시다가 사망시  유가족에게 상속을 하시려면  보험사 즉시연금상품으로 준비해 가시는

      것이 좋습니다

정확한 것은 몇가지 즉시연금상품을 비교검토해 보는것이 제일 정확하지 않을까 봅니다.

어머님 생년월일 정보와 함께  메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를 주시면  즉시연금상품

을 설계및 추천해 드리고 좀 더 상세한 상담을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

안녕하세요.

부모님의 노후때문에 심히 고민중인 1인입니다.

최근 즉시연금에 대한 여러 기사가 나와서 신문과 뉴스를 봐도 잘모르는게 많아서 문의드립니다.

궁금한사항이 크게 3가지가있습니다.

시간을 내어 답변해주신다면 저에게는 가뭄에 단비처럼 매우 소중한 답변이 될것입니다.^^

어머니(현재 만 55세)이름으로 1억 혹은 2억의 즉시연금을 생각하고있습니다.

궁금한사항은요

(1) 올해 까지 가입하면 비과세된다고하는데. 1억원을 가입하면 그다음달부터 대략 얼마정도를 받을수있는건가요?

  네, 올해 가입하신 상품까지는 비과세 혜택을 받으실 수 있으며 연금액수는 공시이율은 물론 수령방식에 따라서도 달라집니다.

60세가 넘으셔야 연금을 받을수있을까요?

  생명보험 회사의 경우 연금개시 최저연령은 45세이므로 말그대로 즉시 연금수령이 가능합니다.

전업주부로 현재 국민연금도 가입되어있는 상태가 아닙니다...

어머니가 돌아가실때까지 받을수있는건가요?

  종신형 지급방식을 선택하신다면 국민연금처럼 가입자(피보험자) 사망시까지 연금이 지급됩니다.

원금을 유지하면서 이자만 우선 받고 추후 원금은 배우자나 자녀에게 상속을 하는 즉시연금도있는것같던데요.

  상속형으로 연금수령하실 경우 상속인에게 원금을 물려주실 수 있지만 연금수령액이 줄어들게 됩니다.

  국민연금이 없으시다면 상속형보다 종신형 연금수령방식이 적합할 것으로 보입니다.

어머니께 여쭈어보니 원금은 절대 변동되면 안된다고하시네요^^

보험회사와 상품명이 너무 다양하여 가장 보장금리가 높은 상품을 정확히 판단하기가 어렵습니다.

조언해 주실수 있을런지요?

  은행마다 금리가 서로 다르듯이 보험도 회사마다 공시이율이 다르기 때문에 비교를 해보셔야 합니다.

  다만 구체적인 비교자료는 공개게시판 특성상 보여드리기 어려운 점 양해 부탁드리고요,  추가상담은 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.
어렵습니다.

(2)1억이나 2억이나 금액이 적은 금액이 아닌데요.이것도 보험사상품이긴 해도 5천만원한도내에서 예금자보호를 받을수있는건가요?

  예금자보호 한도는 5000만원까지지만 이는 은행이나 보험사 등이 파산할 때를 대비한 안전장치입니다.

  금융회사가 정상적으로 운영될 경우는 물론, 다른 회사로 인수될 경우에도 기존 계약은 보호되니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.

(3) 즉시연금은 꼭 보험사를 통해서만 가입할수있나요?

한국투신이나 대한투신같은 투신사에서도 가입할수있는것같아서요

보험사든 투신사든 가입자입장에서는 연금을 많이 주는곳을 고르게 되는데. 어떻게 선택해야할런지요??

  추가로 궁금하신 점이나 상품에 대한 비교가 필요하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

(1) 올해 까지 가입하면 비과세된다고하는데. 1억원을 가입하면 그다음달부터 대략 얼마정도를 받을수있는건가요?

60세가 넘으셔야 연금을 받을수있을까요?

우선 올해까지는 비과세가 적용이 됩니다.

그리고 어머님의 생년월일에 따라서 연금을 받을 수 있는 금액이 달라지기에 이에 대한 부분은

필히 점검해보시길 바랍니다.

그리고 1억을 가입을 하더라도 상속형인지 아니면 종신형인지, 확정형인지에 따라서 금액을

달라지게 됩니다.

금액의 차이도 꽤 큰편 이기에 필히 각각의 사항을 비교자료를 통해서 비교해보시길 바랍니다.

그리고 연금은 45세 이후로 개시가 가능합니다.

(2)1억이나 2억이나 금액이 적은 금액이 아닌데요.이것도 보험사상품이긴 해도 5천만원한도내에서 예금자보호를 받을수있는건가요?

예금자 보호를 받을 수 있습니다.

(3) 즉시연금은 꼭 보험사를 통해서만 가입할수있나요?

즉시연금이라는 상품은 금융사 어디서든지 가입은 가능하지만 판매사일 뿐 연금을 운용하는

회사가 아니라는 점을 명심하셔야 합니다.

물론 증권사나 은행에서 연금펀드나 지급식 연금상품이 있지만 현재 고려하고 있는 즉시연금과는

차이가 있으니 단순히 은행, 증권사, 보험사가 중요한 것이 아니라 어머님에게 필요한 연금에

대한 부분을 고려하여 준비하셔야 합니다.

마지막으로 즉시연금이라는 상품은 특징이 굉장히 다른 연금과는 다릅니다.

하기에 필히 수수료에 대한 부분과 공시이율, 상품의 구조, 지급금액 등을 필히 각각의 회사별로

비교하신 후에 어머님에게 가장 유리한 상품을 준비하셔야 합니다.

최근에 PAXTV를 통해서 즉시연금의 상품과 구성,장단점을 비교한 방송분이 있으니  메일로 문의를

주시면  방송자료를 통해서 비교/분석을 해드리도록 하겠습니다.

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리오며, 상담요청 또한 감사드립니다.

상담에 앞서 저희 모네타와 함께 회원님의 고민이 완벽하게 해결되시기를 바랍니다.

상담스케줄로 인해 답변이 다소 늦은 점 양해 바랍니다.

부모님의 노후준비를 위한 즉시연금상품 선택에 대한 상담문의를 주셨는데요.

연금상품의 기본적인 기준과 내용은 대동소이하나, 즉시연금상품의 경우 상품의 종류 및 연금수령 방법, 계약구조 등에 따라 차이가 많이 발생하기 때문에 보다 세분화된 상담과정이 필요합니다.

때문에 개별상담을 통해 구체적으로 부모님의 노후준비에 있어 유/불리한 부분에 대한 확인을 하시는 것이 가장 효과적인 부모님의 노후준비방법이라 할 수 있겠습니다.

1. 즉시연금의 비과세혜택 및 예상 연금수령액

먼저 회원님께서도 알고 계시듯 즉시연금상품의 가입이후 즉시 수령하게 되는 연금액의 경우 올해까지 가입하신 상품에서만 적용받을 수 있는 혜택입니다.

때문에 부모님의 연금준비에 있어 현재 가장 효과적인 즉시연금상품의 준비를 위해서는 금년내에 준비해 주시는 것이 가장 효과적입니다만, 부모님의 연세 및 향후 운용되는 적립효과 등을 감안할 때 조금이라도 빠르게 준비하시는 것이 유리하다는 측면에서 올해까지의 혜택적용이 회원님의 부모님 연금준비에 있어 큰 변수가 되지는 않는다고 볼 수 있습니다.

또한 연금수령시점은 유동적으로 조정이 가능하며, 60세이전에도 받을 수 있습니다.

연금수령방법에 따라 차이가 발생할 수는 있으나 생명보험사의 즉시연금상품의 경우 종신수령이 가능하기 때문에, 부모님의 사망시점까지 연금을 수령하실 수 있습니다.

또한 부부종신형 연금수령방법을 선택할 경우 한분이 먼저 돌아가시더라도 지속적으로 연금의 지급이 가능하기 때문에 전체적인 연금수령액을 기준으로 할 때 가장 효과적일 수 있습니다.

문제는 연금수령액에 대한 부분인데, 즉시연금상품 역시 연금상품으로 연금을 수령하는 방법이 대단히 많이 있습니다.

기본적으로 기간확정형, 종신수령, 상속세형, 투자성과지급형 등 다양한 수령방법이 있으나, 각각의 연금수령방법 내에도 몇가지로 구분되어 실제로는 수십가지의 연금수령방법이 있다고 할 수 있습니다.

또한 이 방법들에 따라 연금수령액의 차이가 많이 발생하는데, 일반적으로 연금수령방법에 따라 최소 50~60만원에서 최대 200~300만원까지도 연금수령액에 차이가 발생하기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님의 부모님의 상황에 가장 적합한 방법으로 연금을 수령하시는 것이 좋습니다.

일반적으로는 종신형 연금수령방법이 가장 효과적이지만 부모님의 연세와 회원님의 예상연령을 감안할 때, 기간확정형 또는 상속형 연금수령방법이 효과적일 수도 있습니다.

때문에 일방적인 상품안내가 아닌, 회원님과의 긴밀한 조율과정이 선행되어야 가장 효과적인 연금의 준비가 가능합니다.

2. 예금자보호관련

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연금상품은 크게 2가지로 금리형연금과 변액연금으로 구분되어 집니다.

금리형연금의 경우 회원님께서 알고 계시듯 한보험사의 상품에 최대 5천만원까지 예금자보호가 가능하며, 변액연금의 경우 투자상품군에 속하기 때문에 예금자보호가 되지 않습니다.

하지만 예금자보호의 경우 해당금융기관의 파산 등으로 인해 투입된 원금의 보전을 위함인데, 상품의 특성상 가입한 연금상품의 보험사가 파산되더라도 보험사의 특성상 인수/합병 등으로 인해 기존계약이 지속적으로 유지되어지기 때문에 사실상 연금상품의 예금자보호여부는 장기간 해당상품을 유지하시는데 큰 변수가 되지는 않습니다.

결론적으로 보험상품의 예금자보호는 실질적인 안전장치라기보다 심리적 안정성을 높이기 위한 것이라 할 수 있겠습니다.

물론 상품선택에 있어 굳이 안전장치가 없는 상품을 선택하실 필요는 없으나, 중장기적 관점에서 부모님께 더 유리한 선택이 최선으로 이루어져야 하기 때문에 예금자보호여부는 모든 기준이 동일하다고 판단될 경우 적용될 기준이라는 점을 다시 한번 인식해 주시면 될 것 같습니다.

3. 즉시연금의 가입을 위한 금융기관 선택

회원님께서 알고 계시듯 즉시연금상품 역시 일반연금상품과 마찬가지로 보험사를 통해서만 가입할 수 있는 것은 아닙니다.

하지만 연금의 경우 적립금에 대한 운용을 위한 목적이 아닌, 연금수령에 가장 큰 목적이 있습니다.

연금수령의 방법 및 금액적 비교우위에 있어 즉시연금 역시 생명보험사의 즉시연금상품이 가장 유리합니다.

물론 보험사별 차이가 크기 때문에 가장 불리한 기준이 적용되는 보험사의 즉시연금은 기타 금융기관을 통해 가입하시는 것과 비교할 때 상대적으로 불리할 수 있겠으나, 가장 유리한 상품의 선택이 가능한 보험사의 경우 무조건적으로 보험사의 즉시연금상품이 유리합니다.

또한 장기적으로 비과세혜택 및 종신연금수령방법 등 다양한 부수적 기능에 있어 생명보험사의 즉시연금이 가장 유리하기 때문에 보험사의 즉시연금이 가장 유리합니다.

결론적으로 보험사의 즉시연금만 선택이 가능한 것은 아니나, 보험사의 즉시연금상품이 가장 유리하다고 할 수 있겠습니다.

회원님의 질문에 간단하게 답변을 드렸으나, 현재의 상황에서 구체적인 회원님가정과 부모님의 상황을 아주 정확하게 파악할 수 없고, 게시판의 특성상 보다 상세한 상품 등의 안내가 어렵기 때문에 구체적인 상담을 통해 회원님께서 궁금해하시는 부분에 대한 검토는 물론, 다양한 준비를 실행하시고자 한다면 추가상담을 요청해 주시기 바랍니다.

추가상담과정에서는 회원님께서 문의하신 사항 외, 회원님께서 궁금하신 사항 등에 대한 확인도 가능하실 것이라 생각됩니다.

추가상담은 아래의 이메일 또는 핸드폰으로 연락주시기 바라오며, 상담관련 안내 등을 위해 상담신청시 회원님의 성함과 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

즐거운 한주 보내시기 바라오며, 다시 한 번 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

(1) 올해 까지 가입하면 비과세된다고하는데. 1억원을 가입하면 그다음달부터 대략 얼마정도를 받을수있는건가요?

60세가 넘으셔야 연금을 받을수있을까요?

전업주부로 현재 국민연금도 가입되어있는 상태가 아닙니다...

어머니가 돌아가실때까지 받을수있는건가요?

원금을 유지하면서 이자만 우선 받고 추후 원금은 배우자나 자녀에게 상속을 하는 즉시연금도있는것같던데요.

어머니께 여쭈어보니 원금은 절대 변동되면 안된다고하시네요^^

보험회사와 상품명이 너무 다양하여 가장 보장금리가 높은 상품을 정확히 판단하기가 어렵습니다.

조언해 주실수 있을런지요?

- 정확히 즉시연금은 생명보험사에서만 판매되는 상품입니다. 공시이율이 적용되며 시중은행보

다 금리가 높고 비과세혜택을 받으며 연금수령방법이 다양하나 가장 효율적이라 추천받는 방법

은 상속종신형이라고 하여 원금은 그대로 놔두고 이자만 받다가 사망시 남은 자녀가 원금을 그대

로 돌려받는 것을 말합니다.

그렇기 때문에 회원님께 말씀한 모든 내용이 즉시연금의 상속종신형을 이야기하는 것이며 모든

즉시연금은 가입자연령 45세 이상이면 누구나 가입하여 바로 받을 수 있습니다.

현재 국내에서 공시이율이 가장 높은 상품으로 계산해보면 1억을 즉시연금에 가입할 경우 상속

종신형일때 매월 34만원을 지급받을수 있습니다.

(2)1억이나 2억이나 금액이 적은 금액이 아닌데요.이것도 보험사상품이긴 해도 5천만원한도내에서 예금자보호를 받을수있는건가요?

- 예금자보호를 받습니다.

(3) 즉시연금은 꼭 보험사를 통해서만 가입할수있나요?

한국투신이나 대한투신같은 투신사에서도 가입할수있는것같아서요

보험사든 투신사든 가입자입장에서는 연금을 많이 주는곳을 고르게 되는데. 어떻게 선택해야할런지요??

- 위에서 말씀드렸지만 오직 생명보험사에서만 즉시연금상품을 취급하고 있습니다. 다른곳에서

는 가입할수 없습니다.

아시다시피 올해를 끝으로 즉시연금의 비과세혜택이 사라집니다. 목돈을 가지고 있는데 마땅한

투자처를 찾지 못하였거나 노후대비가 전혀 되어있지 않은 분들이라면 서둘러 즉시연금을 가입

하시기 바랍니다. 단 아무 상품에 가입하지 마시고 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 공시이율

이 가장 높은 상품을 선택하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 즉시연금을 가입

하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^